Посмотреть разделы сайта

СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ | О самом важном шаге для семьи

Эта статья будет вам полезна, если в вашем в окружении есть люди, которые прямо или косвенно зависят от вашего дохода. Например, ваша семья.
Для тех, кто любит слушать и смотреть, а не читать - я снял видео:
Для ценителей письменного изложения, добро пожаловать в мою статью!
"Жизнь - это то, что происходит с вами, пока вы строите свои планы"
Джон Леннон
Музыкант
«Кирилл, мне 27-35, у меня есть/скоро будут семья-дети, и, я, честно говоря, как-то не задумывался, делаю ли я что-то не так. Застрахован ли я от чего-то. Нужно ли мне вот это вот все? И если да, то как мне застраховать себя и свою семью?»
Я сейчас вам все расскажу и покажу!
Давайте я познакомлю вас с одной прекрасной семьей. Она нам поможет разобраться, примерить на себя их задачи и трудности и порассуждать, насколько это применимо к нашей жизни.

Итак, разрешите представить!
страхование жизни
Отец - Сергей
33 года.
Красота! Возраст Христа!
страхование жизни
Мама - Елена
27 лет.
Красота в любом возрасте!
страхование жизни
Сын
8 лет.
Учится во втором классе.
Хочет стать футболистом.
страхование жизни
Дочь
3 года.
Ходит в детский сад.
Уже хочет стать астронавтом.
Пусть суммарный доход такой семьи будет составлять 200.000 руб. При этом, отец семейства зарабатывает 150.000 руб., а мама – 50.000 руб. Это обычная, довольно классическая ситуация, когда отец является главным добытчиком и кормильцем семьи, а мама занимается детьми, но все же, в перерывах между заботами о детях, успевает зарабатывать четверть общего дохода.

Таким образом, ежемесячный средний доход в 200.000 руб. составляет средний годовой доход равный 2.400.000 руб.

Зная, что 5-го и 25-го числа каждого месяца смс-уведомление покажет, что вам начислено «ХХ ХХХ руб.», семья планирует на эту сумму свои важнейшие финансовые задачи. Какие например?
Финансовые задачи семьи
Давайте перечислим крупными штрихами те, что видны невооруженным глазом каждым человеком
1
Старший сын ходит в школу ($)
Он во втором классе, как мы помним. Впереди еще 9 лет обучения.
2
Младшая дочь пойдет в школу через 3-4 года ($)
Сейчас она в детском саду. Но как быстро летит время!
3
Выплата ипотеки банку за собственное жилье/Аренда съемной квартиры($);
Здесь мы рассматриваем просто близкие по своей сути задачи, связанные с жильем.
4
Высшее образование для сына ($)
Через 8 лет – старший сын будет поступать в университет. Потребуется крупная сумма денег.
5
Высшее образование для дочери ($)
Через 15 лет (ой как долго еще, как много времени!) – младшая дочь будет поступать в университет. Потребуется крупная сумма денег.
6
Создание пенсионного капитала для семьи ($)
Это те средства, на которые муж и жена будут жить, когда придет время отойти от дел (в силу возраста или здоровья).
7
Помощь детям ($)
Материальное обеспечение обоих детей до того возраста, пока они сами не начнут самостоятельно зарабатывать;
8
И очень очень очень много всего еще ($)
На самом деле список может быть очень большим, даже если рассматривать только крупные задачи. На деле, он будет практически бесконечным, если мы начнем копать глубже.

Одно точно: для каждой задачи - крупной или более мелкой - нужным будут денежные средства.
страхование жизни
Я не стал приводить в пример такие потребности, как: покупка автомобиля, отпуск, развлечения, денежный фонд подарков для родственников (да, такой тоже есть и весьма затратный), потому что несмотря на то, что это все требует средств, это не самое важное, что нужно рассматривать в первую очередь.

Совершенно не случайно, что каждый пункт этого списка заканчивается символическим значком валюты. Действительно, практически невозможно спорить, что каждый из этих пунктов требует крайне серьезных денежных затрат.

И именно эти затраты планируется из того самого ежегодного дохода обоих родителей – 2.400.000 млн. руб.

Помните цитату Джона Леннона в самом начале. Я обещал вам к ней вернуться. Великий музыкант верно заметил: жизнь — это то, что случается с вами пока вы строите свои планы.

