ОСОБЕННОСТИ КОНТРАКТА Страхования Жизни
В этой статье мы рассмотрим все основные и дополнительные особенности контрактов страхования жизни.
Оглавление
Общее законодательное положение о контрактах
Контракт
Контракт - это договор, обеспеченный законом. Это средство, путем которого один или несколько участников обязуются выполнить определенное обещание. В отношении контракта страхования жизни, страховая компания обязуется выплатить определенную сумму по смерти застрахованного лица. За это застрахованное лицо платит страховые премии.
Для того чтобы контракт был легальным и полноценным, он должен содержать определенные элементы: предложение и принятие (оферта и акцепт - offer and acceptance), вознаграждение (consideration), легальная цель (legаl purpose) и компетентные стороны.
Рассмотрим каждое понятие в отдельности.
Рассмотрим каждое понятие в отдельности.
Для того, чтобы контракт был поддержан законом, он должен содержать четкое и недвусмысленное предложение одной стороны и принятие точных условий контракта другой стороной. Очень часто, предложение, связанное со страховым контрактом исходит от заявителя, когда он/она подают заявление на страхование жизни в страховую компанию, вместе с первичной премией. Страховая компания принимает это предложение, если она может выпустить полис в том виде как просил клиент в заявлении. Иногда бывает что компания не может открыть полис в том виде в каком просил клиент. В такой ситуации компания может сделать контрпредложение о выпуске полиса на иных условиях или с другими премиями. В таком случае, заявитель имеет право принять или отвергнуть контрпредложение.
Если заявитель подал заявление без начальной премии, то это означает что он/она просто приглашает страховую компанию сделать ему предложение. Компания может издать полис и таким образом сделать клиенту предложение, которое он примет в тот момент, когда контракт доставлен ему и он уплатил первичную премию.
До тех пор пока предложение не было принято, индивидуум, делающий предложение имеет право отозвать его. Таким образом, если заявитель желает забрать свое заявление прежде чем компания примет таковое, предложение будет аннулировано, даже если первичная премия была уплачена, и компания обязана будет вернуть эту премию.
Для того что бы контракт был поддержан законом, обещания, которые он содержит должны быть обеспеченны вознаграждением. Вознаграждение - это нечто, что имеет определенную ценность, которая платится взамен искомых обещаний. В страховом контракте стоимостью выступают страховые премии. Именно поэтому предложение и принятие не будут завершены до тех пор пока страховая компания не получит первую премию.
Для того что бы контракт был поддержан законом он должен иметь легальную цель. Это означает что цель которую преследует контракт и причина по которой стороны вошли в соглашение должна быть легальной. Так, например, контракт, по которому одна сторона обязуется совершить убийство за деньги, будет нелегален и не сможет быть оспорен в суде. Во всех юрисдикциях контракт страхования жизни признается легальным контрактом.
Участники контракта должны являться компетентными сторонами. В отношении страхового контракта, сторонами выступает заявитель и страховая компания. Страховая компания признается компетентной стороной. Предполагается также, что заявитель является компетентной стороной контракта, с тремя возможными исключениями:
Если заявитель подал заявление без начальной премии, то это означает что он/она просто приглашает страховую компанию сделать ему предложение. Компания может издать полис и таким образом сделать клиенту предложение, которое он примет в тот момент, когда контракт доставлен ему и он уплатил первичную премию.
До тех пор пока предложение не было принято, индивидуум, делающий предложение имеет право отозвать его. Таким образом, если заявитель желает забрать свое заявление прежде чем компания примет таковое, предложение будет аннулировано, даже если первичная премия была уплачена, и компания обязана будет вернуть эту премию.
Для того что бы контракт был поддержан законом, обещания, которые он содержит должны быть обеспеченны вознаграждением. Вознаграждение - это нечто, что имеет определенную ценность, которая платится взамен искомых обещаний. В страховом контракте стоимостью выступают страховые премии. Именно поэтому предложение и принятие не будут завершены до тех пор пока страховая компания не получит первую премию.
Для того что бы контракт был поддержан законом он должен иметь легальную цель. Это означает что цель которую преследует контракт и причина по которой стороны вошли в соглашение должна быть легальной. Так, например, контракт, по которому одна сторона обязуется совершить убийство за деньги, будет нелегален и не сможет быть оспорен в суде. Во всех юрисдикциях контракт страхования жизни признается легальным контрактом.
