Юнилайф Страхование Жизни. Подробно о компании, показателях и выплатах

Компания Unilife Insurance является одной из очень немногих компаний, доступных в России, которая предлагает высочайший мировой уровень рИскового страхования жизни. Это, с одной стороны, невеселая ситуация. Она говорит о том, что Россия, на данный момент, позиционируется для мира как развивающаяся страна и к ведению бизнеса с ней большинство компаний пока присматриваются (либо, наоборот, уходят с рынка), не спеша переходить к конкретным действиям. С другой стороны, то, что у нас все же есть такие компании, безусловно, прекрасная новость. И этим нужно, как можно скорее, воспользоваться.

Правда жизни в том, что на сегодняшний день уровень, качество и инструментальные возможности страхования Российских компаний - радикально уступают европейским и западным. В чем кроются причины?
Не хочется ударяться в философию и политику, но, даже исторически, высокий законодательный уровень страховых компаний сложился уже очень давно. За более чем 300 лет истории сферы страхования этот бизнес выкристаллизовался и развился до высочайшего уровня, обеспечивая как широкий выбор инструментов, которые решают задачи людей тем или иным образом, так и непоколебимую финансовую мощность самих страховщиков, позволяющую ни секунды не думать о надежности капитала.

Говоря о разнице в гибкости и возможностях инструментов между Российскими компания и иностранными, стоит начать с уровня цен на продукты. Компании, не базирующиеся в России, а предлагающие свои полисы из иностранных юрисдикций, сразу выгодно выделяются тем, что не подчиняются законам страховании в России. Это означает, например, что срок, на который вы сможете застраховаться будет сильно превышать тот, который предлагается в России. У нас вы можете застраховаться только до 65 лет. Т.е, если вам 64 года и вы захотите открыть полис страхования жизни, то он не просуществует больше года и будет закрыт. Выбирая аналогичный продукт за границей, вы легко можете открыть свой полис даже в 85 лет и он будет работать до 120 лет включительно. Т.е фактически пожизненно.

За рубежом, за счет того, что рынок страхования более развит, конкуренция среди страховых компаний большая, а уровень жизни растет с каждым годом, стоимость услуг в 4-5 раз ниже, чем в России.

Чтобы вы понимали, для 35 летнего мужчины - полис в зарубежной компании будет обходиться ему, условно, в 1.000 $ в год, а аналогичный контракт в Российской - порядка 5.000 - 6.000 $.
В итоге получается, что открывая полис в Российской компании, клиент платит очень высокую стоимость за сам продукт и получает при этом гораздо меньше в виде меньшего функционала и гибкости.

Вот как описывает свою деятельность сама компания

Давайте теперь разбираться, что такое оффшорный поставщик, кто такие SCOR и прочее.
Итак, как справедливо заметила сама компания, Unilife - это поставщик финансовых инструментов. Компания предлагает финансовые продукты страховой компании Guardrisk. Guardrisk это крупнейшая страховая компания Южной Африки, в состав которой входит компания Guardrisk life international.
Чтобы было легче понимать, Unilife это такая витрина с продукцией Guardrisk. Как магазины сотовой связи, где можно купить продукцию Apple, Motorolla и т.д. Сама страховая компания ничего напрямую клиентам СНГ и России не продает, а работает через своего надежного посредника, который взял на себя обязательство по ведению бизнеса с нашей страной.

MMI - южноафриканская группа компаний по оказанию финансовых услуг. Холдинг занимается как долгосрочным, так и краткосрочным видами страхования, управлением активами, инвестициями через свои личные бренды, входящие в группу.

Вернемся к Unilife. Чтобы осуществлять свою деятельности и быть надежным посредником между Guardrisk с одной стороны и клиентом с другой, компания получила лицензию № 719400 в Лондоне. Стоит отметить, что факт получения лицензии в такой стране, как Англия, где под строгим английским правом находятся множество крупнейших мировых компаний - также дополнительно подтверждает надежность страховщика.

Подтверждение этого можно найти на сайте финансового регулятора Financial Conduct Authority.

Получение такой лицензии дает право и возможность заниматься менеджментом и администрированием полисов, предлагаемых Guardrisk, а также принимать страховые премии, которые платят клиенты за страховые контракты. При этом, важно понимать, что собранные премии никак не принадлежат Unilife, а направляются сразу в головную компанию - Guardrisk. Эта процедура отвечает требованиям сегрегированного хранения средств клиента.*
Вкратце: средства клиента отделяются от активов компании и хранятся в отдельном "месте" (у банков-кастодианов и перестраховщиков), чтобы избежать риска потери средств в результате банкротства компании.

