страхование жизни
Рассчитать страхование жизни. Как правильно? Ответ экспертов.
Калькулятор страхования жизни. В этой статье мы разберемся с тем, как рассчитать сколько страхования жизни нужно вам и вашей семье. Мы рассмотрим простой и более научный способы расчета.
Краткое введение
Чем может быть вам полезен этот материал?
На нашем сайте есть большое количество материала по страхованию жизни и, нередко, при упоминании того, сколько нужно человеку страхования для защиты его семьи, мы упоминаем два способа расчета: простой и научный - т.е более детальный.
Простой способ расчета помогает кормильцу самостоятельно "прикинуть" свою финансовую ценность для семьи и оттолкнувшись от нее, написать на бумаге страховое покрытие, которое ему примерно необходимо. Для этого нужно понимать свой ежемесячный доход, посчитать затем средний или точный годовой и умножить на количество следующих важнейших лет, в течение которых крайне необходимо, чтобы семья получала такой доход.
Ну например:
Сергей зарабатывает 2.000$ в месяц, в год это 24.000$. Он единственный кормилец и у него маленький 3-летний ребенок. Сергей понимает, что следующие минимум 20 лет очень важны для семьи: ребенок будет расти, поступит в институт, найдет свою первую работу. Если глава семьи "вчера" не вернулся домой, его семья лишается 24.000$*20 лет = 480.000$. В семью они больше не придут, стало быть супруге с ребенком придется крайне сложно найти такие деньги, которые пошли бы на оплату образования ребенка, еду, одежду. Да в целом на жизнь.
Поэтому, такое простое умножение годового дохода на количество лет дает осязаемую цифру страхового покрытия, на которое Сергей должен себя застраховать. Ведь именно такой капитал уже сегодня мгновенно создаст полис СЖ, если "вчера" Сергей не вернулся домой.
А есть научный подход. О нем мы и поговорим. Он более детальный и конечно более правильный. Мы как специалисты по финансовому планированию используем именно такой, потому что не все так просто, когда речь идет о жизнях и финансах и есть немало нюансов, которые нужно учесть.
Данный материал преследует несколько целей:
- В очередной раз подчеркнуть, что сумма страхового покрытия - это не "цифра с потолка". Она реальная и опирается на факты;
- Поменять отношение людей к формированию полиса страхования жизни, как инструмента. Помните, что это не "какой-то там" полис, защищающий вас "на какую то приличную сумму" - это самая важная часть финансового плана и ваш главный финансовый друг, который придет в семью в сложный момент и даст деньги на все, на что только потребуется. Потому что он уже заранее и подробно знает о том, в чем семья будет нуждаться;
- Изменить отношение к "коробочным продуктам", о которых из каждого утюга кричат компании от мала до велика: "застрахуйтесь у нас на миллион", "оформите хотя бы на 200", "получите страховку от всего". Такие продукты не хотят о вас ничего знать, им все равно. Они не решают задачу человека, их цель просто взять с вас деньги. Хватит к ним бежать сломя голову. Остановитесь и сделайте все правильно.
Цель настоящего профессионального финансового продукта - решить вашу задачу.
Простой способ расчета помогает кормильцу самостоятельно "прикинуть" свою финансовую ценность для семьи и оттолкнувшись от нее, написать на бумаге страховое покрытие, которое ему примерно необходимо. Для этого нужно понимать свой ежемесячный доход, посчитать затем средний или точный годовой и умножить на количество следующих важнейших лет, в течение которых крайне необходимо, чтобы семья получала такой доход.
Ну например:
Сергей зарабатывает 2.000$ в месяц, в год это 24.000$. Он единственный кормилец и у него маленький 3-летний ребенок. Сергей понимает, что следующие минимум 20 лет очень важны для семьи: ребенок будет расти, поступит в институт, найдет свою первую работу. Если глава семьи "вчера" не вернулся домой, его семья лишается 24.000$*20 лет = 480.000$. В семью они больше не придут, стало быть супруге с ребенком придется крайне сложно найти такие деньги, которые пошли бы на оплату образования ребенка, еду, одежду. Да в целом на жизнь.
Поэтому, такое простое умножение годового дохода на количество лет дает осязаемую цифру страхового покрытия, на которое Сергей должен себя застраховать. Ведь именно такой капитал уже сегодня мгновенно создаст полис СЖ, если "вчера" Сергей не вернулся домой.
А есть научный подход. О нем мы и поговорим. Он более детальный и конечно более правильный. Мы как специалисты по финансовому планированию используем именно такой, потому что не все так просто, когда речь идет о жизнях и финансах и есть немало нюансов, которые нужно учесть.
Данный материал преследует несколько целей:
- В очередной раз подчеркнуть, что сумма страхового покрытия - это не "цифра с потолка". Она реальная и опирается на факты;
- Поменять отношение людей к формированию полиса страхования жизни, как инструмента. Помните, что это не "какой-то там" полис, защищающий вас "на какую то приличную сумму" - это самая важная часть финансового плана и ваш главный финансовый друг, который придет в семью в сложный момент и даст деньги на все, на что только потребуется. Потому что он уже заранее и подробно знает о том, в чем семья будет нуждаться;
- Изменить отношение к "коробочным продуктам", о которых из каждого утюга кричат компании от мала до велика: "застрахуйтесь у нас на миллион", "оформите хотя бы на 200", "получите страховку от всего". Такие продукты не хотят о вас ничего знать, им все равно. Они не решают задачу человека, их цель просто взять с вас деньги. Хватит к ним бежать сломя голову. Остановитесь и сделайте все правильно.
Цель настоящего профессионального финансового продукта - решить вашу задачу.
