ВАЛЮТНЫЕ ВКЛАДЫ от Investors Trust с высокой ставкой

В этой статье мы поговорим о том, какие еще существуют решения, кроме валютных депозитов, позволяющие надежно сохранить долларовый капитал, приумножить его или даже создать источник пассивного дохода, который будет вас обеспечивать. Вот почему нам на суд попал финансовый инструмент, который называется Fixed Income Portfolio (Далее иногда FIP) разработанный компанией Investors Trust.

Рассматривая этот продукт, я хочу начать с самой очевидной части его применения - валютный депозит. Ведь именно так я привлек вас в заголовке статьи. Начнем с этого, а дальше будет углубляться и вы поймете, насколько широким может быть применение этого продукта. Но, на этом этапе я уже хочу похвалить тех, кто пришел к мысли открыть валютный депозит. Для финансовой стабильности у человека должны быть созданы резервы не только в валюте своей страны, но и в зарубежных. Создание мультивалютной корзины - это грамотный шаг на пути построения надежного личного финансового плана.

Обновляя информацию для статьи, я воспользовался сервисом sravni.ru получил топ-10 банков по доходности валютных депозитов. Как видите, коридор доходности этой десятки простирается от 0.35 до 1.5%. А если на этом же сайте вы отфильтруете банки по проценту, начиная с самой низкой ставки, там будут абсолютно крошечные 0, 01 %. Страшно представить, какую сумму надо разместить, чтобы за год или несколько лет получить хоть что-то. Но имеем, что имеем.

Доходность Fixed Income Portfolio всегда публикуется на официальном сайте в разделе данного продукта* и закрепляет свои значения на весь год вперед. По прошествии года, проценты для вновь открытых планов могут поменяться (для ранее открытых - нет). На конец 2023 года, доходность, которая зависит от срока размещения капитала имеет следующие значения (по мере обновления мы меняем показатели в секции ниже, но пример расчета будет строиться на доходности, которая была в прошлые годы):

Все выглядит логично и соответствует законам инвестиционных и страховых продуктов: чем дольше вы держите капитал, тем большую доходность вы можете получить. Как видите, разбег доходности FIP фактически стартует со ставки, которая превышает все то, что сейчас предлагается на рынке и увеличивается до очень существенных и гарантированных 4.5 %. Что уже делает привлекательной идею разместить капитал. Но самое интересное еще впереди.

Начав сравнение с депозитом, самое время сказать вам, что FIP - это, конечно, никакой не депозит. И это огромный плюс для клиента. Да, он имеет те самые простые функции депозита: положил капитал - получил доходность, но при этом является более эффективным решением, так как на деле это страховой unit-linked контракт. Технически, с точки зрения компании, ваши деньги превращаются в инвестиционные активы консервативного класса, которые генерируют постоянный доход. Само название продукта FIXED INCOME так и переводится - фиксированный доход. Компания сама выбирает куда инвестировать деньги таким образом, чтобы гарантировать ту доходность, что прописана в контракте.

Портфель, сформированный портфельным менеджером это консервативные бумаги с краткосрочным сроком погашения высокого уровня, доля которых в портфеле может меняться в зависимости от сроков работы полиса, где часть портфеля может содержать бумаги CMBS - Commercial mortgage-backed security (Коммерческие ценные бумаги, обеспеченные ипотекой).
Более подробно прочесть о том, что юридически представляет собой юнит-линкед контракт вы можете в моей отдельной статье, которая называется "Что такое unit-linked страхование". Вкратце, это означает, что инвестиционный счет помещен в страховую оболочку, которая выводит защиту активов на новый недосягаемый уровень: такой капитал нельзя истребовать, он защищен от всех кроме самого владельца. Об этом подробнее мы поговорим чуть дальше.

Открыть такой план можно с минимальным взносом 10.000 $. Повторно пополнять его можно в дальнейшем таким же минимальным взносом. Давайте на примере 5-летнего контракта взглянем на то, как работает план. Некий Сергей в возрасте 33 года решил разместить в полисе Fixed Income 150.000 $. Здесь я хочу заметить, что в таком плане есть только одна валюта, доступная для размещения - USD (Доллар США).

Я уверен, с 1 и 2 разделами все понятно, а размер взноса и подтверждение того, что это план с фиксированной ставкой на 5 лет вы можете найти в 3 разделе.

*На момент написания статьи, в 2021 году, ставка доходности на 5 лет была равна 2.25%. На иллюстрации ниже можно увидеть, что происходит со средствами с течением лет. Вы пока посмотрите, а чуть ниже я все прокомментирую.

Чтобы было все нагляднее, давайте посмотрим не на графическую иллюстрацию, а на цифровую. В этом нам поможет 5 раздел.
После внесения суммы, стоимость счета за 1 год, при требуемой процентной ставке становится 153.289.98 $ (вместо 153.375 $). Это связано с тем, что у контракта есть полисная комиссия, которая снимается в размере 7 $ в месяц. Так что финальная доходность за год рассчитывается уже с учетом этой комиссии.
Выкупная стоимость с 1 по 4 годы не равна стоимости счета, а в конце 5 года сравнивается. Это связано с удержанием платы за досрочное снятие всей суммы. Полную информацию о плате за досрочный выкуп, вы можете найти ниже.
Также вы можете наблюдать приписку "Доход не применяется". Она означает, что клиент присоединяет доходность полиса к основному капиталу. О том, что можно сделать с доходом еще, вы узнаете в следующем разделе.

