ФИНАНСОВЫЙ ПЛАН для вас и вашей семьи
Важность этого плана: научить людей как можно раньше продумать свое финансовое будущее таким образом, чтобы со временем, все цели, что они для себя задумали - точно получились.
Возможно, данная статья наведет вас на мысль, что краткость не мой родственник. Однако, я постарался изложить все таким образом, чтобы это было как минимум интересно. В защиту приложенных усилий могу сказать, что те условные 5 минут, которые вы проведете, читая ее, возможно одни из самых важных и полезных минут в вашей жизни. Я не шучу.
Предисловие от автора
Ваш покорный слуга и финансовый советник
Этап I - ПОЛИС СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ
"СТРОИМ ФУНДАМЕНТ ФИНАНСОВОГО БУДУЩЕГО"
В своей статье, посвященной самой важной части нашей жизни – контракта страхования жизни (Далее - СЖ), я рассказал - насколько невозможно построить сколь угодно глобальные планы на жизнь без надежного фундамента - страхования жизни. С него и нужно начинать.
Финансовый план – это ваш надежный дом, который будет построен из важнейших блоков, каждый из которых играет ключевую роль
Вот ведь какая интересная штука получается.
Какой бы потрясающий инструмент для создания фонда образования для детей, пенсионного капитала, или покупки новой недвижимости вы не нашли для себя (или я не нашел для вас).
Какими бы амбициозными не было бы ваше видение того, в каком учебном заведении будут учиться ваши дети, а где, затем будут жить.
Уж простите, но все это не имеет никакого значения.
По крайней мере, до тех пор, пока вы не облачите в надежную броню свои финансовые цели с помощью контракта СЖ.
Какой бы потрясающий инструмент для создания фонда образования для детей, пенсионного капитала, или покупки новой недвижимости вы не нашли для себя (или я не нашел для вас).
Какими бы амбициозными не было бы ваше видение того, в каком учебном заведении будут учиться ваши дети, а где, затем будут жить.
Уж простите, но все это не имеет никакого значения.
По крайней мере, до тех пор, пока вы не облачите в надежную броню свои финансовые цели с помощью контракта СЖ.
главная мысль главы I
Защитить все поставленные цели семьи, мгновенно обеспечив ее той крупной суммой денег, которую главный кормилец заработал бы для нее в следующие 15-20 лет, но не смог, так как ушел жизни.
Вот главная задача, которую решает полис страхования жизни.
Вот главная задача, которую решает полис страхования жизни.
Рассудите сами. Если «вчера», человек, от которого в вашей семье многое зависит, не вернулся домой.
- Кто будет систематически откладывать в копилку для образования детей?
- На какие средства будет жить семья, если теперь их некому кормить? Все, что вы бы не представили из того, что планировали сделать в будущем – с огромной вероятностью умножается на ноль.
Невозможно дать гарантию того, что кто-то кроме вас позаботится о вашей семье так же хорошо, как это сделали бы вы.
- Кто будет систематически откладывать в копилку для образования детей?
- На какие средства будет жить семья, если теперь их некому кормить? Все, что вы бы не представили из того, что планировали сделать в будущем – с огромной вероятностью умножается на ноль.
Невозможно дать гарантию того, что кто-то кроме вас позаботится о вашей семье так же хорошо, как это сделали бы вы.
Фролов Кирилл
Автор статьи
Только открыв страховой полис, можно с уверенностью говорить о том, что в следующие 7-10 дней после наступления «неконтролируемого события», семья получит сразу все средства, которые вы бы принесли в дом в ближайшие 10-15-20 и более лет.
А это значит, что семье будет что откладывать и в фонд высшего образования, и в фонд покупки недвижимость и в будущий пенсионный фонд. Все прекрасные инструменты, которые вы выбрали для осуществления своих целей – не прервут свою работу и выполнят свои функции так как должны.
