Стоимость страхования жизни и здоровья | ЧТО ВЛИЯЕТ НА ЦЕНУ?

В этой небольшой статье я расскажу о том, что влияет на цену полиса страхования жизни и здоровья, когда человек принимает решение открыть его. Это поможет принять более взвешенное решение и повысит ответственность в этом важном вопросе.

Использование любого страхового продукта, в том числе страхования жизни, подразумевает внесение страхового взноса. Когда человек подает заявление на страхование жизни, страховая компания запускает процесс андеррайтинга, в котором участвуют актуарии. Сразу два не очень знакомых термина? Сейчас я все расскажу!

Если вкратце, то андеррайтинг в страховании жизни - это процесс принятия решения на предмет: выпускать полис или нет. Актуарии - это специалисты в области актуарных расчетов: у них математическое образование, финансов, статистики и знание области страхования жизни как таковой. Они прекрасно знают статистику смертности в мире, стране, у них есть все необходимые данные для того, чтобы достаточно точно определить - подлежит ли страхованию человек или нет. Так как ответ на этот вопрос определяет успешность работы страховой компании в целом.

Подробнее о том, как выглядит процесс андеррайтинга изнутри, вы можете прочесть ниже, кликнув на картинку.

Теперь давайте посмотрим, что происходит с деньгами клиента, открывшего полис. Каждый 1 $ премии распределяется следующим образом: налоги и дивиденды, операционные расходы, пополнение резерва и выплата льгот клиентам: это может быть как посмертная льгота, так и прижизненные бенефиты.

Если с оперативными расходами, налогами и дивидендами все довольно очевидно, то может возникнуть вопрос "что такое резерв" ? Подробный ответ на него я дал в своем видео, которое посвящено тому, каким образом компания по страхованию жизни не может разориться.

Я там привожу ряд фундаментальных доводов, среди которых есть механизм по фондированию средств в каждой компании, позволяющий за многолетнее существование компании накопить огромные финансовые резервы. Эти резервы направлены на выполнение обязательств по всему миру. И часть средств клиента идет именно туда. Каждый человек, открывший полис, создает дополнительную вероятность выплаты средств другому клиенту.

Если вы прочтете мою статью "Принципы страхования жизни" вы в частности узнаете о том, что одним из базовых принципов страхования жизни является определение смертности. Чем точнее будет рассчитана предполагаемая смертность, тем точнее специалисты по актуарным расчетам смогут определить размер страховой премии для клиента, что напрямую повлияет на эффективность работы страховой компании.

Для этого, в том числе, существуют таблицы смертности. Они определяют а) предположительную продолжительность жизни для людей данного возраста и б) среднее количество смертей для группы людей в данные годы. Вот одна из таких таблиц. В ней показана динамика средней ожидаемой продолжительности жизни новорожденного в России.

Средняя ожидаемая продолжительность жизни новорожденного, согласно World Population Prospects (WPP), вырастит с нынешних 65 лет до 72,9 к середине столетия. Рост был бы более значительным, если бы не прогнозируемые демографические последствия ВИЧ и СПИД, которые проявляются в жизни людей в стране. WPP ожидают, что в период до 2015 г., уровень распределения эпидемии ВИЧ/СПИД в России повысится с 1.1% до 1.7% от численности населения в возрасте 15-49 лет. В результате считают авторы, за 2015-2020 гг. потери продолжительности жизни составят 3.2 года по сравнению с текущими 0.9 года, что является очень большим увеличением.

Продолжительность жизни и уровень смертности в стране являются определяющими для стоимости полиса. Когда человек в своей стране открывает контракт СЖ, там уже определены базовые ставки, которые рассчитаны, опираясь на статистику жизни и смерти. Любая компания, которая официально регистрируется в России сразу меняет свои тарифы на те, что будут отражать текущую смертность в нашей стране.
Вот почему вне зависимости от того, какая компания (зарубежная или российская) получит лицензию продавать свой продукт на рынке страхования жизни в России, ее политика цен "обречена" на дороговизну.

Другое дело, когда у россиянина есть возможность открыть полис в мировой компании, которая имеет право распространять свой продукт по всему земному шару, не получая лицензию, то в этом случае человек, подавший заявление, получает уровень смертности и продолжительность жизни мирового стандарта: тех стран, где люди живут до 100 лет и выше.