Участники контракта должны являться компетентными сторонами. В отношении страхового контракта, сторонами выступает заявитель и страховая компания. Страховая компания признается компетентной стороной. Предполагается также, что заявитель является компетентной стороной контракта, с тремя возможными исключениями:
- 1Несовершеннолетние
- 2Умственно отсталые
- 3Находящиеся под действием алкоголя или наркотиков
Следует отметить, что бенефициары и застрахованные лица (если они не являются заявителями) не считаются сторонами страхового контракта и как таковые, не имеют возможности участия в контракте.
Другими компетентными участниками контракта страхования жизни могут выступать бизнесы, предприятия, трасты и другие.
Другими компетентными участниками контракта страхования жизни могут выступать бизнесы, предприятия, трасты и другие.
Специфические особенности контракта
Страхования Жизни
Все элементы, обсуждавшиеся выше должны быть частью любого контракта, опирающегося на закон. Однако контракт СЖ имеет некоторые уникальные отличительные характеристики, присущие только ему.
Контракт (Полис) страхования жизни является:
- 1"Алеаторным" (aleatory)Этот юридический термин означает, что контракт обусловлен случайным событием, которое находится вне контроля сторон.
- 2"Подчинительным" (contract of adhesion)Это означает, что контракт подготовлен одной стороной (страховой компанией) и условия контракта не являются результатом переговоров сторон. Практически, заявитель как бы подчиняется (признает) условиям контракта, когда принимает его.
- 3"Односторонним" (unilateral)Только одна сторона - страховая компания берет на себя определенное обязательство. Компания обещает выплатить деньги, когда произойдет некий случай (уход из жизни). Заявитель не берет на себя никаких обязательств; его даже нельзя обязать вносить премии.
Кроме этого обязательствами со стороны компании считаются все поручения, которые дает ей застрахованный. Это могут быть:
- Пополнение счета;
- Изъятия денег;
- Смена бенефициаров в любой момент;
Если говорить про ULIP и PPLI контракты, то, в том числе к этому прибавляются:
- Перевод/Продажа фондов/активов;
- Назначение/Снятие дискреционного советника или управляющего активами по отдельному письменному заявлению;
- Создание регулярных выплат.
- Прочее.
Страховая компания самостоятельно не может выполнить ни одно из подобных действий, пока застрахованный не попросил ее это сделать. За этим, в том числе строго следит регулятор и аудиторская компания, которая ежегодно проводит проверки на предмет исполнения обязательств перед клиентами. Любые действия компании по полису основываются на распоряжениях от застрахованного. - 4"Обусловленным" (conditional)Контракт зависит от определенных действий со стороны заявителя застрахованного лица или бенефициара. Так, например, обязательства компании обусловлены своевременной уплатой премий, или, например выплата страхового пособия обусловлена предоставлением доказательств смерти (свидетельство о смерти).
- 5Оцененным (valued)Если человек застрахован на один 1.000.000 $, то компания выплатит посмертно миллион долларов, независимо от реальной потери. По контрасту, если при пожаре ущерб составил 5,000 $ а имущество было застраховано на 100,000 $, пострадавший получит возмещение ущерба в количестве 5,000 $.
Контракт страхования жизни подразумевает с обеих сторон обязательства максимальной правдивости. Не должно быть никаких попыток, ни с одной из сторон, скрыть, завуалировать или обмануть никакие факты. Страховая компания издает полис, основываясь, по большей части, на тех фактах, которые заявитель раскрыл на заявлении.
В связи с обязательствами максимальной правдивости ассоциируется следующие понятия: гарантии заявителя, представление фактов, умышленное сокрытие. Эти понятия крайне важны, так как они могут являться основанием отказа выплачивать деньги со стороны страховой компании.
Гарантии заявителя - это заявление сделанное заявителем, которое гарантированно является правильным.
Представление фактов - это утверждение сделанное заявителем, которое, по его мнению, является достоверным. В отличие от гарантии, представление фактов не является частью контракта. Компания может аннулировать контракт на основе представления факта, только если этот факт являлся существенным в принятии компании решения о выпуске контракта в жизнь. Например, если застрахованный ложно утверждал в заявлении что он не болен раком, в то время как на самом деле он знал что он смертельно болен, это утверждение будет считаться существенным и на этом основании компания может отменить контракт.
