страхование здоровья
Что такое полис международного медицинского страхования? Виды, стоимость как оформить
В этой статье вы получите не только ответы на все основные вопросы по полисам ММС, но также сможете оставить заявку на консультацию по открытию того полиса, который максимально эффективно решит вашу задачу
Полис международного медицинского страхования: что это такое
Полис международного медицинского страхования - это договор между страховой компанией и застрахованным лицом, который обеспечивает широкий спектр медицинской помощи за пределами страны проживания. Такой полис может покрывать медицинские расходы, связанные с неожиданными заболеваниями, травмами, госпитализацией, операциями и т.д. Полис международного медицинского страхования может быть очень важным для людей, планирующих поездки за границу на короткий или длительный срок, так как медицинские расходы за границей могут быть очень высокими.
Виды медицинских полисов
Для начала вспомним, какие виды полисов используются резидентами России
- -Полис ОМС-Есть у всех, кто живет на территории РФ. Основное преимущество - бесплатное государственное обслуживание в любом городе России в государственных клиниках.
- -Прямой договор с клиникой-Клиенту, заключающему договор (например на 1 год) предоставляется депозит с определенной суммой. Оказание услуг в дальнейшем оплачивается с этого депозита.
- -Полисы ДМС-Может быть корпоративным и для частных лиц. Открытие полиса в страховой компании, которая сотрудничает с клиникой или сетью клиник. Дальше обслуживание происходит в соответствии с условиями договора.
- -Полис ММС-Самый мощный страховой и финансовый продукт по минимизации риска нести крупные финансовые потери при проблемах со здоровьем. Работает зачастую по всему миру, в том числе в той стране, откуда клиент открывает полис.
Краткие особенности (достоинства и недостатки) вышеупомянутых полисов
- Полис Обязательного Медицинского Страхования (ОМС) – такие полисы ежегодно обновляются в части оказываемых услуг, расширяя тем самым возможности для застрахованных: от амбулаторного и госпитального лечения до лечения серьезных заболеваний на высокотехнологичном оборудовании по квотам ОМС. Что такой полис покрыть никак не может: обследования без назначения врача, установка зубных протезов, человек не может поставить прививку, которая не предусмотрена национальным календарем прививок, невозможность проведения экспертизы или любого другого освидетельствования за счет государства и невозможность претендовать на нестандартный/расширенные условия пребывания в стационаре.
- Полис Добровольного Медицинского Страхования (ДМС) - как правило, имеет более высокое качество обслуживания, четко расписанные правило получения услуг с лимитами сумм. Если лимит какой-то из услуг будет исчерпан, ДМС прекратит ее предоставлять. Лимиты полисов ДМС в целом также имеют ограничения, хотя и могут достигать 6-10 млн. рублей. Что на первый взгляд кажется большой страховой суммой, однако она может быть достаточной не всегда.
- Прямой договор с клиникой - достаточно большой перечень услуг: диагностика, лечение, реабилитация. Оплатить прописанные лекарственные препараты, госпитализировать по такому виду полиса, ровно, как и провести хирургическую операцию - нельзя. За это нужно будет заплатить.
- Полис ММС - максимальный перечень оказываемых услуг, лечение врожденных, приобретенных и самых тяжелых заболеваний человечества. Вы получаете помощь в любой точке мира и можете обращаться в любую клинику. Недостатком таких полисов более высокая стоимость относительно уже упомянутых полисов. При этом затраты на полис в год всегда будут несоизмеримо меньше, чем затраты на медицину в зарубежных странах за год. Такой вид страховых контрактов развивается в России и доступен россиянам за рубежом последние 17 лет.
- Полис Добровольного Медицинского Страхования (ДМС) - как правило, имеет более высокое качество обслуживания, четко расписанные правило получения услуг с лимитами сумм. Если лимит какой-то из услуг будет исчерпан, ДМС прекратит ее предоставлять. Лимиты полисов ДМС в целом также имеют ограничения, хотя и могут достигать 6-10 млн. рублей. Что на первый взгляд кажется большой страховой суммой, однако она может быть достаточной не всегда.
- Прямой договор с клиникой - достаточно большой перечень услуг: диагностика, лечение, реабилитация. Оплатить прописанные лекарственные препараты, госпитализировать по такому виду полиса, ровно, как и провести хирургическую операцию - нельзя. За это нужно будет заплатить.
- Полис ММС - максимальный перечень оказываемых услуг, лечение врожденных, приобретенных и самых тяжелых заболеваний человечества. Вы получаете помощь в любой точке мира и можете обращаться в любую клинику. Недостатком таких полисов более высокая стоимость относительно уже упомянутых полисов. При этом затраты на полис в год всегда будут несоизмеримо меньше, чем затраты на медицину в зарубежных странах за год. Такой вид страховых контрактов развивается в России и доступен россиянам за рубежом последние 17 лет.
Общее сравнение полиса Добровольного медицинского страхования и Международного медицинского страхования
Полис ДМС и полис ММС имеют схожие цели: обеспечить медицинскую защиту и обеспечение на случай заболевания или травмы.
