Посмотреть разделы сайта
UNILIFE СтраховАНИЕ ЖИЗНИ

UNILIFE INSURANCE Т-100 (2022) | Новый контракт пожизненного страхования

Страховка жизни на всю жизнь. В этом обзоре я расскажу вам об обновленном полисе пожизненного страхования для россиян от компании Юнилайф страхование.
Введение.
Клиенты Юнилайф знают, что когда компания появилась на нашем рынке в России, она в числе прочих планов страхования жизни предлагала контракт "Т100", который позволял застраховать жизнь главного кормильца до 100 лет, внося при этом фиксированную страховую премию в течение всего срока контракта.
Через несколько лет компания перестала принимать заявления на открытие такого полиса и все были очень опечалены.
В 2022 году он вновь вернулся. Немного с другой прической и манерами, но все такой же сильный и надежный. В феврале я был на презентации этого продукта, поэтому давайте расскажу вам, что предлагает Юнилайф Т100 сегодня.

Что представляет собой полис Unilife T-100

Как и все страховые планы компании Unilife, Т100 - это полис рискового страхования жизни. Здесь стоит пояснить, что в индустрии СЖ существуют два основных вида страхования - накопительное и рисковое.
Накопительное страхование позволяет накапливать капитал внутри полиса, одновременно защищая семью, а рисковое имеет только функцию защиты. И несмотря на то, что может показаться, что накопительный полис, вот так на словах, выглядит гораздо более привлекательным, чем рисковый, сразу скажу, что всегда есть существенные различия, которые и приводят к тому, что люди, в зависимости от задачи и ситуации выбирают один из двух полисов. Ни один из них не является лучше другого. Каждый выполняет свою задачу и на своих условиях.
В чем разница?
Самое главное, что отличает накопительный полис от рискового - это цена. Рисковый будет обходиться значительно дешевле, так как в накопительном полисе часть взноса, который совершает клиент, идет для создания капитала, а оставшаяся для выплаты страхового пособия - защиты.
В рисковом вся сумма идет для защиты, следовательно, взнос значительно меньше.
Поэтому, если созданием капитала занимаются другие накопительные инструменты, можно смело выбирать рисковое страхование.
Завершая на этом этапе описание продукта широкими мазками, скажу, что данный полис защищает человека до 100 лет (и дальше), избавляя бенефициаров полиса от риска потери дохода вследствие ухода из жизни застрахованного по любой причине.
Сумма страхования может быть от 50.000 $ до 6.500.000 $.
Какие задачи может решить такой полис
Много лет подряд я неустанно повторяю и продолжу это делать пока занимаюсь своей профессией, что любой продукт нужно в первую очередь рассматривать с точки зрения того, какую задачу он может решить для человека (его семьи, бизнеса и любых планов). Поэтому в этом разделе мы поговорим о том, чем может помочь вам такой полис, а уже дальше рассмотрим пример реального полиса и разберем его техническую "внутрянку".
Полис Unilife T100 - это мощный инструмент
Он надежный друг не только в основных задачах жизни, но и в самых неожиданных.
Вы ощутили какое количество интереснейших задач можно решить для семьи или бизнеса? Невозможно перечислить все ситуации, где страхование жизни играет ключевую роль - их слишком много. Но подытоживая, везде, где есть риск финансовой потери, полис страхования жизни может закрыть эту проблему раз и навсегда.
Напишите мне, если вы обнаружили что в вашей жизни или жизни ваших близких есть такая ситуация.
Особенности полиса и отличия от предыдущей версии Т100
Давайте посмотрим каким стал полис в 2022 году.
Этот раздел для тех, кто был знаком с Т100 предыдущего "пошива".
Полис защищает до 100 лет и...дальше.
Полис защищает владельца до 100 лет, а если он доживает до этого возраста, то дальше он может не вносить страховые взносы и быть застрахованным так долго, как продлится его жизнь и на ту же сумму, что и был открыт полис. В этом смысле изменений никаких.
Две опции на выбор. Одна по умолчанию.
Так же как и в других полисах, Т100 способен нести два дополнительных райдера (опции):
- Удвоенная выплата по смерти в результате несчастного случая;
- Освобождение от уплаты страховых взносов при наступлении нетрудоспособности.
- Ускоренная выплата при диагностировании смертельного заболевания в терминальной стадии.
Деньги теперь не забрать
В предыдущей версии, клиент мог забрать величину страховой суммы по достижению 100 летнего возраста. Теперь же ее смогут получить только бенефициары полиса в случае смерти застрахованного. Плохая ли это новость? Я считаю, что нет. И ниже мы поговорим об этом.
Гарантированное покрытие и Условно гарантированные премии
Как и прежде, страховой полис будет защищать на крупную гарантированную сумму, однако, вносимые премии будут иметь новую особенность: их величина будет пересматриваться 1 раз в определенный период.
А теперь о некоторых пунктах подробнее
Полис может быть открыт для человека в возрасте от 18 до 64 лет защищать его сколь угодно долго - хоть до 150 лет, пока не произойдет уход из жизни по любой причине.