В связи с обязательствами максимальной правдивости ассоциируется следующие понятия: гарантии заявителя, представление фактов, умышленное сокрытие. Эти понятия крайне важны, так как они могут являться основанием отказа выплачивать деньги со стороны страховой компании.
Гарантии заявителя - это заявление сделанное заявителем, которое гарантированно является правильным.
Представление фактов - это утверждение сделанное заявителем, которое, по его мнению, является достоверным. В отличие от гарантии, представление фактов не является частью контракта. Компания может аннулировать контракт на основе представления факта, только если этот факт являлся существенным в принятии компании решения о выпуске контракта в жизнь. Например, если застрахованный ложно утверждал в заявлении что он не болен раком, в то время как на самом деле он знал что он смертельно болен, это утверждение будет считаться существенным и на этом основании компания может отменить контракт.
Однако если заявитель неправильно назвал возраст смерти его родителей, это не будет считаться существенным фактом, повлиявшим на принятие решения компанией, и контракт не будет аннулирован.
Для практического понимания разницы между гарантией и представлением, можно использовать следующие сравнения. Если гарантия неправдива, страховая компания имеет право аннулировать контракт; если представление факта неправдиво, компания имеет право аннулировать контракт, только если он был существенным.
Также, очень важным является акт сокрытия, который определяется как намеренное не раскрытие важной информации, с целью обмана компании. В такой ситуации компания имеет право отозвать контракт.
В большинстве полисов существует ограниченный период времени, в течение которого, страховая компания имеет право аннулировать контракт на основании обнаруженных ею существенных фактов или сокрытий. Нужно при этом помнить, что мошенничество (подлог) не имеет срока давности.
Также, очень важным является акт сокрытия, который определяется как намеренное не раскрытие важной информации, с целью обмана компании. В такой ситуации компания имеет право отозвать контракт.
В большинстве полисов существует ограниченный период времени, в течение которого, страховая компания имеет право аннулировать контракт на основании обнаруженных ею существенных фактов или сокрытий. Нужно при этом помнить, что мошенничество (подлог) не имеет срока давности.
О страховом интересе
Очень важный элемент страхового контракта
Страховой интерес означает, что лицо, приобретающее СЖ (заявитель) должен опасаться потери, в случае смерти застрахованного лица. Полис, приобретенный лицом, не имеющим страхового интереса в застрахованном, не является легальным контрактом и не поддержан законом.
Многие взаимоотношения между людьми дают основания для появления страхового интереса. Супруги имеют страховой интерес друг в друге, равно как и партнеры в бизнесе. Корпорации имеют страховой интерес в своих ведущих специалистах, и т.д. Таким образом, страховой интерес должен существовать между заявителем и страхуемым индивидуумом. Одновременно с этим страховая компания определяет существует ли страховой интерес у бенефициара, особенно в тех случаях, где бенефициар не является заявителем.
Когда заявитель и застрахованный один и тот же человек, предполагается что страховой интерес присутствует априори.
В страховании жизни страховой интерес должен присутствовать на момент подачи заявления и необязательно должен продолжаться в течение жизни контракта.
Многие взаимоотношения между людьми дают основания для появления страхового интереса. Супруги имеют страховой интерес друг в друге, равно как и партнеры в бизнесе. Корпорации имеют страховой интерес в своих ведущих специалистах, и т.д. Таким образом, страховой интерес должен существовать между заявителем и страхуемым индивидуумом. Одновременно с этим страховая компания определяет существует ли страховой интерес у бенефициара, особенно в тех случаях, где бенефициар не является заявителем.
Когда заявитель и застрахованный один и тот же человек, предполагается что страховой интерес присутствует априори.
В страховании жизни страховой интерес должен присутствовать на момент подачи заявления и необязательно должен продолжаться в течение жизни контракта.
