Семья и страхование жизни - почему важно защитить всю семью
Я рискну предположить, что раз вы оказались на этой странице, значит по-настоящему глубоко разобрались в сути страхования жизни и вопрос защиты дохода вы рассматриваете в масштабе всей семьи, что, безусловно правильно с финансовой точки зрения. Ну, или, как минимум, вам важно и интересно в этом разобраться.
Полис СЖ - это финансовый инструмент, который в случае ухода из жизни главного кормильца, мгновенно даст семье объем денег, которых хватит до конца жизни или, как минимум, на ближайшие десятилетия. Страхование жизни - единственная в мире гарантированная возможность дать своим близким все, что вы запланировали.
В этой статье мы смоделируем кейс и разберем на его примере, какой объем дохода семьи необходимо защитить, если мы хотим застраховать не одного главного кормильца, а несколько людей с высокой экономической ценностью.
А также вы узнаете стоимость такого страхования и где его получить.
А также вы узнаете стоимость такого страхования и где его получить.
Что такое экономическая ценность "добытчика" и сколько членов семьи необходимо застраховать?
Страхование жизни - это единственный настоящий железобетонный план Б для всех ваших целей, умножающий на ноль любые "а что будет если?...".
Для начала, определим для себя некоторые основные отправные точки.
В данной статье мы рассмотрим классическую ситуацию, когда Отец и Мать в семье решили защитить себя на ближайщие 20 лет, а бенефициарами/выгодоприобретателями сделать своих детей.
Уверен, вы понимаете: невозможно смоделировать тысячу ситуаций тысяч различных семей: семья - это не всегда мама, папа, дети. Нередко это совершенно уникальный союз родственников, где может не быть отца, но за семьей следит и обеспечивает ее старший брат/родной дядя/тетя и т.д.
Таким образом, читая эту статью сейчас, вы должны просто в своей голове представлять ту ситуцию, в которой находитесь вы и мысленно проецировать ее на наш пример.
Не важно кто и сколько зарабатывает в вашей семье, важно защитить доход этих людей и обезопасить близких, которые от него зависят, об этом я и расскажу.
В данной статье мы рассмотрим классическую ситуацию, когда Отец и Мать в семье решили защитить себя на ближайщие 20 лет, а бенефициарами/выгодоприобретателями сделать своих детей.
Уверен, вы понимаете: невозможно смоделировать тысячу ситуаций тысяч различных семей: семья - это не всегда мама, папа, дети. Нередко это совершенно уникальный союз родственников, где может не быть отца, но за семьей следит и обеспечивает ее старший брат/родной дядя/тетя и т.д.
Таким образом, читая эту статью сейчас, вы должны просто в своей голове представлять ту ситуцию, в которой находитесь вы и мысленно проецировать ее на наш пример.
Не важно кто и сколько зарабатывает в вашей семье, важно защитить доход этих людей и обезопасить близких, которые от него зависят, об этом я и расскажу.
Пока мы не ушли слишком далеко, напомню, что вы можете не читать эту статью и просто сразу, на этом моменте, написать мне и мы договоримся на бесплатную онлайн-консультацию, где вместе обсудим те задачи, которые вам необходимо решить в вашей семье.
Фролов Кирилл
Автор статьи
Что такое экономическая ценность члена семьи?
Пусть вам не покажется такая формулировка циничной или сугубо прагматичной. Это по-настоящему научный термин из сферы финансового планирования, который исследует самую важную отправную точку: каким должен быть размер защиты для семьи, в которой условный Сергей зарабатывает "столько-то", его супруга зарабатывает "столько-то" или делает "что-то другое".
Отключая на мгновение эмоции, а именно - не принимая во внимание ценность таких людей как родителей или родственников (такой показатель не имеет цены) - мы можем сосредоточиться на финансовых показателях и правильно рассчитать размер страхования или капитала, который планируем создать.
Так, месячный/годовой доход людей, которые обеспечивают семью и будет являться их экономической ценностью. При этом, очень важно понимать, что если в семье есть люди, которые, к примеру, не работают, но активно вовлечены в ее благополучие также имеют экономическую ценность. И здесь мы имеем ввиду супругу/маму детей (или любого другого человека), которая заботится о них и несет на себе трудности быта, пока отец трудится на своей работе, зарабатывая деньги.
