Что такое страхование жизни | Эксперт отвечает на 20 важных вопросов

Страхование жизни - это самозавершающийся* финансовый инструмент, который заменяет поток дохода, прерванный вследствие ухода из жизни главного кормильца в семье.
*Самозавершающимся он называется потому, что полис страхования жизни всегда будет в ожидании одного главного события - ухода из жизни. В этот момент происходит выплата и полис автоматически прекращает свое действие.

Пример: глава семьи зарабатывает 100.000 руб. в месяц или 1.200.000 руб. в год. Мы можем предположить, что за ближайшие 30 лет он принесет своей семье 36.000.000 млн. руб.(± 500.000 $). Если "вчера" его не стало, значит семья лишилась 36 млн., так как дохода в 100.000 руб. в месяц больше нет.
Если был открыт полис страхования жизни, то произойдет крупная страховая выплата такого размера, которая при размещении в финансовый инструмент с фиксированной доходностью уже через несколько дней будет давать те же самые 100.000 руб. Так долго, как семья этого захочет. Капитал тратиться не будет, семья будет жить только на проценты. Капитал в 500.000 $ при 4% доходности будет давать 20.000 $ в год, что как раз равняется тому доходу, который они потеряли (по курсу доллара на момент написания статьи).

Таким образом, с финансовой точки зрения, семья потерявшая кормильца не понесла никаких потерь. Как правило, если страховое покрытие рассчитано грамотно, его хватит или до конца жизни (на 30-50 лет) или оно будет сколько угодно долго давать фиксированный доход.

За более чем 300 лет существования страхования жизни, человечество так и не придумала более эффективного способа. Страхование жизни - единственный способ дать 100 % гарантию возобновления потерянного дохода.

Более подробно о том, зачем нужно страхование жизни, прочтите в моей подробной статье ниже.

Уход из жизни и болезнь - это два неконтролируемых события в жизни человека. Страхование жизни убирает с плеч человека (семьи) финансовые риски, которые семья понесет, если кормилец уходит из жизни, а страхование здоровья убирает риски, связанные с болезнью. Болезнь - это событие, которое также наносит финансовый вред семье. Если вовремя не оказать качественную медицинскую помощь, трудности одного порядка могут перейти в беду следующего порядка.

Вот почему важно заранее открыть полис страхования здоровья, так как внезапно случившаяся болезнь попытается максимально опустошить ваш кошелек. Затраты на лечение, процедуры ухода за близким человеком и период восстановления после заболевания возьмет на себя страховая компания, а не ваш бюджет.
Так как даже покашлять и полежать с температурой сегодня встает "в копеечку", затраты на лечение более серьезных заболеваний могут существенно опустошить те денежные фонды, которые были запланированы на какие-то финансовые цели.

Страхование здоровья - важная часть финансового плана. В сочетании с полисом страхования жизни, полис добровольного медицинского страхования защитит вас от любых финансовых трудностей, связанных со здоровьем.

Конечно можно! Но, понимаете какая штука. Когда человек узнает о страховании жизни, в этот момент ему, его жене или семье в целом надо сделать очень простой выбор. Если так получилось, что уход из жизни невозможно проконтролировать и, фактически, любой из нас и я - автор этой статьи, в том числе, могут не вернуться домой в любой момент. Нужно задать самим себе вопрос: как вы хотите, чтобы оставшиеся близкие стали жить на следующий день? Имея крупную сумму, которой хватит вообще на все: дать образование детям, купить квартиру, иметь возможность продолжать откладывать, путешествовать и жить той же жизнью с финансовой точки зрения (эмоциональные потери мы в расчет не берем, их урон невозможно оценить). Или самостоятельно в одиночку создать тот поток дохода, который был утерян. Если задавая этот вопрос, муж и жена сходятся во мнении, что жена и дети справятся сами и "если что" найдут нужные средства уже в ближайшее время самостоятельно, тогда жизнь потом через 10-20-30 лет покажет можно ли обойтись без этого и какими усилиями.