А это значит, что семье будет что откладывать и в фонд высшего образования, и в фонд покупки недвижимость и в будущий пенсионный фонд. Все прекрасные инструменты, которые вы выбрали для осуществления своих целей – не прервут свою работу и выполнят свои функции так как должны.
Этап II
"ФИНАНСОВАЯ ПОДУШКА БЕЗОПАСНОСТИ"
Отлично. Фундамент есть. Он прочный. Можете на нем попрыгать всей семьей – уверяю, он не дрогнет. Давайте строить дальше.
Теперь, нужно возвести стены.
Теперь, нужно возвести стены.
Фонд Непредвиденных Расходов решает внезапные локальные финансовые трудности
В нашем доме, стены – это фонд непредвиденных расходов (Далее - ФНР) или проще говоря финансовая подушка безопасности.
Что он из себя представляет? Это денежный запас, объём которого в идеальном представлении от 6 до 12 ежемесячных доходов (верхней планки не существует на самом деле). Ну, или минимум – 2-3 месяца.
Зачем он нужен? Простой пример. Помимо фатальных рисков, о которых я рассказывал в своей статье про страхование жизни, нас, каждодневно сопровождают проблемы более локального толка: сломалась машина, коляска для детей, затопили соседей, внезапная потеря работы и многое другое. Иными словами то, что приходит всегда не вовремя и, как правило, неожиданно, выбивая нас не только из эмоциональной колеи, но и финансовой.
Что он из себя представляет? Это денежный запас, объём которого в идеальном представлении от 6 до 12 ежемесячных доходов (верхней планки не существует на самом деле). Ну, или минимум – 2-3 месяца.
Зачем он нужен? Простой пример. Помимо фатальных рисков, о которых я рассказывал в своей статье про страхование жизни, нас, каждодневно сопровождают проблемы более локального толка: сломалась машина, коляска для детей, затопили соседей, внезапная потеря работы и многое другое. Иными словами то, что приходит всегда не вовремя и, как правило, неожиданно, выбивая нас не только из эмоциональной колеи, но и финансовой.
главная мысль главы II
ФНР поможет частично или даже полностью решить внезапную проблему, которая требует немедленной траты денег, увеличивающая текущий уровень расходов.
Подушку безопасности нужно держать "близко" к себе. Например, на банковской карточке, используя накопительные счета внутри вашего основного счета. Такие средства не должны стать частью долгосрочного накопительного плана. Их изъятие должно быть максимально оперативным. Они не могут быть потрачены ни на что другое, кроме как покрытие внезапных форс-мажорных расходов.
Да, мы с вами не ждем каждый день, что что-то такое произойдет, но, непредвиденные события возникают. И когда это случается - нужно решать вопрос.
В этот момент, чтобы не подрывать текущий финансовый баланс, который не подразумевает, что завтра придется отдать Х руб. в пользу решения внезапной проблемы, мы обращаемся в ФНР. Берем оттуда необходимые средства и закрываем вопрос.
В этот момент, чтобы не подрывать текущий финансовый баланс, который не подразумевает, что завтра придется отдать Х руб. в пользу решения внезапной проблемы, мы обращаемся в ФНР. Берем оттуда необходимые средства и закрываем вопрос.
Фролов Кирилл
Автор статьи
Нередко бывает, что «беда не приходит одна». У вас случилась проблема Х, она важная и ее надо решить. И тут, вы понимаете, что именно в это же время нужно внести сумму в накопительный контракт/полис страхования жизни, чтобы инструменты дальше продолжил свою работу. А если кредит? Это значит, что есть второй финансовый вопрос Z.
ФНР поможет закрыть оба вопроса, не используя ваши текущие средства, которые направлены на поддержание каждодневных жизненных затрат, в которые еще вчера не планировала ворваться сломанная детская коляска.
ФНР поможет закрыть оба вопроса, не используя ваши текущие средства, которые направлены на поддержание каждодневных жизненных затрат, в которые еще вчера не планировала ворваться сломанная детская коляска.
