Что такое СРОЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ | Простым языком
Надо сказать, что функция страхования жизни насколько важная, настолько и простая - финансово защитить людей от потери дохода, обеспечив их выплатой размером от "на определенный период жизни" до "денег хватит до конца дней или дальше еще на следующее покоение". Поэтому, сколько бы не существовало видов страхования жизни, оно решает одну задачу - защитить.
Однако, категории страхования жизни могут технически работать сложнее или проще. Например, накопительное страхование накапливает капитал с привязкой к индексам, может создать аннуитет и другие сложные гибридные продукты. А есть очень простой механизм: нужно защитить на срок на любую сумму? Не вопрос, сделаем.
И вот о таком страховании жизни мы сегодня и поговорим.
Срочное страхование жизни - это такой вид страхования жизни, который защищает человека на определенный (выбранный человеком) период времени и обеспечивает выплату страховой суммы только в том случае, если человек ушел из жизни в застрахованный период. Вот почему срочное страхование жизни еще называют временным страхованием. Традиционный разброс того, на какой период может открыть такой полис: от 1 года до 30 лет.
Однако, категории страхования жизни могут технически работать сложнее или проще. Например, накопительное страхование накапливает капитал с привязкой к индексам, может создать аннуитет и другие сложные гибридные продукты. А есть очень простой механизм: нужно защитить на срок на любую сумму? Не вопрос, сделаем.
И вот о таком страховании жизни мы сегодня и поговорим.
Срочное страхование жизни - это такой вид страхования жизни, который защищает человека на определенный (выбранный человеком) период времени и обеспечивает выплату страховой суммы только в том случае, если человек ушел из жизни в застрахованный период. Вот почему срочное страхование жизни еще называют временным страхованием. Традиционный разброс того, на какой период может открыть такой полис: от 1 года до 30 лет.
Срочное страхование жизни: виды
Срочное страхование жизни с растущей страховой премией
Если мы берем задачу защитить человека на 1 год, тогда стоимость страхования для него будет расти по мере взросления. Каждый следующий год будет увеличивать стоимость страховых взносов.
Чаще всего, такие страховки автоматически возобновляются каждый год и действуют до определенного возраста. Таким образом, сумма страховой выплаты не изменяется, а премия ежегодно растет.
что влияет на стоимость страхования
Пользуясь случаем, хочу напомнить, что на стоимость страхования жизни влияет: возраст, наличие вредных привычек, хронических заболеваний, род деятельности и уровень образования (в некоторых компаниях, не во всех)
Но что интересно, компания Unilife Insurance выпустила гибрид страхования описанного выше, при это предложила оставаться защищенным пожизненно. И такой продукт доступен россиянам.
Познакомьтесь с таким вариантом полиса вы можете ознакомиться чуть ниже, кликнув на картинку.
Познакомьтесь с таким вариантом полиса вы можете ознакомиться чуть ниже, кликнув на картинку.
Полис пожизненного страхования жизни до 100 лет
Срочное страхование жизни с фиксированной страховой премией и неизменным страховым покрытием
Давайте теперь рассмотрим вариант временного страхования, когда не меняется ни страховое покрытие ни вносимая премия в течение всего срока полиса.
Как правило такие контракты заключаются на срок от 5 до 30 лет (с любым шагом). Как и было сказано выше, опираясь на факторы, влияющие на стоимость страхования, компания открывающая полис, с помощью процесса андеррайтинга определит фиксированную сумму вносимых премий на весь срок контракта
Как правило такие контракты заключаются на срок от 5 до 30 лет (с любым шагом). Как и было сказано выше, опираясь на факторы, влияющие на стоимость страхования, компания открывающая полис, с помощью процесса андеррайтинга определит фиксированную сумму вносимых премий на весь срок контракта
Так же как и в первом случае, страховая сумма выплачивается бенефициарам только в том случае, если владелец полиса ушел из жизни в период действия контракта. В нашей стране наиболее эффективным контрактом с точки зрения возможностей и финансовых затрает является полис рискового срочного страхования жизни от уже вышеупомянутой Unilife Insurance. Посмотрите как он работает в моем обзоре, щелкнув по картинке ниже.
Срочное страхование жизни на определенный срок
Срочное страхование жизни с фиксированной страховой премией и уменьшающимся страховым покрытием
На этом этапе, я уверен, вы уже схватываете все налету из названия. Да действительно, при неизменном фиксированной оплате страховых премией, сумма посмертной льготы уменьшается с каждым годом и в конце срока достигнет нуля.
