Посмотреть разделы сайта
страхование жизни что такое андеррайтинг kfrolov

Что такое АНДЕРРАЙТИНГ в Страховании Жизни

Во многих своих статьях и видео о страховании, я всегда упоминаю такой процесс, как "Андеррайтинг". Он наступает в тот момент, когда заявление на страхование уходит в компанию. Для обычного человека не из индустрии, это такой черный ящик, в который уходят его документы, там что-то творится непонятное, а через некоторые время приходит ответ - "Разрешаем" или "не разрешаем" открыть полис.
В этой статье я предлагаю приоткрыть этот "ящик пандоры" и разобраться, а что же происходит с его заялением в компании в те 2-3 недели, когда клиент ждет вердикт.

Зачем нужен андеррайтинг

Больше всего на свете компания по страхованию жизни любит делать две вещи, при чем одну больше другой: продавать нам страховой полис и еще сильнее выплачивать нашим бенефициарам страховую выплату. И любовь к этим двум процессам строится на очень простых принципах: и продажа полиса и выплата страховой суммы - это основа функционирования ее бизнеса.
Продавая полис, компания получает деньги на развитие бизнеса, а страховая выплата, поступая к клиенту также является частью функционирования всей финансовой системы государства, что благоприятно отражается на платежеспособности населения.
При этом надо понимать почему страховая компания так охотно выплачивает деньги: выплата посмертной льготы выгодоприобретателям уже заложена в механизме; деньги для этого есть и все фонды для этого уже созданы.
Посмотрите кстати об этом мое видео. Это очень интересно. Я там рассказываю откуда у компании есть деньги сразу для всех ее клиентов одновременно.
Но самое главное, выпуская полис для клиента, компания все просчитала заранее: у нее есть статистика, она практически не несет никаких потерь, так как предварительно она сделала правильно одну важную вещь - провела грамотный андеррайтинг.
Фролов Кирилл
Автор статьи
Департамент андеррайтинга
Специалисты в областе оценки рисков, работающий в одном из самых главных (может быть даже самом) подразделений компании получают заявление от клиента и начинают на основе той информации, что там указана, а это: возраст, показатели здоровья, ответы на вопросы в анкетах, а также, что немаловажно мнение финансового советника или страхового агента, выносить решение сможет ли страховая компания выпустить для заявителя полис или нет.

Именно качество андеррайтинга определяет будущее страховой компании на долгие годы. Выпустить контракт для человека который не подлежит страхованию, было бы неразумно с точки зрения бизнеса и, в конечном счете, могло бы привести к финансовым потерям компании. Каждая компания имеет собственные стандарты относительно того что представляет из себя подлежащий и не подлежащий страхованию риск.

Каждый заявитель индивидуально анализируется андерайтером компании, для того чтобы определить подходит ли он или она под стандарты установленные компанией. Таким образом, андерайтинг, или отбор рисков, это процесс оценки многих характеристик риска, который представляет из себя потенциальный клиент, чтобы определить приемлем он/она или нет для страхования, и если да то по стандартным или субстандартным ставкам премий.
Вот два главных вопроса, на которые андеррайтер должен ответить принимая решение
Подлежит ли заявитель страхованию?
Является ли совокупность данных о клиенте правдивой и отвечающей политике компании по реализации одной единственной цели - защищать людей от финансового риска.
Компании не страхуют людей, кто находится в зоне супер риска.
Не застрахует тяжелобольного человека, не застрахует политика, который каждый день выступает в телевизоре. И много что еще не сделает, что по ее мнению нарушит бизнес индустрии.
Есть ли страховой интерес?
Между застрахованным и бенефициаром обязательно должен существовать страховой интерес, чтобы страхование жизни не стало источником заработка для двух случайных людей.
Про страховой интерес вы можете почитать более подробно в моей статье про "Кто такой бенефициар", здесь я только упомяну, что без требования наличия страхового интереса, люди могли бы покупать страховки на кого угодно и страхование жизни превратилось бы в контракт где делаются ставки на жизнь. Страховой интерес существует тогда, когда смерть застрахованного имеет ясно выраженный отрицательный финансовый эффект на владельца. Когда андерайтер определил наличие страхового интереса, он должен определить подлежит ли потенциальный клиент страхованию жизни.
В распоряжение андерайтера имеется информация, изложенная в заявлении и состоящая из трех частей.
1
Общая информация
В ней указывается общая информация. Это: имя, возраст, адрес, дата рождения, пол, доход, семейное положение и род занятий
В том числе там содержится информацию о желаемом страховом покрытии для клиента, и также тип полиса, имя и страховой интерес к бенефициару.
2
Состояние здоровья клиента и его семьи
Вторая часть заявления это информаций о состоянии здоровья клиента и история здоровья его семьи. В зависимости от количества страхования потенциальный клиент должен пройти более или менее серьезную медицинскую проверку. Чем больше количество заявленного покрытия, тем глубже будет медицинское освидетельствование.
3
*Личный отчет страхового агента или финансового советника
В этой части страховой агент или финансовый советник указывает собственные наблюдения, касающиеся клиента. Это очень важная секция заявления, потому что андерайтер опирается в своем решении в большой степени на информацию, полученную от агента.