Если расчеты вам покажутся сложными и утомительными, вы можете заказать нам эту услугу. Так как при открытии полиса страхования жизни мы в любом случае делаем расчеты.
Как будем считать?
Итак, для примера мы снова возьмем некоего Сергея, только уже с доходом 3.500$ в месяц. Ему 35 лет, у него ребенок и супруга, которая не работает и занимается домашним хозяйством. У каждого из вас своя семейная ситуация и свой доход: он может быть как 1.000$ в месяц, так и 100.000$/1.000.000$ и сколько угодно. Просто делайте оценку своего материального положения и фиксируйте ее. Все дальнейшие ответы на вопросы будут заполнены с точки зрения "смеси" воображаемого и реального "Сергея", так как у нас в голове большое количество реальных клиентских ситуаций. После каждого блока мы будем писать пояснения по поводу некоторых пунктов, чтобы все было предельно понятно.
Мы используем валюту доллары США, потому что, во-первых, работаем чаще с зарубежными компаниями, а во-вторых мы работаем по всему миру и неизвестно из какой страны будет читатель. В конечном счете это не важно, каждый может подставить свою валюту: евро, фунт или если вы из России, Казахстана, Беларуси, просто сконвертируйте вашу валюту по текущему курсу.
Когда анкета закончится и мы получим страховое покрытие Сергея, у вас будет возможность, имея уже пример и понимание, заполнить точно такую же, вбивая свои цифры. Нажав кнопку "Отправить", вы оставите заявку на формирование для вас расчета финального страхового покрытия, который получился именно на основе ваших данных. Так как технически сайт не может сделать некоторые расчеты (не все вычисляется простым сложением цифр), наша команда обработает вашу заявку, сделает расчет и вышлет его вам на электронную почту в удобном для восприятия виде. Таким образом вне зависимости от того, когда/в какой компании вы захотите открыть полис СЖ, у вас уже будет весьма точный расчет страхового покрытия. А это очень важно.
Для оценки покрытия мы используем методику крупных зарубежных страховых компаний, которые с нами сотрудничают. Она правильная с точки зрения подхода к расчетам и похожим образом применяется по всему миру международными специалистами.
Мы используем валюту доллары США, потому что, во-первых, работаем чаще с зарубежными компаниями, а во-вторых мы работаем по всему миру и неизвестно из какой страны будет читатель. В конечном счете это не важно, каждый может подставить свою валюту: евро, фунт или если вы из России, Казахстана, Беларуси, просто сконвертируйте вашу валюту по текущему курсу.
Когда анкета закончится и мы получим страховое покрытие Сергея, у вас будет возможность, имея уже пример и понимание, заполнить точно такую же, вбивая свои цифры. Нажав кнопку "Отправить", вы оставите заявку на формирование для вас расчета финального страхового покрытия, который получился именно на основе ваших данных. Так как технически сайт не может сделать некоторые расчеты (не все вычисляется простым сложением цифр), наша команда обработает вашу заявку, сделает расчет и вышлет его вам на электронную почту в удобном для восприятия виде. Таким образом вне зависимости от того, когда/в какой компании вы захотите открыть полис СЖ, у вас уже будет весьма точный расчет страхового покрытия. А это очень важно.
Для оценки покрытия мы используем методику крупных зарубежных страховых компаний, которые с нами сотрудничают. Она правильная с точки зрения подхода к расчетам и похожим образом применяется по всему миру международными специалистами.
Начинаем расчеты
Будем двигаться постепенно.
Неотложные денежные потребности
Это средства, которые могут понадобиться в первые несколько недель или месяцев после смерти человека для оплаты больничных счетов, расходов на похороны, ипотеки или других долгов, а также для обеспечения чрезвычайного денежного фонда.
1. Финальные расходы
$5.000
Средства для покрытия последних расходов после вашей смерти и обычно включают такие расходы, как: расходы на похороны, медицинские расходы, сборы за завещание и судебные издержки.
2. ипотека
$80.000
Если у вас есть действующий ипотечный кредит и вы хотите обеспечить страховку, чтобы погасить его в случае вашей смерти, введите здесь текущую стоимость вашего ипотечного кредита.
3. фонд непредвиденных расходов (финансовая подушка безопасности)
$42.000
Это сумма, которую вы можете зарезервировать для своей семьи на случай непредвиденных обстоятельств, таких как потеря дохода из-за отсутствия на работе, медицинские расходы, ремонт дома или автомобиля.
4. Оставшиеся долги
$3.500
Оцените сумму, необходимую для погашения любых других ваших долгов, таких как остатки по кредитным картам, автокредиты, кредиты на образование, банковские кредиты или овердрафты.
Общая сумма неотложных денежных потребностей: 130.500$
Можем сказать, что умереть стоит довольно дорого в любой стране. Финальные расходы - это расходы, которые понесет семья, чтобы просто достойно похоронить своего близкого и заплатить по счетам, которые относятся именно к этому процессу (похороны, счета юристов и врачей). Сергей подсчитал и вывел цифру примерно 5.000$.
Ипотека. Здесь остановимся поподробнее. У нас не так давно был разговор с клиентом, из которого выяснилось, что он платит ипотеку и в момент ее оформления отказался от страхования жизни, которое предлагал банк. Мы ответили, что это очень очень плохо. И клиент спросил почему. Дело вот в чем: в разных странах по-разному, но, например, в России люди в штыки воспринимали "навязываемую" ипотеку со стороны банка. Им это кажется лишней тратой денег. Но на самом деле, банк спасает их от ситуации (но в первую очередь себя), когда взявший ипотеку человек, уходит из жизни и бремя огромной многолетней выплаты ложится на членов семьи. Если же было оформлено страхование жизни, то в этом случае банк просто получает выплату от страховой компании и квартира считается выплаченной. Таким образом Банк думает о себе и косвенно о вас. Тот наш клиент и этот Сергей не имеют такой страховки. Сергей знает, что из 110.000$ ипотеки он выплатил пока лишь 30.000$ и остается 80.000$. Чтобы не подставлять свою семью, он сделал эту сумму частью страхового покрытия. В случае триггерного события Банк может и не потребует их сразу и можно будет выплачивать также частями, но дохода то больше нет.