Одним из атлантов надежности любой страховой компании является партнер-перестраховщик. Дело в том, что каждый полис, открытый в интересах клиентах - зеркально страхуется у компании перестраховщика. Так, если вы как клиент, хотите открыть контракт со страховой суммой в 500.000 $, компания открывает такой же полис в SCOR, чтобы дополнительно защитить свои обязательства перед клиентом.

Перестраховщиком для Guardrisk является SCOR - 4-й крупнейший перестраховщик в мире.

Посмотрите на досуге два моих видео: первое о том, за счет чего средства клиента находятся в безопасности и почему невыплата страхового покрытия невозможна. А во втором видео я рассказываю, как так получается, что страховые компании готовы выплачивать колоссальные суммы даже в том случае, если клиент ушел из жизни вскоре после заключения контракта.

Я думаю, что уже ни для кого не секрет, что компании-гиганты бывают не только в сфере нефти, газа, страхования, финансов и т.д. В мире функционируют также огромные корпорации, ежедневная работа которых заключается в том, чтобы оценивать работу других компаний в самых разных "разрезах" - финансовых, социальных, экологических и прочих. Такие организации называются рейтинговыми агентствами. Их задача заключается в систематичной оценке деятельности других фирм и присвоении им рейтинга, который будет отражать результат строгого аудита.

Самой Guardrisk, Moody's присвоил глобальный рейтинг - Baa3. Однако, пусть вас не смущает не очень высокий рейтинг, так как он не связан с компанией напрямую, а равен суверенному рейтингу страны, в которой компания находится - Южная Африка. Дело в том, что рейтинговые агентства практически не присваиют компаниям рейтинг выше, чем рейтинг самой страны.
Moody's отмечает, что Guardrisk не контролирует рейтинг страны, добавляя при этом, что похвально, что сама компания при этом отвечает высочайшим мировым стандартам, и ее рейтинг внутри страны равен Aaa.
Так что можно смело утверждать, что невысокий показатель данного рейтинга весьма условный и никаким образом не отражает деятельность самой компании, что говорит о том, что клиенту стоит ориентироваться, скорее, на рейтинг перестраховщика.

Вторым крупнейшим перестраховщиком для Guardrisk выступает Gen Re, который является дочерней компанией знаменитого Уорена Баффета - Berkshire Hathaway Inc.
История компании уходит в далекий 1921 год. Успешно ведя свою деятельность, в 1998 году она уходит под крыло Berkshire и на текущий момент осуществляет деятельность совместно с ней.

Это очень важный показатель.
Итак, начну сначала с цифры.
Показатель достаточности капитала (SCR - solvency capital requirement) - на 2019 год равен 1.11.

Что означают эта цифра?

Так вот, примем 1.000.000 за 1 (единицу). Это и есть достаточность капитала. В данном случае, мы имеем 1.11, что означает, что у компании есть средства, чтобы выплатить все свои обязательства всем своим клиентам и даже еще останутся деньги. Т.е средств - больше, чем нужно.

Представьте себе, что у компании 50 миллионов клиентов по всему миру. Сумма обязательств перед этими клиентами - 100 миллиардов $. Если предположить, что все 50 миллионов клиентов уйдут из жизни в один момент, то компания выплатит всем их бенефициаром и у нее останется еще 11 миллиардов $.

Очевидно, что такая ситуация невозможна, но строгие законы страхования, которые писались исходя из цели - сохранить средства клиентов, требуют с компаний выходить на рынок только с такими условиями. Что совершенно правильно.

В 1987 году была основана Association of International Life Offices (AILO) - ассоциация компаний со всего мира - самых влиятельных и передовых, объединились для того, чтобы вместе разрабатывать новые стандарты в области финансов и страхований и продвигать их для улучшения качества жизни своих клиентов.

AILO осуществляет мониторинг законодательных, регулирующих, налоговых и других политических мер с целью оказания влияния на разработку политики в соответствующих юрисдикциях. Это означает, что фундаментальные понятия о страховых и финансовых продуктах написаны при непосредственном участии этой ассоциации.

Unilife входит в эту ассоциацию, что говорит о признании другими компаниями ее достижений в области страховых продуктов и уровне оказываемых услуг.

Немаловажен тот факт, что к услугам Unilife Insurance обращаются крупнейшие мировые компании.

Такие как Baker Hughes, EY, Deloitte, Nestle, Total, Toyota, DHL, IBM, Maersk OIL, Halliburton, Barloworld, Sasol, Schlumberger.

Примечательно, что среди клиентов компании есть два крупнейших аудитора - Deloitte и Ernst & Young. Компании, чья репутация держится на их основной деятельности - оценки и проверки других компаний - выбрали для себя Unilife, как надежного поставщика страховых продуктов для себя.

На мой взгляд один только этот факт является сильным аргументом в пользу выбора Unilife