Для молодого некурящего человека в возрасте 30 лет, у которого есть семья, полис страхования жизни на 500.000 $ обойдется ему в 5.000 руб. - 7.000 руб. в месяц. Это в среднем 200-300 руб. в день. Вдумайтесь: за 200 руб. в день, каждую минуту семья защищена на 500.000 $. А теперь вспомните, куда, порой, у вас в день уходят 200 - 300 руб.? Это могут быть просто конфеты или чашка кофе. Если выбирая между такими "затратами", которые избавляют от риска такого масштаба и желанием испытать судьбу вы выбираете второе, то с этим ничего нельзя сделать. Страхование жизни в финансовом плане всегда существует таким образом, чтобы нагружать бюджет не более чем на 15 %, максимум 20 %. Чаще всего от 3 % до 10 %. Так что, когда глава семьи не хочет страховать жизнь, это чаще всего не вопрос денег, а просто нежелание.

Сколько семей прожило счастливо не защищая себя никак? Огромное количество. А сколько семей внезапно осталось без кормильца и без денег? Не меньше. Защищать семью или нет - решает тот, кто добывает для нее деньги.
Посмотрите на эту тему мое видео, где я порассуждал об этом более детально.

Отвечу так: и да и нет. Это зависит от нескольких факторов. Я сейчас все расскажу.

Страховые тарифы страны.
Начну с того, почему оно может быть дорогим. Мы, как россияне, к сожалению имеем очень высокие тарифы на страхование жизни в нашей стране. Связано это с уровнем смертности и продолжительностью жизни. Показатели этих двух явлений напрямую влияют на стоимость страхования жизни в любой компании, которая официально зарегистрировано в России. Неважно иностранная или отечественная. Таким образом, если мы хотим приблизиться к показателям полиса (страховая выплата, величина взноса), который бы решил задачу семьи, мы получим полис с очень большим страховым взносом и не очень большим размером страховой выплаты.

В то же самое время, у россиян есть возможность - без выезда за границу - открыть полисы компаний за рубежом, которые не имеют лицензию в России, а значит не подчиняются местной статистике смертности. Таким образом мы можем получить стоимость полиса, который рассчитан на уровень жизни людей за границей, где количество доживших до 100 лет увеличивается с каждым годом. Такой контракт будет очень дешевым (по сравнению с российским) и очень эффективным, а взаимодействие с компанией не будет влечь за собой никаких трудностей. Разница в стоимости между полисами компании в России (любой, даже иностранной) и страховой компанией за рубежом может быть в 5-10 раз.
Так, один и тот же полис с покрытием 500.000$ - 700.000 $ со сроком на 30 лет в России будет стоить 5.000 $ - 7.000 $ в год, а в зарубежной компании 800 $ - 1.000 $.

Вид страхования жизни.
Стоимость полиса также зависит от того, какой вид страхования жизни вы выбрали. Срочное страхование жизни, которое ничего не накапливает в полисе, а только имеет функцию защиты, будет стоить в 3-4 раза дешевле, чем аналогичный полис с функцией накопления. Это связано с тем, что в накопительном полисе страхования жизни 3/4 средств будет идти в накопительный фонд полиса, а оставшаяся часть на выплату страховой суммы. Так что, в зависимости от бюджета и финансовой задачи, человек может выбрать - платить ли ему 100 $ в год или откладывать 500 $.

Таким образом, чтобы страхование жизни было максимально доступным для вашего бюджета, нужно придерживаться следующих правил:
1) Обратиться за открытием полиса СЖ/ДМС как можно раньше. Как можно в более молодом возрасте;
2) Выбрать правильный тип страхования (поможет финконсультант);
3) Выбрать зарубежный вариант страхования. Не путайте с зарубежной компанией, которая имеет офис в России. Это не то. Нужен полис, который откроет компания, не имеющая тут лицензии и не ограниченная страховыми тарифами России, а так же статистикой смертность и продолжительности жизни(поможет финконсультант);
4) Правильно рассчитать размер страхового покрытия и опции полиса (поможет финконсультант).
5) Избегать вредных привычек.