В этой мысли есть важный момент. Так уж получается, что в нашей жизни, пока мы строим свои планы, могут случиться два непредсказуемых события:

- Болезнь;

- Уход из жизни.
страхование жизни
Последнее из которых, к великому сожалению для всего мира ощутила на себе семья Джона, который был внезапно убит Марком Чепменом.
Итак, болезнь.
Если вы спросите себя или кого угодно: нравится ли нам болеть? Хотим ли мы болеть?
Кроме тех случаев, когда мы грели градусник в чае, чтобы не идти в школу - мне сложно представить человека, который отвечает на этот вопрос положительно.

Тем не менее, мы болеем.


Даже если мы занимаемся спортом, делаем зарядку и принимаем витамины - предсказуемость наступления болезни невозможно предугадать.
Это может быть как легкая простуда, так и тяжелое заболевание.
болезнь, страхование жизни, добровольное медицинское страхование
Уход из жизни.

Трудно здесь не углубляться в философию, но, давайте признаем – никто из нас не знает когда наступит это событие. Оно наступит – 100%, но, когда именно? Я не хочу сгущать краски, однако, мы, как взрослые люди, понимаем, что можно уйти утром из дома и не вернуться.

Причин, по которым в какой-то день наша жизнь может прерваться – слишком много: кирпич с крыши, пьяный водитель, отлетевшее колесо грузовика, остановка сердца. Вы это и сами все знаете из ежедневных новостей. Думаем ли мы при этом: "бедняга какой, как же его(ее) семья теперь.." ? Уверен, что да. Мелькает ли мысль: "фух, ну слава богу не со мной", а то и "Ну, со мной такое не случится" - мелькает. Человеку свойственно думать про себя в индивидуальном ключе. Но жизнь фатальна, даже если мы не ездим по краю здания на велосипеде, испытывая судьбу. Как это делают некоторые экстримальные ребята.
уход из жизни и страхование жизни
Двумя главными видами риска того, что ваши цели замедлятся или прервутся вовсе – являются как раз вышеупомянутые непредсказуемые события: болезнь и уход их жизни.
Мы делаем все что можем, чтобы они не наступили – пьем чай с лимоном и не ходим по проезжай части, однако…
Фролов Кирилл
Автор статьи
Обратная связь
Задайте мне вопрос или запишитесь на онлайн-консультацию
Если по мере прочтения статьи у вас возникли вопросы, пожалуйста, не стесняйтесь и задайте мне их.
Я с удовольствием отвечу.
независимый финансовый советник фролов кирилл онлайн консультация
При чем тут финансовое планирование, страхование жизни и внезапные события, Кирилл?

Хорошо, что вы спросили, а то я немного загрустил.

Финансовое планирование подразумевает наличие в семейном бюджете финансовых инструментов, которые помогают избежать крупных потерь дохода, связанных с недееспособностью или уходом из жизни людей, которые обеспечивают семью.

Не обижайтесь, но, если в вашем личном плане нет таких спасительных инструментов – цена этому плану 0.

А теперь еще подробнее на примере.

Представим себе, что в определенный день, в той самой семье, главный ее добытчик не вернулся домой. Назовем это «СОБЫТИЕ Х». Его жене и одновременно маме двоих детей сообщили новость, которая выбила почву у нее из-под ног.
страхование жизни
Я позволю себе на этом этапе включить циничного финансового советника и рассудить таким образом: если забыть на мгновение, что уход из жизни отца семейства – это страшное эмоциональное потрясение, которое, скорее всего, никогда не удастся свести к минимуму с точки зрения его восприятия, то давайте рассмотрим Отца как экономически ценного человека и оценим величину потери этой важнейшей ценности.