В момент вступления контракта в силу, размер страхового взноса будет гарантированным в течение первых 10 лет. На 10-й год взнос будет пересмотрен компанией и итогом пересмотра может оказаться один из трех вариантов:
- Снижение взноса;
- Взнос останется неизменным;
- Взнос повысится.
Далее взнос будет пересматриваться каждые 5 лет в течение всего срока полиса. После каждого пересмотра размер премии будет гарантирован до следующего 5-летнего сегмента. Последний взнос клиент делает в возрасте 99 лет. Дальше взносы делать не нужно, полис будет работать пока не произойдет уход из жизни.

Какие факторы влияют на изменение взноса?
Как нам рассказал на презентации топ-менеджер по продуктам компании Unilife - Арон Шарман, при пересмотре премии будут учитываться следующие 5 факторов:

1) Ожидаемый уровень инфляции валюты (той, в которой оперирует компания на своем рынке. А не валюта России или любой другой страны из которой человек обращается);
2) Ожидаемый уровень доходности инвестиций компании (подробнее о том, куда инвестируют страховые компании можно посмотреть в моем видео - "Надежность страховых компаний");
3) Количество полисов компании, которые, как ожидает компания, будут прекращены досрочно;
4) Количество ожидаемые заявлений на выплату по смерти;
5) Любые существенные изменения в налоговом, страховом и смежном законодательстве.

Обращу Ваше внимание на ключевой момент: все эти факторы касаются и имеют отношения только к деятельности Unilife в своей юрисдикции и не имеют отношения к экономической ситуации в стране клиента. Пересмотр премии не подразумевает прохождение никаких медицинских освидетельствований и никакого повторного андеррайтинга.

Клиент будет проинформирован о корректировке премии не менее чем за 60 дней до годовщины полиса.
"На покрытие и выплату по смерти не могут повлиять никакие индивидуальные изменения, которые произошли с клиентом после того как полис будет открыт: ни изменения состояния здоровья, ни смена места и страны проживания, характера работы или увлечений. Пока поступают страховые взносы, полис Т100 остается "в силе" до смерти застрахованного лица."
Unilife Insurance
Заявление компании о гарантиях
Об отмене выплаты средств по дожитию
Хочу сказать пару слов, почему изменение в части отмены выплаты суммы страхового покрытия клиенту в результате дожития до 100 лет не является ни существенным минусом, ни минусом, как таковым. Меняя это правило, компания улучшила возможности полиса, делая одну из его сторон - планирование отложенного налогообложения еще сильнее. Дело в том, что получив страховую сумму в возрасте 100 лет (при жизни), клиент будет обязан заплатить с нее налог, как налог с прибыли за счет полиса страхования жизни (в той юрисдикции где он является резидентом и по тем ставкам, что там определены). А это значит часть суммы будет уменьшена на величину этого налога.