Готовка, уборка, воспитание детей и прочие обязанности тоже имеют экономическую ценность: ведь если не стало мамы, придется нанять няню или воспитателя или того, кто хотя бы будет убираться и готовить еду.
Отключая на мгновение эмоции, а именно - не принимая во внимание ценность таких людей как родителей или родственников (такой показатель не имеет цены) - мы можем сосредоточиться на финансовых показателях и правильно рассчитать размер страхования или капитала, который планируем создать.
Так, месячный/годовой доход людей, которые обеспечивают семью и будет являться их экономической ценностью. При этом, очень важно понимать, что если в семье есть люди, которые, к примеру, не работают, но активно вовлечены в ее благополучие также имеют экономическую ценность. И здесь мы имеем ввиду супругу/маму детей (или любого другого человека), которая заботится о них и несет на себе трудности быта, пока отец трудится на своей работе, зарабатывая деньги.
Готовка, уборка, воспитание детей и прочие обязанности тоже имеют экономическую ценность: ведь если не стало мамы, придется нанять няню или воспитателя или того, кто хотя бы будет убираться и готовить еду.
Итак, представим себе, что Сергей зарабатывает на своей работе 200.000 руб. Это его экономическая ценность в месяц. В год это 2.400.000 руб., а за ближайшие важнейшие 20 лет - это 48.000.000 руб.
На эти средства семья рассчитывает, чтобы заплатить за высшее образование, покупка жилья, создание пенсионного капитала для семьи и многое многое другое.
На эти средства семья рассчитывает, чтобы заплатить за высшее образование, покупка жилья, создание пенсионного капитала для семьи и многое многое другое.
Экономическая ценность Главы семьи
Его супруга Елена занимается хозяйством, сидит с детьми и еще успевает удаленно работать бухгалтером для одной фирмы, получая за это 50.000 руб. в месяц. Как оценить ее экономическую ценность как человека, который ведет хозяйство? Ну, хоть это и непросто, но мы можем попробовать посчитать, что посторонний человек попросил бы за это 40.000 - 50.000 руб. в месяц. Такими образом, мы можем для нашего примера мы можем посчитать, что экономическая ценность супруги 100.000 руб. в месяц
В этом месте я снова напоминаю, что мы оцениваем ТОЛЬКО сухую неэмоциональную финансовую ценность.
В этом месте я снова напоминаю, что мы оцениваем ТОЛЬКО сухую неэмоциональную финансовую ценность.
Экономическая ценность супруги
Как видите, за следующие 20 лет, даже если доход не увеличится (но и не меньшится), родители заработают в среднем 72.000.000 руб. Это приблизительно миллион долларов.
Экономическая ценность обоих супругов
Обратите внимание, чем бОльший период времени времени на иллюстрации мы рассматриваем, тем с меньшей уверенностью мы можем о нем говорить, как о факте, который точно состоится. Семья рассчитывает на неизменность дохода в ближайшие 20 лет, но без страхования жизни мы этого гарантировать не можем.
Но очень скоро сможем, запустив необходимый защитный инструмент.
Но очень скоро сможем, запустив необходимый защитный инструмент.
Промежуточные мысли
Итак, давайте выкристаллизуем, что в рамках финансового планирования означает все то, что мы рассмотрели выше
- 48.000.000 руб.Как минимум столько недополучит семья, если отец внезапно уйдет из жизни. Это может стать очень крупной и фатальной потерей для семьи.
- 24.000.000 руб.Если брать только доход супруги, то ровно столько семья недополучит, если ее не станет. А если мы к примеру не будем учитывать трудовые расходы на быт, то ориентировочная потеря может все равно стать, как минимум, 12.000.000 руб.
- Защита на 20 летДля примера мы рассмотрим этот период, как самый важный для семьи. В эти годы будет проведена основная работа, чтобы поставить детей на ноги по крайней мере до того момента, пока они не станут получать свои первые заработки.