Более подробно о том, что влияет на стоимость страхования вы можете прочесть в моей отдельной статье "Что влияет на стоимость полиса".

Я нередко сталкиваюсь с таким вопросом как в интернете, так и в жизни. Люди его задают не случайно, так как сегодня на рынке то тут, то там пестрят названия "накопительное", "срочное", "пожизненное", "долгосрочное", "нсж, исж" и прочее. И для обычного человека не из мира финансов совершенно непонятно какое ему выбрать. Он не обязан в этом разбираться, поэтому требование со стороны клиенты зачастую очень простое: скажите какое самое лучшее и я его приобрету.

Я отвечу этот вопрос сначала так: самое лучшее страхование жизни - это то, которое эффективно решило вашу задачу. Действительно, вариантов страхования жизни сейчас довольно много, но каждое из них направлено решать свою задачу. Если у человека нет цели накапливать капитал с помощью полиса страхования, он выберет рисковое страхование и будет счастлив. Кто-то решит, что ему важно откладывать и в полис страхования жизни и в инвестиционную копилку, поэтому он выберет полис накопительного страхования. Таким образом, лучшего страхования нет, есть то, которое подходит лично вам и вашей семье.

Чтобы разобраться в этом более подробно вы можете записаться на онлайн-консультацию ко мне или к любому другому симпатичному вам специалисту, который подберет нужный вариант страхования жизни именно для вас.

А перед этим можете получить мой обзор всех видов страхования жизни совершенно бесплатно на свой ящик. Просто укажите имя и почту.

Ответ на этот вопрос я уже начал давать в предыдущем вопросе про стоимость страхования. Действительно, так как Россия является пока еще развивающейся страной со сложной экономикой, развитие страховой и инвестиционной индустрий находится на более низком уровне, чем за рубежом.

Стоимость полиса, размер страхового покрытия, гибкость его возможностей, инвестиционные возможности, фундаментальность и сила мировых страховых законов и многое другое. Вот неполный список того, что является преимуществом при выборе между отечественным и западным продуктом.

На сегодняшний день, со всей ответственностью могу заявить, что в России нет ни одного страхового или инвестиционного продукта, который бы мог хоть немного приблизиться по эффективности к зарубежным аналогам. Ни в сфере срочного страхования жизни, ни в продуктах с накопительными полисами.

Это важнейший момент в вопросе открытия полиса. Важно понимать одну вещь: полис страхования жизни не должен существовать в вашей жизни "номинально". Просто застраховаться на какую то абстрактную сумму, думая, как вам кажется, что этого достаточно - значит выкинуть деньги и не решить задачу семьи.
Страхование жизни должно прежде всего Решать вопрос защиты семьи с Большой буквы. То, какую сумму вам выплатят по полису определит то, как вы будете жить дальше.

Страховое покрытие - это грамотно рассчитанная сумма, которая включает в себя многие затраты, что семья сделала бы в будущем, не уйди из жизни их кормилец. Это например фонд образования для детей, затраты на передачу наследства и активов, покупка недвижимости и многое другие факторы обязаны быть учтены при проектировании полиса страхования жизни.

В самом первом вопросе мы привели в пример семью с ежемесячным доходом 100.000 руб. Страховое покрытие в 500.000 $ для такой семьи - это сумма, которая при размещении в инструмент фиксированной доходности с процентной ставкой 4 % - 5 % даст тот же доход, что имела семья до трагического события. Именно такой подход обезопасит семью, а не "у меня на работе есть какая-то страховка в 2 млн. рублей, я думаю этого хватит". У вас должна быть такая страховая сумма, чтобы после получения ее, не меняя привычный финансовый уклад и поставленные цели, изымать равными частями оттуда, и этого хватило бы на многие десятилетия вперед.