Среди прочего, здесь указывается что знает агент о финансовом состоянии клиента, его характере и цели приобретения страховки, а также как долго агент знаком с клиентом.

Именно поэтому, агентов/брокеров, еще называют полевые андерайтеры . Иногда андерайтеру требуется дополнительная информация чтобы принять решение. В таких ситуациях агент является первейшим помощником андерайтера.
*Почему для страховой компании так важен наш отчет, как финансового советника?
Ну, во-первых, потому что мы являемся доверенным лицом в обе стороны. Клиент и компания доверяют нам. Надо понимать, что фактически, компания выпускает полис, на основании информации, которую подает клиент и финансовый консультант.
Нередко наличие или отсутствие страхового интереса мы - как специалисты видим уже на этапе первого общения с клиентом. Поэтому в тех случаях, когда желание клиента открыть полис подозрительно выглядит как попытка "заработать" денег на чьей-то же жизни, финансовый консультант отказывается от такой сделки сразу.
Ни одна мошенническая схема не стоит того, чтобы выпустить полис под подложные данные или с целью, не отвечающей принципам страхования.
Безупречная репутация - вот основа бизнеса и финансового советника и целой компании. Ни один порядочный специалист не пойдет на подлог, который может разрушить всю его карьеру и даже жизнь. Поэтому в случаях, когда открытие финансового продукта не отвечает идейным и репутационным требованиям со стороны специалистов и компании в целом, в выпуске полиса и дальнейшей работе будет отказано.
Также важно не указывать неверную информацию о себе в заявлении, так как в дальнейшем когда выяснится подлог - а он выяснится, клиент и его близкие останутся без страховой выплаты по абсолютно законным на то основаниям.
Один из моих коллег, который является финансовым советником вот уже почти 40 лет и живет в Америке, шутит, что департамент андеррайтинга иногда в шутку называют "отдел по предотвращению продаж". Это очень смешно звучит, учитывая, что как раз продажа полиса - это одна из двух основ существования бизнеса, как мы уже обсудили выше.
Но в этой шутке отражена вся суть качества выпускаемых полисов. Компания хочет продавать полисы каждому, но делает это только для тех, кто соответствует ее требованиям. И в этом кроется главный секрет успеха всей индустрии.

Помните, лучше получить отказ на этапе выпуска полиса, чем потом по страховой выплате, просто потому что вы хотели показаться для страховой компании "другим человеком", чем есть на самом деле.
К такому случаю, например относится скрытие тяжелых заболеваний о которых на момент открытия полиса вам было документально известно. Я подчеркиваю - документально известно.
Сюда не попадает случай, когда человек или его лечащий врач просто не знали, что он болен.
Если вы пилотируете самолет - нужно об этом сказать, если профессионально занимаетесь горными лыжами - лучше это не утаивать. В таким случаях вам даже могут не отказать, просто полис будет выпущен на измененных условиях. Но даже если произойдет отказ, повторюсь, лучше получить его, чем отказ через 15 лет потому что оказалось, что вы обманули компанию.
В некоторых крупных компаниях люди, работающие андеррайтерами имеют стаж по 40-50 лет и колоссальный опыт в определении того, можно ли выпустить полис или нет. Такие специалисты очень ценны. Это одна из основополагающих позиций в компании.
Фролов Кирилл
Автор статьи
Обратная связь
Задайте мне вопрос или запишитесь на онлайн-консультацию
Если по мере прочтения статьи у вас возникли вопросы, пожалуйста, не стесняйтесь и задайте мне их.
Я с удовольствием отвечу.
независимый финансовый советник фролов кирилл онлайн консультация
Если у вас остались вопросы, напишите мне. А если по мере прочтения этой статьи вам стало интересно почитать побольше о страховании жизни посетите этот раздел.
Также очень советую подписаться на мой ютуб-канал "Бородатый советник". Еженедельно я выкладываю на нем видео, посвященные финансовому планированию в семье, страхованию жизни и инвестированию.
В плэйлисте "Страхования жизни" вы можете найти все мои видео на эту тему.
За помощь в подготовке материала благодарю коллег из National Western Life