СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ - виды и различия между ними
Страхование жизни - великое изобретение человечества, которое несет в себе одну единственную функцию: защитить от риска финансовой потери. Какие потери мы можем привести в пример? Члены семьи оставшиеся без главного, а подчас и единственного кормильца, уход из жизни партнера в бизнесе, благотворительная организация осталась без крупного донора или фирма без ключевого сотрудника. Примеров таких финансовых потерь можно привести безчисленное количество, в каждом из них существует страховой интерес и финансовая потеря, которую как раз уже много веков компенсирует страхование жизни (Далее иногда СЖ).
СЖ как продукт развивался с начала своего возникновения, и несмотря на то, что страхование по-прежнему выполняет одну единственную функцию, делает оно это по разному, вследствие чего появились разные виды страхования жизни, которые мы здесь обзорно и рассмотрим.
СЖ как продукт развивался с начала своего возникновения, и несмотря на то, что страхование по-прежнему выполняет одну единственную функцию, делает оно это по разному, вследствие чего появились разные виды страхования жизни, которые мы здесь обзорно и рассмотрим.
РИСКОВОЕ и НАКОПИТЕЛЬНОЕ
страхования жизни
Будем идти от общего к частному и для начала поделим страхование жизни на два главных вида
Любой полис, который человек открывает для того, чтобы защитить тех, кто ему дорог, предусматривает внесение страховых премий. Страховая премия - это сугубо страховой термин и он обозначает определенную часть средств, которую клиенту необходимо* вносить/платить, чтобы полис функционировал.
вносить премии клиент не обязан*
Я неслучайно употребил мягкое слово "необходимо". Почитайте по ссылке мою статью об особенностях контрактов страхования жизни. Вносить премии - это условие того, чтобы контракт работал, но никак не требование. Компания по страхованию жизни по закону не может обязать вносить премии.
По тому, что происходит с уплаченной премией дальше, страхование делится на
рисковое и накопительное.
рисковое и накопительное.
Накопительное страхование (Whole Life Insurance)
В полисе накопительного страхования жизни, премия значительно выше по размеру, чем в рисковом полисе. Связано это с тем, что после внесения страхового взноса он делится на две части, одна из которых идет на покрытие чистого страхового риска, а другая для создания накоплений.
Со временем, за счет страховых премий и доходности полиса в контракте накапливается капитал, который затем можно изъять из полиса и использовать так, как клиент посчитает нужным.
Со временем, за счет страховых премий и доходности полиса в контракте накапливается капитал, который затем можно изъять из полиса и использовать так, как клиент посчитает нужным.
При прочих равных, накопительное страхование жизни будет обходиться по затратам дороже, чем рисковое. Так, для некурящего мужчины 30 лет, взнос в рисковый полис будет обходиться 100 у.е, а в накопительный 500-700 у.е. При этом, нужно понимать, что в случае открытия накопительного полиса, взносы аккумулируются и создают капитал, который человек затем сможет использовать на свои нужды.
В зависимости от задачи, человек выбирает или платить небольшую часть денег за крупное страховое покрытие или вносить значительно бОльшую часть средств в полис за такую же страховую сумму, при этом накапливая капитал.
В зависимости от задачи, человек выбирает или платить небольшую часть денег за крупное страховое покрытие или вносить значительно бОльшую часть средств в полис за такую же страховую сумму, при этом накапливая капитал.
Рисковое страхование
В этом случае вся премия идет на покрытие чистого риска - то есть на обеспечение страхового покрытия в заданный период времени. Есть еще небольшая часть премии, которая идет на административные расходы, но в данном случае она она так мала, что мы ей можем пренебречь.
Такой полис ничего не накапливает и человек, открывший контракт платит только за риск ухода из жизни.
Такой полис ничего не накапливает и человек, открывший контракт платит только за риск ухода из жизни.
Размер страховой премии определяется:
- Размером страховой суммы;
- Возрастом человека;
- Наличием вредных привычек (в основном речь идет о курении)
- Род занятий;
- Наличием хронических заболеваний;
- Страховым тарифом компании по месту юрисдикции (российский тариф или зарубежный).
- Размером страховой суммы;
- Возрастом человека;
- Наличием вредных привычек (в основном речь идет о курении)
- Род занятий;
- Наличием хронических заболеваний;
- Страховым тарифом компании по месту юрисдикции (российский тариф или зарубежный).
Рисковое СРОЧНОЕ и рисковое ПОЖИЗНЕНОЕ
страхования жизни
Продолжаем продвигаться глубже и теперь мы рассмотрим на какие виды страхования делятся рисковое и накопительное страхования жизни.