Положения, опции и добавления контрактов страхования жизни
Поскольку страхование жизни является видом собственности, владельцы имеют важные права и обязанности. Не существует одной стандартной формы страхового контракта. Однако, многие положения (Provisions) повторяются в различных полисах страхования жизни. Это происходит потому, что существуют строгие законы, регулирующие страховую индустрию. В результате этого, большинство основных положений мы находим в разных контрактах. Эти положения определяют как права клиента, так и обязательства страховой компании. Здесь следует упомянуть основные стандартные положения.
Положения
- "Полный контракт"Это положение,говорит о том, что представляет из себя страховой полис и что он должен в себя включать, как легальный документ.
Полный контракт - это документ, описывающий условия полиса, копия заявления приложенного к нему и имеющиеся в нем добавления (Riders). - "Пункт о страховании"Излагает обещание компании выплатить посмертное пособие (льготу), по смерти застрахованного лица. Обычно, за ним следует факсимилия подписи президента или секретаря компании.
В этом же пункте идентифицируются участники контракта: страховая компания и застрахованный. - "Пункт о вознаграждении"Этот пункт определяет количество и частоту премий, которые должен выплачивать клиент, чтобы продолжался контракт
- "Пункт о льготном периоде"Говорит о том, что компания не прервет контракт мгновенно, если премия не поступила в срок. Обычно, существует небольшой льготный период, в течение которого клиент может внести премию и контракт будет продолжатся без перерыва.
- "Пункт о займе"Если полис позволяет владельцу брать займы, то в этом пункте будут описаны условия займов, а также их лимиты и последствия для контракта. Страховые займы существенно отличаются от обычных займов в банке.
Поскольку клиент берет деньги в виде займа из своих же собственных накоплений, компания не может требовать их возврата. Но если человек взял заем и, не вернув его, скончался, то бенефициары получат сумму страхового покрытия, за минусом невыплаченного займа.
Кроме этого, на займы накладывается небольшой процент и если не возвращать заем, то его сумма будет увеличиваться за счет прибавления этого процента к начальной сумме займа. - "Пункт об оспоримом периоде"*Оспоримый период - это период времени с момента выпуска полиса в жизнь, по окончании которого страховая компания не может оспаривать обоснованность (правильность) контракта, при условии что человек жив.
Например, если оспоримый период в каком-то контракте равен 3 годам и если клиент прожил эти 3 года, то по прошествии этого срока компания не может отказать в выплате посмертной льготы, даже на основании существенного факта. Следует, однако, помнить, что мошенничество не имеет срока давности. - "Пункт о восстановлении"Говорит о том, что если контракт прервался по какой либо причине, его можно восстановить при определенных условиях. Этот пункт существует не во всех контрактах и условия разнятся от компании к компании.
*Исключения при пункте об оспоримом периоде.
Поводы для аннуляции.
Поводы для аннуляции.
Персонация
Выдача себя за другое лицо. Эта ситуация возникает, когда заявление написано одним человеком, а подписана другим или если другой человек прошел медицинское освидетельствование, вместо застрахованного и т.п.
Отсутствие страхового интереса
Если отсутствует страховой интерес между заявителем и застрахованным на момент подачи заявления и выпуска контракта, контракт не будет считаться действительным, даже если компания узнает об этом позже.
Намерение убийства
Если компания впоследствии обнаружит, что заявление подавалось с намерением убить застрахованного, чтобы получить страховую выплату, контракт считается недействительным.
Во всех перечисленных случаях, лица виновные в такого рода нарушениях будут преследоваться законом.
Во всех перечисленных случаях, лица виновные в такого рода нарушениях будут преследоваться законом.
Еще немного о Положениях
- "Пункт о Передаче (переуступке) прав"*Люди, которые приобретают страхование жизни, обычно называются владельцы или держатели полисов. Как таковые, они имеют право делать со своим контрактом все что захотят. Так как полис СЖ это вид собственности, они имеют право подарить или уступить права на все льготы предоставляемые контрактом любому физическому или юридическому лицу.
Это называется передача или переуступка прав. Пункт о передаче как раз и объясняет условия такой транзакции. - "Пункт о самоубийстве"Этот пункт встречается в большинстве полисов и защищает страховую компанию от ситуации, когда человек приобретает контракт и намеренно совершает самоубийство, чтобы бенефициар получил сумму денег.
