Посмотреть разделы сайта

КТО ТАКОЙ БЕНЕФИЦИАР | Простыми словами.

Кто такой бенефициар или выгодоприобретатель простыми словами? Бенефициар по-английски A beneficiary происходит от другого английского слова - a benefit- выгода. Это означает, что это некое физическое или юридическое лицо, которое что-то получает в результате договоренностей, скрепленных соглашением или законом.
В этой статье, на примере контрактов страхования жизни я расскажу подробнее кто такие бенефициары, кто может может выступать ими на практике, какие бывают виды бенефициаров и многое другое.
Не переключайтесь! :)

О страховом интересе между бенефициарами

Раз уж я вам пообещал рассказать о бенефициарах в рамках Страхования жизни (Далее иногда СЖ), нельзя не сказать, что для владельца полиса СЖ право назначать бенефициаров является одним из самых важных и главных.
При этом, когда для обычного человека при слове бенефициар сразу возникает мысль о каком-то человеке - и это будет правильная ассоциация - мы также рассмотрим случаи, когда бенефициарами могут являться не только люди, но и целые организации: бизнес, траст, благотворительные фонды и...даже собаки.
Вы можете перейти по этой ссылке и прочесть целиком историю. Не бойтесь она короткая. Но для тех, кто не собирается переходить и читать, я вкратце расскажу, что успешный бизнесмен, не имеющий ни жены ни детей, завещал свое состояние собаке, назначив ей женщину-опекуна в возрасте 88 лет, а сами средства поместил в специальный траст.
Эта новость является абсолютно правдивой, и несмотря на то, что речь в ней идет не о страховании жизни, а о наследстве, она нам поможет разобраться в нашем вопросе и из нее мы можем узнать следующее:
Собака является бенефициаром
Наследники - один из видов бенефициаров. И завещать свое наследство вы можете кому угодно.
Деньги помещены в трастовый фонд
Об использовании трастового фонда в разрезе страхования жизни мы будем касаться в этой статье
Распоряжаться ими будет опекун
Наличие опекуна, как помощника бенефициара также будет нами рассмотрена.
Надо сказать, что страховые компании накладывают, как правило, совсем незначительные ограничения на то, кто будет являться выгодоприобретателем полиса. Такое решение принимает владелец полиса и это его право. При этом, нужно учитывать, что в рамках страхования жизни страховая компания (Далее иногда СК) должна видеть страховой интерес. Открытие контракта страхования жизни это защита определенных лиц/организации от потери: тех, кто должны получить выплату находятся в зоне риска получения убытков.
Когда человек подает заявление на то, чтобы застраховать самого себя, для СК вопрос страхового интереса закрывается автоматически. Клиент может застраховать себя на любую сумму, указать любое количество бенефициаров и не важно существует ли страховой интерес между заявителем и бенефициаром или нет.
Другое дело, когда человек хочет застраховать кого-то другого и в паре "Страховая компания" и "Застрахованный" появляется третье лицо: человек, который хочет застраховать другого человека, назначив при этом бенефициаром себя. И вот тут уже необходимо разобраться зачем он хочет это сделать. Нужно помнить о том, что полис страхования жизни не является инструментом извлечения прибыли или выгоды за счет спекуляций.
Да что страхование жизни! Любое страхование имеет своей целью только одно - покрыть внезапно возникшие финансовые потери. И ничего больше. Поэтому, в этом случае, страховая компания будет обязана найти страховой интерес между Страхователем и Застрахованным.
Фролов Кирилл
Автор статьи
Приведу простой понятный пример. Сергей пришел к финансовому советнику и заявил, что хочет застраховать Елену, а бенефициаром назначить себя. Финансовый советник спросил его, является ли Елена его родственником? Нет, не является. Тогда поиск страхового интереса должен продолжиться, так как возможно они близкие друзья и Елена финансово важна в его жизни, может быть они партнеры по бизнесу и т.д.
В любом случае уход из жизни Елены должен нести финансовые убытки для Сергея.
Ну и еще один пример. Сергей страхует Елену, а бенефициаром назначает Виктора. Между кем и кем должне быть страховой интерес? Верно. Между Еленой или Виктором.
Виктор должен быть "пострадавшим", если Елены не станет.
Априорный страховой интерес
Существует ряд случаев, когда страховой интерес есть автоматически
Человек страхует сам себя
Родители имеют страховой интерес в своих детях
Супруги имеют интерес друг в друге
Дети имеют страховой интерес в родителях и других близких родственниках
Бизнез имеет страховой интерес в жизнях своих служащих, топ-менеджерах и ключевых специалистах
Партнеры в бизнесе имеют страховой интерес друг в друге
Кредиторы имеет страховой интерес в должнике, но не больше чем на сумму долга
Посмотрите на досуге мое видео, где я, в частности, рассказываю, какие задачи может решить страхование жизни. Мой рассказ построен на ситуациях, где существует прямой страховой интерес между субъектами.
Обратная связь
Задайте мне вопрос или запишитесь на онлайн-консультацию
Если по мере прочтения статьи у вас возникли вопросы, пожалуйста, не стесняйтесь и задайте мне их.
Я с удовольствием отвечу.
независимый финансовый советник фролов кирилл онлайн консультация