Если у вас есть ипотека, варианта в таком случае может быть два:
1) У вас есть страхование жизни оформленное через банк, выдавший вам ипотеку. В этом случае вы ставите 0 в этой графе;
2) У вас нет банковской страховки, но зато есть ваше личное страхование и тогда этот вопрос будет считать закрытым, так как семье будет из чего платить или сразу выплатить большой банковский долг. В этом случае графа заполняется оставшейся суммой по ипотеке.
Фонд непредвиденных расходов. Это важнейшая часть плана без которой, например, нельзя запускать никакие долгосрочные важные накопления да и целом чувствовать себя уверенно, делая шаги по своему жизненному плану. Такой локальный денежный фонд существует на случай форс-мажоров и измеряется объемом от 3 до 12 месячных окладов в зависимости от того есть ли у человека семья и как долго он хочет оставаться финансово защищенным в случае потери работы или других внезапных обстоятельств. В данном случае Сергей решил, что семье необходим годовой запас средств, исходя из его дохода.
С долгами тут все более понятно. Вы выписываете все то, что должны кому-то лично или организациям. Ведь в случае ухода из жизни, должники придут в вашу семью. Вне зависимости от того друзья это или банк. Тут в целом стоить напомнить, что если вы берете в долг крупную сумму денег (неважно у кого), вам обязательно на время долга нужно открыть полис на сумму долга и вписать бенефициарами семью.
Ипотека. Здесь остановимся поподробнее. У нас не так давно был разговор с клиентом, из которого выяснилось, что он платит ипотеку и в момент ее оформления отказался от страхования жизни, которое предлагал банк. Мы ответили, что это очень очень плохо. И клиент спросил почему. Дело вот в чем: в разных странах по-разному, но, например, в России люди в штыки воспринимали "навязываемую" ипотеку со стороны банка. Им это кажется лишней тратой денег. Но на самом деле, банк спасает их от ситуации (но в первую очередь себя), когда взявший ипотеку человек, уходит из жизни и бремя огромной многолетней выплаты ложится на членов семьи. Если же было оформлено страхование жизни, то в этом случае банк просто получает выплату от страховой компании и квартира считается выплаченной. Таким образом Банк думает о себе и косвенно о вас. Тот наш клиент и этот Сергей не имеют такой страховки. Сергей знает, что из 110.000$ ипотеки он выплатил пока лишь 30.000$ и остается 80.000$. Чтобы не подставлять свою семью, он сделал эту сумму частью страхового покрытия. В случае триггерного события Банк может и не потребует их сразу и можно будет выплачивать также частями, но дохода то больше нет.
Если у вас есть ипотека, варианта в таком случае может быть два:
1) У вас есть страхование жизни оформленное через банк, выдавший вам ипотеку. В этом случае вы ставите 0 в этой графе;
2) У вас нет банковской страховки, но зато есть ваше личное страхование и тогда этот вопрос будет считать закрытым, так как семье будет из чего платить или сразу выплатить большой банковский долг. В этом случае графа заполняется оставшейся суммой по ипотеке.
Фонд непредвиденных расходов. Это важнейшая часть плана без которой, например, нельзя запускать никакие долгосрочные важные накопления да и целом чувствовать себя уверенно, делая шаги по своему жизненному плану. Такой локальный денежный фонд существует на случай форс-мажоров и измеряется объемом от 3 до 12 месячных окладов в зависимости от того есть ли у человека семья и как долго он хочет оставаться финансово защищенным в случае потери работы или других внезапных обстоятельств. В данном случае Сергей решил, что семье необходим годовой запас средств, исходя из его дохода.
С долгами тут все более понятно. Вы выписываете все то, что должны кому-то лично или организациям. Ведь в случае ухода из жизни, должники придут в вашу семью. Вне зависимости от того друзья это или банк. Тут в целом стоить напомнить, что если вы берете в долг крупную сумму денег (неважно у кого), вам обязательно на время долга нужно открыть полис на сумму долга и вписать бенефициарами семью.
Потребности фонда образования
Это средства, которые вы, возможно, пожелаете предоставить для оплаты завершения образования ваших детей.
5. Оставшаяся стоимость обучения
40.000$
Оцените общую стоимость обучения ваших детей в школе.
6. Высшее образование
100.000$
Оцените общие будущие расходы на обучение ваших детей в колледже или университете.
Общая сумма потребности фонда образования: 140.000$
Школа. Здесь вы заполняете в зависимости от того, ходят (или только пойдут) ваши дети в школу. Если это платная школа, значит вы берете годовой платеж и умножаете его на количество лет. Заложите инфляцию, если вперед еще много лет. Добавьте к этому известные вам годовые расходы, связанные со школой: учебники, проезд, форма, что там еще? Применяйте множитель, если детей несколько. Если школа бесплатная, все равно есть расходы и нужно их вписать.
Университет. Для начала рекомендуем прочесть нашу специальную статью о том, как посчитать денежный фонд для оплаты высшего образования. Если искать в GOOGLE она примерно третья сверху. Довольно популярная, стоит признать.