Но есть нюанс.
Но есть нюанс.
- 1Действие страховкиПолис ДМС действует внутри страны, где он был оформлен. То есть, если страховой случай произошел в другой стране, ДМС не сможет оказать медицинскую помощь. Полис ММС, напротив, действует за пределами страны, где он был оформлен, что обеспечивает страховую защиту на территории других государств.
- 2СтоимостьПолис ДМС обычно стоит дешевле, чем полис ММС. Это связано с тем, что в ДМС не включены расходы на оказание дорогостоящей медицинской помощи за границей в ряде отдельных стран или по всему миру.
- 3Размер страхового покрытияОбъем страхового покрытия при ДМС часто ограничивается определенной суммой, которая кроме всего прочего во много раз меньше чем в полисах ММС. В то время как полис ММС не имеет таких ограничений или предлагает очень крупные страховые покрытия, измеряющиеся несколькими миллионами долларов. Полис ММС может предоставлять широкий спектр медицинских услуг, включая стационарное лечение, операции, реабилитацию, трансплантацию и т.д.
- 4Условия страхованияУсловия страхования также могут отличаться. При оформлении полиса ММС могут быть установлены специфические ограничения на покрытие страховых случаев, например, возрастные ограничения, резидентские, исключение определенных заболеваний или процедур и т.д.
ДМС имеет также меньший спектр покрываемых заболеваний, в то время как ММС покрывает практически все заболевания без исключения. - 5Целевая аудиторияЦелевая аудитория для ДМС - это частные лица и семьи, которые ищут страховку для медицинского обслуживания внутри своей страны. В то время как ММС часто предназначен для бизнесменов, туристов, экспатов и других людей, которые часто путешествуют за границу.
- 6ИтогоВ целом, полис ММС обеспечивает более широкий спектр медицинских услуг и предоставляет страховую защиту за границей. Однако, стоимость ММС часто выше, чем ДМС.
Разница между обычной медицинской страховкой для путешественника и полисом ММС
Обычная медицинская страховка для путешественников и полис международного медицинского страхования – это два разных вида страхования, которые предназначены для разных целей.
Медстраховка для путешественников обычно покрывает только расходы на лечение и медицинскую помощь, полученные во время путешествия. Она не обязательно покрывает расходы на транспортировку в случае серьезного заболевания или травмы, а также не покрывает расходы на эвакуацию, возвращение домой или на дополнительные расходы в случае прерывания путешествия.
Полис международного медицинского страхования, напротив, предназначен для обеспечения финансовой защиты в случае медицинских проблем за пределами страны проживания. Он обычно включает в себя расходы на лечение и медицинскую помощь, эвакуацию, транспортировку, а также прерывание путешествия и возвращение домой. Также полис международного медицинского страхования может включать в себя дополнительные услуги, такие как телефонную консультацию врача и помощь в поиске ближайшей медицинской клиники.
Медстраховка для путешественников обычно покрывает только расходы на лечение и медицинскую помощь, полученные во время путешествия. Она не обязательно покрывает расходы на транспортировку в случае серьезного заболевания или травмы, а также не покрывает расходы на эвакуацию, возвращение домой или на дополнительные расходы в случае прерывания путешествия.
Полис международного медицинского страхования, напротив, предназначен для обеспечения финансовой защиты в случае медицинских проблем за пределами страны проживания. Он обычно включает в себя расходы на лечение и медицинскую помощь, эвакуацию, транспортировку, а также прерывание путешествия и возвращение домой. Также полис международного медицинского страхования может включать в себя дополнительные услуги, такие как телефонную консультацию врача и помощь в поиске ближайшей медицинской клиники.
Почему мы делаем акцент на разницу в этих двух полисах? Потому что это ваша ответственность за свое здоровье и здоровье ваших близких.
Да, мы понимаем, что большинство людей оформляет страховку для выезда за рубеж, потому что того требует оформление визы. Некоторые путешественники морщатся, но, так как такой временный полис стоит, как правило, совсем недорого оформляют его, подают вместе с документами и счастливые получают заветную визу. И в этом месте нужно быть гораздо более ответственным: здоровье или несчастный случай никогда не выбирают время, чтобы случиться когда вам удобно и недорого по затратам.
Вариант 1: если вы редко выезжаете за границу, пребываете там недолго и у вас нет средств на хороший полис, тогда остается просто надеяться, что все пройдет как вы планировали, а если что-то произойдет, страховка это покроет. Но снова вспоминаем, что ни редкость выезда ни краткость пребывания не дают гарантий, что все пройдет как вы хотите.
Поэтому обязательно посмотрите условия и возможности той формальной страховкой для путешествия, что вы оформили. Именно она будет защищать вас в критический момент.