Вот почему для расчета точной страховой суммы, отвечающей требованиям вашей семьи, важно обратиться к финансовому специалисту, который сделает эту важную работу для вас. Также вы можете ознакомиться с калькулятором страхования жизни, который основан на потребностях семьи.

Совершенно не специально кидая камни в огород российского страхования жизни, хочу сразу заметить, что у отечественных страховщиков начинаются проблемы при открытии полиса даже на 200.000 $ - 300.000 $. А жизнь показывает, что для семьи с доходом в 100.000 руб. в месяц, эффективным решением задачи защиты семьи будет открытие полиса с покрытием 500.000 $ - 700.000 $. В этом смысле компании на нашем рынке продают огромное количество полисов с размером страхования, которое я бы назвал "пусть хоть какое-нибудь". Это плохо. Это очень плохо. Такие полисы не помогают людям, а просто вытягивают деньги. Но, имеем, что имеем.

Если снова обратиться к зарубежным продуктам, то застраховать свою жизнь сегодня можно на сумму от 50.000 $ до 100.000.000 $. Да, вот с такими колоссальными суммами страхового покрытия можно открыть сегодня полис. Все зависит от финансовых возможностей и той задачи, которую нужно решить.

Страхового покрытия не должен быть ни много ни мало. Его должно быть ровно столько, чтобы выплаченная сумма эффективно решила задачу возобновления потерянного дохода или потерянных финансовых активов.

Применения страхования жизни осуществляется по одному важному фактору: потеря. Поэтому количество полисов страхования жизни должно в идеале соответствовать тому количеству людей, от которых зависит благополучие семьи. Если мы говорим о родителях, то полис должен быть открыт и на того из них, кто зарабатывает от 50 до 100% дохода и на того, кто не зарабатывает совсем и сидит с детьми. Так как экономическая ценность человека, который не приносит доход, но на котором быт и дети - тоже очень высокая.
Также может и должен быть застрахован человек, которые не имеет отношения к семье, но который для нее очень экономически ценен.

Более подробно о страховании семьи, прочтите в моей статье "Страхование жизни семьи" по ссылке ниже. Но отвечая на поставленный вопрос скажу, что если есть финансовые возможность, страхованием жизни должны быть защищены все члены семьи, которые так или иначе имеют для нее экономическую ценность.

Я поясню для читателей: первое лицо - страхователь, второе лицо - страховая компания, а третьим лицом называют человека, которого страхователь захочет застраховать. Т.е не себя, а кого-то, а бенефициаром выплаты сделать себя или другого человека.

Да, застраховать третьего человека вы можете, но между застрахованным и человеком, который получит страховую выплату в обязательном порядке должен существовать страховой интерес. Страхование жизни защищает от потерь и не может являться средством получения финансовой выгоды. Прочтите подробнее об этом в моей статье "Принципы страхования жизни".
Иными словами, если Иван захотел застраховать Петра, а бенефициаром сделать себя, между ними должен существовать страховой интерес. То есть Иван должен обязательно понести экономическую потерю от смерти Петра. Это может происходить, например, если они бизнес-партнеры. Если такого страхового интереса не будет, компания откажет в открытии полиса.
Если Иван захочет застраховать Петра, а выгодоприобретателем назначить Марию, то страховой интерес должен быть между Петром и Марией.

Можете ли вы застраховать жизнь своего ребенка?
Грудного, малолетнего - нет. Какую финансовую потерю вы понесете? Никакую. Если он уже совершеннолетний и приносит доход или то, что он делает для семьи имеет экономическую ценность, то однозначное да, можете.
Но первое условие для открытия полиса для детей - родители должны быть застрахованы. А второй важный момент, если детей несколько, то страховая компания попросит застраховать всех.