Кто может являться бенефициаром

Давайте классифицируем тех, кто может являться бенефициаром.
Основные виды бенефициаров
- Частное лицо -
Обычно в качестве выгодоприобретателя указывается частное лицо, которому полагается выплата страховой суммы по смерти.
Владелец контракта может указать, что всю сумму, например, получит его супруга, либо он может указаться, что половину суммы получит жена, а вторая половина разделиться между его детьми.
Таким образом страховая сумма может быть выплачена любому количеству людей с указанием пропорций в процентах.
- Бизнес -
Как уже было сказано выше, люди, являющиеся партнерами друга друга в бизнесе автоматически создают страховой интерес.
Крупные компании дорожат ключевыми специалистами и финансовые показатели предприятия зависят от таких людей.
Кредиторы, дающие в долг имеет огромный страховой интерес в том, чтобы деньги им бы вернули в любом случае, чтобы не произошло.
Спортивные клубы страхуют своих спортсменов, потому что также имеют страховой интерес в их жизнях.
Все это означает, что при заключении контракта можно указывать бизнес и любые другие предприятия в качестве бенефициаров.
- Траст -
Простыми словами это законное образование являющееся юридическим лицом, которое создано с тем, чтобы владеть материальным обеспечением одного человека в пользу другого.
Если в полисе страхования жизни указать траст, как бенефициар, посмертная льгота (страховой термин; синоним - страховая выплата) будет выплачена на счет траста ради чьего-то блага или других благих целей.
У трастов есть трасти - человек управляющий трастом. Это уполномоченное доверенное лицо, имеющее фидуциарную ответственность. То есть его действия должны быть направлены только на благо тех лиц, ради которых траст создавался, которое будет распоряжаться теми средствами, которые поступили в траст.
- Несовершеннолетние лица - (подробнее смотрите ниже списка)
Как быть с тем, когда человек, открывший полис хочет указать бенефициарами своих еще маленьких или уже не маленьких, но все еще несовершеннолетних детей?
Здесь есть ряд трудностей, бесспорно.
Можно ли выплатить 1.000.000 $ ребенку, которому 7 лет?
Поверьте, страховая компания прекрасно понимает, что родители очень хотели бы это сделать*, но, сами понимаете, с точки зрения даже здравого смысла это странная выплата.
*Здесь мы имеем ввиду не родителей, кто не отдает себе отчет, а просто ситуацию, когда нет других способов передать деньги.
Не просто частное лицо, а "категория лиц"
Существует такая практика, что в качестве бенефициаров человек может назначить "категорию лиц". Например: все дети от текущего брака или все родственники до такого то колена.
- Благотворительные организации -
Выше я указал видео, где в том числе подробно рассказываю об очень распространенной практике применения страхования жизни, когда финансовые доноры, являющиеся важной частью функционирования благотворительных фондов, указывают последних в качестве бенефициаров.

Подробнее о несовершеннолетних бенефициарах
При желании застрахованно выплатить сумму лицам не достигших совершеннолетнего возраста, компания СЖ может поступить следующим образом:
- Выдать лимитированный объем средств совершеннолетнему взрослому опекуну для того, чтобы тот использовах их в интересах бенефициара;
- Может оставить страховую сумму у себя до момента, когда ребенок повзрослеет до совершеннолетнего возраста и сможет забрать эти деньги;
- Перенести эту сумму в траст с тем, чтобы использовать деньги в нынешних или будущих интересах ребенка.