Важно ли защищать семьи и дальше? Конечно. Все это обговаривается на онлайн-встрече.
В этой статьи мы рассмотрим 20-лет, а читатель, по мере прочтения материала, сможет определить для своей семьи - свой временной отрезок.
Определяем требования к страховому полису и выбираем где застраховать
Определение величины страхового покрытия может быть более долгим и связано это с тем, что на встречах с клиентом мы обсуждаем, какие важнейшие затраты туда точно нужно включить. Это могут быть затраты на высшее образование или расходы связанные с передачей наследства и многое другое. В нашем примере мы прибегаем к эспресс-рассчету, защищая доходы отца и матери, и может быть, добавим немного сверху, так как доход этой семьи позволяет это сделать.
Нам необходимо открыть два полиса: один для отца, один для мамы с общим покрытием 1.000.000-1.300.000 $.
Защищать такой полис должен в течение 20 лет и покрывать уход из жизни по любой причине.
Нам необходимо открыть два полиса: один для отца, один для мамы с общим покрытием 1.000.000-1.300.000 $.
Защищать такой полис должен в течение 20 лет и покрывать уход из жизни по любой причине.
Российская или зарубежная компания?
Нам никак не подойдут российские продукты и продукты зарубежных компаний, которые зарегистрировали себя в России. Все дело в страховых тарифах для нашей страны. Из-за уровня смертности, тарифы на страхование жизни в нашей стране супер высокие. Не так давно я делал запрос в одну зарубежную немецкую компанию, зарегистрированную в России (а значит ничем не отличающуюся по ценам от любой отечественной компании), чтобы мне посчитали полис на сумму в 100.000 $ с периодом действия 20 лет. По меркам мирового страхования это очень небольшая страховая сумма и, как правило, такой полис стоит очень небольших денег зарубежом.
Однако, для российских страховщиков размер такого покрытия существенен и с учетом страховых тарифов взнос будет большим.
Посмотрите, сколько стоит такой полис в год в долларах США
Однако, для российских страховщиков размер такого покрытия существенен и с учетом страховых тарифов взнос будет большим.
Посмотрите, сколько стоит такой полис в год в долларах США
857 $ в год. Дорого ли это? Все познается в сравнении: в любой зарубежной компании такой полис будет стоить в год 80-100 долларов. То есть в 7-8 раз меньше!
И именно в такой компании мы и откроем полис.
И именно в такой компании мы и откроем полис.
Чтобы вы понимали: нам не подходит не конкретная российская компания или какая-то зарубежная, имеющая лицензию в России, а не подходят буквально все компании на российском страховом рынке.
Любая из них подчиняется местным законам страхования и смертности и имеет крайне высокую стоимость страхования.
Приправим это все не очень гибкими полисами в плане функционала и страховыми покрытиями, которые в большинстве своем предлагаются в рублях. Мы с вами уже доподлинно знаем, что рубль способен к "лихорадке" и неоднократно это доказывал.
Вот почему я не могу советовать вам финансовое решение, которые навряд ли сохранит свою платежеспособность через 20 лет.
Любая из них подчиняется местным законам страхования и смертности и имеет крайне высокую стоимость страхования.
Приправим это все не очень гибкими полисами в плане функционала и страховыми покрытиями, которые в большинстве своем предлагаются в рублях. Мы с вами уже доподлинно знаем, что рубль способен к "лихорадке" и неоднократно это доказывал.
Вот почему я не могу советовать вам финансовое решение, которые навряд ли сохранит свою платежеспособность через 20 лет.
Фролов Кирилл
Автор статьи
И самое неприятное для нас как для клиентов: такая ситуация на рынке подводит под общий знаменатель любое решение из тех, что вы бы выбрали. Ни один из российских инструментов не решают задачу защиты дохода эффективно. Потому что или, как в случае НСЖ и ИСЖ - у вас будет огромный взнос, низкая доходность и, что самое важное, низкое страховое покрытие, либо рисковый контракт будет покрывать на недостаточную сумму, а взнос при этом будет так же очень большим.
