Посмотреть разделы сайта
как застраховать жизнь бородатый советник kfrolov

КАК ЗАСТРАХОВАТЬ ЖИЗНЬ | Подробно по шагам

Как застраховать свою жизнь, сколько страхования жизни нужно, как открыть полис страхования жизни?
На все эти вопросы вы получите ответы в этой статье.
от автора
Внимание, уважаемый читатель: если вам не нужно объяснять зачем страховать жизнь, пожалуйста, нажмите сюда.
Я хочу сберечь ваше время, которое очень ценно.
Зачем страховать жизнь?
Все большее число людей в России приходят к мысли "как застраховать жизнь и защитить себя и свою семью". А точнее, защитить себя от ситуации, когда человек, от дохода которого в семье все зависит, внезапно ушел из жизни. Нужно отдавать себе отчет, что в этом случае оставшиеся члены семьи оказываются перед полной неизвестностью своего будущего. На какие средства теперь жить? Как растить детей? На какие деньги оплачивать образование? И еще ряд сложнейших вопросов без однозначных ответов.

При этом, часть людей, подсознательно понимая это, не подозревает о существовании такого потрясающего финансового инструмента, как страхование жизни, либо они слышали об этом краем уха. А кто-то, наоборот, сознательно задается более точным вопросом: как именно застраховать свою жизнь? В тоже самое время, есть люди, которые пока еще не пришли к пониманию, зачем им вообще нужно страхование жизни.

Для тех, кто еще сомневается в его необходимости, я составил очень простой тест. Эдакий короткий путь через несколько вопросов, который закончится довольно точным ответом: нужно ли лично Вам страхование жизни?
Я дам небольшие пояснения по этому короткому тесту-путеводителю
1
"Есть ли у вас семья?"
Здесь важно понимать, что имеется ввиду не только классическая семья, но также речь идет об очень важных людях в вашей жизни, которые зависят от вашего дохода. И которые крайне сильно пострадают, если он прервется.
2
"Пока затрудняюсь ответить"
Я понимаю, что вопрос о том есть ли у вас семья, может прочесть человек, у которого пока ее нет (в силу еще, например, слишком молодого возраста или других причин), но он планирует создать ее в дальнейшем.
Этим людям я бы также посоветовал прочесть статью. Весьма вероятно, что информация, изложенная в ней, поможет принять в дальнейшем верные решения в ее построении.
как застраховать жизнь бородатый советник kfrolov
"Будущее семьи завтра"
Я хочу конкретизировать, что означает беспокойство за будущее семьи завтра.
1
Вам важно, будут ли денежные средства в семье (причем на долгие годы вперед), если доход прервется?
Это те средства за ближайшие 20-30 лет, которые недополучила семья, потому что человек, который их планировал заработать, ушел из жизни.
2
Хотите быть уверенным, что дети получат высшее образование в любом случае (потому что деньги на него точно будут) ?
Накопить ребенку на учебу - одна из важнейших задач. Если семья уже начала откладывать средства или планирует это сделать, нужно защитить эту копилку таким образом, чтобы в случае ухода из жизни кормильца, семья все равно получила бы всю сумму для дальнейшего обучения в ВУЗе.
3
Считаете ли вы необходимым иметь гарантию того, что все финансовые инструменты, которые вы планируете запустить (или уже запустили) не прервут свою работу и завершат важную задачу?
Сколько бы эффективных финансовых инструментов для накопления и создания пассивного дохода вы бы не открыли, их работа зависит от человека, который сберегает туда деньги. Чтобы накопления не прервались с уходом из жизни владельца, нужно защитить их с помощью контракта СЖ.
4
Насколько вам важно, чтобы семья гарантированно получила наследство в виде крупной суммы?
Открытие полиса страхования жизни - это не просто мгновенная выплата огромной суммы в случае ухода из жизни главного кормильца, это еще и гарантированное наследство для семьи. Мы всегда надеемся на лучшее, и при благоприятном стечении обстоятельств, в конце жизненного пути, глава семьи все равно передаст семье размер страховой суммы контракта в виде наследства, которое не облагается налогом.
5
Насколько серьезным для вас является вопрос избавления семьи от кредиторов, которые потребуют свои деньги назад (ипотека, долги, прочие займы) ?
Выплата ипотечного кредита, деньги, которые были взяты в долг и теперь его нужно отдавать, налоги на имущество и транспорт, которые нужно выплатить государству и многое другое. Все эти вопросы мгновенно станут бременем для семьи, если кормильца больше нет. Полис страхования жизни обеспечит выплату всех задолженностей, уберегая от внезапных финансовых проблем.
Если на большинство вопросов выше, вы ответили утвердительно, тогда вам абсолютно точно необходимо открыть контракт страхования жизни.
Результаты теста
Итак! Давайте посмотрим, что получилось
Вы ответили везде "Да"
Отлично! Тогда вперед за ответами на все остальные вопросы!
Еще нет уверенности
Я прекрасно вас понимаю. Многие люди откладывают принятие этого решения во многом из-за финансовых возможностей. Но и по другим причинам тоже. Прочтите эту статью. Хуже точно не будет. Уверен, наоборот.
Вы пришли к черному квадрату
Мы принимаем Ваше решение. Наверняка, у вас есть на это свои причины.
Возможно, вам будут интересны другие мои статьи по созданию капитала.
Для всех остальных, кто остался со мной и жаждет узнать все о великих финансовых изобретениях, пойдемте вместе к новой главе!