Вариант 2: у вас есть средства, вы выезжаете за рубеж по работе или любите путешествовать. В этом случае лучше оформить настоящий полис, который будет иметь не только широкие географические, но и в первую очередь медицинские возможности. Просто представьте, что вы будете делать, если в чужой стране произойдет катаклизм? Несчастный случай с вами или с любым из членов вашей семьи? Тяжелое заболевание проявит себя в самый ненужный момент с такой силой, что понадобится госпитализация? Знаете, что оплатит вашу эвакуацию на вертолете, дорогостоящую операцию, госпитализацию, реабилитационный период и все прописанные лекарства от врача? Полис ММС. А не страховка для путешественника, которая мало того, что может закончиться, потому что имеет ограниченный срок действия, так еще и скажет «ой все», как только вам выставят чек выше 30.000$ или нужно будет оказать какую-то услугу, которую полис не покрывает. Потому что не бывает такого, что за те условные "10$", что была приобретена страховка на месяц, вы получите хоть какие-либо серьезные гарантии по медицинскому обслуживанию.
Поэтому, если вы планируете длительное путешествие за границу, то обычная медицинская страховка для путешественников может быть недостаточной, в то время как полис международного медицинского страхования обеспечивает более широкий спектр защиты и гарантирует, что вы будете защищены в случае любых медицинских проблем за пределами своей страны.
Вариант 2: у вас есть средства, вы выезжаете за рубеж по работе или любите путешествовать. В этом случае лучше оформить настоящий полис, который будет иметь не только широкие географические, но и в первую очередь медицинские возможности. Просто представьте, что вы будете делать, если в чужой стране произойдет катаклизм? Несчастный случай с вами или с любым из членов вашей семьи? Тяжелое заболевание проявит себя в самый ненужный момент с такой силой, что понадобится госпитализация? Знаете, что оплатит вашу эвакуацию на вертолете, дорогостоящую операцию, госпитализацию, реабилитационный период и все прописанные лекарства от врача? Полис ММС. А не страховка для путешественника, которая мало того, что может закончиться, потому что имеет ограниченный срок действия, так еще и скажет «ой все», как только вам выставят чек выше 30.000$ или нужно будет оказать какую-то услугу, которую полис не покрывает. Потому что не бывает такого, что за те условные "10$", что была приобретена страховка на месяц, вы получите хоть какие-либо серьезные гарантии по медицинскому обслуживанию.
Поэтому, если вы планируете длительное путешествие за границу, то обычная медицинская страховка для путешественников может быть недостаточной, в то время как полис международного медицинского страхования обеспечивает более широкий спектр защиты и гарантирует, что вы будете защищены в случае любых медицинских проблем за пределами своей страны.
Какие есть компании, предлагающие полис международного медицинского страхования?
Существует множество компаний, предоставляющих полисы международного медицинского страхования. Некоторые из них находятся на международном уровне, в то время как другие работают только на локальном рынке. В список известных и крупных международных компаний, предлагающих медицинские страховки, входят: Allianz, Международный сегмент Alfa Страхование здоровья, VUMI, David Shield, General Health International, IMG и другие.
В зависимости от задачи клиента, можно подобрать полис учитывая уровень защиты, который необходим, географическая принадлежность, будет ли это полис для физического лица или корпоративного, страховой контракт для сопровождения родов или для обучения детей за границей. Под каждую ситуацию и бюджет можно подобрать страховой контракт.
В зависимости от задачи клиента, можно подобрать полис учитывая уровень защиты, который необходим, географическая принадлежность, будет ли это полис для физического лица или корпоративного, страховой контракт для сопровождения родов или для обучения детей за границей. Под каждую ситуацию и бюджет можно подобрать страховой контракт.
Как оформить полис международного медицинского страхования?
Шаг 1. Выбор посредника.
Для оформления можно обратить к страховому брокеру или к специалистам по финансовому планированию, так как полис страхования здоровья является неотъемлемой частью личного/бизнес финансового планирования, как один из важных инструментов минимизации финансовых рисков. Разницу между страховым брокером и независимым финансовым консультантом заключается в том, что брокер представляет одну компанию, а специалист по финансовому планированию работает со многими компаниями и имеет возможность выбирать наилучшее решение опираясь только на потребности клиента.
Шаг 2. Подбор полиса.
На основании ваших требований, специалист составляет для вас проект полиса и рассказывает о его основных возможностях. Не отходя далеко от разницы между брокером и независимым специалистом, отметим, что важнейшей частью оформления таких серьезных полисов является интеграция их в вашу финансовую экосистему. Не забывайте: страхование жизни и здоровья это лишь часть вашего плана (помимо накоплений, инвестирования и прочих задач) и в сумме они не должны отнимать больше 20% от вашего дохода. В идеале в пределах 10%. Вот почему специалист по финансовому планированию может подобрать нужный полис, так как перед ним есть весь спектр компаний, с которыми он работает. Кроме того, даже если брокер будет стараться учесть ваши индивидуальные требования, его коридор возможностей будет простираться только внутри одной компании, а это ограничивает его эффективности. Потому правильный результат второго шага - проект полиса, который решает вашу задачу и не отнимает при этом слишком много из бюджета.