Не будем далеко ходить за примером. В 2020 году, период с марта по июль-август (а может и дольше) показал, что отсутствие таких фондов у семей сильно подорвало их финансовое состояние. Люди внезапно лишились дохода на несколько месяцев. ФНР помог бы оставаться «на плаву», осуществлять неизбежные платежи, поддерживая привычный уровень жизни в течение того время, пока не возобновится доход.
В период пандемии 2020 года, большая часть населения России столкнулась с внезапной потерей дохода. Не имея в большинстве случаев никакой подушки безопасности, решение текущих и будущих финансовых задач оказалось под большой угрозой.
Сергей Гуриев
Профессор экономики института Sciences Po
Таким образом, при зарплате в 150.000 руб., ФНР должен составлять минимум 450.000-500.000 руб., чтобы в течение трех месяцев не подрывать текущие потребности семьи.
Повторюсь, что наиболее прочным можно называть денежный запас тот, в котором находится заработок семье за 6 месяцев и более.
Повторюсь, что наиболее прочным можно называть денежный запас тот, в котором находится заработок семье за 6 месяцев и более.
Этап III
"НАПОЛНЯЕМ ДОМ СРЕДСТВАМИ."
"НАПОЛНЯЕМ ДОМ СРЕДСТВАМИ."
Мы построили две важные части дома.
У него прочный фундамент и конструкция уже не развалится. Есть стены, так что «внезапный порыв» бытовых проблем никак нас не коснется или пройдет в виде «легкой простуды».
Пора начинать наполнять его средствами, на которые семья будет жить долгие годы.
Поможет нам в этом – инвестиционный накопительный план (Далее - ИНП).
У него прочный фундамент и конструкция уже не развалится. Есть стены, так что «внезапный порыв» бытовых проблем никак нас не коснется или пройдет в виде «легкой простуды».
Пора начинать наполнять его средствами, на которые семья будет жить долгие годы.
Поможет нам в этом – инвестиционный накопительный план (Далее - ИНП).
Если сегодня ничего не сделать для обеспечения своего финансового будущего, завтра будет поздно.
После наступления душевного спокойствия, которое дает контракт СЖ и улыбки уверенности в завтрашнем дне, которую дает ФНР, можно легко и приятно откладывать в большую копилку, которая поможет жить на том же уровне жизни, к которому вы привыкли даже в тот момент, когда вы захотите отойти от дел - вынужденно (по возрасту или болезни) или добровольно.
ИНП поможет создать капитал к моменту, когда вы захотите пойти на пенсию и проводить больше времени с семьей, делать это на том же финансовом уровне, который имели, когда был доход на своей работе. Ведь, накопления, полученные в результате эффективных финансовых инструментов, позволяют жить на пенсии аж несколькими способами: вы можете тратить накопленный капитал, а можете жить на проценты от него, а затем передать его по наследству.
Проще говоря, ИНП представляет из себя большую копилку, в которую вы регулярно откладываете посильную для вашего дохода сумму. Сумма, которая будет накапливаться с течением времени за счет ваших средств будет также увеличиваться за счет ежегодной доходности финансового инструмента.
Фролов Кирилл
Автор статьи
Нужно отдавать себе отчет вот в каком факте: люди, которые не успели создать денежный запас к пенсионному возрасту буквально обречены на жизнь, уровень которой нельзя назвать даже приемлемым.
Просто представьте, что еще вчера ваш доход был 200.000 руб. Наступает день, когда вы выходите на пенсию и доход резко падает в 10 и более раз.
На момент написания статьи – средняя пенсия в России (с учетом индексации) составляет 9.878 руб. Такую сумму почти невозможно прокомментировать не используя лексику третьего мира.
Еще раз. Было 200.000 руб. в месяц. Стало 9.800 руб.
Это крохотные цифры дающие огромный повод задуматься.
Просто представьте, что еще вчера ваш доход был 200.000 руб. Наступает день, когда вы выходите на пенсию и доход резко падает в 10 и более раз.