Какая сумма страхования жизни мне нужна

Это очень важный вопрос. Давайте я расскажу как это определить.
Чтобы не слишком усложнять этот процесс, давайте сведем к двум главным способам определения того, сколько же страхования жизни нужно вашей семье.
ВАРИАНТ № 1
Вы можете определить это сами
Это будет мгновенный экспресс-расчет. В вашей семье есть человек, который приносит свыше 60% дохода?Возьмите годовую величину дохода этого человека и умножьте...ну, хотя бы на 10. А лучше на 15. Еще лучше - на 20.

10, 15, 20+ - это количество лет, в течение которых основной кормилец семьи будет приносить доход в семью, на который будут достигнуты все финансовые цели семьи. На эти средства нужно будет, что называется, поднимать детей: платить за высшее образование, покупать недвижимость, покупать еду, одежду, оплачивать все сопутствующие счета.
как застраховать жизнь
Если у вас ребенок (или несколько детей) - в возрасте 3-5 лет, то 10 годовых доходов будет недостаточно. Необходимо такое страховое покрытие, чтобы хватило к тому моменту, когда дети закончат учебу в ВУЗе и смогут зарабатывать сами. Это минимальный период (с точки зрения здравого смысла) для размера страхового покрытия, который даст хотя бы какую-то уверенность, что, по крайней мере, если не станет кормильца, у семьи будут деньги до того момента, пока не начнут зарабатывать подрастающие члены семьи.

В результате, умножив Х годового дохода на количество лет, мы получим размер страхового покрытия для семьи. Для примера, если годовой доход - 2.500.000 руб., а впереди важнейшие 20 лет для вашей семьи, тогда размер страховой суммы будет - 2.500.000*20 = 50.000.000 руб./±700.000 $.

Да, конечно, чем больше - тем будет лучше. Но! Не стоит забывать, что величина страхового покрытия должна быть грамотно рассчитана с точки зрения реальных финансовых возможностей семьи. Расходы на страхование жизни не должны превышать определенной доли расходов всего бюджета.
Вот почему так важно обратиться за помощью к специалисту.
Прочтите об этом в моей статье "Зачем нужен финансовый советник?".
ВАРИАНТ № 2
Вам поможет финансовый советник.
Такой расчет будет более точным.
Я уже начал говорить об этом в первом подходе и продолжу здесь. Да, гораздо лучше и правильнее подойти к такому важному вопросу всесторонне, не спешить и обратиться за помощью к финансовому консультанту. Даже если вы позвоните мне со словами "Кирилл, я все посчитал, хочу миллион долларов!" - я все равно буду вместе с вами перепроверять эту цифру!
Дело в том, что при расчете страхового покрытия, нужно учесть затраты на высшее образование в будущем, налоговые издержки, связанные с наследством и многие другие личные факторы, которые нужно будет выявить в ходе личной консультации.
Моя задача, как финансового советника, проследить не только за тем, чтобы страхового покрытия было достаточно, но также за тем, чтобы его не было с избытком, так как это может отразиться на затратах по полису и в дальнейшем сыграть злую шутку.
как застраховать жизнь
Минимальная сумма страхования Manulife Insurance - 1.000.000 $. Максимальная сумма страхования жизни находится на уровне 60.000.000 $ - 100.000.000 $ для пожизненного страхования жизни. О таком полисе вы можете прочитать чуть ниже.
Минимальная сумма страхования жизни для рискового полиса от Unilife страхования находится в пределах 50.000 - 100.000 $, а максимальная 6.500.000 $.
Информацию о нем вы также найдете чуть ниже в статье.

Какое страхование жизни выбрать?