Если вам интересно, в каких зарубежных компаниях у жителей России есть возможность получить страхование жизни по низким ценам, вы можете посмотреть обзоры полисов компании Unilife Insurance и Manulife Financial.

В видео, которое я упоминал выше, ваш покорный слуга подробно рассказал о том так же о том, что все средства, поступающие в компанию и аккумулирующиеся там в течение многих десятков лет, а то и столетий - не лежат без дела, а инвестируются.

По строгим законам всех мировых юрисдикций, средства клиента и компании в целом не могут быть инвестированы ни во что рисковое. Доходность, получаемая от таких размещений, как правило, очень консервативная. Однако из-за того, что страховые компании имеют огромные финансовые резервы (больше всего денег в мире хранятся именно в страховых компаниях), даже такие невысокие проценты как 3.5 % - 4 % дают большую прибыль. Доходность от таких размещений позволяет делать предположения по прибыли и контролировать уровень страховых тарифов.

Другим фактором, влияющим на премии, являются расходы компании. Как и любой другой бизнес, страховые и инвестиционные компании, предлагающие свои продукты несут административные издержки по обслуживанию клиентов: оплата персонала, выплата комиссионных, аренда, налоги и прочее. В каждую премию заложена небольшая часть (и мы уже даже знаем какая) административных операционных расходов.
Все эти факторы влияют на все премии, получаемые страховой компанией в целом. Когда речь идет об индивидуальной премии, в расчеты также берутся уникальные факторы, которые касаются конкретного человека.

Ну и наконец, давайте рассмотрим факторы, которые связаны напрямую с нами и немного поговорим о том, что мы можем сделать, чтобы страховой полис был для нас дешевле.

На основании сказанного выше и из опыта могу заметить, что для того, чтобы полис страхования жизни обходился дешевле его нужно открыть как можно раньше. В молодом возрасте с 18 до 35, полис с высоким страховым покрытие от 1.000.000 $ и выше будет обходиться по цене "чашки чая" в день.

Наличие вредных привычек выявляется из забора анализов мочи и крови. Поэтому курить вредно не только для здоровья, но и дорого в том случае, если вы решили защитить свою семью от потери дохода. Разница в стоимости между курящим и некурящим человеком - примерно х2. Практика показывает, что даже "безобидный" кальян сыграет с вашими анализами злую шутку и для компании вы станете курящим человеком.

Вот почему если вы не курите и открываете полис в раннем возрасте, ваш бюджет до конца жизни скажет вам за это спасибо, так как размер страховой премии фиксируется раз и навсегда: или на весь срок полиса или до конца жизни, если полис страхования жизни является пожизненным.

Страхование можно поделать на два основных вида: рисковое и накопительное. Рисковое защищает от определенных рисков: уход из жизни, нетрудоспособность, несчастный случай и другие. Размер взноса, который определяется для клиента, идет на его защиту и ничего не использует для накопления. Накопительное страхование, помимо защиты владельца полиса от таких же рисков, накапливает капитал внутри контракта за счет взносов, которые делает клиент. И так как в накопительном виде страховании жизни большая часть взноса идет в аккумуляционный фонд, а меньшая - для защиты, такой полис будет стоить дороже рискового в несколько раз, а то и больше. Поэтому самым дешевым вариантом страхования было есть и будет - рисковое.

Более подробно о том, какие существуют виды страхования жизни, вы можете прочитать в моей обзорной статье "Виды страхования жизни".

Также на стоимость полиса влияют подключенные опции: двойная выплата по смерти, дополнительные райдеры (застрахованные лица) в полисе, выплата по нетрудоспособности и многие другие.

Теперь вы лучше представляете о том, что влияет на стоимость полиса. Если вы хотите узнать, какое страхование жизни доступно сегодня для вас и какая у него будет стоимость с учетом ваших индивидуальных показателей - напишите мне любым удобным способом. А если вам стало интересно как застраховать жизнь, прочтите мою статью по ссылке ниже или просто запишитесь на бесплатную онлайн-консультацию со мной.