Компания UNILIFE считает (и я с ней согласен), что после 100 летнего возраста застрахованного, бенефициарам полиса будет гораздо эффективнее получить безналоговую выплату по смерти застрахованного и возможность за счет полиса оплатить все налоги на наследство, которые в обязательном порядке обяжет уплатить государство. Чем нести дополнительные потери по этой сумме, выплачивая и по ней налог тоже.
Таким образом, бенефициары, получая сумму по уходу из жизни застрахованного могут воспользоваться ей как наследством (до 6.500.000 $) или использовать часть ее для оплаты издержек при получении всей наследственной массы в целом.

Напоминаю, что со страховых выплат, которые были осуществлены в пользу бенефициаров по причине ухода из жизни застрахованного - налог не платится. Это считается потерей, а не прибылью для семьи. Ведь семья, открывая полис на главного кормильца, опасается потери дохода, который он приносит, поэтому в случае его смерти - теряя этот доход, они несут только потери и больше ничего.
Дополнительные опции полиса
Освобождение от уплаты страховых взносов
Полис страхования жизни может защитить семью не только тогда, когда был потерян доход в результате ухода из жизни владельца контракта, но и продолжить защищать семью даже в том случае, если он - владелец контракта, не может приносить в дом доход, потому что стал нетрудоспособным. В этом случае он извещает об этом страховую компанию и освобождается от уплаты взносов на 18 месяцев.
Все это он время продолжает быть застрахованным.
Если по истечении этого срока он не смог вернуться к своим обязанностям, то период освобождения от уплаты будет вновь продлен.
Это может продолжаться до момента, пока человеку не исполнится 60 лет. После этого опция перестает работать.
Опция также может перестать работать, если клиент в период нетрудоспособности не выполняет указания врачей, которые могут эту трудоспособность излечить.
Выплата по первой/второй смертям
Полис может быть спроектирован таким образом, чтобы сработать по двум разным сценариям.
Выплата по первой смерти
Страховая сумма выплачивается выгодоприобретателям, если умер первый из двух застрахованных лиц в рамках одного общего полиса. Не забываем, что это случай, когда полис оформлен один, а выплата производится с союзом "или": или по причине ухода из жизни первого застрахованного или второго.
Его можно назвать золотой серединой между решением, когда застрахован только один человек или оформлены два отдельных полиса.
Выплата по второй смерти
Страховая сумма выплачивается, когда ушел из жизни и второй застрахованный тоже. Такой сценарий условно можно назвать - "создание наследства".
Представим себе, что семья потеряла одного из кормильцев, но, тем не менее, она каким-то образом остается на финансовом плаву и живет дальше. И когда придет время уйти второму застрахованному лицу (допустим это будет в конце жизни), то оставшиеся члены семьи получают крупную сумму, которую можно считать наследством.
Понятное дело, что это очень условное применение. Скажем так, один из вариантов. Жизнь показывает, что уход из жизни обоих застрахованных (например супругов) может произойти с минимальными отрезками времени друг от друга.
Я не пугаю. Это жизнь.
Двойная выплата по несчастному случаю
Если включить эту опцию (Accidental death Benefit), тогда получится, что если застрахованное лицо ушло из жизни в результате именно несчастного случая, тогда бенефициары получат двойную сумму страхового покрытия.
Если сумма страхования 500.000 $, тогда выплата будет = 1.000.000 $.
При этом существует ограничение, что больше чем 1.000.000 $ дополнительной суммы по несчастному случаю (НС) нельзя получить. Это означает, что если страховая сумма была, например - 3.000.000 $ и была включена опция "несчастный случай", то клиент получит 3.000.000 $ + 1.000.000 $ (НС) = 4.000.000 $ (а не 6.000.000 $).

Опция работает до возраста - 70 лет.