РИСКОВОЕ СРОЧНОЕ
страхование жизни
страхование жизни
Рисковое срочное страхование
Этот вид используется, когда нужно открыть полис на определенные срок. Как правило, такой срок страхования варьируется от 5 до 30 лет. Будучи рисковым, такой полис, как мы уже знаем, ничего не накапливает, а страховая сумма будет выплачена только в том случае, если застрахованное лицо уйдет из жизни в период действия полиса.
Когда срок страхового контракта закончится, полис завершит свою работу и если человек так и не ушел из жизни, деньги которые он платил за действия полиса остаются у компании, так как она весь срок полиса несла на себе крупный риск.
Когда срок страхового контракта закончится, полис завершит свою работу и если человек так и не ушел из жизни, деньги которые он платил за действия полиса остаются у компании, так как она весь срок полиса несла на себе крупный риск.
Подробнее о том, как работает срочное страхование жизни вы можете прочесть в моей статье "Срочное страхование жизни".
пример рискового срочного полиса
Пример такого рискового срочного страхования жизни вы можете изучить в моем обзоре "Unilife Insurance term".
РИСКОВОЕ ПОЖИЗНЕННОЕ
страхование жизни
страхование жизни
Рисковое пожизненное
страхование
страхование
Есть также вид рискового страхования, который действует до 100 лет. Так что его можно вполне назвать пожизненным страхованием жизни. У него схожие условия работы: ничего не накапливает, клиент платит взносы, а его бенефициары получают выплату, если застрахованное лицо ушло из жизни в период даже после своего 100-летия.
пример рискового пожизненного полиса
Пример такого рискового пожизненного страхования жизни вы можете изучить в моем обзоре "Unilife T100".
Все зависит от компании, но в классической хорошей зарубежной компании уходом из жизни в основном считается уход из жизни по любой причине. Также часто доступно включение опции "Уход из жизни по несчастному случаю", которая в 2-3 раза увеличивает размер страхового покрытия в случае ухода из жизни человека в результате НС.
ПОЖИЗНЕННОЕ и УНИВЕРСАЛЬНОЕ страхования жизни
И вот мы подошли к более сложноустроенным видам страхований: накопительному пожизненному и накопительному пожизненному универсальному. В чем их различия я сейчас расскажу.
Пожизненное страхование (Whole Life Insurance)
Из названия угадывается главная черта такого вида страхования жизни, а именно: человек, открывший полис, защищает себя и своих близких на всю жизнь: на срок до 100-120+ лет.
Как уже было сказано выше, взнос в такой полис будет существенно выше взноса при рисковом страховании за счет того, что часть средств идет на создание капитала.
В пожизненном накопительном страховании жизни есть ряд требований и особенностей, которые делают это страхование наиболее гарантируемым.
Страховой взнос и сумма страхового покрытия определяются один раз и навсегда и посмертная льгота не может быть меньше, чем та что указана на лицевой стороне. При этом она может стать больше за счет специальных опций, которые при выплатах по смерти могут прибавлять к посмертной льготе те накопления, что были сделаны за весь срок контракта.
Как уже было сказано выше, взнос в такой полис будет существенно выше взноса при рисковом страховании за счет того, что часть средств идет на создание капитала.
В пожизненном накопительном страховании жизни есть ряд требований и особенностей, которые делают это страхование наиболее гарантируемым.
Страховой взнос и сумма страхового покрытия определяются один раз и навсегда и посмертная льгота не может быть меньше, чем та что указана на лицевой стороне. При этом она может стать больше за счет специальных опций, которые при выплатах по смерти могут прибавлять к посмертной льготе те накопления, что были сделаны за весь срок контракта.
Подробнее о том, как работает пожизненное страхование жизни вы можете прочесть в моей статье "Пожизненное страхование жизни".
Универсальное пожизненное страхование
Такой вид страхования можно считать наиболее "продвинутым". Он основан на пожизненном страховании. При этом считается более гибким, так как в некоторых случаях позволяет модифицировать пожизненный контракт в срочный, пропускать взносы и многое другое.
Такие контракты, как правило, позволяют капиталу, который накапливается в полисе участвовать в росте фондовых индексов, что делает накопления еще эффективнее.
Такие контракты, как правило, позволяют капиталу, который накапливается в полисе участвовать в росте фондовых индексов, что делает накопления еще эффективнее.
Подробнее о том, как работает пожизненное страхование жизни вы можете прочесть в моей статье "Универсальное страхование жизни".
