ЗАЧЕМ НУЖНО СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ | Вся суть
В этой статье я расскажу вам о том, почему Страхование жизни - одно из величайших изобретений человечества.
Суть страхования жизни
Одна из неочевидных и важных задач, которую решает страхование жизни - это душевное спокойствие. Посудите сами. Из чего состоит душевное спокойствие человека? Это комплексный показатель, но, во главе угла стоит уверенность в здоровье близких и их финансовом благополучии.
Глава семьи строит планы по улучшению своего материального положения: ему нужно поставить детей на ноги, дать им образование, купить жилье и еще не забыть накопить на пенсионный капитал для себя и его супруги.
Глава семьи строит планы по улучшению своего материального положения: ему нужно поставить детей на ноги, дать им образование, купить жилье и еще не забыть накопить на пенсионный капитал для себя и его супруги.
Что его в этих вопросах беспокоит больше всего? Да по сути только одно: сможет ли это он сделать в итоге или нет. Но, как вы считаете, за что он опасается еще сильнее? Что будет с семьей, если его не станет. Он прекрасно понимает, что если потеряет работу, то найдет новую, если будет экономический кризис - они переживут его, как делали это всегда.
Единственный настоящая угроза для всех планов - это его внезапный уход из жизни.
Только в этом случае, все что он запланировал переходит из категории "реальных в планов" в "мало осуществимые" или неосуществимые вовсе.
Ведь если так случилось, что "вчера" не стало кормильца, на какие средства будут реализовываться важнейшие задачи семьи?
Единственный настоящая угроза для всех планов - это его внезапный уход из жизни.
Только в этом случае, все что он запланировал переходит из категории "реальных в планов" в "мало осуществимые" или неосуществимые вовсе.
Ведь если так случилось, что "вчера" не стало кормильца, на какие средства будут реализовываться важнейшие задачи семьи?
Доход прекратился. А перспективы благополучия семья варьируются от "туманных" до "катастрофических".
И вот эта мысль сознательным отцам или другим главным кормильцам семьи не дает покоя.
И именно гарантию того, чтобы ничего не прервалось с его уходом он и хочет получить.
Страхование жизни дает такую возможность. Оно гарантирует, что определенная сумма денег станет доступной именно в тот момент, когда это будет наиболее необходимо: в момент ухода из жизни человека от которого все зависело; тогда, когда помимо огромных эмоциональных потерь возникли крупные финансовые.
И вот эта мысль сознательным отцам или другим главным кормильцам семьи не дает покоя.
И именно гарантию того, чтобы ничего не прервалось с его уходом он и хочет получить.
Страхование жизни дает такую возможность. Оно гарантирует, что определенная сумма денег станет доступной именно в тот момент, когда это будет наиболее необходимо: в момент ухода из жизни человека от которого все зависело; тогда, когда помимо огромных эмоциональных потерь возникли крупные финансовые.
Страхование жизни (Далее иногда - СЖ) не может защить от смерти, но оно может полностью покрыть финансовые потери. Выплата, которую вы для себя определите, может покрыть потребности вашей семью на всю жизнь вперед или, как минимум, на те важные годы, когда деньги будут нужны особенно сильно.
Это великое свойство СЖ дает Душевное спокойствие для Главы семьи, принимая на себя финансовые риски, которые еще вчера несла на своих плечах семья.
Это великое свойство СЖ дает Душевное спокойствие для Главы семьи, принимая на себя финансовые риски, которые еще вчера несла на своих плечах семья.
Правила страхования жизни
На протяжении веков люди стремились приобрести финансовую уверенность для себя и своих близких. У всех нас есть потребность быть в безопасности; безопасность это спокойствие и уверенность. Неуверенность это сомнение, страх и неудовлетворенность. Большинство экономических действий, которые мы предпринимаем, мы делаем с целью удовлетворения той или иной потребности, таким образом, достигая некоторого уровня уверенности.