Глава семейства зарабатывал в среднем – 150.000 руб. в месяц.
Каждый год он приносил семье – 1.800.000 руб.
1.800.000 руб. и есть годовая экономическая ценность этого человека для семьи.
Это львиная доля всего бюджета и это основные деньги, на которые была бы построена вся финансовая сила будущего этой семьи.
После того как случилось "событие Х", оставшиеся члены семьи оказываются в крайне тяжелом положении:
Трудности, которые бросаются в глаза при первом рассмотрении ситуации
Семья лишилась 150.000 руб. в месяц или 1.800.000 руб. в год
Некому больше заработать эти деньги или просто дать их семье. В следующем месяце (любом другом следующем периоде) деньги больше не придут.
Годовой доход резко, за мгновение, уменьшился в три раза (!!!).
До величины годового дохода его жены
Любое резкое падение дохода крайне болезненно отражается на текущем и будущем укладах жизни. Особенно, когда это происходит в таких пропорциях и в результате таких обстоятельств.
Теперь у семьи есть только мама и есть только ее 50.000 руб (это в том случае, если такой доход все таки есть). в месяц, на которые, каким-то невероятным образом нужно осуществлять те самые финансовые цели
Зачастую, матери, которая осталась с одним и более ребенком, практически невозможно в срочном времени найти работу или даже просто изыскать возможность выйти на ту работу, которая у нее есть.
страхование жизни
i
Ракеты, которые на иллюстрации летят на семью и ее цели - это те самые каждодневные финансовые риски, которые постоянно хотят вмешать в нашу жизнь. Не поставить щит - значит пустить все на самотек. Я использую некоторые фигуральные выражения, но, мы с вами говорим о реальных рисках. В этом нужно отдавать себе отчет.
Я хочу напомнить, что легло на плечи теперь уже единственного кормильца в семье:
- Старший сын ходит в школу ($);
- Младшая дочь пойдет в школу через 5 лет ($);
- Выплата ипотеки банку за собственное жилье/Аренда съемной квартиры ($);
- Через 8 лет – старшему сыну поступать в университет. Потребуется крупная сумма денег($);
- Через 15 лет (ой как долго еще, как много времени!) – младшая дочь будет поступать в университет. Потребуется крупная сумма денег;
- Создание пенсионного капитала для семьи. Это те средства, на которые семья будет жить, когда придет время отойти от дел (в силу возраста или здоровья) ($);
- Материальные обеспечение обоих детей до того возраста, пока они сами не начнет самостоятельно зарабатывать ($);
И все это - на 50.000 руб. в месяц.

Затраты, которые требует этот список – колоссальные. Начиная от школы и университета и заканчивая такими крупными задачами, как покупка недвижимости и создания пенсионного капитала. И это, помимо того, сколько, в принципе, средств требуется каждый день, чтобы жить достойно.

Даже если у вас один ребенок – это огромные суммы. Если у вас двое детей и больше – умножайте все на два/три и т.д.

Я пока еще не выключил циничного советника и перехожу к главному:
есть способ, который поможет не попасть в эту катастрофически сложную ситуацию.

К сожалению, нет способа, который убережет вас от фатального "события Х", но есть потрясающий финансовый инструмент, который убережет вас – от финансовых последствий этого события и вы ни в чем не будете нуждаться.
Кирилл? Что это за чудо инструмент такой?

Еще секунда. Повторим снова для самих себя.
Итак, для того чтобы даже в случае наступления "события Х", семья не лишилась основного дохода, на который:

- дети получат среднее и высшее образование;

- создастся пенсионный капитал;

- создадутся активы и пассивы, которые можно будет передать по наследству;

- уровень жизни не ухудшился бы многократно;

- и другие важные моменты жизни.

Главе семьи или человеку, от которого зависит материальное обеспечение семьи, в срочном порядке - чем раньше, тем лучше* (i), необходимо запустить важнейший финансовый инструмент, открыв страховой счет или иными словами контракт страхования жизни.