Ситуаций на самом деле очень много. Каждую надо рассматривать отдельно.
Более подробно о том, на каких принципах основывается страхование жизни и почему это справедливый и честный инструмент, прочтите в моей специальной статье.

К кому обратиться.
Для открытия страхового полиса нужен или страховой агент, или независимый финансовый советник.
Если мы говорим о российском рынке страхования, то можно обратиться напрямую в компанию; она свяжет вас со своим агентом, который проконсультирует и проведет для вас всю работу. Если мы говорим о зарубежных компаниях, которые официально не зарегистрированы в России, вам понадобится финансовый консультант. Разница между страховым агентом и финансовым консультантом в том, что первый представляет одну компанию, а независимый финансовый советник не представляет никого (читайте - не принадлежит), но имеет более широкий арсенал страховых решений ввиду своей независимости. Это в разы повышает эффективность подобранных решений как минимум за счет отсутствия заинтересованности в конкретном продукте, как максимум за счет большого опыта работы с разными компаниями.

Как открыть полис.
Если мы говорим об обращении в конкретную страховую компанию, то после того как с ней связались, она принимает от вас заявление, вы сдаете необходимые анализы, формируется пакет документов и начинается процесс андеррайтинга. После чего выносится решение - будете ли вы застрахованы или нет.

Если вы обращаетесь к финансовому советнику, то такой процесс увеличивается на один дополнительный полезный этап. Хороший финансовый советник предварительно приглашает вас на онлайн или очную встречу, чтобы обсудить те задачи, которые вам нужно решить. Вы обсуждаете ваши требования к полису, нюансы бюджета и прочие важные моменты вашего финансового положения с тем, чтобы финальное решение эффективно решило задачу и не перегрузило бюджет. После чего он представит вам от одного до нескольких вариантов (если это требуется) из существующих решений на рынке.
Страховой агент никогда не выполняет такую работу. Его задача только продать. Что совершенно нормально и логично, так как он является представителем компании.

Затем финансовый консультант расскажет, какие документы от вас нужны, чтобы открыть полис. После чего клиент также пойдет сдавать анализы, а консультант готовить пакет документов с тем, чтобы отправить его в компанию на андеррайтинг.

Более подробно и пошагово о том, как застраховать свою жизнь прочтите в моей статье ниже.

Если мы говорим именно о сознательном подлоге, то вероятность его раскрытия крайне велика. Если вы работаете с добросовестным финансовым советником, то он может уже на этапе общения заподозрить что-то неладное и не дать делу ход. То есть такое заявление не дойдет даже до страховой. Если клиенту удалось провести консультанта, то после него уже компания будет изучать заявления и обстоятельства клиента, чтобы принять решение. Как раз во время того самого андеррайтинга, о котором уже шла речь ранее.

К мошенничеству можно отнести много вещей, в частности - имитацию страхового интереса. Это страхование жизни с целью получения выгоды там, где не существует финансовой потери. Или это совершение преступления, например убийство человека, с целью получить страховую выплату по его смерти. Скрытие текущих заболеваний, чтобы затем, бенефициары получили страховые средства. И многое другое. Скажу сразу, что лучше этого не делать, так как скорее всего, с огромной вероятностью мошенничество будет раскрыто. Если человек умрет от болезни, о которой ему было известно документально и это выяснится после смерти, страховая откажет в выплате и будет права. Если полицейское расследование покажет, что смерть как-то связана с человеком, который его застраховал и будет доказан умысел, страховой выплаты не будет.

К неосознанным ошибкам можно отнести такие ситуации как указание неверной даты рождения или каких-то других данных. Например, человек не совсем точно оценил свою активность в опасных видах спорта и затем выяснилось, что оказывается это, попадает под профессиональную деятельность. Для этого у любой страховой компании существует оспоримый период в 2-3 года, когда она может продолжать выяснять какую-то информацию, связанную с клиентом, уже в тот момент, когда он застрахован. По истечению этого периода компания уже не сможет предъявить претензии.