Ускоренная выплата в случае смертельного заболевания
Опция включена по умолчанию. Застрахованный может рассчитывать на ускоренную выплату, если ему диагностировано смертельно-опасное/критическое заболевание и врачи отводят срок менее 10 месяцев. Много писать здесь не буду, но очевидно, что в подобной ситуации возникает огромная статья расходов для того, чтобы принять какие то очень важные шаги по оказанию помощи и продлению жизни. Почитайте об этом подробнее так же в моей статье о роли страхования жизни в продолжительности жизни.
Пример контракта
Для примера я спроектировал полис для человека, которому 30 лет, он не курит, а страховая защита равна 500.000 $. Как видно из скриншота шапки полиса, взнос для такого полиса определен в размере 2.685.48 $.
Основные данные и характеристики полиса
Здесь собрана первичная информация по клиенту и характеристики плана
Имя, дата рождения и пол
Как мы видим, указаны имя и фамилия, пол - мужской, а также дата рождения, где в скобках стоит цифра 31 и пометка NB, что означает Next Birthday - следующий день рождения.
1
Национальность и резиденство
Указывается ваша национальность и место проживания. Может случиться так, что вы рождены в стране, для жителей которой страховая компания полисы не открывает. Но при этом вы будете постоянно или большую часть времени проживать в другой стране, с которой компания работает. И тогда полис будет открыт. И наоборот.
2
Статус курильщика, ежегодный доход, уровень образования
На стоимость полиса страхования жизни влияет курит человек или нет, так что в этой графе указывается статус курильщика.
Также указывается уровень образования: всего 5 уровней.
5-й уровень это человек с высшим образованием: бакалавриат и магистратура.
Ежегодный доход человека, чтобы компания убедилась, что полис будет комфортным для его финансовых затрат.
3
Cover details - Детали страхового покрытия (скриншот продублирован ниже)
Здесь указывается сколько людей застраховано. В данном случае один человек. Но могут быть застрахованы двое.
- Страховое покрытие 500.000 $
- Включены ли опции "Уход из жизни в результате несчастного случая" (Accidental death benefit) и "Освобождение от уплаты страховых взносов" (Waiver of premium benefit).
А также то, что это страхование на всю жизнь - Lifetime.
4
Premium details - Детали страховых взносов
Здесь указаны суммы, которые нужно будет платить, выбрав одну из периодичностей: месячную, квартальную, полугодовую или годовую.
5
Валюта, в которой может быть выпущен полис
Доллар США, Британский фунт стерлингов, Евро. Страховая выплата производится в той валюте, в которой осуществляются взносы.
$ £ €
Исключение при выплатах
Часть из них является стандартом в сфере страхования жизни
Участие в военных действиях и восстаниях
Здесь идет речь именно об активном участии в военных, преступных или террористических действиях. Речь не идет о случайном вовлечении.

При этом причина смерти будет категоризирована как смерть "по любой причине". Не несчастный случай.
Суицид
Не покрывается в первые два года. По истечению этого срока она будет считаться смертью "по любой причине", но не будет считаться как "несчастный случай".

Также не покрывается намеренное причинение себе телесных повреждений, в результате которых наступит смерть.
Инвалидность, связанная с материнством
Инвалидность вызванная материнством (беременностью) не покрывается, только если инвалидность не продлилась дольше чем 12 месяцев после окончания беременности.
Сравнение цены пожизненного рискового
Unilife Т100
и
пожизненного накопительного полиса
Manulife Insurance
Хочу вернуться к вопросу "лобового" сравнения пожизненного рискового и пожизненного накопительного полисов. Помните, в начале статьи я говорил, что рисковый будет всегда дешевле за счет того, что в таком полисе нет накопительного фонда и часть денег не идет для создания капитала. Все взносы клиента за исключением лишь небольших внутренних административных сборов идут на покрытие риска его ухода из жизни. Давайте посмотрим разницу в цене между полисами, один из которых накапливает, а другой нет.