Для того чтобы не поощрять подобные ситуации, в СЖ обычно присутствует ограниченный период времени (например, три года) с начала действия контракта, в течение которого страховая сумма не будет выплачена в случае самоубийства.
*О пункте передачи прав
Эта процедура обычно требует письменного уведомления страховой компании. Компания принимает обоснованность такой передачи без вопросов. Владелец не должен спрашивать у компании разрешение на такую передачу.
Важным моментом является тот факт, что страховой интерес не обязательно должен существовать между участниками такой передачи.
Приемник контракта получает все права владельца, включая право менять бенефициаров (если это разрешено контрактом) и пользоваться ДС.
Существует два вида переуступки прав: абсолютная и залоговая
В первом случае, передача является полной и безвозвратной, и приемник приобретает полный контроль над контрактом и права на получение полных льгот. Во втором случае, права передаются кредитору в качестве залога, обычно на определенный период.
В случае смерти застрахованного, кредитор имеет право получить часть посмертной льготы равную залоговой сумме и возможным процентам. Бенефициары застрахованного получат суммы сверх долга кредитору. Если долг выплачен, то все права вернутся изначальному владельцу.
Важным моментом является тот факт, что страховой интерес не обязательно должен существовать между участниками такой передачи.
Приемник контракта получает все права владельца, включая право менять бенефициаров (если это разрешено контрактом) и пользоваться ДС.
Существует два вида переуступки прав: абсолютная и залоговая
В первом случае, передача является полной и безвозвратной, и приемник приобретает полный контроль над контрактом и права на получение полных льгот. Во втором случае, права передаются кредитору в качестве залога, обычно на определенный период.
В случае смерти застрахованного, кредитор имеет право получить часть посмертной льготы равную залоговой сумме и возможным процентам. Бенефициары застрахованного получат суммы сверх долга кредитору. Если долг выплачен, то все права вернутся изначальному владельцу.
Естественно, вышеперечисленны не все пункты контрактов, а лишь те, которые являются наиболее стандартными для полисов страхования жизни.
Исключения при осуществлении страховых выплат
Большинство полисов СЖ содержит некоторые часто встречающиеся стандартные ограничения. Если бы этих ограничений не существовало, премии были бы намного выше, так как компании брали бы на себя повышенный риск. Наиболее часто встречающиеся типы исключений таковы
- 1ВойнаЭто исключение говорит о том, что страховая сумма не будет выплачена, если застрахованный погиб в результате войны или участия в военных действиях.
- 2АвиацияВ этом исключении рассматривается ситуация, когда человек является пилотом, либо занимается авиаспортом. Если в заявлении не указанно такое увлечение или профессия, то соответственно посмертная льгота не будет выплачена в случае смерти, случившейся во время таких полетов.
Подавляющее большинство современных контрактов признают смерть в результате авиакатастрофы на коммерческих линиях, как обычную смерть и естественно покрывают ее. - 3Опасные занятия и хоббиВо многих контрактах, по аналогии с авиаспортом, если в заявлении не указанны опасные занятия, профессия или хобби клиента и если компания не знала о таковых, то смерть, случившаяся как результат таких занятий, не будет покрыта.
- 4Тяжкое уголовное преступлениеНекоторые контракты исключают покрытие на случай смерти, случившейся в момент совершения застрахованным тяжкого уголовного преступления.
Добавления/Льготы
Добавления (Riders)- это различные дополнительные льготы, которые клиент может приобрести для себя в страховом контракте. Добавления придают контракту гибкость, для использования его в различных жизненных ситуациях и помогают решить различные задачи клиентов. Иными словами, добавления дают возможность специалисту сделать правильный дизайн индивидуальной страховой программы для клиента и «подогнать» для него страховку, как костюм.
- Гарантированная возможность страхованияЭто добавление позволяет клиенту иметь возможность приобрести дополнительное страхование в будущем, без страхового освидетельствования. Обычно, в контракте установлены даты, когда клиент может использовать эту возможность.
Например, человек приобрел страховку на 100.000 $ когда ему было 21 год, с гарантированной возможностью страхования. По достижении возрастов 25, 28, 31, 34, 37 и 40 лет, он может запользовать свое право, каждый раз добавить себе еще 25,000 $ покрытия 6 раз, даже если, в силу состояния здоровья, он не подлежит страхованию в обычной ситуации. - Освобождение от премий*Эта важная опция дает клиенту дополнительную безопасность. Если застрахованный полностью потеряет трудоспособность и из-за этого не сможет вносить премии, то компания будет обязана официально отказаться от премий, т.е. «простить» клиенту неуплату страховых премий.