К мошенничеству такой период не относится. Если о факте подлога будет выяснено за год до окончания полиса, бенефициары уже ничего не получат, даже если произошел страховой случай.

В сухом остатке. Обманывать - не хорошо. Если вам известно о заболевании - скажите о нем; не факт, что вам откажут, может просто пересмотрят тариф. Зато не будет проблем, когда придет время выплачивать средства.

Бенефициары это люди, которые вписаны в полис как те, кто получат страховую выплату в случае ухода из жизни застрахованного лица. С точки зрения канонов страхования жизни, это люди, которые финансово пострадают от факта того, что владелец полиса уйдет из жизни, испытав на себе потерю определенного масштаба.
В качестве бенефициаров может выступать бизнес, различные организации и, на самом деле, много кто еще. Главное, чтобы существовал страховой интерес.

Бенефициары могут быть первичным, вторичными, третичными, неизменяемыми. При оформлении полиса, в адрес каждого из них назначается процентное отношение от страховой суммы и прочие условия.
Это если вкратце. Более подробно о том, кто такие бенефициары, в каких случаях страховая компания будет искать страховой интерес, а когда он возникает автоматически прочтите в моей отдельной статье ниже.

Если говорить не о странных "ноунеймах", а о компаниях мирового уровня: европейских и американских, то это практически невозможно. А еще точнее, клиент вряд ли почувствует, что с компанией что-то не так. Бизнес страхования жизни выстроен таким образом, чтобы исключить вероятность невыплаты. Для этого были приняты строжайшие законы о резервах и достаточности капитала компаний еще в 1826 году. С тех самых пор и до сегодняшних дней они продолжают действовать и быть основой для функционирования страхования жизни.

Страховая компания, выходящая на рынок уже имеет тот объем средств, который она "должна" клиентам по принятым заявлениям на страхование. Что означает, что если все клиенты разом уйдут из жизни, у нее будут деньги для выплаты. Но такого не может случиться, так как компания принимает заявления от людей со всего мира, распределяя тем самым свои риски. Вот почему когда вы приходите с заявлением застраховать вас на 1.000.000 $ и компания соглашается, это означает, что у нее уже есть для вас этот миллион.

Государство и специальные страховые комиссары следят за достаточной капитала компанией во время ее работы. Если объем собственных средств будет снижаться, страховая компания имеет право обратиться в общие финансовые резервы страховщиков, где за десятилетия скопились колоссальные суммы. Больше всего денег в мире находится именно у страховых компаний.

Если компания не сможет выполнить свои обязательство, государство забирает ее под свой контроль и вместо нее выплачивает обязательства.
Вероятность невыплаты буквально равна 0.

Более подробно, посмотрите, пожалуйста об этом мое видео.

Как правило, при очевидных обстоятельствах смерти, после подачи необходимых документов в страховую компанию, бенефициары получают страховую выплату в среднем в течение 5-8 дней.

Если человек умер в результате убийства или чего-то такого однозначного/неоднозначного, но сложного, страховая компания конечно будет ожидать окончания расследования полиции, если вопрос причины смерти вызывает вопросы.

Нет. Это невозможно. Средства, которые находятся в полисе защищены законами о неприкосновенности средств в страховых контрактах. Никто в мире не сможет забрать у вас эти деньги. Никакая страна, никакие органы, никакой суд, никакие третьи лица. Средства находящиеся в полисе нельзя истребовать, так как по закону они не принадлежат клиенту. Он владеет полисом, но не активами внутри. Страховая компания никогда не выдаст, где находятся деньги клиента, так как чаще всего они находятся в стороннем крупном банке-кастодиане. Это дополнительная мера по сохранности денег в полисе.