Университет. Для начала рекомендуем прочесть нашу специальную статью о том, как посчитать денежный фонд для оплаты высшего образования. Если искать в GOOGLE она примерно третья сверху. Довольно популярная, стоит признать.
Из этой статьи вы узнаете как посчитать расходы на образование в будущем. Там несложно. Узнав эту цифру и заложив ее в страховое покрытие, вы здорово облегчите себе жизнь. Расчеты будут получаться разными в зависимости от того, в каком возрасте сейчас ваши дети: учатся ли они еще в школе или они вот-вот планируют поступать. Не забудьте посчитать для каждого ребенка и внести эту сумму.
В данном случе Сергей через три года отправит ребенка в частную школу, а когда ему исполнится 17, он поступит в престижный ВУЗ. Мы не знаем какой, но он будет платный, и отец закладывает 100.000$ для его обучения.
Вы ставите ноль, если дети уже отучились или такой вопрос не стоит на повестке дня.
В данном случе Сергей через три года отправит ребенка в частную школу, а когда ему исполнится 17, он поступит в престижный ВУЗ. Мы не знаем какой, но он будет платный, и отец закладывает 100.000$ для его обучения.
Вы ставите ноль, если дети уже отучились или такой вопрос не стоит на повестке дня.
Долгосрочные потребности семейного фонда
Это средства, которые вы, возможно, пожелаете обеспечить для долгосрочной финансовой безопасности вашей семьи, обеспечив ежегодный доход для поддержания уровня жизни вашей семьи после вашей смерти.
7. Потребность в замещении дохода
±35.000$
Какая часть вашего текущего годового дохода необходима для поддержания уровня жизни вашей семьи после вашей смерти?
8. Требуемое количество лет
27
За сколько лет этот доход потребуется возместить?
9. Годовой темп роста (%)
6%
Ожидаемые темпы роста или процентная ставка, которые вы ожидаете, будут достигнуты, если эти деньги будут инвестированы. Обратите внимание - желательно принять консервативный темп роста: это от 3% до 6%.
10. Уровень инфляции (%)
4%
Предполагаемый уровень инфляции или годовой прирост стоимости жизни. (Примечание – средний мировой уровень инфляции в настоящее время составляет 4,6% в год).
11. Реальная норма прибыли (%)
2%
Это чистый доход от инвестиций после поправки на инфляцию. Высчитывается как разница. Помните. что инфляция подрывает будущую покупательную способность денег.
Общая долгосрочных потребностей: 739.236$
Здесь глава семьи решает, каким доходом нужно обеспечить семью и в течение какого времени, если он прекратится. Можно заложить тот же доход что есть сейчас, но научной справедливости ради нужно заметить, что при уходе из жизни человека, оставшимся членам семьи нужно меньший доход, чем был. В целом можно убирать примерно 20-30%. В данном случае Сергей решил, что доход должен быть ±35.000$ в год и количество важных лет, которые он определил - 27. До тех пор, пока не исполнится 30 лет его ребенку.
Далее расчеты требуют нас заложить консервативную процентную ставку роста так, как если бы эти деньги были инвестированы, уровень инфляции - мы установили исторический средний уровень инфляции доллара.
В результате заложенных расчетов калькулятора получилась сумма 739.236$.
Далее расчеты требуют нас заложить консервативную процентную ставку роста так, как если бы эти деньги были инвестированы, уровень инфляции - мы установили исторический средний уровень инфляции доллара.
В результате заложенных расчетов калькулятора получилась сумма 739.236$.
Погребальные пошлины, налоги на наследство
12. Налоги на смерть, имущество или наследство
5.000$
Оцените текущую стоимость любых пошлин или налогов, которые могут быть уплачены с вашего Имущества в случае вашей Смерти
Правительства примерно 40 стран взимают в той или иной форме налог на смерть, налог на наследство или налог на наследство с имущества умершего гражданина или налогового резидента, который должен быть оплачен семьей умершего. Нередко сумма доходит до 40% от стоимости переданных активов. Часто наиболее эффективным решением этой ответственности является предоставление страхового полиса, покрывающего сумму налога, а также специальный полис для передачи неденежных активов -
В данном случае, Сергей живет в стране, где налог на наследство не взимается, но он все равно заложил 5.000$ на тот случай, если законодательство каким-то образом поменяется. Если вы живете в США, или у вас есть брокерский счет, такой как Interective Brokers, вам нужно абсолютно точно знать сумму налога и включить ее в полис.
В данном случае, Сергей живет в стране, где налог на наследство не взимается, но он все равно заложил 5.000$ на тот случай, если законодательство каким-то образом поменяется. Если вы живете в США, или у вас есть брокерский счет, такой как Interective Brokers, вам нужно абсолютно точно знать сумму налога и включить ее в полис.
Текущие активы и инвестиции
Это могут быть сбережения, инвестиции или другие активы, которые у вас уже могут быть для оплаты образования ваших детей или долгосрочного финансового обеспечения вашей семьи, уменьшая сумму страховки, которую вам нужно будет застраховать.
13. Сбережения и инвестиции
-
Оцените текущую стоимость ваших сбережений и инвестиций, которые могут быть использовать, чтобы обеспечить вашу семью денежным потоком в случае вашей смерти. Включите стоимость любых акций, облигаций, сберегательных и других инвестиционных счетов.
14. Пенсионные сбережения
-
Оцените текущую стоимость любых пенсионных сбережений, которые могут быть использованы, чтобы обеспечить вашу семью денежным потоком в случае вашей смерти.
15. Прочие активы
-
Оцените текущую стоимость любого другого вашего имущества, которое может обеспечить доход вашей семье (например, наследство, товары, сдаваемое в аренду имущество и т. д.).