Давайте разбираться какой тип полиса и какую компанию лучше выбрать под ваши задачи
Обсуждая страхование жизни, мы должны поговорить о том, какой именно тип страхования решит конкретно ваши задачи. Рассмотрим два главных вида страхования на сегодняшний день.
ВАРИАНТ № 1
Накопительное страхование жизни
Суть накопительного полиса страхования жизни в том, что помимо главной своей функции, а именно - защищать владельца контракта и его выгодоприобретателей от потери дохода, который владелец приносил в семью, такой полис может также накапливать капитал с течением времени. Т.е премии (взносы), которые страхователь вносит на свой контракт, накапливаются и инвестиционно растут за счет привязки к разного рода доходным инструментам страховой компании (например фондовые индексы, куда страховая компания вкладывает средства клиента).
Таким образом, возможны две ситуации:
1) Крупная сумма будет гарантированно выплачена в случае ухода из жизни застрахованного лица. Выгодоприобретатели полиса получат страховую сумму, даже если владелец контракта успел сделать всего один взнос;
2) При благоприятном развитии событий, т.е если с владельцем контракта СЖ ничего не случится за время существования полиса, семья сможет накопить капитал, который затем можно будет изъять и потратить на свои нужды. Либо, оставить в полисе. Тогда, через сколько-то лет, когда владелец контракта все же уйдет из жизни по старости лет, семье будет передано наследство в виде страховой суммы плюс накопления, которые были сделаны в полисе.
Это замечательный финансовый инструмент, сочетающий в себе две важные функции - защита дохода семьи и накопление капитала.
Пример такого накопительного полиса можно посмотреть в моем
"Обзоре накопительного полиса от Manulife Insurance".
manulife страхование жизни
Manulife страхование
ВАРИАНТ № 2
Рисковое страхование жизни
(ударение на "и")
Такой вид полиса страхования жизни ничего не накапливает. Владелец контракта платит определенную сумму в год за возможность защищать свою семью на крупную сумму. При этом, так же как и в накопительном полисе, выплата страховой суммы бенефициарам производится в случае ухода из жизни владельца полиса - по любой причине.

Главное отличие рискового контракта СЖ от накопительного - в размере страховых взносов. При прочих равных - страховой суммы, дополнительных опциях и т.д - стоимость обслуживания рискового полиса будет в разы дешевле, чем накопительного.
Связано это с тем, что в накопительном полисе часть взносов клиента идет на то, чтобы обеспечить накопления в полисе путем инвестирования их в разного рода активы. Другая же часть идет на покрытие страхового случая.
В рисковом мы ничего не накапливаем, поэтому взносы будут существенно меньше.

В России, пожалуй, самой доступной и финансово-безопасной компанией является Unilife Insurance. Подробнее об этой компании можно прочесть в моем обзоре "О гарантиях и надежности Unilife Insurance"
unilife страхование жизни
Получите мой PDF-ОБЗОР всех видов страхования жизни, доступных сегодня
Вопрос от читателей
Так что же выбрать ?
Друзья. Все всегда зависит от того, какую задачу мы хотим решить. Если нам позволяет бюджет, мы хотим накапливать и быть при этом защищены - подойдет накопительный полис СЖ. Если нас не интересуют накопления в полисе, так как у нас уже есть накопительный контракт, а вот вопрос защиты семьи стоит особенно остро - заботливому семьянину подойдет рисковый полис.
На самом деле подобных вариаций решений финансовых задач семьи - множество. Финальное решение, отвечающее интересам клиента, выбирается совместными усилиями финансового советника и клиента.
Обратная связь
Задайте мне вопрос или запишитесь на онлайн-консультацию
Если по мере прочтения статьи у вас возникли вопросы, пожалуйста, не стесняйтесь и задайте мне их.
независимый финансовый советник фролов кирилл онлайн консультация

Сколько стоит страхование жизни

Давайте сравним стоимость полиса страхования жизни российских и зарубежных компаний.
Вопрос от читателей
Что там у нас по Российским продуктам, Кирилл?
Стоимость, размер покрытия.
Честно? Не очень. Речь идет не столько о качестве предлагаемых услуг, сколько об их дороговизне. Если вкратце, то рынок международного страхования и инвестиций имеет настолько большое историческое прошлое, что за все время существования зарубежных финансовых инструментов накопился не только огромный опыт, но и выросла обширная и очень эффективная конкурентная среда.
Как результат: во всем мире функционирует огромное количество компаний, которые ведут борьбу за "место под солнцем". Такая конкуренция всегда была и остается не только ключом к развитию индустрии и повышения качества продуктов, но и снижению общемировых цен на страховые продукты.