полис страхования жизни
Если совсем вкратце, то вот почему рекомендуется открыть контракт СЖ при первой же возможности:
- Чем в более раннем возрасте откроется контракт, тем меньше денег он потребует для своего обслуживания. К примеру, если человек открыл полис СЖ в 20 лет и он ему будет обходиться, условно, ZZZ долларов/рублей в год, то эта сумма останется такой до конца его жизни; Контракт открытый в 30, 40 лет и далее, будет значительнее дороже полиса, запущенного в 20 лет;
- Чем раньше откроется контракт, тем проще планировать свои дальнейшие цели. Как правило, когда появляется семья и дети, суета новой жизни настолько захватывает людей, что потом уже некогда, порой, открывать контракты. Если контракт открыт заранее, то в момент рождения ребенка - он автоматически становится защищен от всех невзгод финансовых трудностей семьи;
- Если говорить о накопительном полисе СЖ, то чем раньше откроется контракт, тем бОльшие суммы накопятся в нем к тому времени, когда появится семья и дети.
Семья получает сразу всю сумму, которую глава семьи мог бы заработать за всю свою жизнь.
Главная сила такого инструмента заключается в том, что в момент его открытия, семья защищается на крупную сумму денег, которая будет выплачена выгодоприобретателям (членам семьи или другим людям, указанным в контракте) в случае ухода из жизни главного кормильца семьи.
Фролов Кирилл
Автор статьи
страховая выплата полиса страхования жизни
Более подробно о работе контракта СЖ, его опциях и особенностях - можно прочитать в других моих статьях, но, на данном этапе, считаю необходимым дать ответы на некоторые вопросы, которые напрашиваются в первую очередь при ознакомлении с материалом.
Читатель:
Какого размера должна быть страховая сумма для такой семьи, которую мы рассматриваем?
Финсоветник:
Давайте сделаем максимально приблизительный расчёт.
Доход отца – 1.800.000 руб. в год. Семья планировала, что в ближайшие 15-20-30 лет, отец бы принес – 1.800.000 .руб*20 лет (возьмем среднее значение периода) = 36.000.000 руб.

Именно на такую сумму можно было бы рассчитывать, если бы в ближайшие 20 лет все шло так, как мы себе хотим представлять.

Таким образом, мы можем взять за основу страховую сумму в 500.000 $. Это примерно и есть 35-36.000.000 млн. рублей.

Разумеется, чем больше сумма – тем лучше. Но, не стоит забывать, что она рассчитывается из ваших задач, потребностей и того дохода, который у вас есть.

Читатель:
Сколько нужно платить за полис/откладывать на счет?
Финсоветник:
Каждый случай индивидуален. Все будет зависеть от того, какой вид страхования подходит под ваши задачи.

Срочный (на определенное количество лет) или Пожизненный – с момента заключения и до 120+ лет, накопительный контракт или контракт без аккумуляции средств.

Также сумма поддержания жизни контракта зависит от того, сколько вам лет, какая у вас профессия (связана ли она с риском для здоровья), имеются ли у вас вредные привычки (как правило речь идет о курении).

Все эти факторы влияют на то, в какую сумму будет обходиться контракт. Но! Какой бы не была финальная сумма, которую нужно будет заплатить или отложить на страховой счет – она будет несоизмеримо меньше, чем страховая сумма, которая будет гарантированно выплачена семье. Таким образом все деньги снова вернутся в семью.
Читатель:
Кто такие выгодоприобретатели/бенефициары?
Финсоветник:
Проще говоря - это люди, которые получат указанную в контракте сумму денег.
Между всеми бенефициарами устанавливается процентное соотношение от суммы выплаты. Проценты прописывает владелец контракта.

В таком контракте в обязательном порядке устанавливаются бенефициары 1-го, 2-го и даже 3-го и более порядков.

Например, бенефициар 1-го порядка – это жена. Именно она получит все средства, если ее муж уйдет из жизни.

Выгодоприобретателями 2-го порядка могут стать дети, если они достигли совершеннолетия. Либо опекуны, которые имеют право распоряжаться финансами вместо детей. Этот уровень выгодоприобретателей нужен на тот случай, если мама также уйдет из жизни.

Третий порядок – это люди, которые получат средства в том случае, если бенефициары второго порядка уйдут из жизни. И так далее.

Да, здесь можно заметить, что жизнь очень сложная штука. Поэтому данный инструмент рассматривает все возможные варианты развития событий семьи после наступления "События Х".
Читатель:
Какой именно случай ухода из жизни попадает под условия полиса страховой компании?
Финсоветник:
Сумма выплачивается в случае ухода из жизни владельца контракта – по любой причине. Это может быть естественная причина смерти – например от старости, так и уход из жизни в результате несчастного случая.

Зачастую, во многих контрактах уход из жизни по несчастному случаю имеет двойную сумму выплаты.