На момент написания статьи – средняя пенсия в России (с учетом индексации) составляет 9.878 руб. Такую сумму почти невозможно прокомментировать не используя лексику третьего мира.
Еще раз. Было 200.000 руб. в месяц. Стало 9.800 руб.
Это крохотные цифры дающие огромный повод задуматься.
главная мысль главы III
ИНП - единственная гарантированная возможность не остаться без денег в будущем.
Давайте сейчас без лукавства зададим себе простой вопрос:
Перестанете ли вы хотеть путешествовать при выходе на пенсию?
Не перестанете. Скорее, наоборот. И вот почему.
До пенсии мы живем по принципу трех восьмерок. 8 часов в день на сон, 8 на работу, 8 на отдых.
Перестанете ли вы хотеть путешествовать при выходе на пенсию?
Не перестанете. Скорее, наоборот. И вот почему.
До пенсии мы живем по принципу трех восьмерок. 8 часов в день на сон, 8 на работу, 8 на отдых.
Когда мы перестаем работать, у нас появляются как минимум 8 дополнительных часов на великие путешествия, открытия и другие приятные виды отдыха.
А как быть если здоровье подводит?
Медицина никогда не была дешевой. Букет проблем со здоровьем ближе к пенсионному периоду может расцвести новыми красками.
Мы не рассматриваем это как правило, но, согласитесь, чем старше мы становимся, тем более вероятны такие трудности.
Медицина никогда не была дешевой. Букет проблем со здоровьем ближе к пенсионному периоду может расцвести новыми красками.
Мы не рассматриваем это как правило, но, согласитесь, чем старше мы становимся, тем более вероятны такие трудности.
Поэтому вам могут понадобиться серьезные средства на поддержания здоровья.
А если о приятном? Внуки же рождаются! Это регулярные подарки и внимание. Зачастую, подарки - отдельная статья расходов. Можно привести еще целый ряд задач, которые направят свои прицелы на ваш бюджет, но главная мысль – вам абсолютно точно понадобятся средства после выхода на пенсию.
Вы это знаете, я это знаю, это знают все ваши друзья и члены вашей семьи. Это известному каждому человеку на планете.
Сегодня, даже сидеть на скамейке возле своего дома и щуриться на яркое солнце, кормя голубей – довольно затратное дело. Ежемесячные платежи по ЖКХ не дадут соврать.
Вы это знаете, я это знаю, это знают все ваши друзья и члены вашей семьи. Это известному каждому человеку на планете.
Сегодня, даже сидеть на скамейке возле своего дома и щуриться на яркое солнце, кормя голубей – довольно затратное дело. Ежемесячные платежи по ЖКХ не дадут соврать.
Помните, к финансовой безопасности – нет коротких путей.
Важно понимать очень простую вещь: не существует какого-то другого мгновенного решения, которое позволит вдруг стать обеспеченным человеком на пенсии, кроме систематического откладывания средств в течение определенного (а точнее рассчитанного при помощи мудрого финансового советника) времени.
Важно понимать очень простую вещь: не существует какого-то другого мгновенного решения, которое позволит вдруг стать обеспеченным человеком на пенсии, кроме систематического откладывания средств в течение определенного (а точнее рассчитанного при помощи мудрого финансового советника) времени.
Фролов Кирилл
Автор статьи
Допустим, вы решите для себя ничего не откладывать и каждый день будете покупать лотерейный билет или просто надеяться, что где-то в условной «Швейцарии» умрет родственник из 10-й ветки вашего генеалогического древа, оставив небольшой Замок и счет в валюте.
Смешно, правда? Но смешно совсем чуть-чуть.
Смешно, правда? Но смешно совсем чуть-чуть.
Большинство людей почему-то верит в такие чудеса, предпочитая не делать ничего. То есть буквально ничего. Они, с одной стороны, точно знают - старость неизбежна, впереди их ждет пенсионный период, они прекрасно понимают какая цифра государственного обеспечения их ждет, но, при этом машут рукой, думая, что до этого момента еще много лет и «как-то оно все само решится».