Общая сумма текущих инвестиций и активов: 0$
Все что упоминается выше - не будет учитываться в страховом покрытии. Это сбережения и инвестиции, которые без проблем смогут быть переданы семье, в случае если вы вчера ушли из жизни. Вам необходимо просуммировать все, что проинвестировано и может быть ликвидным образом выведено в семью назад, какие то пенсионные сбережения и другие источники дохода.
В данном случае у Сергея все по нулям: через брокерский счет он не инвестирует, пенсионные сбережения от государства будут соответственно утеряны в случае его смерти, и никаких дополнительных активов приносящих доход у него также нет.
В данном случае у Сергея все по нулям: через брокерский счет он не инвестирует, пенсионные сбережения от государства будут соответственно утеряны в случае его смерти, и никаких дополнительных активов приносящих доход у него также нет.
Текущий портфель страхования жизни
Чтобы корректно определить сумму страховки, которая вам нужна, введите страховую сумму любых полисов страхования жизни, которые у вас могут быть, включая покрытие, которое может быть предоставлено вашим нынешним работодателем.
16. Ежегодные возобновляемые страховые полисы
Введите сумму, подлежащую выплате в случае вашей смерти по любой ежегодной возобновляемой страховке.
(Премии на ежегодное возобновляемое страхование обычно увеличиваются каждый год).
(Премии на ежегодное возобновляемое страхование обычно увеличиваются каждый год).
17. Страховые полисы с фиксированным сроком
Введите сумму, подлежащую выплате в случае вашей смерти по любому полису срочного страхования, которым вы можете владеть. (Срочное страхование — это страхование на фиксированный период с фиксированной или фиксированной премией, выплачиваемой в течение всего срока).
18. Страхование жизни с Уменьшением срока или страховые полисы, связанные с ипотекой
Введите сумму, подлежащую выплате в случае вашей смерти по любым страховым полисам с уменьшающимся сроком, которые вы можете иметь, или по полисам, которые связаны с ипотекой.
19. Страховые полисы на всю жизнь или инвестиции
70.000$
Введите сумму, подлежащую выплате в случае вашей смерти по любому страховому полису Whole Life или страховому полису, связанному с инвестициями (Unit-linked).
Общий портфель страховых контрактов: 70.000$
Для начала поясним, что любой человек на земле имеет право открыть сколько угодно полисов по страхованию жизни: в одной компании несколько или в разных по одному, на разные суммы покрытия и для разных задач.
Здесь спрашивается про наличие у вас следующих виды полисов:
- Ежегодные возобновляемые: есть такой тип полисов, которые довольно дешевые, действуют 1 год, а на следующий год пролонгируются с чуть большим страховым взносом, потому что человек стал старше;
- Страховые полисы с фиксированным сроком: это наиболее популярный тип полисов во всем мире, которые называются срочные (на срок);
- Есть специальные страховые полисы связанные с ипотекой, где страховое покрытие будет постепенно уменьшаться с течением времени, как бы дублируя уменьшение тела по ипотеке: раз ипотека выплачивается и становится меньше, значит и страховое покрытие с течением времени тоже можно уменьшить. Если кому интересно, мы можем сделать расчет такого полиса и открыть его для Вас;
- Страховые полисы для инвестиций и страхование на всю жизнь. Здесь имеются в виду два варианта страхования: пожизненный WholeLife - это страхование на всю жизнь, когда взносы откладываются и создают капитал. Здесь вы можете прочитать про них более подробно. И полис Unit-linked, которые являются полисами страхования жизни для инвестиций. Подробнее здесь.
О всех видах страхования жизни вы можете прочесть здесь.
Если у вас есть какой-то из этих полисов (или все), сумму, которую они сгенерируют в случае триггерного события нужно учесть и это не будет участвовать в формировании суммы страхового покрытия нового полиса. Кроме того, у некоторых людей бывает "какая-то" страховка жизни на работе и можно также узнать ее размер и вписать, тем самым уменьшив рассчитываемое покрытие.
Сергей страхуется классическим страхованием жизни впервые и из всех вариантов полисов есть только один вариант страховых накоплений - это Unit-linked. В прошлом блоке мы не указывали никакие пенсионные накопления, потому речь шла о сбережениях вне полисов: может быть какие-то негосударственные пенсионные фонды или локальные накопления на пенсию. В данном случае, у Сергея запущен долгосрочный накопительный продукт, в которой он регулярно откладывает посильный взнос, создавая пенсионные накопления для своей семьи. На текущий момент в полисе накоплено 70.000$ и Сергей планирует откладывать еще 20 лет. Так как это страховой полис, то семья, которая является бенефициаром этих накоплений получит их, если Сергей уйдет из жизни.
Такой функции нет у других инструментов для накоплений: они либо останутся у государства, либо их будет тяжело передать по наследству.
Здесь спрашивается про наличие у вас следующих виды полисов:
- Ежегодные возобновляемые: есть такой тип полисов, которые довольно дешевые, действуют 1 год, а на следующий год пролонгируются с чуть большим страховым взносом, потому что человек стал старше;
- Страховые полисы с фиксированным сроком: это наиболее популярный тип полисов во всем мире, которые называются срочные (на срок);
- Есть специальные страховые полисы связанные с ипотекой, где страховое покрытие будет постепенно уменьшаться с течением времени, как бы дублируя уменьшение тела по ипотеке: раз ипотека выплачивается и становится меньше, значит и страховое покрытие с течением времени тоже можно уменьшить. Если кому интересно, мы можем сделать расчет такого полиса и открыть его для Вас;
- Страховые полисы для инвестиций и страхование на всю жизнь. Здесь имеются в виду два варианта страхования: пожизненный WholeLife - это страхование на всю жизнь, когда взносы откладываются и создают капитал. Здесь вы можете прочитать про них более подробно. И полис Unit-linked, которые являются полисами страхования жизни для инвестиций. Подробнее здесь.