При этом контракт будет продолжаться как если бы клиент вносил премии на весь период нетрудоспособности, поскольку компания будет сама вносить премии вместо клиента.
Обычно, это добавление имеет период ожидания равный 6 месяцам, прежде чем отказ вступит в силу. Определение полной нетрудоспособности может разнится от контракта к контракту. Поэтому, следует внимательно читать ее.
*об освобождении от премий
Интересно отметить, что добавления могут работать тандемом.
Представим себе ситуацию, где застрахованный имеет контракт, содержащий и гарантированную возможность страхования, и отказ от премий. В 29 лет застрахованный стал полностью нетрудоспособен. Поскольку по контракту эта ситуация удовлетворяет дефиницию нетрудоспособности, компания избавила клиента от премий и вносит их сама.
Затем, когда клиенту исполнился 31 год и он по-прежнему нетрудоспособен, он решил использовать второе добавление, т.е. гарантированную возможность страхования. Поскольку компания обязана увеличить покрытие без вопросов, то за увеличенную сумму страховки компания будет продолжать платить повышенную премию.
Хотя клиент и не вносит никаких премий, продолжая оставаться нетрудоспособным, страховка продолжает работать в обычном режиме: страховое покрытие не уменьшается, средства в контракте продолжают расти и дивиденды продолжают выплачиваться.
Представим себе ситуацию, где застрахованный имеет контракт, содержащий и гарантированную возможность страхования, и отказ от премий. В 29 лет застрахованный стал полностью нетрудоспособен. Поскольку по контракту эта ситуация удовлетворяет дефиницию нетрудоспособности, компания избавила клиента от премий и вносит их сама.
Затем, когда клиенту исполнился 31 год и он по-прежнему нетрудоспособен, он решил использовать второе добавление, т.е. гарантированную возможность страхования. Поскольку компания обязана увеличить покрытие без вопросов, то за увеличенную сумму страховки компания будет продолжать платить повышенную премию.
Хотя клиент и не вносит никаких премий, продолжая оставаться нетрудоспособным, страховка продолжает работать в обычном режиме: страховое покрытие не уменьшается, средства в контракте продолжают расти и дивиденды продолжают выплачиваться.
Еще немного об опциях
- Пособие для несчастного случаяЕсли человек погиб в результате несчастного случая и его контракт содержал эту добавку, то ему будет выплачена сумма базовой компенсации, т.е. посмертная льгота плюс дополнительное пособие для несчастного случая. Это пособие обычно равняется величине посмертной льготы.
Таким образом, если человек застрахован на сумму 500.000 $, то при несчастном случае ему будет выплачен 1.000.000 $. Иногда, такую выплату называют двойное пособие. Существует также в некоторых контрактах тройное пособие.
Смерть от несчастного случая имеет четкое определение в контракте и не включает в себя несчастные случаи, произошедшие с клиентом, причиной которых прямо или косвенно являлись болезни или недуги клиента. Несчастный случай всегда имеет точное время и место и определяется как внешняя причина.
Также смерть должна произойти в течение установленного периода после несчастного случая (обычно 90 дней).
Исключаются война, членовредительство и некоммерческая авиация. - Другие застрахованные лица (other insureds rider)Это добавление очень полезно в ситуациях, когда нужно застраховать более чем одного члена семьи, например супруга(гу) или детей.
Это добавление представляет из себя не что иное, как дополнительную Срочную Годовую страховку на других членов семьи, которая добавляется к базовому плану.
Существуют и другие добавления в различных контрактах, предлагаемых страховыми компаниями.
Уважаемый читатель, если вас заинтересовало то, как вы можете застраховать свою жизнь перейдите по ссылке ниже.
А если вы хотите почитать еще моих статей на тему "Страхование жизни", перейдите по этой ссылке.
А если вы хотите почитать еще моих статей на тему "Страхование жизни", перейдите по этой ссылке.
За помощь в подготовке материала благодарю коллег из компании National Western Life