Классификация бенефициаров

Владелец полиса СЖ может и в ряде случаев даже должен (для самого себя, разумеется) построить целое дерево бенефициаров для своего страхового контракта. Это связано как с тем, что наследников может быть несколько, а также с тем, что всегда необходимо указать также тех людей, кто получит страховую выплату в том случае, если не смогу получить люди, которые стоят первыми "по списку".
В связи с этим бенефициаров можно поделить на три основные категории.
1
Первичный бенефициар (или бенефициар первого порядка)
Лицо(а), обозначенное в контракте как получатель посмертной выплаты. Может быть несколько первичных бенефициаров с указанием процентной пропорции между ними. Пропорцию, разумеется, определяет владелец контракта.
2
Вторичный бенефициар (по аналогии)
Лицо(а), которые получат выплату в том случае, если ушел(ли) из жизни первичные бенефициары раньше, чем умер застрахованный человек.
3
Третичный бенефициар (ну вы поняли)
Получает средства, если ушли из жизни 1-ные и 2-ные бенефициары раньше, чем ушел из жизни застрахованный.
Почему желательно указывать бенефициаров нескольких порядков: нередко бывают случаи, когда человек, открывший на себя полис не сообщил своим бенефициарам, что сделал это и они, соответственно, не знают о том, что им причитается выплата. Причины может быть множество, в каком то случае "пока не захотел" или "не успел". Тут это совершенно не важно. В практике страхования жизни нередко бывали случаи, когда страховой контракт был случайно через много лет найден родственниками умершего. И для них это была новость.

Стоит сказать, что страховая компания будет по мере своих сил искать людей, которым полагается выплата. Если вы скажете кому то близкому, что застраховали свою жизнь, а в качестве бенефициаров указали тех то и тех то, это может очень упростить процесс выплаты посмертной льготы выгодоприобретателям, если вдруг у компании возникнут сложности при их поиске.

В завершении хочу отметить такой важный момент, как адресность страховой выплаты. Так как цепочка застрахованный-бенефициар это результат контракта, а не наследство, невозможно истребовать эту выплату другими наследниками. Если указан Петя, но вдруг пришел Вася и сказал, что он ни чем не хуже Пети - он все равно не получит ни цента.
О замене бенефициаров
Владелец полиса может сколько угодно раз менять бенефициаров. Ироничные случаи рассказывают мои коллеги из мира финансового планирования, когда им звонит раздосадованный клиент и кричит, что разлюбил свою жену и едет в офис страховой компании, чтобы поменять ее как бенефициара на другого человека. А ироничности заключается в том, что, когда он доехал, то уже остыл и понял, что конечно же любит и какой же он дурак. Возвращался домой с цветами.
Тем не менее, бенефициары делятся на заменяемых и незаменяемых.
Заменяемый бенефициар.
Если бенефициар промаркирован как заменяемый, то это значит, что владелец по праву может убрать его в любой момент. Стоит отметить, что большинство бенефициаров указываются как заменяемые.
Незаменяемый бенефициар.
В этом случае, если существует такой бенефициар, владелец контракта, отказавшись от прав на свой полис СЖ (а такое возможно) фактически передает его незаменяемому бенефициару. Чтобы поменять незаменяемого бенефициара нужна подпись самого незаменяемого бенефициара.
Особенности контрактов страхования жизни
Если у вас будет время и желание, почитайте мою статью о том, какие интересные особенности имеют контракты страхования жизни, присущие только им.
Обратная связь
Задайте мне вопрос или запишитесь на онлайн-консультацию
Если по мере прочтения статьи у вас возникли вопросы, пожалуйста, не стесняйтесь и задайте мне их.
Я с удовольствием отвечу.
независимый финансовый советник фролов кирилл онлайн консультация
Если у вас остались вопросы, напишите мне. А если по мере прочтения этой статьи вам стало интересно почитать побольше о страховании жизни посетите этот раздел.
Также очень советую подписаться на мой ютуб-канал "Бородатый советник". Еженедельно я выкладываю на нем видео, посвященные финансовому планированию в семье, страхованию жизни и инвестированию.
В плэйлисте "Страхования жизни" вы можете найти все мои видео на эту тему.
За помощь в подготовке материала благодарю коллег из National Western Life