Компания Unilife Insurance страхование
Большое счастье и удача, что россияне имеют возможность открыть страховой полис с мировым уровнем страхования. И здесь я имею ввиду соотношение страхового покрытия и размера страховых взносов. Одной из таких немногих компания является крупная компания Guardrisk, которая предлагает свои продукты через ритейлера Unilife Insurance.Для нашей задачи подойдет полис Term. Его подробный обзор вы можете прочесть по ссылке, я лишь буду приводить из него некоторые ключевые моменты.
У полиса TERM для России есть два условия: полис должен быть открыть минимум на срок 12 лет и взнос по нему должен быть не меньше 1.000 $.
Для проектирования полиса я решил, что супруги будут одного возраста:
- 30 лет;
- Без вредных привычек;
- Один уровень образования.
Что еще раз напоминает нам о том, что стоимость полисов может отличаться для разных людей, так как супруги могут быть разного возраста, кто-то курит кто-то нет и так далее. Так что пишите мне с запросом, чтобы я сделал индивидуальный расчет именно под вашу семью.
У полиса TERM для России есть два условия: полис должен быть открыть минимум на срок 12 лет и взнос по нему должен быть не меньше 1.000 $.
Для проектирования полиса я решил, что супруги будут одного возраста:
- 30 лет;
- Без вредных привычек;
- Один уровень образования.
Что еще раз напоминает нам о том, что стоимость полисов может отличаться для разных людей, так как супруги могут быть разного возраста, кто-то курит кто-то нет и так далее. Так что пишите мне с запросом, чтобы я сделал индивидуальный расчет именно под вашу семью.
Покрытие полиса для Сергея Ютубова* будет солидные 650.000 $. Это соответствует нашим расчетам сделанным ранее. Но покрытие для Елены будет даже больше, что связано как раз с тем, что мы имеем ограничение по минимальной сумме страхового взноса. Поэтому, сделав взнос в 1.025 $ мы получили 750.000 $.
При этом, у нас был вариант открыть один страховой полис и застраховать внутри него сразу двоих людей на 1.000.000 $, но в данном конкретном случае такой полис получился по взносу подороже, чем два отдельных полиса. Поэтому, для клиента мы выбираем то, что дешевле и эффективнее.
При этом, у нас был вариант открыть один страховой полис и застраховать внутри него сразу двоих людей на 1.000.000 $, но в данном конкретном случае такой полис получился по взносу подороже, чем два отдельных полиса. Поэтому, для клиента мы выбираем то, что дешевле и эффективнее.
*
Так во всех своих статьях и видео я называю придуманную мною семью. Они мне помогают продемонстрировать работу финансовых инструментов :)
Стоит отметить, что в обоих полисах включены две опции: двойная выплата по уходу из жизни в результате несчастного случая и освобождение от уплаты страховых взносов. Прочтите, пожалуйста, подробнее о том, как работают эти опции в моем обзоре полиса Term.
UP TITLE
Давайте на секунду вернемся к стоимости того самого страхового полиса в немецкой компании, которая зарегистрирована в России. Для молодого человека 30 лет, за 857 $ там предложили страхование на сумму 100.000 $, а здесь для точно такого же человека за 1.496 $ страховое покрытие выросло до 650.000 $.
Таким образом, если даже предположить, что российская страховая компания согласится открыть полис на 650.000 $ - в чем я сомневаюсь - взнос по нему будет 6.000 - 8.000 $ в год.
Таким образом, если даже предположить, что российская страховая компания согласится открыть полис на 650.000 $ - в чем я сомневаюсь - взнос по нему будет 6.000 - 8.000 $ в год.
Итак, общая сумма страхового взноса в год в течение 20 лет по двум полисам составит 2.524 $, что составляет очень комфортные для семьи 5 % от общего годового бюджета. Вы только подумайте на секунду: семья на протяжении 20 лет, каждый день будет защищена на 1.300.000 $ всего за менее чем 7 $ в день.
Супруги, как правило, указывают бенефициарами друг друга или детей. Подробнее о том, какие бывают бенефициары прочтите в моей подробной статье.