При этом их параметры будут одинаковыми: владелец полиса не курит, ему 36 лет, он здоров и покрытие обоих полисов составляет 1.000.000 $. В качестве накопительного соперника возьмем гиганта из канады, компанию Manulife Financial.
Размер страхового взносов в год
- 1.000.000 $ -
3.870$
Unilife Т100
Разница видна невооруженным глазом. Но так как всегда нужно исходить из задачи, хочу сказать, что если человеку не нужны накопления "консервативного" характера, а нужна только защита - ему я бы посоветовал выбрать рисковый полис. Если же у клиента есть финансовые ресурсы и стоит задача распределить финансовые потоки через несколько карманов: гарантированное страховое покрытие с накоплениями внутри под 4% - 6% + отдельный накопительный фонд с более высокодоходными бумагами, тогда можно открыть полис накопительного страхования, наряду с другим накопительным планом.

При этом можно пойти еще одним путем. Можно не открывать накопительный полис страхования жизни, а открыть рисковый и ту разницу в цене, что получается между полисами - 6.000$+ $ (510$ в месяц) можно инвестировать в отдельный накопительный высокодоходный контракт, открыв его параллельно страховому Т100. Таким образом, мы создадим тандем двух эффективных инструментов: защита на 1.000.000$ и накопительный продукт. Чем не накопительный полис страхования жизни? В таком варианте, вы получите гораздо больше накоплений, чем при использовании только одного накопительного полиса страхования жизни.
юнилайф страхование unilife insurance t100
Так, через 30 лет в отдельном накопительном контракте накопится почти 1.000.000$, тогда как в более консервативном от Manulife только 400.000$. К 76 годам, эти суммы будут также существенно отличаться - 2.000.000$ и 620.000$ соответственно. При этом, оба контракта защищают владельца на неизменную сумму в 1.000.000$.
Капитал в случае передачи по наследству
Вот какое наследство создается, если происходит уход из жизни в 86 лет
(если не изымать деньги из накопительного контракта)
1.960.000$
Manulife: страховая выплата + накопления в полисе
6.100.000$+
Unilife Т100 + Накопления в отдельном контракте
А если не наследство, а пенсия?
В обоих вариантах, накопленный капитал можно изъять в 60-65 лет и использовать его как пенсионную ренту.
Подводим итоги
Что вы получаете, открывая полис Т100
Это лучший пожизненный рисковый полис для россиян
Абсолютно точно, как пожизненный гарантированный контракт, он является самым дешевым и эффективным. Ни один продукт российского страхования жизни даже близко не может предложить ничего подобного.
Т100 решает огромное количество задач
Уверен, вы уже поняли это в начале моей статьи и дальше только убедились, что данный полис может быть использован в самых разных ситуациях и под самые разные цели.
Полис защищающий две жизни
Контракт можно спроектировать таким образом, чтобы в полисе были защищены сразу два человека.
Может стать другом ваших накоплений
Прекрасно сочетается с узкоспециальными контрактами по созданию капитала, и поможет защитить финансовую цель на всем протяжении накопительного периода.
Самый дешевый тариф и большая страховая сумма
Вы получаете страховой тариф развитых стран и большой диапазон страхового покрытия: от 50.000$ до 6.500.000$.
Открытие полиса онлайн в одной из лучших страховых компаний мира
Все документы оформляются онлайн. Компания с высоким рейтингом и впечатляющими финансовыми показателями. Уже есть крупные выплаты в России.
т100+Накопления
Если Вам нужно подобрать накопительный контракт в сочетании с полисом Т100, напишите мне.
Есть множество вариантов, в том числе с гарантией и защитой капитала.
Обратная связь
Задайте мне вопрос или запишитесь на онлайн-консультацию
Выберите услугу и запишитесь ко мне онлайн-консультацию, чтобы я помог вам в решении важнейших задач вашей семьи.
независимый финансовый советник фролов кирилл онлайн консультация
Компания UNILIFE сотрудничает со мной как с независимым специалистом по финансовому планированию, в чем (при желании) можно убедиться, напрямую написав в Unilife через форму на сайте компании.