О всех видах страхования жизни вы можете прочесть здесь.
Если у вас есть какой-то из этих полисов (или все), сумму, которую они сгенерируют в случае триггерного события нужно учесть и это не будет участвовать в формировании суммы страхового покрытия нового полиса. Кроме того, у некоторых людей бывает "какая-то" страховка жизни на работе и можно также узнать ее размер и вписать, тем самым уменьшив рассчитываемое покрытие.
Сергей страхуется классическим страхованием жизни впервые и из всех вариантов полисов есть только один вариант страховых накоплений - это Unit-linked. В прошлом блоке мы не указывали никакие пенсионные накопления, потому речь шла о сбережениях вне полисов: может быть какие-то негосударственные пенсионные фонды или локальные накопления на пенсию. В данном случае, у Сергея запущен долгосрочный накопительный продукт, в которой он регулярно откладывает посильный взнос, создавая пенсионные накопления для своей семьи. На текущий момент в полисе накоплено 70.000$ и Сергей планирует откладывать еще 20 лет. Так как это страховой полис, то семья, которая является бенефициаром этих накоплений получит их, если Сергей уйдет из жизни.
Такой функции нет у других инструментов для накоплений: они либо останутся у государства, либо их будет тяжело передать по наследству.
Итого по основным разделам
- Неотложные денежные потребности
130.500$
- Потребности фонда образования
140.000$
- Долгосрочные потребности семейного фонда
739.236$
- Налоги на имущество или наследство
5.000$
- За вычетом текущих активов и инвестиций
0
- ЗА ВЫЧЕТОМ текущего портфеля страхования жизни
70.000$
Итоговое страховое покрытие: 944.736$
Итак, по результатам мы видим, что получившаяся сумма не учитывает только текущие накопления в страховом полисе, во всем остальном она состоит из важнейших фондов. Давайте теперь смоделируем работу такого полиса в реальной ситуации. Так как у нас большой опыт, мы можем доподлинно сказать как это сработает.
Представим себе, что "вчера" Сергей не вернулся домой: сработало триггерное событие. В среднем в течение 1-2 недели (это зависит от того как быстро семья собирает документы для страховой) на их счет поступает 950.000$. К ним также может поступить еще 70.000$ накоплений из Unit-linked полиса, но семья знала, что имеет право не забирать эти деньги (одно из важных свойств таких полисов при передаче по наследству), а оставить в полисе, чтобы продолжать создавать пенсионный капитал. Так они и сделали.
Что происходит дальше? Вспоминаем из чего состоит полис:
Расход - (минус) 5.000$: Семья оплачивает все расходы связанные с похоронами и сопутствующими счетами для юристов, врачей. Мы не знаем сколько семья на самом деле потратит, поэтому просто работает с абсолютными заложенными величинами. Сколько спланировали столько и потратили. Глава семьи в любом случае закладывал "с запасом";
Расход - 80.000$: близкие решают сразу оплатить остаток ипотеки, как это и было запланировано, чтобы квартира перешла к ним в собственность, а сама ипотека не висела тяжким грузом;
Расход 42.000$ перемещаются на банковский депозит. Это финансовая подушка безопасности, которая способна год содержать семью (если будут проблемы с доходом) и покрыть внезапные форс-мажорные траты, которые еще вчера не входили в бюджет;
Расход - 3.500$. Оплачиваются долги: по кредитке, кому-то лично, одним словом все долговые обязательства, что были у Сергея.
Таким образом 130.500$ согласно разработанному плану выполнили свои задачи. Еще 140.000$, которые включены в страховое покрытие были также перемещены в локальные инструменты на оплату образования. Из которых 40.000$ будут лежать "ближе" всего и иметь ликвидность повыше, так как они нужны для школы, которая начнется через 3-4 года. А 100.000$ были отложены в безрисковый инструмент примерно на 12-13 лет, который будет иметь гарантию сохранности капитала и хранить эти средства под фиксированным процент, пока не наступит время оплачивать ВУЗ. Это позволит быть уверенным, что сумма сохранится до нужного момента и не утратит своей финансовой значимости, так как будет защищена от инфляции.
Представим себе, что "вчера" Сергей не вернулся домой: сработало триггерное событие. В среднем в течение 1-2 недели (это зависит от того как быстро семья собирает документы для страховой) на их счет поступает 950.000$. К ним также может поступить еще 70.000$ накоплений из Unit-linked полиса, но семья знала, что имеет право не забирать эти деньги (одно из важных свойств таких полисов при передаче по наследству), а оставить в полисе, чтобы продолжать создавать пенсионный капитал. Так они и сделали.
Что происходит дальше? Вспоминаем из чего состоит полис:
Расход - (минус) 5.000$: Семья оплачивает все расходы связанные с похоронами и сопутствующими счетами для юристов, врачей. Мы не знаем сколько семья на самом деле потратит, поэтому просто работает с абсолютными заложенными величинами. Сколько спланировали столько и потратили. Глава семьи в любом случае закладывал "с запасом";
Расход - 80.000$: близкие решают сразу оплатить остаток ипотеки, как это и было запланировано, чтобы квартира перешла к ним в собственность, а сама ипотека не висела тяжким грузом;
Расход - 3.500$. Оплачиваются долги: по кредитке, кому-то лично, одним словом все долговые обязательства, что были у Сергея.