Не решится, друзья.
Не решится, друзья.
Пока люди полагают, что они успеют сделать что-то "завтра" - уходит драгоценное время - одна из самых ценных валют человечества.
Еще «вчера» – ваша будущая беззаботная пенсия мягко напоминала вам откладывать 100 $ в месяц, чтобы выйти на пенсию миллионером.
"Сегодня" она деликатно, но твердо сообщает, что теперь нужно откладывать 500 $ в месяц.
Но уже «завтра» она будет отчаянно «кричать» о том, что даже сбережение 2.000 $ в месяц уже недостаточно, чтобы успеть накопить нужную сумму. Потому что в погоне за эфемерными чудесами, вероятность появления которых стремится к нулю - теряется бесценное время.
Если ваш доход в месяц 1.500 $ - 2.000 $, а времени до пенсии, допустим, даже 10 лет - вам придется откладывать 3.000 $+ каждый месяц, чтобы успеть накопить хоть что-то.
Реально ли это?
Нет.
"Сегодня" она деликатно, но твердо сообщает, что теперь нужно откладывать 500 $ в месяц.
Но уже «завтра» она будет отчаянно «кричать» о том, что даже сбережение 2.000 $ в месяц уже недостаточно, чтобы успеть накопить нужную сумму. Потому что в погоне за эфемерными чудесами, вероятность появления которых стремится к нулю - теряется бесценное время.
Если ваш доход в месяц 1.500 $ - 2.000 $, а времени до пенсии, допустим, даже 10 лет - вам придется откладывать 3.000 $+ каждый месяц, чтобы успеть накопить хоть что-то.
Реально ли это?
Нет.
Любая сумма - гораздо лучше, чем ноль
Я не хочу заканчивать на такой ноте 3 этап строительства. Те, кто сейчас приуныли, когда прочитали, что оставшегося срока до выхода на пенсию будет недостаточно, чтобы быть счастливым - я хочу успокоить.
Вам все же лучше что-то успеть сделать за то время, которое еще есть и накопить сумму, которая получится, чем не делать ничего.
Прочтите в моей отдельной статье о том, какие нужно сделать приготовления, чтобы начать накопления.
Вам все же лучше что-то успеть сделать за то время, которое еще есть и накопить сумму, которая получится, чем не делать ничего.
Прочтите в моей отдельной статье о том, какие нужно сделать приготовления, чтобы начать накопления.
Этап IV - ПОЛИС ДМС/ММС
"КРЫША ДОМА"
"КРЫША ДОМА"
Заболтали вы меня!
Давайте завершать строительство нашего дома. Без крыши над головой дом не будет приносить такого ощущения защиты, которое нам нужно.
А в данном образном представлении нашего финансового плана, крышей над головой нам будет служить – полис добровольного медицинского страхования или международного медицинского страхования (Далее – ДМС/ММС).
Давайте завершать строительство нашего дома. Без крыши над головой дом не будет приносить такого ощущения защиты, которое нам нужно.
А в данном образном представлении нашего финансового плана, крышей над головой нам будет служить – полис добровольного медицинского страхования или международного медицинского страхования (Далее – ДМС/ММС).
Полис добровольного медицинского страхования спасает ваш кошелек в те, моменты, когда болезнь захочет его опустошить.
Я не буду писать много слов об этом шаге конкретно здесь. Потому что к этому моменту прочтения статьи вы уже и так неплохо себе представляете зачем он нужен.
Да, мы все также должны говорить о тех неконтролируемых непредсказуемых рисках, которые нас окружают. Ухудшение состояния здоровья – один из них. И в момент, когда нас пытается сбить с ног какой-то недуг: серьезный или не очень, мы вынуждены обратиться за помощью к медицине. И это снова тот случай, когда внезапно возникший финансовый риск нужно от себя убрать и передать его третьим лицам (страховой компании).