К сожалению, исторически, достижение полной финансовой уверенности представлялось иллюзорным, отчасти из-за таких универсальных проблем как смерть, болезни, несчастные случаи и потеря трудоспособности. Эти проблемы
могут возникнуть в любой момент и без всякого предупреждения. Сильнейший эмоциональный удар, который они наносят, усугубляется денежными проблемами, которые неизбежно последуют.
К сожалению, исторически, достижение полной финансовой уверенности представлялось иллюзорным, отчасти из-за таких универсальных проблем как смерть, болезни, несчастные случаи и потеря трудоспособности. Эти проблемы
могут возникнуть в любой момент и без всякого предупреждения. Сильнейший эмоциональный удар, который они наносят, усугубляется денежными проблемами, которые неизбежно последуют.
К сожалению, любой человек может уйти из жизни преждевременно. Если смерть забирает кормильца, то оставшиеся члены семьи остаются без необходимого дохода и элементарных средств существования. С другой стороны, некоторые люди сталкиваются с неприятной перспективой пережить свои доходы - их пенсионные накопления могут оказаться недостаточными, чтобы достойно прожить долгие годы, имея адекватный доход.
Болезни и потеря трудоспособности также могут оставить глубокие «раны», зачастую более болезненные, чем даже смерть. Несчастный случай и последующие проблемы со здоровьем могут выразится в катастрофических медицинских счетах и невозможности работать месяцами и даже годами.
Именно поэтому и возникло страхование, как практическое решение такого рода экономических проблем и возможность избежать связанных с ними потерь и неуверенности.
Болезни и потеря трудоспособности также могут оставить глубокие «раны», зачастую более болезненные, чем даже смерть. Несчастный случай и последующие проблемы со здоровьем могут выразится в катастрофических медицинских счетах и невозможности работать месяцами и даже годами.
Именно поэтому и возникло страхование, как практическое решение такого рода экономических проблем и возможность избежать связанных с ними потерь и неуверенности.
Страхование жизни, основанное на четких математических принципах и вычисленное актуарным способом, гарантирует заведомо определенную сумму денег по смерти застрахованного.
Страхование здоровья, также основанное на научных принципах, возникло с целью предоставления необходимых фондов на медицинские расходы, связанные с болезнями и травмами и замены дохода на период нетрудоспособности.
Аннуитеты позволяют создать поток дохода посредством систематических выплат аннуитанту в течение определенного периода времени или пожизненно.
Страхование здоровья, также основанное на научных принципах, возникло с целью предоставления необходимых фондов на медицинские расходы, связанные с болезнями и травмами и замены дохода на период нетрудоспособности.
Аннуитеты позволяют создать поток дохода посредством систематических выплат аннуитанту в течение определенного периода времени или пожизненно.
Величайшая ценность и благородная миссия страхования заключается в гарантии замены будущей экономической неуверенности на экономическую уверенность и в замене неизвестности на чувство безопасности.
В развитых странах, таких как США, страховая индустрия играет серьезную роль в обществе. Например, в 2004 году около 78 % семей в США имели страхование жизни. Среднее страховое покрытие вновь приобретаемых индивидуальных полисов в 2008 году составляло 180.000 $, - увеличение на 10% с 2006 года.
Общая сумма купленных за 2008 год полисов страхования жизни составила 3 $ триллиона (для сравнения в 1998 году - 2.2 $ триллиона), а общая сумма выплат по страховым контрактам страхованию жизни и аннуитетам, без учета медицинского страхования, составила 445.1 $ миллиарда, из которых только страхование жизни равняется 135$ миллиарда. Подавляющее большинство новых полисов страхования жизни было приобретено индивидуальным способом через страховых агентов.
По данным Американского Совета Страхования Жизни (American Council Of Life Insurers), который публикует эту статистику, к концу 2008 года общая сумма действующих полисов СЖ в США достигла суммы 19.1 $ триллиона! (в 1998 году - 14.47 $ триллионов), что представляло из себя уменьшение на 2 % по сравнению с 2007 годом, как результат экономического спада.