Таким образом 130.500$ согласно разработанному плану выполнили свои задачи. Еще 140.000$, которые включены в страховое покрытие были также перемещены в локальные инструменты на оплату образования. Из которых 40.000$ будут лежать "ближе" всего и иметь ликвидность повыше, так как они нужны для школы, которая начнется через 3-4 года. А 100.000$ были отложены в безрисковый инструмент примерно на 12-13 лет, который будет иметь гарантию сохранности капитала и хранить эти средства под фиксированным процент, пока не наступит время оплачивать ВУЗ. Это позволит быть уверенным, что сумма сохранится до нужного момента и не утратит своей финансовой значимости, так как будет защищена от инфляции.
Остаток
944.736$ - 270.500$ = 674.236$
Закрыв финансовые вопросы и переместив* часть капитала, у семьи осталось 674.236$.
*Мы по-прежнему помним, что у семьи есть 42.000$(подушка)+140.000$(учеба), но они не участвуют в формировании ежемесячного дохода и отложены под конкретные цели.
Мы всегда говорим о том, что поступившая страховая сумма это не покупка "феррари" и дорогих квартир. Это восполнение утраченного дохода. Понятное дело, что семью никто не вправе принудить в том, что делать с деньгами, но если действовать с точки зрения финансового планирования, эти деньги будут положены в безрисковый инструмент с фиксированной доходностью порядка 5%, что позволит бесконечно (пока семья не захочет потратить эти деньги) генерировать ±34.000$ в год или порядка 2.800$ в месяц. У семьи нет долгов, есть годовая подушка безопасности (которой, кстати, изначально не было) и она по-прежнему сможет откладывать в долгосрочную копилку. Зная все это, мы понимаем, что с финансовой точки зрения она никак не пострадала.
*Мы по-прежнему помним, что у семьи есть 42.000$(подушка)+140.000$(учеба), но они не участвуют в формировании ежемесячного дохода и отложены под конкретные цели.
Мы всегда говорим о том, что поступившая страховая сумма это не покупка "феррари" и дорогих квартир. Это восполнение утраченного дохода. Понятное дело, что семью никто не вправе принудить в том, что делать с деньгами, но если действовать с точки зрения финансового планирования, эти деньги будут положены в безрисковый инструмент с фиксированной доходностью порядка 5%, что позволит бесконечно (пока семья не захочет потратить эти деньги) генерировать ±34.000$ в год или порядка 2.800$ в месяц. У семьи нет долгов, есть годовая подушка безопасности (которой, кстати, изначально не было) и она по-прежнему сможет откладывать в долгосрочную копилку. Зная все это, мы понимаем, что с финансовой точки зрения она никак не пострадала.
Сколько стоит такой полис?
Давайте теперь посмотрим сколько будет стоить такой полис для Сергея. Мы выберем полис на срок, имея следующие данные:
- Возраст 35 лет;
- Здоров, не курит;
- Количество лет, на которые нужно открыть полис - 27;
- Сергей попросил округлить сумму покрытия до 950.000$
Сделав расчет в одной из компаний, мы получили стоимость такого полиса: 1.654.72$ в год или 137.89$ в месяц. Много это или мало? Обсудим дальше.
- Возраст 35 лет;
- Здоров, не курит;
- Количество лет, на которые нужно открыть полис - 27;
- Сергей попросил округлить сумму покрытия до 950.000$
Сделав расчет в одной из компаний, мы получили стоимость такого полиса: 1.654.72$ в год или 137.89$ в месяц. Много это или мало? Обсудим дальше.
Важные выводы
Страхование жизни не защищает от ухода из жизни и сам факт открытия полиса никак на это не повлияет. Негативно так уж точно. Те, кому суждено прожить до 100 лет - сделают это, кому нет - у того не выйдет. И полис это никак не изменит, так как он защищает от финансового риска наступления тяжелых последствий, которые возникают, если такое событие все же произошло.
Невозможно оценить эмоциональную утрату, которую чувствуют близкие, но можно оценить финансовую. В день когда все случилось в семью будут приходить люди, которые заходят взять ваши деньги: государство, кредиторы (друзья, недруги и организации), врачи, юристы, банки. Все они потребуют свои деньги назад. Единственный кто не отнимет деньги, а наоборот принесет их - полис страхования жизни. Как мы и сказали выше - он уже знает сколько вам нужно, чтобы жизнь, несмотря на огромную потерю, продолжалась. Ведь так было задумано владельцем этого полиса - Мужем и Отцом этой семьи.
С точки зрения финансового планирования, затраты на страхование жизни и здоровья не должны превышать 15% от бюджета. Давайте вспомним какой доход у Сергея: 3.500$ в месяц или 42.000$ в год. Полис стоит 1.655$ в год. Это всего 3.9% от годового дохода. За 137$ в месяц глава семьи полностью убирает финансовый риск с плеч семьи.
Обладая такой информацией, для родителей все сводится к тому, что перед открытием полиса нужно сделать супер простой выбор:
За 137$ в месяц создаем 100% гарантию того, что семья будет всегда обеспечена или ничего не делаем и пусть близкие сами найдут способ заработать почти миллион долларов за последующие 30 лет?
Невозможно оценить эмоциональную утрату, которую чувствуют близкие, но можно оценить финансовую. В день когда все случилось в семью будут приходить люди, которые заходят взять ваши деньги: государство, кредиторы (друзья, недруги и организации), врачи, юристы, банки. Все они потребуют свои деньги назад. Единственный кто не отнимет деньги, а наоборот принесет их - полис страхования жизни. Как мы и сказали выше - он уже знает сколько вам нужно, чтобы жизнь, несмотря на огромную потерю, продолжалась. Ведь так было задумано владельцем этого полиса - Мужем и Отцом этой семьи.