Пусть они несут эти финансовые потери, а не вы.
Да, мы все также должны говорить о тех неконтролируемых непредсказуемых рисках, которые нас окружают. Ухудшение состояния здоровья – один из них. И в момент, когда нас пытается сбить с ног какой-то недуг: серьезный или не очень, мы вынуждены обратиться за помощью к медицине. И это снова тот случай, когда внезапно возникший финансовый риск нужно от себя убрать и передать его третьим лицам (страховой компании).
Пусть они несут эти финансовые потери, а не вы.
главная мысль главы IV
ДМС - важный элемент, работающий в команде с инвестиционным планом и полисом СЖ, который сделает ваш семейный бюджет "водонепроницаемым".
Полис ДМС позволит закрыть возникшие вопросы со здоровьем за счет мощных больших корпораций, весь профессионализм и задача которых - решать такие вопросы каждый день. Это могут быть и критические заболевания и вызов неотложной помощи на дом и дорогостоящие операции и многое другое.
Полис ДМС решает по своей финансовой сути ту же самую задачу, что и полис страхования жизни – он не дает возникшей проблеме в вашей семье нарушить ее финансовый баланс. Сейчас даже немного покашлять - стоит довольно дорого. Вспомните свой недавний поход в аптеку? Лично у меня, только настойка прополиса за 30 рублей не вызывает ощущения, что меня ободрали до нитки. Все остальные лекарства не щадят.
Полис ДМС решает по своей финансовой сути ту же самую задачу, что и полис страхования жизни – он не дает возникшей проблеме в вашей семье нарушить ее финансовый баланс. Сейчас даже немного покашлять - стоит довольно дорого. Вспомните свой недавний поход в аптеку? Лично у меня, только настойка прополиса за 30 рублей не вызывает ощущения, что меня ободрали до нитки. Все остальные лекарства не щадят.
Эпилог
Финансовый Дом, который мы создали, это фактически то, с чего вообще нужно начинать свой большой путь в жизни.
Его необходимо построить:
Его необходимо построить:
- До того, как вы запланировали купить реальный дом, расписав по полочкам его ремонт
- До того, как выберете для ребенка будущую профессию
- То есть, буквально, до любых целей, масштаб которых меньше, чем благополучие вашей семьи каждую секунду и на долгие годы
Преступно надеяться «на авось», не имея четкого представления о том, на что будет жить семья завтра. Категорически неправильно уже сегодня не знать где вы возьмете средства, когда придет время платить большую сумму за обучение. Довольно наивно полагать, что через 30 лет государство обеспечить всю вашу семью достаточным уровнем средств, чтобы вам хватало на все ваши потребности.
Нет, конечно, мы с вами можем на это надеяться, поэтому будем оптимистичны! Но почему бы не приложить немного усилий, чтобы поддержка от государства в будущем стала приятным дополнением к тому, что вы успеете сделать сами.
Нет, конечно, мы с вами можем на это надеяться, поэтому будем оптимистичны! Но почему бы не приложить немного усилий, чтобы поддержка от государства в будущем стала приятным дополнением к тому, что вы успеете сделать сами.
Не строить «финансовый дом» – означает остаться на месте в полной неизвестности, где нет ничего кроме вопросов:
- Получат ли ваши дети образование?
- Будут ли у них средства для покупки продуктов, если с вами что-то случится?
- Как они будут защищены в плане здоровья?
- И еще целый ряд серьезных вопросов о будущем семьи
Я считаю, что такую крепость просто необходимо построить.
И сделать это должен человек, от которого в вашей семье все зависит.
Свяжитесь со мной.
И я вам помогу этому человеку подобрать лучшие строительные материалы для вашего «финансового дома»!
И сделать это должен человек, от которого в вашей семье все зависит.
Свяжитесь со мной.
И я вам помогу этому человеку подобрать лучшие строительные материалы для вашего «финансового дома»!