Для оформления можно обратить к страховому брокеру или к специалистам по финансовому планированию, так как полис страхования здоровья является неотъемлемой частью личного/бизнес финансового планирования, как один из важных инструментов минимизации финансовых рисков. Разницу между страховым брокером и независимым финансовым консультантом заключается в том, что брокер представляет одну компанию, а специалист по финансовому планированию работает со многими компаниями и имеет возможность выбирать наилучшее решение опираясь только на потребности клиента.
Шаг 2. Подбор полиса.
На основании ваших требований, специалист составляет для вас проект полиса и рассказывает о его основных возможностях. Не отходя далеко от разницы между брокером и независимым специалистом, отметим, что важнейшей частью оформления таких серьезных полисов является интеграция их в вашу финансовую экосистему. Не забывайте: страхование жизни и здоровья это лишь часть вашего плана (помимо накоплений, инвестирования и прочих задач) и в сумме они не должны отнимать больше 20% от вашего дохода. В идеале в пределах 10%. Вот почему специалист по финансовому планированию может подобрать нужный полис, так как перед ним есть весь спектр компаний, с которыми он работает. Кроме того, даже если брокер будет стараться учесть ваши индивидуальные требования, его коридор возможностей будет простираться только внутри одной компании, а это ограничивает его эффективности. Потому правильный результат второго шага - проект полиса, который решает вашу задачу и не отнимает при этом слишком много из бюджета.
Шаг 3. Заполнение заявления.
После того как вы выбрали полис, необходимо заполнить заявление на страхование, в котором указываются основные данные застрахованного и медицинский опросник о текущем состоянии здоровья. К нему прикладываются паспортные сканы клиента, специалист переводит документы на нужный язык при необходимости и отправляет в компанию на андеррайтинг. Это обязательный процесс внутри компаниями со стороны особых специалистов, которые на основании тех данных, что представил клиент выносят решение может ли он быть застрахован или нет. Может ли компания понести на себе этот риск за ту стоимость которая была определена или нет.
Шаг 4. Полис одобрен и ожидает оплаты.
После того как полис одобрен со стороны компании он будет ожидать оплаты. Как правило, это можно сделать с помощью банковской карты или банковским переводом. Периодичность оплаты большинства страховых полисов - раз в месяц, раз в квартал, раз в полгода, раз в год. В зависимости от типа международного полиса и тех функций, что он выполняет, у него может быть период ожидания - например для хирургии, онкологии и трансплантации. Или он будет сразу готов оплачивать ваши расходы сразу же.
После того как вы выбрали полис, необходимо заполнить заявление на страхование, в котором указываются основные данные застрахованного и медицинский опросник о текущем состоянии здоровья. К нему прикладываются паспортные сканы клиента, специалист переводит документы на нужный язык при необходимости и отправляет в компанию на андеррайтинг. Это обязательный процесс внутри компаниями со стороны особых специалистов, которые на основании тех данных, что представил клиент выносят решение может ли он быть застрахован или нет. Может ли компания понести на себе этот риск за ту стоимость которая была определена или нет.
Шаг 4. Полис одобрен и ожидает оплаты.
После того как полис одобрен со стороны компании он будет ожидать оплаты. Как правило, это можно сделать с помощью банковской карты или банковским переводом. Периодичность оплаты большинства страховых полисов - раз в месяц, раз в квартал, раз в полгода, раз в год. В зависимости от типа международного полиса и тех функций, что он выполняет, у него может быть период ожидания - например для хирургии, онкологии и трансплантации. Или он будет сразу готов оплачивать ваши расходы сразу же.
Можно ли оформить полис международного медицинского страхования онлайн?
Не только можно, ну и нужно. Это проще, дешевле, удобнее и расширяет спектр компаний, к которым вы можете обратиться. Практически все мировые страховые компании без исключения готовы открывать полис для клиента удаленно. Это означает, что вы можете пообщаться со специалистом онлайн, подобрать нужный полис и отправить пакет документов по электронной почте. Не нужно идти/ехать в компанию физически. Если нужно будет сдать какие-то анализы для прохождения андеррайтинга, вы сможете это сделать в своем городе в своей стране. Такая возможность была довольно широко распространена и до Ковидной эпидемии, а после нее только расширилась и перешла в стандарт.
Стоимость полиса международного медицинского страхования
Стоимость полиса международного медицинского страхования зависит от многих факторов, включая план страхования, возраст и количество людей, включенных в страховой полис. Она может варьироваться от нескольких сотен долларов до нескольких тысяч долларов в год и зависит от следующих факторов:
- 1Территория действия полисаЦены на страхование могут сильно отличаться в зависимости от региона и стран, в которых предполагается использование полиса.
Как правило есть три основных категории: Европа, Весь мир без США, Весь мир + США - 2Возраст застрахованногоСтоимость страхования меняется в зависимости от возраста клиента. Чем старше человек, тем дороже полис.
- 3Состояние здоровья застрахованногоЕсли у клиента есть хронические заболевания или ранее были случаи серьезной госпитализации, то стоимость страхования может быть выше.