С точки зрения финансового планирования, затраты на страхование жизни и здоровья не должны превышать 15% от бюджета. Давайте вспомним какой доход у Сергея: 3.500$ в месяц или 42.000$ в год. Полис стоит 1.655$ в год. Это всего 3.9% от годового дохода. За 137$ в месяц глава семьи полностью убирает финансовый риск с плеч семьи.
Обладая такой информацией, для родителей все сводится к тому, что перед открытием полиса нужно сделать супер простой выбор:
За 137$ в месяц создаем 100% гарантию того, что семья будет всегда обеспечена или ничего не делаем и пусть близкие сами найдут способ заработать почти миллион долларов за последующие 30 лет?
Примечания к проектированию полиса
Несколько финальных советов
- 1Несколько видов страхованияВы всегда можете выбрать застраховаться как срок, так и на всю жизнь. В данном случае, Сергей будет защищен 27 лет и компания ежеминутно будет готова в течение 27 лет если что выплатить эти деньги. При страховании на всю жизнь, выплата произойдет в любом случае, сколько бы не исполнилось застрахованному. Такое страхование защищает до 100 лет и дольше.
- 2Нет нужды вычислять копейки/центыПри закладывании важных сумм в страховое покрытие, не считайте все до копейки. Зачастую люди не могут точно знать сколько понадобится по факту, они просто знают некий порядок сумм. Помните, что страхование жизни это инструмент по созданию из малых сумм - большие. Чем раньше вы застрахуетесь, чем бОльшее количество страховой суммы будет генерировать каждый доллар вашего взноса.
Так, например, если ваш полис стоит 1.000$ в год при страховом покрытии 500.000$, то увеличение даже на 100$ страховой премий (до 1.100$) может увеличить ваше покрытие на 50.000$-100.000$. Так работает множитель в страховании жизни. Поэтому, рассуждая, сколько заложить на покрытие налогов - 8.450$ или 10.000$ - смело округляйте и закладывайте 10.000$. На взносе это почти не скажется: от силы "пара долларов".
Ну и главное, финальное страховое покрытие вы можете сколько угодно пересчитывать с вашим финансовым советником, делая его больше или меньше. - 3Вы можете застраховать себя на сумму до 100+ млн.$Вне зависимости от вашего дохода, будете ли вы учителем в школе или владельцем крупного капитала и яхты, компании готовы открывать полисы на огромные суммы. Поэтому заполняя анкету ниже, указывайте реальные цифры, которые фигурируют в финансовой жизни вашей семьи. А подходящий полис мы найдем.
В этом моменте вы теперь доподлинно знаете, что страхование жизни это не абстрактная величина, а очень конкретная. Каждая цифра внутри страховой суммы - это решение важнейшей задачи вашей жизни. СЖ не должно быть ни много ни мало, его должно быть ровно столько, чтобы решить вашу задачу. Если покрытие слишком большое - скорее всего полис будет нагружать ваш бюджет, если недостаточное - ваша задача не решена.
Ну и финальное, классическое страхование жизни - инструмент для мгновенного создания крупного капитала, а не инструмент накопления. Вот почему, если вы из России, то НСЖ/ССЖ и ИСЖ вас не защитят. Лучше тогда использовать рисковое страхование российских компаний. Подробнее здесь.
Ну и финальное, классическое страхование жизни - инструмент для мгновенного создания крупного капитала, а не инструмент накопления. Вот почему, если вы из России, то НСЖ/ССЖ и ИСЖ вас не защитят. Лучше тогда использовать рисковое страхование российских компаний. Подробнее здесь.
Калькулятор страхования жизни
Используя калькулятор, спросите себя: «Если бы я умер сегодня, сколько моей семье нужно было бы быть в безопасности и что бы я им оставил?».
Пожалуйста, вводите только цифры (без букв или других символов) в каждое поле, представленное ниже.
Пожалуйста, вводите только цифры (без букв или других символов) в каждое поле, представленное ниже.
Если вы где-то сделали ошибку и поняли это после отправки, пожалуйста, напишите нам об этом. В любом случае мы свяжемся с вами, как только получим запрос.
Обращаем также внимание, что любое письмо может потеряться - от Вас к нам или от нас к Вам. Поэтому оставьте также номер телефона, чтобы была возможность связаться с вами и не потерять контакт. Если вы отправили нам запрос на расчет и мы не подаем признаков жизни несколько дней, значит что-то не дошло. В противном случае мы сразу прореагируем: так как не может быть такого, чтобы мы забыли или проигнорировали.
Также, когда вам будет направлено ответное письмо с расчетами, чтобы мы убедились, что оно дошло, пожалуйста, подтвердите его получение - коротким ответом (по емайл или любому другому контакту). Если от вас не будет получено подтверждение в течение суток, мы сможем ненавязчиво удостовериться у вас - пришел ли наш расчет, используя оставленный Вами номер телефона. Например, через мессенджер.
Обращаем также внимание, что любое письмо может потеряться - от Вас к нам или от нас к Вам. Поэтому оставьте также номер телефона, чтобы была возможность связаться с вами и не потерять контакт. Если вы отправили нам запрос на расчет и мы не подаем признаков жизни несколько дней, значит что-то не дошло. В противном случае мы сразу прореагируем: так как не может быть такого, чтобы мы забыли или проигнорировали.
Также, когда вам будет направлено ответное письмо с расчетами, чтобы мы убедились, что оно дошло, пожалуйста, подтвердите его получение - коротким ответом (по емайл или любому другому контакту). Если от вас не будет получено подтверждение в течение суток, мы сможем ненавязчиво удостовериться у вас - пришел ли наш расчет, используя оставленный Вами номер телефона. Например, через мессенджер.