Приблизительная иллюстрация уменьшения покрытия продемонстрирована на рисунке ниже.
Такой полис также доступен для россиян от компании Unilife Insurance.
Приблизительная иллюстрация уменьшения покрытия продемонстрирована на рисунке ниже.
Такой полис также доступен для россиян от компании Unilife Insurance.
Есть также увеличивающийся срочный страховой контракт, где увеличение страхового покрытия будет происходит на сумму, выраженную как процент начального покрытия. Как правило такая страховка привязана к индексу стоимости страхования жизни.
Прочие контракты и их свойства
Большинство временных контрактов имеет возможность продления. Например, 5-летний Фиксированный Срочный Контракт может быть продолжен или возобновлен еще на пять лет. Естественно, при этом премии на последующие пять лет будут значительно выше. Наиболее распространенный вариант контракта с возможностью продления - это одногодичный возобновляемый срочный контракт. Он так и называется. Такой контракт представляет собой наиболее базовую форму страхования жизни. Он обеспечивает покрытие на один год и позволяет владельцу контракта возобновлять полис ежегодно, без страхового освидетельствования.
Подавляющее большинство срочных контрактов предоставляют возможность конвертации. Возможность конвертации дает застрахованному право поменять свой срочный контракт на постоянный, без страхового освидетельствования. Такая конвертация обычно производится по достигнутому возрасту - на момент, когда человек захотел сделать конвертацию, хотя иногда некоторые контракты позволяют это делать по начальному возрасту - на тот момент, когда был открыт срочный полис.
В первом случае, премия за постоянный план будет начисляться, исходя из достигнутого возраста. Во втором случае, премия будет начисляться, исходя из возраста на момент издания срочного контракта. Естественно, что во втором случае клиент будет платить меньшую премию за новый контракт, но при этом ему придется оплатить все «пропущенные премии», т.е. разницу в премии между постоянным планом и срочным с момента его издания.
Подавляющее большинство срочных контрактов предоставляют возможность конвертации. Возможность конвертации дает застрахованному право поменять свой срочный контракт на постоянный, без страхового освидетельствования. Такая конвертация обычно производится по достигнутому возрасту - на момент, когда человек захотел сделать конвертацию, хотя иногда некоторые контракты позволяют это делать по начальному возрасту - на тот момент, когда был открыт срочный полис.
В первом случае, премия за постоянный план будет начисляться, исходя из достигнутого возраста. Во втором случае, премия будет начисляться, исходя из возраста на момент издания срочного контракта. Естественно, что во втором случае клиент будет платить меньшую премию за новый контракт, но при этом ему придется оплатить все «пропущенные премии», т.е. разницу в премии между постоянным планом и срочным с момента его издания.
Выводы
Вот мы и рассмотрели все основные виды срочного страхования жизни. Я всегда говорю и повторюсь здесь: выбор вида финансового инструмента зависит всегда только от того, какую задачу нужно решить. Если говорить о сравнении срочного страхования жизни и других видов страхований - например накопительного или рискового пожизненного, нельзя остаться в плоскости "хуже-лучше". Это работает не так. Самое близкое чем мы можем оперировать - размер вносимых премий.
Как я уже и сказал выше, любой вариант страховая решает одну задачу. Однако, если мы хотим расширить его функционал накопительными опциями или какими-то другими свойствами - страховой взнос может вырасти. Здесь нужно исходить из того, какой именно вопрос для самих себя хотим закрыть и сколько мы можем в рамках этого вопроса выделить средств из бюджета.
Какой продукт подойдет именно вам, я смогу подсказать на онлайн-консультации, где мы вместе обсудим, какие вопросы в вашей семье или для вас лично необходимо решить.
Как я уже и сказал выше, любой вариант страховая решает одну задачу. Однако, если мы хотим расширить его функционал накопительными опциями или какими-то другими свойствами - страховой взнос может вырасти. Здесь нужно исходить из того, какой именно вопрос для самих себя хотим закрыть и сколько мы можем в рамках этого вопроса выделить средств из бюджета.
Какой продукт подойдет именно вам, я смогу подсказать на онлайн-консультации, где мы вместе обсудим, какие вопросы в вашей семье или для вас лично необходимо решить.
За помощь в подготовке материала благодарю коллег из National Western Life