- 4Уровень покрытияЧем выше сумма страхового покрытия, тем выше стоимость полиса.
- 5Компания-страховщикРазличные страховые компании могут предлагать различные цены и условия на страхование.
- 6Дополнительные услуги.Некоторые страховые компании предлагают дополнительные услуги, такие как страхование жизни или ответственности перед третьими лицами, которые могут повысить стоимость полиса.
В целом, стоимость полиса международного медицинского страхования может быть очень разной для разных клиентов. При выборе полиса стоит обратить внимание на цену, наличие или отсутствие франшизы, но также не забывайте о качестве покрытия и условиях страхования. И в этом месте стоит уделить немного времени тому, как проходит андеррайтинг.
Андеррайтинг полиса перед его выпуском и влияние на финальную стоимость
При формировании проекта страхового полиса используется его базовая стоимость согласно определенному возрасту. Точная стоимость будет определена по результатам уже упомянутого выше андеррайтинга. В процессе андеррайтинга страховая компания собирает информацию о заявителе, включая его медицинскую историю, возраст, пол, род занятий и другие данные, которые могут влиять на здоровье человека. На основе этой информации страховщик определяет степень риска для здоровья заявителя и устанавливает стоимость полиса.
Если у заявителя есть какие-либо хронические заболевания или риск развития определенных заболеваний, то страховщик может установить более высокую стоимость полиса или отказаться от его оформления. Некоторые страховые компании могут предложить заявителю полис с ограниченным покрытием в случае высоких рисков.
Если у заявителя есть какие-либо хронические заболевания или риск развития определенных заболеваний, то страховщик может установить более высокую стоимость полиса или отказаться от его оформления. Некоторые страховые компании могут предложить заявителю полис с ограниченным покрытием в случае высоких рисков.
На дополнительные вопросы или просьбы сделать сдать дополнительные анализы/провести тесты нужно реагировать абсолютно нормально. Это часть процесса. Просто представьте себе, что вы открываете полис, который имеет покрытие 2, 3, 5 миллионов долларов, а иногда и безлимитное. Страховая компания готова взять на себя обязательства лечить вас от всего, что только можно, делать операции любой сложности и все это в любой точке мира.
Ей лишь нужно только убедиться, что риск который она забирает с ваших плеч на свои - ей по силам. Стоит знать об одном важном преимуществе полиса ММС: перед принятием на страхование, страховая компания только один раз спрашивает о здоровье, а затем бесконечное количество лет предоставляет услуги и все оплачивает.
Спросите себя
Если бы вы согласились дать незнакомому человеку большую сумму денег в долг, как Вы считаете, справедливо ли было бы для вас узнать об этом человеке чуточку побольше?
Вот почему прохождение андеррайтинга и достижение финального решения так важны. Получение согласия на страхование от крупной надежной компании - большая победа. Теперь полис будет работать так долго, как вы посчитаете нужным - хоть до 150 лет. Мы же все хорошо понимаем, что заполняя заявление в 20 лет, в медицинской анкете вы везде отвечаете, как правило, "Нет, не болен", "нет никогда не было" и еще много всяких "нет". Однако чем старше становится человек, тем больше ответов "Да" приходится отвечать. При андеррайтинге в 60 лет наивно полагать, что найдется много людей, у которых "за спиной" не накопился бы каскад болезней, которые доставляли неудобство в разные периоды времени или беспокоят до сих пор. Вот почему компании важно уточнить, в каком состоянии вы находитесь сейчас, запрашивая дополнительные исследования и задавая вопросы по тем лекарствам, которые человек сейчас принимает. Потому что больше она вас об этом никогда не спросит. Это важно понимать.
Сотрудники департамента по андеррайтингу очень важные в компании люди, которые имеют огромный опыт и знания в области статистики заболеваний и продолжительности жизни. Принимая решение, они знают, какой процент людей и в каком возрасте умирает от определенного заболевания или имеют риск его получить. Знания о вашем состоянии здоровья + информация из такой точной науки, как статистика гарантируют точное и взвешенное финальное решение.
Скрывать что-то от страховой компании ни в коем случае нельзя. Если вы утаите какой-то факт о вашем здоровье, о котором документально известно, компания в будущем будет иметь право отказать в выплате на этом основании. И будет права.
Таким образом, после андеррайтинга компания присылает один из трех ответов:
- Клиент А может быть застрахован по той базовой стоимости полиса, по которой он подавал заявление;
- Клиент А может быть застрахован, но к его стоимости полиса может быть применен повышающий коэффициент по следующим причинам: далее компания описывает, что повлияло на повышение стоимости полиса;
- Клиент А не может быть застрахован.
В дальнейшем стоимость полиса может поменяться в большую сторону, когда человек переходит из одной возрастной категории в другую, становясь старше. Также все страховые компании раз в несколько лет повышают стоимость своих тарифов на 6-8% из-за медицинской инфляции.