Так, если отец этой семьи ушел из жизни именно по такой причине, как несчастный случай, семья получила бы двойную страховую выплату, а именно 1.000.000 $, если такая опция была бы включена при оформлении контракта.
Читатель:
В какой срок семья (выгодоприобретатели) получит эту сумм?
Финсоветник:
На практике, в среднем, если нет никаких сложностей с поиском бенефициаров – в течение 7 дней сумма поступает на счет, указанный в контракте.
Обратная связь
Задайте мне вопрос или запишитесь на онлайн-консультацию
Если по мере прочтения статьи у вас возникли вопросы, пожалуйста, не стесняйтесь и задайте мне их.
Я с удовольствием отвечу.
независимый финансовый советник фролов кирилл онлайн консультация
Прочтите мою статью о том, как застраховать жизнь и какие шаги нужно сделать этого.
Как застраховать жизнь?
Этим вопросом задаются все бОльшее число людей в России. Тех людей, кому небезразлична судьба их близких. В этой статьи я расскажу о том, как это сделать. Жмите скорее "Подробнее" !
Важнейшие преимущества открытия контракта СЖ
Душевное спокойствие
На самом деле, эта задача решается под номером 0. Самая важная из всех. Открыв контракт, его владелец живет с легким сердцем, так как знает: чтобы не случилось завтра - его семья будет в полном порядке.
Свободное от тревожных мыслей мышление обладает гораздо более сильным творческим и креативным потенциалом.
Это очень важный момент, поверьте.
Перенос рисков на "плечи" третьих лиц
В момент открытия контракта, финансовые риски, которые еще секунду назад несли на себе вы и ваша семья, теперь несут на себе многомиллиардные корпорации.
С этого момента, на страже вашего спокойствия и финансового благополучия - огромная компания с многолетней историей и самыми надежными финансовыми показателями.
Защита семьи на крупную сумму
Теперь вы и ваша семья защищены на крупную сумму денег, которая покроет все задачи, запланированные на годы вперед.
Сумма, прописанная в контракте придет в семью. Мы не знаем - когда, но это точно случится.
Капитал для семьи одним росчерком пера
Открытие страхового полиса это железобетонный факт того, что вы в любом случае создадите капитал.
Только вдумайтесь: подписывая полис СЖ, вы мгновенно - в эту же секунду увеличиваете капитал своей семьи на сумму, которая будет прописана в контракте.
Страховая сумма - это адресное наследство.
Открыв страховой контракт вы создали адресное наследство, которое не облагается налогом и надежно защищено от любого вмешательства из вне.
Никто, кроме тех, кто указан в контракте никогда не получит ваши деньги.
Ваш контракт защищен нерушимым мировым законодательством в области страхования.
"Банк" для самого себя
При открытии накопительного вида страхования вы можете использовать свой страховой счет, как источник займа для самого себя.
Вы можете осуществлять изъятия накопленных за время существования контракта сумм.
Залоговый инструмент в сделках
Страховой полис можно использовать как залоговый инструмент в банке при открытии кредитного договора (переуступка прав банку на сумму кредита, в случае смерти владельца контракта).
Защита вашего капитала и наследства от любых других третьих лиц
Никто в мире кроме вас не будет иметь доступ к тем средствам, которые вы храните на страховом счету (по закону ни государство, ни коллекторы, ни суд, ни любые другие инстанции не могут отнять у вас эти деньги). Это дополнительный способ диверсифицировать и защитить ваш капитал от нежелательных влияний из вне.
Ни один другой инструмент в мире не решает столько задач одновременно
Важно понимать, что при открытии страхового контракта мы не забираем ни копейки из бюджета семьи, мы не приносим напряжение и стресс, мы пользуемся тем, что есть. И все средства гарантированно снова вернутся в семью.
Фролов Кирилл
Финансовый советник
бесплатная консультация от независимого финансового советника Фролова Кирилла
Пример реального полиса универсального накопительного страхования жизни, который эффективно решает задачу защиты капитала семьи, вы можете изучить в этом обзоре. А по этой ссылке вы можете посмотреть подборку моих видео о страховании жизни.
Я вам благодарен, что вы дочитали мой труд до конца. Но этого недостаточно. Знания о том как все должно быть - не имеют большой ценности без конкретного плана и конкретных действий. Наверняка у вас есть вопросы. Скорее всего, какие то моменты описанные выше - нашли у вас отклик.
Свяжитесь со мной.
Я рассчитаю для вас индивидуальный точный контракт и отвечу на все вопросы.
ZAMA
Огромная благодарность студиям ZamaArt и ZamaPhoto за фотографии и перенос моих идей в иллюстрации