Принципы страхования жизни - простыми словами от эксперта
Суть страхования жизни. В этом материале я расскажу вам в чем заключается суть страхования жизни, на которой держится величайший финансовый продукт, помогающий людям по всему миру защищать своих близких.
Основная суть страхования жизни
Жизнь так устроена, что люди каждый день, каждое мгновение подвержены многим опасностям. Целью любого страхования является обеспечение экономической защиты против потерь которые могут быть вызванные случайным происшествием или событием, таким как смерть, болезнь или несчастный случай. Эта защита обеспечивается посредством страхового полиса который представляет из себя инструмент накопления фондов для борьбы с непредсказуемыми потерями.
Полис - это контракт, поддерживаемый законодательством, который формулирует обязательство компании следующим образом: «За установленную сумму денег (премию) одна сторона (страховая компания) соглашается выплатить другой стороне (застрахованное лицо или его/ее бенефициар) установленную сумму денег (пособие) по происшествии определенного события». Например, если речь идет о страховании жизни, пособие выплачивается когда застрахованный умер.
Полис - это контракт, поддерживаемый законодательством, который формулирует обязательство компании следующим образом: «За установленную сумму денег (премию) одна сторона (страховая компания) соглашается выплатить другой стороне (застрахованное лицо или его/ее бенефициар) установленную сумму денег (пособие) по происшествии определенного события». Например, если речь идет о страховании жизни, пособие выплачивается когда застрахованный умер.
Если говорить о страховании здоровья или потере трудоспособности, средства выплачиваются когда требуется оплатить медицинские расходы или наступила потеря трудоспособности в соответствии с контрактом. Страхование основывается на двух фундаментальных принципах: распределение рисков и закон больших чисел.
Давайте разбираться в чем они заключаются. Кстати говоря, по этому поводу я снял специальное видео, в котором также рассказываю о распределении рисков и законе больших чисел.
Вы можете его посмотреть дополнительно к текстовой части.
Давайте разбираться в чем они заключаются. Кстати говоря, по этому поводу я снял специальное видео, в котором также рассказываю о распределении рисков и законе больших чисел.
Вы можете его посмотреть дополнительно к текстовой части.
Распределение рисков
Представим себе что 1000 членов некоего сообщества договорились что если один из них умрет, то остальные члены клуба отдадут его семье 100.000 $. Они решили что этих денег будет достаточно, чтобы снабдить семью фондами на покрытие необходимых в тот момент расходов и для создания денежного резерва для этой семьи на несколько месяцев.
Так как никому не известно когда один из членов этого сообщества может умереть, было принято решение заранее профинансировать этот фонд следующим образом: каждый участник вкладывает 100 $ и таким образом создается фонд равный 100.000 $. Если бы не существовало этого соглашения, которое покрывает потенциальный риск каждого из участников, то любой из них (и их семьи) был бы подвержен риску встретить экономическую потерю, связанную со смертью в одиночку.
Таким образом, распределив этот риск на тысячу человек и поделив эту ношу на всех, самое большее что заплатит каждый из членов клуба это 100 $. Конечно же, это упрощенный пример» но он иллюстрирует концепцию распределения потери. Распределяя риск или участвуя в возможной потере, группа людей может заменить большой неизвестный риск (экономический риск смерти) на маленькую определенную стоимость (100 $ в нашем примере).
Другими словами, риск переведен с одного человека на группу, каждый член которой минимально участвует в потере за то что ему обещана будущая выгода. Страховые компании распределяют свой риск на многие тысячи застрахованных и используют определенные математические принципы, для того что бы гарантировать выплату держателям полисов в момент подачи страхового требования.
Таким образом, распределив этот риск на тысячу человек и поделив эту ношу на всех, самое большее что заплатит каждый из членов клуба это 100 $. Конечно же, это упрощенный пример» но он иллюстрирует концепцию распределения потери. Распределяя риск или участвуя в возможной потере, группа людей может заменить большой неизвестный риск (экономический риск смерти) на маленькую определенную стоимость (100 $ в нашем примере).
Другими словами, риск переведен с одного человека на группу, каждый член которой минимально участвует в потере за то что ему обещана будущая выгода. Страховые компании распределяют свой риск на многие тысячи застрахованных и используют определенные математические принципы, для того что бы гарантировать выплату держателям полисов в момент подачи страхового требования.
