Кто такие бенефициары в страховании

Кто такой бенефициар или выгодоприобретатель простыми словами? Бенефициар - это понятие, происходящее от английского A beneficiary, которое в свою очередь происходит от другого английского слова - a benefit- выгода. Таким образом бенефициар - это некое физическое или юридическое лицо, которое что-то получает в результате договоренностей, скрепленных соглашением или законом. В этой статье, на примере контрактов страхования жизни мы расскажем подробнее кто такие бенефициары, кто может выступать ими на практике, какие бывают виды бенефициаров и многое другое.
Не переключайтесь! :)

Раз уж я вам пообещал рассказать о бенефициарах в рамках Страхования жизни (Далее иногда СЖ), нельзя не сказать, что для владельца полиса СЖ право назначать бенефициаров является одним из самых важных и главных. При этом, когда для обычного человека при слове бенефициар сразу возникает мысль о каком-то человеке - и это будет правильная ассоциация - мы также рассмотрим случаи, когда бенефициарами могут являться не только люди, но и целые организации: бизнес, траст, благотворительные фонды и...даже собаки.

Вы можете перейти по этой ссылке и прочесть целиком историю. Не бойтесь она короткая. Но для тех, кто не собирается переходить и читать, я вкратце расскажу, что успешный бизнесмен, не имеющий ни жены ни детей, завещал свое состояние собаке, назначив ей женщину-опекуна в возрасте 88 лет, а сами средства поместил в специальный траст.
Эта новость является абсолютно правдивой, и несмотря на то, что речь в ней идет не о страховании жизни, а о наследстве, она нам поможет разобраться в нашем вопросе и из нее мы можем узнать следующее:

Надо сказать, что страховые компании накладывают, как правило, совсем незначительные ограничения на то, кто будет являться выгодоприобретателем полиса. Такое решение принимает владелец полиса и это его право. При этом, нужно учитывать, что в рамках страхования жизни страховая компания (Далее иногда СК) должна видеть страховой интерес. Открытие контракта страхования жизни это защита определенных лиц/организации от потери: тех, кто должны получить выплату находятся в зоне риска получения убытков.

Когда человек подает заявление на то, чтобы застраховать самого себя, для СК вопрос страхового интереса закрывается автоматически. Клиент может застраховать себя на любую сумму, указать любое количество бенефициаров и не важно существует ли страховой интерес между заявителем и бенефициаром или нет.

Другое дело, когда человек хочет застраховать кого-то другого и в паре "Страховая компания" и "Застрахованный" появляется третье лицо: человек, который хочет застраховать другого человека, назначив при этом бенефициаром себя. И вот тут уже необходимо разобраться зачем он хочет это сделать. Нужно помнить о том, что полис страхования жизни не является инструментом извлечения прибыли или выгоды за счет спекуляций.

Приведу простой понятный пример. Сергей пришел к финансовому советнику и заявил, что хочет застраховать Елену, а бенефициаром назначить себя. Финансовый советник спросил его, является ли Елена его родственником? Нет, не является. Тогда поиск страхового интереса должен продолжиться, так как возможно они близкие друзья и Елена финансово важна в его жизни, может быть они партнеры по бизнесу и т.д. В любом случае уход из жизни Елены должен нести финансовые убытки для Сергея.

Ну и еще один пример. Сергей страхует Елену, а бенефициаром назначает Виктора. Между кем и кем должен быть страховой интерес? Верно. Между Еленой или Виктором. Виктор должен быть "пострадавшим", если Елены не станет.

Владелец полиса СЖ может и в ряде случаев даже должен (для самого себя, разумеется) построить целое дерево бенефициаров для своего страхового контракта. Это связано как с тем, что наследников может быть несколько, а также с тем, что всегда необходимо указать также тех людей, кто получит страховую выплату в том случае, если не смогу получить люди, которые стоят первыми "по списку".
В связи с этим бенефициаров можно поделить на три основные категории.

Заменяемый бенефициар.
Если бенефициар промаркирован как заменяемый, то это значит, что владелец по праву может убрать его в любой момент. Стоит отметить, что большинство бенефициаров указываются как заменяемые.
Незаменяемый бенефициар.
В этом случае, если существует такой бенефициар, владелец контракта, отказавшись от прав на свой полис СЖ (а такое возможно) фактически передает его незаменяемому бенефициару. Чтобы поменять незаменяемого бенефициара нужна подпись самого незаменяемого бенефициара.