Давайте на примере нашего 5-летнего контракта рассмотрим, что такое ликвидность и как выглядит плата за досрочный выкуп.
Ликвидность - это то, сколько клиент сможет забрать в определенный год полиса. Так, например на 3 год, Сергей сможет забрать 60% от стоимости счета. И если он захочет извлечь в этом году не 60% накоплений, а к примеру только 10.000 $, то компания удержит плату за досрочный выкуп в 2% - 200 $. На пятый год клиент сможет забрать всю сумму целиком без удержания платы за выкуп.

Когда полис завершит свою работу, владелец контракта может оставить там деньги и тогда счет автоматически пролонгируется на следующие 5 лет с той процентной ставкой, которая будет определена компаний на момент пролонгации полиса. Или он может снять деньги и открыть новый контракт, например на 10 лет.

Мы рассмотрели лишь одну сторону использования такого контракта - депозит. Теперь я вам расскажу как еще можно использовать такой контракт и почему он может быть не просто валютным вкладом.

Во всех своих статьях, посвященных защите дохода семьи, мы разбирали ситуацию, которая может коснуться каждой семьи: что будет если не станет главного кормильца? По сути, есть два основных "завтра", которые наступают на следующий день, как не стало добытчика.

1) Семья, которая заблаговременно открыла полис страхования жизни получает крупную сумму денег. Если в свое время финансовый советник, к которому они обратились, грамотно рассчитал страховое покрытие, то этой суммы должно хватить на ближайшие 20-30 лет, а то и до конца жизни;
2) Семья лишилась от 70% до 100 % дохода и теперь ей нужно будет искать возможность возобновить утраченный доход самостоятельно.

Мы не будем гадать как быть семье, у которой нет денег: 100% будет очень тяжело. Поэтому рассмотрим первый случай, где вариантов "что делать с крупной суммой" довольно много и грамотно распорядиться ею - важная задача. С точки зрения равномерного расхода капитала, созданного полисом СЖ, грамотным шагом будет поместить этот капитал в финансовый инструмент, который продолжит ежемесячно, в течение многих лет заменять тот поток дохода, что был утерян.
В этот момент нам на помощь приходит такой инструмент, как Fixed Income. Дело в том, что перед открытием полиса можно указать компании, что доход от процентов должен быть направлен на банковский счет.

Процесс возобновления дохода с помощью полиса страхования жизни и FIP я описал на иллюстрации ниже. Он состоит из трех событий:
1. Доход прекращается, потому что больше нет того, кто зарабатывал основные деньги для семьи;
2. В течение примерно недели происходит страховая выплата на банковский счет бенефициара или бенефициаров;
3. Крупная сумма денег размещается в финансовый инструмент, который будет держать капитал под надежной защитой и ежемесячно направлять доходность от процентов семье, тем самым возобновляя ранее утерянный доход.

Капитал будет находиться в таких инструментах так долго, как того пожелает семья.

Страховое покрытие в 1.000.000 $ на иллюстрации имеет карикатурное значение, что, впрочем, не отменяет того, что полис с защитой на такую сумму является абсолютно доступным для россиян. Прочитав мой обзор "Рискового страхования жизни от Unilife", вы убедитесь, что открытый вовремя полис страхования жизни для молодого человека 30+ лет на 1.000.000 $ будет обходиться по цене чашки кофе в день.
Для каждой семьи полис страхования жизни рассчитывается индивидуально.

В своем видео, где я рассказываю о том, как накопить капитал, который будет давать пассивный доход в 100.000 рублей, мы рассмотрели классическую фазу из жизни человека: период создания крупного финансового фонда. Он охватывает отрезок жизни с 25 лет до 60-65. Если начать в самое золотое время, а это примерно в возрасте 25-30 лет и начать систематически откладывать посильные суммы, к тому моменту, когда вы захотите начать тратить средства у вас накопится достаточно средств, чтобы не испытать никакой финансовой просадки после выхода на пенсию.

Как правило, в зависимости от того, сколько вы можете откладывать, на это уходит от 15 до 35 лет.
Очевидно, что сберегая в течение такого длительного времени и получив капитал, человек меньше всего на свете хочет им рисковать от слова "совсем". Он вступает в новую фазу, в которой теперь может тратить накопленные деньги и так как капитал нужно для этого где-то держать, владелец не хочет, чтобы с ним что-то произошло.
В этот момент FIXED INCOME снова спешит на помощь. За счет 100 % гарантии сохранности капитала исключена его потеря, а возможность направлять доходность заменит или дополнит текущее пенсионное обеспечение от государства.

Сроки планов, которые предлагаются в этом контракте дают возможность использовать FIP, как временное хранилище любого по размеру капитала до того момента, пока он не понадобится. Например, предстоит серьезная покупка: недвижимость, вложение в бизнес или оплата высшего образования через несколько лет. В каждой из таких задач у человека есть единственное требование - не хочу рисковать. Ему нужны гарантии и какой-то минимальный доход.
"Пусть сейчас деньги полежат, я их использую позже". Вдобавок ко всему на них будет начисляться фиксированный процент, что даст точное понимание того, сколько будет денег, когда капитал нужно будет изъять.

При помощи финансового советника подаются документы в компанию Investors Trust. Хочу обратить внимание, что несмотря на возможность надежно хранить средства и держать их за рубежом подальше от всех, такой инструмент нельзя использовать для "отмывания денег". У компании благородная и честная политика. Поэтому вам будет необходимо подтвердить законность тех средств, которые вы собираетесь разместить. Особенно если идет речь о крупных суммах денег.

Если это наследство, которое вы получили, нужно будет показать соответствующие бумаги на право наследования. Если этот капитал результат вашего упорного труда, компания попросит выписку со счета в банке или 3-ндфл о доходе.

Как видите, ни одно из требований не является чем-то из ряда вон выходящим. Компания ведет только законную деятельность и не потакает серым схемам. Процесс проверки законности средств стоит на первом месте.