Закон больших чисел
В дополнение к распределению рисков, страхование основывается на следующем принципе: чем больше индивидуальных рисков в группе (подверженностей) тем больше определенности в количестве возможных потерь в каждый данный период. Другими словами, чем с большим количеством случаев ухода из жизни столкнулась страховая компания, тем проще ей спрогнозировать риск ухода из жизни человека в будущем.
С одной стороны, нельзя спорить с тем, что никто не может предсказать когда умрет человек или, когда он потеряет трудоспособность. Однако вполне возможно предсказать приблизительное количество смертей или вероятность потери трудоспособности в определенной группе людей в определенный период времени.
С одной стороны, нельзя спорить с тем, что никто не может предсказать когда умрет человек или, когда он потеряет трудоспособность. Однако вполне возможно предсказать приблизительное количество смертей или вероятность потери трудоспособности в определенной группе людей в определенный период времени.
Этот принцип, известный как закон больших чисел, основывается на теории вероятности и на статистике смертности и заболеваемости. Чем больше и однороднее группа тем точнее прогноз смертности и заболеваемости.
Например, предположим статистически известно, что из ста тысяч сорокалетних мужчин, триста умрут в течение одного года. Хотя невозможно предсказать кто будут эти триста, сама цифра окажется правильной. Напротив, в маленькой группе точное предсказание невозможно. В группе из ста сорокалетних мужчин статистически неосуществимо предсказать умрет ли даже один из них в течение года.
Поскольку страховые компании покрывают многие тысячи жизней, представляется возможным предвидеть с большой степенью точности когда и сколько произойдет смертей и случаев потери трудоспособности и соответственно когда будут предъявлены страховые требования.
Поскольку страховые компании покрывают многие тысячи жизней, представляется возможным предвидеть с большой степенью точности когда и сколько произойдет смертей и случаев потери трудоспособности и соответственно когда будут предъявлены страховые требования.
В основе всех форм страхования-жизни, здоровья, несчастных случаев и других, непредвиденных обстоятельствах—лежат два принципа: распределение рисков и закон больших чисел.
Эти принципы формируют основание, на котором базируется страховая индустрия и которые позволяют ей успешно функционировать.
Эти принципы формируют основание, на котором базируется страховая индустрия и которые позволяют ей успешно функционировать.
Поговорим подробнее о рисках
Как мы уже знаем страхование заменяет неопределенность риска на гарантию. Но что означает слово риск? И как страховая индустрия избавляется от неизвестности и минимизирует отрицательные эффекты риска?
что такое риск
Риск - это неизвестность по отношению к потере.
Потеря собственности, из-за такого несчастья как пожар, это пример риска. Небрежность или неосторожность могут вызвать риск ответственности, если существует потенциальная угроза индивидууму или собственности. Невозможность работать и зарабатывать из-за потери трудоспособности еще один пример риска. Точно также, потеря семейного дохода из-за смерти кормильца это вид риска. Потери, описанные в этих примерах, характеризуются уменьшением или исчезновением некоей ценности (чего-то финансового ценного).
Риски могут быть распределены на две основных категории: спекулятивный риск и чистый риск.
Риски могут быть распределены на две основных категории: спекулятивный риск и чистый риск.
Спекулятивный риск
К спекулятивным рискам могут относиться любые ставки: на скачках, казино, букмекерские и прочее. В том числе вложения в ценные бумаги. Спор на деньги, в конце концов :)
Рискуя в таких случаях, человек способен, тем не менее, получить выгоду.
Рискуя в таких случаях, человек способен, тем не менее, получить выгоду.
Чистый риск
Здесь мы говорим только о сильной вероятности потери. Любое увечье, потеря трудоспособности, уход из жизни - это алеаторные события. То есть непредсказуемые и не часто неконтролируемые человеком.
Когда такое происходит, человек не получает ничего. Никакой выгоды. Только потерю.
Когда такое происходит, человек не получает ничего. Никакой выгоды. Только потерю.
Страхование жизни защищает всегда только от чистого риска. Оно не защищает ни от чего, на что человек пойдет добровольно со спекулятивным подходом.
В страховании жизни всегда идет речь о защите в разрезе "когда" случится риск, а не "если".
В страховании жизни всегда идет речь о защите в разрезе "когда" случится риск, а не "если".
Что можно сделать с риском?