Страховая выплата это всегда адресная выплата. Люди, прописанные в контракте - это то, что нельзя оспорить. Никакой суд не отдаст средства предназначенные бенефициару какому-то родственнику, который вдруг объявился и претендует на наследство.

Отнять (завладеть полисом) сам полис также нельзя. Чтобы поменять страхователя, нужно пройти ряд документационных шагов. Просто так переоформить без ведома владельца не выйдет. Да, страховой полис это собственность и ее можно передавать, но для этого нужно соблюсти специальный документооборот.

Застраховать самого себя человек может начиная с 18-летнего возраста.
Выбирая полис страхования от компании, которая зарегистрирована в России - не важно иностранная или отечественная, вы можете быть застрахованы только до начала официального пенсионного возраста: женщины до 60 лет, мужчины до 65.

Выбирая зарубежное страхование, вы можете открыть полис до 120+ лет. Что это дает? Не все уходят из жизни в 55-60. Зарубежный полис позволит гарантированно передать наследство своим близким, если человек уйдет из жизни в 70-80-90 лет. Российский полис такого не позволит, глава семьи будет застрахован до 65 и дальше любой полис прекратит свое действие, как бы ему не хотелось защищать семью дальше.

В страховых компаниях работают не дураки: есть анализ со стороны специалистов по актуарным расчетам, есть андеррайтинг, статистика и сфера страхования жизни и здоровья - это не сфера извлечения прибыли.

Самую главную вещь, которую каждому человеку нужно для себя понять, заключается в следующем: только заранее сделанные шаги в финансовом плане могут уберечь и предостеречь от неожиданностей, поджидающих "за углом" каждого человека. Заранее защитить, накопить и предусмотреть, вот глаголы, на которых держится финансовое будущее каждый семьи. Закрывание глаз, ушей и прочих частей тела с мыслью "ну со мной такого не случится" - еще ни разу не приводили ни к чему хорошему. Но, если так случилось, что открытие полиса страхования здоровья или жизни выпало на момент, когда здоровье ваше здоровье дало сбой это не повод отчаиваться. Попытаться стоит.

Большая ли вероятность, что вас застрахуют при диагностировании серьезного заболевания? Небольшая. Всегда все зависит от того какая болезнь, как она протекает, насколько она может повлиять на ваше здоровье в дальнейшем. В любом случае пытаться стоит и подавать заявление нужно. Были случаи, когда компании по страхованию жизни открывали полисы людям даже с онкологией. С повышенным страховым тарифом. А когда люди вылечивались, то страховая компания пересчитывала тариф на уменьшенный, в связи с уменьшением риска ухода из жизни человека.

Не откладывайте вопрос защиты жизни и здоровья ваших близких в дальний ящик.

Если консультанту каким-то образом станет это известно, то, конечно же, такой кейс не будет открыт или прекратит свое функционирование.

Если мы рассматриваем ситуацию, что человек скрыл свои намерения и полис все же открыт, страховые компании, как правило, покрывают самоубийство, но дается 2-3 года с момента открытия полиса. Я хочу, чтобы вы сейчас правильно прочли: компания вовсе не имеет в виду, что вы можете открыть полис и подождать два года, а затем сделать то, что задумали. Она пытается бороться с такими людьми, давая определенный срок. Может быть человек передумает. Потому что, на самом деле, невозможно залезть в голову к каждому и предугадать такое.

Я против и самого действия и приобретением полиса ради получения выгоды бенефициарами.

Не все компании покрывают самоубийство. Если это просто праздное любопытство, то его можно удовлетворить, прочитав условия полиса конкретной страховой компании, где будет пункт о самоубийстве.

Подробнее об особенностях контрактов страхования жизни, прочтите в моей отдельной статье. Уверяю вас, это очень любопытно.

Сейчас банки практически в обязательном порядке требуют с клиента оформления страхования жизни. Не знаю прошли ли те времена, когда люди крайне возмущались тем, что банк хочет "навязать" эту опцию, но у этого требования есть своя правда.