Сотрудники департамента по андеррайтингу очень важные в компании люди, которые имеют огромный опыт и знания в области статистики заболеваний и продолжительности жизни. Принимая решение, они знают, какой процент людей и в каком возрасте умирает от определенного заболевания или имеют риск его получить. Знания о вашем состоянии здоровья + информация из такой точной науки, как статистика гарантируют точное и взвешенное финальное решение.
Скрывать что-то от страховой компании ни в коем случае нельзя. Если вы утаите какой-то факт о вашем здоровье, о котором документально известно, компания в будущем будет иметь право отказать в выплате на этом основании. И будет права.
Таким образом, после андеррайтинга компания присылает один из трех ответов:
- Клиент А может быть застрахован по той базовой стоимости полиса, по которой он подавал заявление;
- Клиент А может быть застрахован, но к его стоимости полиса может быть применен повышающий коэффициент по следующим причинам: далее компания описывает, что повлияло на повышение стоимости полиса;
- Клиент А не может быть застрахован.
В дальнейшем стоимость полиса может поменяться в большую сторону, когда человек переходит из одной возрастной категории в другую, становясь старше. Также все страховые компании раз в несколько лет повышают стоимость своих тарифов на 6-8% из-за медицинской инфляции.
Что входит в полис международного медицинского страхования и какие бывают виды?
Существует множество полисов ММС под разные задачи. Есть отдельные программы, покрывающие всю хирургию, все виды онкологии, трансплантацию и второе мнение врача*. При этом у клиента будет возможность выбора страны, в которой ему важно провести лечение. Даже если у застрахованного нет шенгенской визы в европейские страны, у него всегда есть возможность посетить безвизовый Израиль, где имеется огромный опыт лечения всех заболеваний и проведение всех операций или любую другу безвизовую страну.
*Услуга "Второе мнение"
Важная и очень ценная функция полиса ММС
Клиент вправе воспользоваться услугой второе мнение и получить заключение врача из той страны и той клинике, где он посчитает нужным. В вопросах здоровья нередко бывает важным выслушать несколько специалистов, чтобы исключить неверное толкование болезни или неправильный диагноз.
Что покрывают полисы ММС
Поверьте, невозможно перечислить все услуги всех компаний. Но крупными штрихами можно.
- Все виды хирургии и трансплантацию
- Прописанные лекарства для стационарного лечения или госпитализации
- Интенсивный уход
- Больничная палата
- Трансплантация
- Донор на органы или ткань Медицинские и / или транспортные расходы
- Консультация в связи с госпитализацией
- Сопровождение родителя (для детей до 16 лет)
- Уход медсестры после госпитализации (до 30 дней)
- Перевозка скорой помощью (В том числе коммерческая)
- Протезы и медицинские приборы, имплантированные с помощью операции
- Амбулаторное лечение рака
- Все критические заболевания
- Стоматологическая и экстренная стоматологическая помощь после аварии
А также многое другое. Посмотрите пример полиса, который открывается для экспатов - людей, родившихся в одной стране, а затем переехавших в другую. Это поможет вам понять общую картину спектра покрываемых услуг. Более точный перечень уточняйте у нас на консультации по конкретным страховым планам.
Виды полисов
Полис для физического лица (семьи)
Полис для корпоративных клиентов
Полис для тех, кто учится за рубежом и их родителей
Полис для тех, кто планирует роды в России и за рубежом
Полис ребенку
Полис под любую вашу задачу
Как использовать полис международного медицинского страхования за границей?
Все страховые компании при оплате услуг используют так называемый UCR - расшифровывается как usual customer rate. Если переводить и адаптировать с учетом тематики, то это означает "обычная общепринятая оплата (разумная)". То есть стоимость услуг с четом того региона и страны где вы живете, которая обычно оплачивается при лечении.
Если в Германии вы обратились за медицинской помощью с просьбой провести обследование, то вам оплатят 100 % средней разумной стоимости такого обследования в клиниках этого региона. Если вы обратитесь за точно такой же услугой в Англии, то такая услуга будет оплачена в таком же 100 % объеме по цене в британской клинике.
Таким образом компания огибает случаи, когда частный специалист может просто объявить заоблачную цену за свои услуги и тогда стоимость услуги будет необоснованно большая.
При этом у клиента будет несколько вариантов того, как страховая компания оплачивает услуги.
1. Клиника по прямому доступу - вы обращаетесь в клинику, с которой у страховой есть прямой биллинг, и вам все оплачивается со стороны страховой компании;
2. Гарантийное письмо. Страховая компания направляет в клинику гарантийное письмо о том, что все услуги, оказанные застрахованному лицу будут оплачены. Если клиника, в которую вы обратились, не работает с гарантийными письмами, вы оплачиваете посещение и услуги, а затем предоставляете чеки об оплате и отчет врача в страховую компанию. И вам все возмещают;
3. Специальная карта для оплаты услуг - выглядит как банковская, на которую могут зачисляться средства от страховой компании для оплаты посещений, исследований и еще ряда услуг. Что-то более крупное, страховая оплатит самостоятельно.