Общая сумма купленных за 2008 год полисов страхования жизни составила 3 $ триллиона (для сравнения в 1998 году - 2.2 $ триллиона), а общая сумма выплат по страховым контрактам страхованию жизни и аннуитетам, без учета медицинского страхования, составила 445.1 $ миллиарда, из которых только страхование жизни равняется 135$ миллиарда. Подавляющее большинство новых полисов страхования жизни было приобретено индивидуальным способом через страховых агентов.
По данным Американского Совета Страхования Жизни (American Council Of Life Insurers), который публикует эту статистику, к концу 2008 года общая сумма действующих полисов СЖ в США достигла суммы 19.1 $ триллиона! (в 1998 году - 14.47 $ триллионов), что представляло из себя уменьшение на 2 % по сравнению с 2007 годом, как результат экономического спада.
Страховая защита - превыше всего
Хочу обратить особое внимание читателя вот на какой важный момент: когда мы говорим о страховании жизни мы в первую очередь должны рассматривать этот продукт, как эффективный инструмент для защиты человека/семьи/бизнеса.
Когда вы видите какой-либо страховой продукт с инвестиционной составляющей и вы выбираете его как средство для инвестирования, скорее всего вы совершаете ошибку и этот продукт вам не подойдет.
Какой привлекательной не была бы инвестиционная часть страхования, она должна являться и, как правило, является лишь приятным дополнением к основной мощной защитной функции страхования жизни, но никак не основной.
Поэтому при выборе вида страхования жизни и конкретного продукта вам необходимо обратить внимание на несколько моментов
Когда вы видите какой-либо страховой продукт с инвестиционной составляющей и вы выбираете его как средство для инвестирования, скорее всего вы совершаете ошибку и этот продукт вам не подойдет.
Какой привлекательной не была бы инвестиционная часть страхования, она должна являться и, как правило, является лишь приятным дополнением к основной мощной защитной функции страхования жизни, но никак не основной.
Поэтому при выборе вида страхования жизни и конкретного продукта вам необходимо обратить внимание на несколько моментов
- 1Страховая защита должно быть эффективнойСтрахование жизни - это защита на огромные суммы за очень небольшие, по сравнению со страховой суммой деньги.
Условно за 100 руб. вы получаете 1.000.000 руб.
Если вам предлагается продукт, в котором при правильно-рассчитанной страховой сумме будет очень большой взнос, значит что-то здесь не то. - 2Страхование жизни не инструмент для инвестицийВ профессиональных мощных страховых продуктах с инвестиционной составляющей действительно есть замечательная возможность делать взнос, быть застрахованным на крупную сумму - от 1.000.000 $ до 100.000.000 $ - и иметь возможность создавать капитал. Что позволяет накапливать крупные суммы и защищать семью от потери дохода в течение всей жизни.
Однако, как уже и было сказано выше, разговор об этом с вашим финансовым советником должен идти минимум во второй половине встречи, а то и на следующей.
Доход, который вы получаете из полиса зачастую консервативен (на уровне 2% -5% в валюте) и является лишь приятным дополнением к эффективной защите.
В рамках вашего финансового плана он не должен рассматриваться как основной источник создания капитала в семье, так как для этого существует масса других финансовых продуктов, цель которых не защита, а эффективные накопления через инвестиционные активы.
Вот почему, открывая такой полис с защитой семьи/бизнеса, например на 5.000.000 $, в тот период жизни, когда весь мир погрузится в хаос, упадет фондовый рынок и люди потеряют средства, вы скорее всего тоже не накопите ничего через такой полис, но зато ваши близкие никогда не получат меньше 5.000.000 $. В этом и есть вся суть страхования жизни.