Можно обратить внимание на то, что для Елены страховой взнос сильно меньше, чем у Сергея, несмотря на то, что страховое покрытие у супруги выше. Это связано с тем, что страхование жизни для женщин дешевле, так как статистически женщины реже уходят из жизни. Вот такая вот приятная - в плане финансовых расходов - дескриминация для семьи :-)
Супруги, как правило, указывают бенефициарами друг друга или детей. Подробнее о том, какие бывают бенефициары прочтите в моей подробной статье.
Можно обратить внимание на то, что для Елены страховой взнос сильно меньше, чем у Сергея, несмотря на то, что страховое покрытие у супруги выше. Это связано с тем, что страхование жизни для женщин дешевле, так как статистически женщины реже уходят из жизни. Вот такая вот приятная - в плане финансовых расходов - дескриминация для семьи :-)
Как открыть такой полис СЖ?
Подробно о том, как застраховать жизнь вы можете прочитать в моей специальной статье, где я описал все шаги по открытию полиса. Но вкратце отвечу, что дальнейшие шаги будут следующими:
- Вы записываетесь на онлайн консультацию, на которой мы определяем то, какие задачи необходимо решить для вашей семьи;
- Определяем параметры полиса, я проектирую для вас индивидуальное решение;
- Вы готовите необходимые документы, сдаете анализы;
- Я готовлю и отправляю пакет документов (ваши данные и результаты анализов) в страховую компанию;
- Ждем решения;
- В случае одобрения, вы оплачиваете первый взнос и полис начинает действовать.
- Вы записываетесь на онлайн консультацию, на которой мы определяем то, какие задачи необходимо решить для вашей семьи;
- Определяем параметры полиса, я проектирую для вас индивидуальное решение;
- Вы готовите необходимые документы, сдаете анализы;
- Я готовлю и отправляю пакет документов (ваши данные и результаты анализов) в страховую компанию;
- Ждем решения;
- В случае одобрения, вы оплачиваете первый взнос и полис начинает действовать.
Что еще дает полис страхования жизни
Не стоит забывать, что помимо защиты семьи от потери дохода, полис страхования жизни дает гарантированную наследственную выплату. Так, если мы говорим о пожизненном страховании жизни, страховая выплата указанная в контракте это готовое наследство для бенефициаров, которые они получат тогда, когда владелец уйдет из жизни по старости лет.
Такое наследство является капиталом, которое передается без налогообложения людям, указанным в контракте.
Посмотрите два моих видео о том, как еще вы можете применить полис страхования жизни в своей жизни.
Такое наследство является капиталом, которое передается без налогообложения людям, указанным в контракте.
Посмотрите два моих видео о том, как еще вы можете применить полис страхования жизни в своей жизни.
Выводы
- Каждая финансовая задача индивидуальноНаверняка, те кто сейчас прочли статью имеют свою индивидуальную ситуацию в семью: свое число кормильцев, свой доход и так далее.
В данной статье добытчиков двое: отец и мать. Но их может быть больше. И это могут быть как родственники, так и люди, которые не имеют с семьей родственных связей, но очень важны для нее. Почитайте о страховом интересе в моей статье.
Одним словом: давайте обсуждать это вместе. Не тратьте время на изыскания и фантазии, задайте вопрос сразу мне и дело пойдет быстрее. - Страхование жизни - единственный способ защиты дохода семьи в миреСуществуя уже много веков и являясь без преувеличения одним из самых гениальных изобретений человечества, страхование жизни продолжает ежеминутно спасать миллионы семей на планете от финансовых рисков, связанных с потерей трудоспособности и уходом из жизни.
Не откладывайте эту задачу на завтра. Нет ничего важнее благополучия семьи на долги годы. - Параметры полиса могут быть совершенно разнымиЯ уже частично сказал об этом в первом выводе и сделаю акцент еще здесь: даже смоделированную мной задачу по защите семьи Ютубовых можно решить несколькими способами, что еще раз доказывает, что единственным правильным решением будет рассматривать ваш конкретный кейс и обсуждать варианты вместе с вами.