Сравните сами
Вот какая будет разница цен между продуктами одного типа, а именно срочное страхование жизни на сумму 400.000$
±1.000 $ в год
В зарубежной компании
±6.000$ в год
В Российской компании.
Таким образом, получая возможность воспользоваться финансовым инструментом от компаний, которые не зарегистрированы в России, но хотят принимать заявления от Россиян, мы получаем уровень цен, который отличается от Отечественных продуктов в несколько раз и более (в меньшую сторону).
Кроме того, еще один важный момент, который напрямую вытекает из конкурентной зарубежной среды: инструменты Российских компаний не такие гибкие и широкие по возможностям, как зарубежные. Более того, у вас могут начаться сложности даже на том этапе, когда вы захотите застраховаться более чем на 200.000 $.
В то время как иностранные компании легко могут предложить полис на 400.000 $ минимум.

о тарифах на страхование
Такая разница в ценах на страхование также обусловлена тем, что компании, не имеющие лицензии в России не подчиняются ее местным законам, а значит местной статистике уровня смертности (которая напрямую влияет на тарифы), которая в России очень высокая. Следовательно, мы имеем возможность получить страховой полис стоимостью, рассчитанной на долгожителей из более развитых стран. В этом огромный плюс зарубежных компаний, которые соглашаются открывать полисы для Россиян, которые в свою очередь имеют полное право страховать свою жизнь в любой компании мира, если та готова это сделать.
К сожалению, Россия пока еще только стремится выйти на уровень продуктов западных и европейских стран. Стремится, но еще не вышла. Тенденции намечаются, возможно в скором будущем мы увидим бОльшее число попыток зарубежных компаний предложить нам свои продукты.
Но до тех пор, из-за очень скудных (по сравнению с мировыми) финансовых решений в области страхования и очень высоких цен на продукты, я не могу рекомендовать отечественные финансовые инструменты, как надежные и эффективные решения финансовых задач семьи.
Стоимость страхования жизни и здоровья | ЧТО ВЛИЯЕТ НА ЦЕНУ?
Узнайте подробнее о том, что влияет на стоимость полиса страхования жизни.
Прочитать

Как мне во всем этом разобраться?

А вам и не нужно. И вот почему.
В своем видео, посвященному пользе специалиста по финансовому планированию, я подробно рассказал, что вам не нужно погружаться в этот непонятный и неблизкий вам мир страховых и инвестиционных продуктов.
У вас есть свой род деятельности, в котором вы понимаете. И так же как мы не пытаемся вместо врачей лечить ту или иную болезнь, так же и здесь вам просто нужно выбрать для себя финансового советника или страхового агента.
И тот и другой хорошо разбираются в страховании жизни. Разница между этими двумя специалистами заключается в том, что страховой агент принадлежит к конкретной страховой компании, а специалист по финансовому планированию независим и поможет выбрать из всего спектра страховых продуктов лучший и предложить решение, которое максимально подходит вам. Или даже несколько таких решений.

Для этого существует встреча с финансовым консультантом, на которой вы можете определить задачи и пути их решения. Такие встречи легко назначаются online и удобны в формате видеосвязи, где можно познакомиться и обсудить все шаги.