Давайте поговорим о том, как человек может взаимодействовать с риками, которые его окружают. По принципам взаимодействия их можно поделать на четыре типа.
- 1Избежание рискаЛюди, которые очень боятся передвигаться на определенном виде транспорта - избегают его.
Люди, не понимающие в принципах инвестирования - обходят стороной фондовый рынок.
Вспоминая фразу "Кто не рискует - тот не пьет шампанского", можно справедливо заметить, что избегание риска далеко не всегда дает сугубо положительный эффект.
Рискуя, люди добиваются высоких показателей во многих сферах жизни.
Тем не менее, такую классификацию взаимодействия с риском мы обязаны рассмотреть. - 2Уменьшение рискаЧеловечество понимет, что нельзя свести вероятность пожара, наводнения или другого стихийного бедствия, что называется, "на нет". Довольно наивно полагать, что выезжая на машине в гололед, вашу машину не занесет.
Но можно уменьшить такие риски.
Зимняя резина уменьшит вероятность заноса автомобиля, а пожарная сигнализация позволит оперативнее среагировать на пожар.
Во всех случаях люди понимают, что риск не убирается, но уменьшается. - 3Оставить риск на себеПримером может служить «самострахование», такое как создание денежного фонда чтобы покрыть затраты связанные с потенциальной потерей.
Следует отметить, что оставление риска на себе может быть добровольным или вынужденным. Человек может взять на себя некоторую степень риска если он знает что потеря может быть невелика.
С другой стороны, иногда человек даже не осознает что существует риск. В таком случае он оставляет на себе возможность потери, не отдавая себе в этом отчета. - 4Перенос рискаСамый эффективный способ борьбы с ним. Страхование является общепризнанным методом переноса риска с индивидуума или группы людей на страховую компанию.
И хотя приобретение страхового контракта также никак не уберает риск смерти или болезни, оно возьмет на себя частично или полностью финансовые последствия этого риска.
Страхование удовлетворяет как экономическую, так и эмоциональную потребность, в том что оно заменяет неопределенность, связанную с риском на четкие гарантии и переносит финансовые последствия смерти, заболевания, или потери трудоспособности на страховую компанию.
Продукты страхования распространяются различными компаниями посредством разнообразных методов. Большинство потребителей приобретают страхование жизни через агентов/брокеров которые предоставляют страховые продукты и услуги населению, путем активных продаж и маркетинговых методов.
Страховые Агенты представляют страховую компанию, а брокеры представляют клиентов. Последнее время эти термины зачастую применяются взаимозаменяемо. В последние два три десятилетия начала бурно развивается новая профессия: специалист по финансовому планированию или независимый финансовый советник.
Поскольку страхование жизни/здоровья являются неотъемлемой частью любого финансового плана, то и специалисты по финансовому планированию, как правило, всегда лицензированы для продажи страховых продуктов. Конечно, задача независимого финансового советника более широкая чем просто предложение страховых продуктов.
В сферу их экспертизы входят, кроме прочего, такие вещи как увеличение капиталов клиентов, инвестиции, минимизация налогов, создание и оптимальная передача наследства, и т.д.
Тем не менее краеугольным камнем любого финансового плана было, есть и будет - страхование жизни.
Страховые Агенты представляют страховую компанию, а брокеры представляют клиентов. Последнее время эти термины зачастую применяются взаимозаменяемо. В последние два три десятилетия начала бурно развивается новая профессия: специалист по финансовому планированию или независимый финансовый советник.
Поскольку страхование жизни/здоровья являются неотъемлемой частью любого финансового плана, то и специалисты по финансовому планированию, как правило, всегда лицензированы для продажи страховых продуктов. Конечно, задача независимого финансового советника более широкая чем просто предложение страховых продуктов.
В сферу их экспертизы входят, кроме прочего, такие вещи как увеличение капиталов клиентов, инвестиции, минимизация налогов, создание и оптимальная передача наследства, и т.д.
Тем не менее краеугольным камнем любого финансового плана было, есть и будет - страхование жизни.
Уважаемый читатель, если вас заинтересовало то, как вы можете застраховать свою жизнь перейдите по ссылке ниже.
А если вы хотите почитать еще моих статей на тему "Страхование жизни", перейдите по этой ссылке.
А если вы хотите почитать еще моих статей на тему "Страхование жизни", перейдите по этой ссылке.
За помощь в подготовке материала благодарю коллег из National Western Life