Если же времена будут благоприятные, то бенефициары получат и страховое покрытие и капитал. - 3Не выбирайте для защиты ИСЖ и НСЖ (ССЖ) и не путайте их с UNIT-linked страхованием.ИСЖ и НСЖ - это российские варианты страхования жизни, которые категорически не рекомендуется использовать для защиты семьи. Что первый что второй вид страхования не обеспечивают ни эффективной страховой защиты семьи ни накоплений. В случае с ИСЖ это, как правило, размещение суммы денег под крохотную доходность, где сам размер суммы не может быть эффективным инструментом для защиты и фактически является самострахованием, а инвестиционная доходность таких полисов так мала, что говорить о ней сколь либо серьзно - смешно.
Unit-linked страхование не является по сути полисом страхования жизни. Это очень эффективный инвестиционный инструмент для создания капиталов любой величины, который юридически помещен в оболочку страхования жизни с целью минимизации налогообложения и защиты капитала. Почитайте об этом подробнее в моей статье, ссылку на которую я дал в начале этого абзаца.
Вот почему так важно, чтобы не запутаться в тонкостях продуктах и выбрать верное решение, обратиться за помощью к финансовому консультанту.
Страховая индустрия играет важнейшую роль в национальной экономике США. Она находится на втором месте после банковской индустрии как источник инвестиционных фондов, потому что страховые компании инвестируют миллиарды долларов получаемых ими ежегодно в виде премий в широкий спектр инвестиционных инструментов. Такой способ увеличения своих денежных фондов также является одним из принципов развития бизнеса. Это позволяет накапливать огромные резервы, которые всегда готовы быть использованы для покрытия страховых обязательств и помощи другим страховым компаниям.
Посмотрите о том, как страховая компания следит за своими активами в моем видео.
Посмотрите о том, как страховая компания следит за своими активами в моем видео.
Помимо этого страховые компании в совокупности являются одними из крупнейших работодателей. Так например, в течение 2008 года страховые компании предлагающие продукты Страхования Жизни в совокупности выплатили в виде зарплат 33 $ миллиарда. Кроме этого 8 $ миллиардов было потрачено на на офисное оборудование и расходные материалы, а также 3 $ миллиарда на аренду помещений, 3 $ миллиарда на расходы, связанные с выпуском полисов в жизнь и оьработкой страховых требований, 3 $ миллиарда на рекламу и 1 $ миллиард на поездки, связанные с бизнесом.
Выводы
Подводя итоги, можно положа руки на сердце сказать, что страхование жизни - одно из величайших изобретений человечества. Являсь по своей сути очень простой идеей, это явление в финансовом мире не предмет веры или скептицизма. Невозможно сомневаться или не верить в то, как работает страхование жизни.
Пока часть людей ищет причины оставаться в зоне своего комфорта, где им проще ничего не делать для семьи, чем постараться чуточку больше, страхование жизни будет помогать миллионам людей ежедневно, спасая целые человеческие судьбы.
Судите сами, если семья, где маленькие дети остались без одного из кормильцев (а то и двух) - получила выплату по полису. Это значает, что в мире появился шанс, что эти дети получат образование, вырастут, изобретут вакцину, запустят ракеты в космос, спасут людей из пожара.
Какие еще нужны аргументы в пользу страхования жизни?
Пока часть людей ищет причины оставаться в зоне своего комфорта, где им проще ничего не делать для семьи, чем постараться чуточку больше, страхование жизни будет помогать миллионам людей ежедневно, спасая целые человеческие судьбы.
Судите сами, если семья, где маленькие дети остались без одного из кормильцев (а то и двух) - получила выплату по полису. Это значает, что в мире появился шанс, что эти дети получат образование, вырастут, изобретут вакцину, запустят ракеты в космос, спасут людей из пожара.
Какие еще нужны аргументы в пользу страхования жизни?
Запишитесь на онлайн-консультацию, чтобы мы вместе обсудили те задачи, которые вам не обходимо решить для семьи. А если вам интересно прочитать другие мои статьи на тему страхования жизни, посетите этот раздел
За помощь в подготовке материала благодарю коллег из National Western Life