Да, я понимаю возмущение людей, так как все мы знаем, что иногда банки скрытно "подсовывают" какие-то дополнительные опции. Но, если на секунду забыть об их методах, то сам факт, что банк "навязывает" страхование жизни - это, на самом деле, важная вещь для клиента.

Знаете зачем банк это делает? Себя обезопасить.
Он хочет точно знать, что вы сможете отдать ему те деньги, что были взяты на ипотеку. Самым большим риском для банков является риск ухода из жизни клиента: неясно с кого и как потом требовать деньги. Поэтому, он в обязательном порядке страхует клиента на ту сумму, которую он взял. Банк хочет защитить себя. При этом, он спасает клиента от ситуации, когда его близким придется платить ипотеку вместо него. Вы должны это очень хорошо понять: со страхованием жизни для ипотеки у вас хотя бы останется только одна огромная проблема - где взять средства, чтобы жить дальше? Ведь того, кто зарабатывал деньги больше нет. А без страхования жизни у семьи появятся две проблемы: 1) как выплачивать теперь ипотеку и 2) где взять деньги, чтобы жить?
Так почему мы не хотим задать себе вопрос: если банк так хочет себя защитить, почему мы не делаем для своей семьи тоже самое?
Ведь если главный кормилец семьи, который оплачивал ипотеку, ушел из жизни, банк получил свои деньги. А что делать оставшимся близким? Что делать жене с детьми? Хорошо, квартира осталась у них.
А на что жить? На какие средства оплачивать эту квартиру. Возможно ее придется даже продать.

Вот почему открытие полиса страхования жизни для своей семьи на время ипотеки является мудрейшим решением. Пусть у вас будет полис и от банка, чтобы в случае чего вам не пришлось платить. И отдельный полис, который даст вам средства до конца жизни для всего, что вы задумали.

Это интересный вопрос, который нередко возникает. Действительно, страховые выплаты обычно большого размера. Нижняя планка в среднем от 700.000 $ - 1.000.000 $, а верхняя - до 100 млн. $. Как этой суммой грамотно распорядиться тем близким людям, что ее получили?

У меня для вас отличная новость. Страхование жизни - это вообще не предмет веры. Верить или не верить можно: в НЛО, Бога, собственные силы перед экзаменом, деда Мороза и т.д. Страхование жизни существует уже много веков и ни разу не изменило своей единственный функции и принципов. В древнем Риме и Греции, солдаты и полководцы уже создавали резервные фонды, куда "скидывался" каждый солдат и выплачивались семьям убитых военных.

Если вы не верите в это, скорее всего причина глубже. Может быть вы просто не хотите, чтобы страхование жизни оказалось таким, каким оно является. Вам комфортнее думать, что это обман. Ведь тогда не нужно ничего делать дополнительно для своей семьи. Я не пытаюсь вас обидеть, мой дорогой читатель, но люди, для которых покупка sony playstation 5 или поездка в турцию важнее благополучия семьи - все еще встречаются.

Вторая причина: вокруг так много обманывают. И это чистая правда. Мошенников пруд пруди. В этом случае все очень просто: выбирайте компанию, имеющую высокий рейтинг, который присваивается крупнейшими рейтинговыми агентствами - SP500, AMBest и другие. Читайте внимательно историю компании, сколько она существует на рынке, какие у нее финансовые показатели. Уверяю вас, огромное количество честных компаний, которые добросовестно выполняют свою работу. Такие есть и в России и за рубежом.

Если у вас есть вопросы - задавайте их специалисту, не пытайтесь построить картину мира только на своих ощущениях и знаниях. Люди не обязаны разбираться в страховании и инвестициях. Найдите человека, которому доверяете и задайте ему вопрос.

Может быть вам поможет лучше разобраться в этой теме подборка моих видео по страхованию жизни.