Если в Германии вы обратились за медицинской помощью с просьбой провести обследование, то вам оплатят 100 % средней разумной стоимости такого обследования в клиниках этого региона. Если вы обратитесь за точно такой же услугой в Англии, то такая услуга будет оплачена в таком же 100 % объеме по цене в британской клинике.
Таким образом компания огибает случаи, когда частный специалист может просто объявить заоблачную цену за свои услуги и тогда стоимость услуги будет необоснованно большая.
При этом у клиента будет несколько вариантов того, как страховая компания оплачивает услуги.
1. Клиника по прямому доступу - вы обращаетесь в клинику, с которой у страховой есть прямой биллинг, и вам все оплачивается со стороны страховой компании;
2. Гарантийное письмо. Страховая компания направляет в клинику гарантийное письмо о том, что все услуги, оказанные застрахованному лицу будут оплачены. Если клиника, в которую вы обратились, не работает с гарантийными письмами, вы оплачиваете посещение и услуги, а затем предоставляете чеки об оплате и отчет врача в страховую компанию. И вам все возмещают;
3. Специальная карта для оплаты услуг - выглядит как банковская, на которую могут зачисляться средства от страховой компании для оплаты посещений, исследований и еще ряда услуг. Что-то более крупное, страховая оплатит самостоятельно.
Что делать в случае возникновения страхового случая по полису международного медицинского страхования?
Если ваш полис ММС покрывает определенные услуги - например хирургию/онкологию/трансплантологию, и вы запланировали проведение операции, тогда давайте рассмотрим общую ситуацию. Застрахованный на приеме у своего врача получает рекомендацию сделать к примеру МРТ, биопсию или какое-то другое исследование, которое выявляет злокачественное новообразование. Если такое произошло: клиент с подтверждающими документами о новообразовании должен сразу обратиться в страховую - напрямую, или к страховому агенту/финансовому консультанту, чтобы узнать какие дальнейшие действия ему нужно предпринять.
Что делает клиент:
- Предоставляет копию страхового полиса в компанию;
- Медицинский эпикриз учреждения (результаты анализов, которые были сделаны и прочие исследования);
- Выписку из медицинской карты;
- Документ, подтверждающий, что последние 5 лет не было никаких подтвержденных онкологических заболеваний. Берется в онкологическом учреждении по месту жительства.
После того как пакет документов передан в СК, компания в течение 3‑х дней рассматривает их и дает ответ. Затем в течение 14 дней компания организовывает лечение "под ключ". Таким образом, с момента диагностики до получения лечения проходит максимум 17 дней. Чаще быстрее.
Этот регламент не касается экстренных ситуаций. В экстренных ситуациях, например с аппендицитом - все будет происходить в максимально кратчайшие сроки.
Если ваш полис ММС покрывает все услуги и вы также планово/экстренно решили обратиться в больницу, то в этом случае просто выбираете нужную вам клинику и получаете там весь сервис услуг. Предварительно можно связаться со страховой компанией и уточнить способ оплаты услуг с данным медицинским учреждением.
Контакты вашей страховой компании должны быть также у ваших близких, чтобы они смогли в экстренном случае обратиться в нее, продиктовать ваши данные и сообщить о страховом случае. Также вы можете всегда связаться с тем специалистом, который открывал вам полис и он проконсультирует вас на предмет того, какие ваши действия при наступлении страхового случая. Все это общие наставления, которые могут разниться или уточняться в зависимости от того полиса, который вы себе откроете. Поэтому более подробно вы будете проинформированы после открытия полиса.
Что делает клиент:
- Предоставляет копию страхового полиса в компанию;
- Медицинский эпикриз учреждения (результаты анализов, которые были сделаны и прочие исследования);
- Выписку из медицинской карты;
- Документ, подтверждающий, что последние 5 лет не было никаких подтвержденных онкологических заболеваний. Берется в онкологическом учреждении по месту жительства.
После того как пакет документов передан в СК, компания в течение 3‑х дней рассматривает их и дает ответ. Затем в течение 14 дней компания организовывает лечение "под ключ". Таким образом, с момента диагностики до получения лечения проходит максимум 17 дней. Чаще быстрее.
Этот регламент не касается экстренных ситуаций. В экстренных ситуациях, например с аппендицитом - все будет происходить в максимально кратчайшие сроки.
Если ваш полис ММС покрывает все услуги и вы также планово/экстренно решили обратиться в больницу, то в этом случае просто выбираете нужную вам клинику и получаете там весь сервис услуг. Предварительно можно связаться со страховой компанией и уточнить способ оплаты услуг с данным медицинским учреждением.
Контакты вашей страховой компании должны быть также у ваших близких, чтобы они смогли в экстренном случае обратиться в нее, продиктовать ваши данные и сообщить о страховом случае. Также вы можете всегда связаться с тем специалистом, который открывал вам полис и он проконсультирует вас на предмет того, какие ваши действия при наступлении страхового случая. Все это общие наставления, которые могут разниться или уточняться в зависимости от того полиса, который вы себе откроете. Поэтому более подробно вы будете проинформированы после открытия полиса.