Практические шаги после консультации

Итак, вы обсудили с советником все детали, что дальше?
После того как вы выбрали страховую компанию, определили размер страхового покрытия, достаточного, чтобы защитить все ваши финансовые задачи, можно переходить к процессу открытия полиса.
Какие основные шаги будут сделаны:
1
Онлайн-встреча с финансовым советником
В удобном видео-формате вы обсуждаете ваши требования к полису, его условия, опции. Все это поможет финансовому советнику найти среди всех компаний на рынке то решение, которое поможет вам. И рассчитать индивидуальный проект полиса. Стоимость контракта страхования жизни и его параметры всегда определяются индивидуальными условиями в жизни человека и его семьи.
2
Заполнение заявления на страхование
Финансовый советник на основе данных от клиента заполняет форму, где будут указаны ФИО, род занятий, рост, вес и прочие ответы на медицинские вопросы, которые необходимо дать. Как правило, необходимы анализы мочи/крови на содержание котинина для определения того, курящий человек или нет.
Могут понадобиться дополнительные анализы при высоких страховых покрытиях.
3
Подача заявления в страховую компанию
После того как все документы заполнены, проверены и подписаны со стороны клиента, они направляются в страховую компанию. Делает это финансовый советник.
4
Когда документы попадут в страховую компанию, начнется процесс андеррайтинга. Если сразу переводить на простой язык, то специалисты в области оценки рисков будут внимательно изучать ваше заявление, чтобы вынести решение.
Если были указаны какие-то хронические заболевания или иные показатели отклонения по здоровью, это будет учитываться при решении. Вредные привычки, рост, вес (его излишки или недостаточность) и многое другое. Это все будет влиять на конечную стоимость полиса.
В большинстве случаев страховая компания соглашается принять человека на страхование. Отказ происходит довольно редко и на это, как правило, должна быть очень веская причина.
Если вы каждый день спускаетесь в жерло действующего вулкана, который вот-вот может начать извергаться, скорее всего полис открыт не будет.
5
Открытие полиса и оплата первого взноса
Как правило, на рассмотрение заявления и процесса андеррайтинга уходит 2-3 недели. После того как полис будет одобрен, клиенту необходимо внести оплату первого взноса. Происходит это, как правило,просто с карточки клиента.
После того как оплата произведена, полис страхования жизни вступает в силу, беря под свою финансовую защиту тех людей, которые прописаны бенефициарами полиса (семья или другие близкие владельца контракта люди).
Выводы
Давайте подведем итоги
Если Вы уверены в том, что будущее ваших детей и вашей семьи чрезвычайно важно для Вас, то...
...для их защиты не существует финансового инструмента лучше, чем Страхование жизни. Открытие полиса СЖ - гарантия всего того, что вы запланировали для своей семьи. Если все пошло не так как хотелось бы, вы точно знаете, что они получат образование и никогда не будут голодными. Это ваша ответственность как Главного человека в семье. И больше ничья.
Рассчитайте точный размер страхования с Финансовым советником.
Вы можете "прикинуть" для себя то, сколько вам нужно страхования, сами. При этом, я настоятельно рекомендую поделиться этими мыслями с финансовым консультантом. Вместе вы точно не допустите ошибок.
Размер страховой суммы - это сумма, которой должно хватить на долгие годы вперед при текущем уровне расходов.
Крупная сумма, которую получат члены семьи, в случае потери кормильца, это те средства, которые могли быть им заработаны, но семья лишилась этого дохода. Величина этого покрытия должна покрыть все нужды семьи хотя бы до того момента, пока дети не начнут зарабатывать сами.
Защищаем семью и накапливаем, либо все силы бросаем только на защиту.
Выбор вида страхового инструмента зависит от многих факторов. На первой бесплатной консультации, которая проводится с клиентом этот вопрос рассматривается с высоким приоритетом. Запомните, одной из задач финансового консультанта является подбор финансовых инструментов с учетом нагрузки на бюджет. Жизнь - это не только накопления и разного рода инвестиции, но и, конечно же, затраты на отдых, спорт и т.д. У вас определенно точно должен быть комфортный уровень распределения средств между финансовыми инструментами и жизнью в целом.
Онлайн-взаимодействие
Вместе с непростыми временами, всегда появляются какие-то облегчающие жизнь условия. К таким можно смело отнести, что на сегодняшний день нет никакой необходимости встречаться с консультантом очно и открытие практически всех финансовых инструментов можно производить, не выходя из дома.
Полис страхования жизни в данном случае электронный и будет направлен клиенту со стороны страховой компании.
очень личное P.S от меня
Не откладывайте вопрос защиты ваших близких в долгий ящик. Нет ничего важнее этого. Ну, то есть совсем ничего. Промедление и поверхностное отношение к вопросам защиты того, что вы для них делаете сегодня, могут оказаться непростительными уже завтра.

Думаете я сгущаю краски?
Эх. Если бы.

Записывайтесь на бесплатную консультацию и мы найдем лучшее решение для Вас и вашей семьи.

Тем более что есть такое большое количество вариантов связаться со мной!
Фролов Кирилл
Автор статьи
Крайне рекомендую прочесть материал "20 важнейших вопросов", ссылку на который я поместил ниже. Он поможет собрать нужный пазл в голове в вопросах страхования жизни и здоровья.

Ответы на важные вопросы, которые задают люди

Отвечаю на самые популярные и важные вопросы, которые задают люди страховым агентам и финансовым консультантам - очно или через интернет.
Обратная связь
Задайте мне вопрос или запишитесь на онлайн-консультацию
Если вы приняли решение открыть полис страхования жизни для вашей семьи, напишите мне.
независимый финансовый советник фролов кирилл онлайн консультация
Кто такие бенефициары/выгодоприобретатели полиса?
Здесь вы можете подробнее прочесть о том как назначаются бенефициары для полиса
ZAMA
Огромная благодарность студиям ZamaArt и ZamaPhoto за фотографии и перенос моих идей в иллюстрации