Подводим итоги
Сведем все преимущества ММС в одном месте
- 1Все услугиЛечение всех заболеваний и оказание всех медицинских услуг, которые сегодня только существуют: от насморка до трансплантации органов.
- 2Все страны мираНет привязки к какой-либо стране. Клиент вправе решать в какой из стран ему важно получить лечение.
- 3Все клиникиНет привязки к какой-либо клинике. В определенных типах полисов, страховая компания сама ищет клинику, клиенту лишь нужно выбрать страну. В подавляющем большинстве полисов клинику также может выбрать застрахованный.
- 4Любой возраст застрахованногоС учетом тенденции увеличения числа долгожителей на планете, на сегодняшний день полисы ММС готовы принимать на страхование клиентов в возрасте до 0 до 90 лет.
- 5Неограниченный срок действияОформив полис один раз, он действует 365/24/7 пожизненно и имеет гарантированную пролонгацию пока застрахованный платит за полис, не опаздывая со взносом.
- 6Высокая или неограниченная сумма покрытияПокрытия полисов ММС начинаются в среднем от $1 млн. - чаще всего это сумма от $2 млн. до $5 млн. и заканчиваются неограниченным. Денег на лечение точно хватит.
- 7Оплата всех лекарств, прописанных врачомВсе что пропишет врач - вы сможете купить там где считаете нужным (в любой стране, в любой лицензированной аптеке).
- 8Оплата услуг внутри страныМногие полисы ММС обеспечивают лечение внутри страны в лучшим профильных клиниках, которые там есть.
- 9Защита вашего ребенкаВы можете подобрать полис (или включить в свой) для вашего ребенка любого возраста, включая новорожденного. Контракт будет также покрывать любую медицинскую помощь, которая характерна для этого возраста.
Не забывайте также о том, что полисы страхования жизни и здоровья незаменяемы друг другом и решают совершенно разные задачи. Да, оба типа контракта работают по одному принципу - уберечь человека и его семью от крупных финансовых последствий. Однако, степень этих финансовых последствий разная. Смерть человека лишает его близких дохода на многие годы вперед, а болезнь создает финансовые риски для бюджета и, при отсутствии возможности вылечиться, еще и риски для здоровья, переходящие в триггерные. Заболеть можно на 2000 долларов или на любую другую сумму, но смерть всегда приводит только к крупной финансовой потере.
Поэтому, при разработке личного финансового плана, высший приоритет в порядке действий отдается сначала полису страхования жизни, который защитит бенефициаров застрахованного от финансового риска, связанного с внезапным уходом из жизни. Затем открывается полис страхования здоровья, который возьмет на себя риски другого характера.
Не бывает такого страхового полиса, который имел бы одинаковую эффективность в защите здоровья и жизни. Это всегда разные полисы. Даже если в полисе ММС есть покрытие риска ухода из жизни, нужно выяснить, подходит ли эта сумма вашей семье и какие условия ее выплаты. Почитайте факультативно о том, как рассчитывается страховое покрытие полиса страхования жизни в нашей отдельной статье. Если вам нужно открыть полис страхования жизни, напишите нам.
Поэтому, при разработке личного финансового плана, высший приоритет в порядке действий отдается сначала полису страхования жизни, который защитит бенефициаров застрахованного от финансового риска, связанного с внезапным уходом из жизни. Затем открывается полис страхования здоровья, который возьмет на себя риски другого характера.
Не бывает такого страхового полиса, который имел бы одинаковую эффективность в защите здоровья и жизни. Это всегда разные полисы. Даже если в полисе ММС есть покрытие риска ухода из жизни, нужно выяснить, подходит ли эта сумма вашей семье и какие условия ее выплаты. Почитайте факультативно о том, как рассчитывается страховое покрытие полиса страхования жизни в нашей отдельной статье. Если вам нужно открыть полис страхования жизни, напишите нам.
Какие существуют профессиональные решения сегодня
Мы поможем подобрать полис вне зависимости от места проживания и официального статуса в стране
- -1-Вы экспат?Если вы уехали в другую страну и получили там ВНЖ для вас есть специальные полисы ММС с большим покрытием и широким спектром услуг.
- -2-Гражданин другой страны?Есть вы получили паспорт другой страны или являетесь ее коренным жителем, вам доступны полисы ММС, которые покрывают весь спектр услуг и все страны, включая США
- -3-Резидент России или другой страны без ВНЖВам доступен полис ММС с большим покрытием до 1 млн. с оплатой в рублях, покрывающий всю сложную хирургию, критические заболевания, трансплантологию и второе мнение врача.
Заполните эту форму и мы свяжемся с вами
Вы можете указать данные для связи с вами или написать/позвонить нам самостоятельно
Подписывайтесь на наш телеграм канал
Мы рассказываем о своем опыте, наших кейсах и еще много интересного и важного, связанного с финансовым планированием: личным, семейным и бизнесом.