пример универсального пожизненного накопительного полиса
Пример такого рискового пожизненного страхования жизни вы можете изучить в моем обзоре полиса от "Manuife Insurance".
UNIT-LINKED страхование жизни
(ULIP - Unit Linked Insurance Plan)
Не берусь утверждать, что вы точно слышали про UNIT-LINKED страхование жизни, но, учитывая возрастающую популярность, вероятность того, что вам попадалось сочетание слов "юнитлинкд полис" с каждым днем становится все выше.
Я вынес ULIP страхование в отдельную категорию неслучайно. Такие контракты считают страхованием жизни только формально и предназначены для создания капитала путем инвестирования во взаимные фонды и разного рода фондовые активы.
Я вынес ULIP страхование в отдельную категорию неслучайно. Такие контракты считают страхованием жизни только формально и предназначены для создания капитала путем инвестирования во взаимные фонды и разного рода фондовые активы.
Примечательно, что у такого полиса есть бенефициары, есть страховая премия и есть страховая сумма в случае смерти. При этом надо понимать, что страховая премия это те средства, что в полном объеме инвестируются в заранее выбранные взаимные фонды, а страховая сумма (посмертная льгота) это не что иное, как накопленные в полисе средства, которые будут выплачены бенефициарам в случае ухода из жизни владельца контракта.
Таким образом, полис не несет в себе той защитной функции, какую несут в себе полисы классического страхования жизни.
Вы спросите "А для чего тогда такое полис сделали страховым?". И я отвечу, что это сделано для того, чтобы поместить инвестиции клиента в юридическую страховую оболочку, которая гарантирует ряд преимуществ, присущих страхованию жизни: льготное налогообложение, защита от истребования со стороны третьих лиц, оффшорная юрисдикция и многое другое.
Подробнее узнать о том, как работают Unit-linked полисы и как появился такой вид страхования, вы можете прочитав мою статью "Что такое Unit-linked страхование".
Таким образом, полис не несет в себе той защитной функции, какую несут в себе полисы классического страхования жизни.
Вы спросите "А для чего тогда такое полис сделали страховым?". И я отвечу, что это сделано для того, чтобы поместить инвестиции клиента в юридическую страховую оболочку, которая гарантирует ряд преимуществ, присущих страхованию жизни: льготное налогообложение, защита от истребования со стороны третьих лиц, оффшорная юрисдикция и многое другое.
Подробнее узнать о том, как работают Unit-linked полисы и как появился такой вид страхования, вы можете прочитав мою статью "Что такое Unit-linked страхование".
PPLI - Private Placement Life Insurance
Страхование жизни с частными размещением активов
Private Placement Life Insurance (PPLI) - это особая категория страхования жизни, которая предлагается клиентам и инвесторам с высоким доходом и серьезным набором активов. Этот вид страхования разработан с учетом особенностей и потребностей состоятельных людей (сумма для инвестиций в таких полисах стартует со $100.000), позволяя им размещение любых видов активов, а также инвестирование в любые виды инвестиций, поместив все это в полис страхования жизни. Как и в прошлом виде страхования, юридическая оболочка такого полиса дает важнейшие преимущества:
Такой вид страхования жизни наряду с ULIP можно использовать как альтернативу открытия траста. Подробнее - здесь.
- Налоговые льготы: PPLI позволяет уменьшить налоговое бремя на инвестиции, так как доход и прирост капитала освобождены от налогообложения;
- Защита активов: Страховая составляющая PPLI обеспечивает защиту активов, и средства могут быть переданы наследникам без уплаты налога на наследие;
- Инвестиционная гибкость: Владельцы PPLI могут выбирать из разнообразных инвестиционных стратегий, что дает возможность диверсификации портфеля;
- Конфиденциальность: PPLI может предоставлять высокий уровень конфиденциальности, так как его структура не всегда обязывает раскрывать информацию о владельце.
Такой вид страхования жизни наряду с ULIP можно использовать как альтернативу открытия траста. Подробнее - здесь.
Российское НСЖ(ССЖ) и ИСЖ
Рассмотрим обзорно два вида страхования жизни, которые предлагаются в России и в которые входят мелькающие то тут то там НСЖ (накопительное страхование жизни) - оно же смешанное страхование жизни (ССЖ).
Незабудем вкратце рассмотреть и инвестиционное страхование жизни - ИСЖ.
Незабудем вкратце рассмотреть и инвестиционное страхование жизни - ИСЖ.
Российское НСЖ (ССЖ)
Такой полис так же подразумевает накопления в полисе и страховую защиту, как и пожизненное страхование Whole Life, однако, страховое покрытие там равно капиталу, который по закону обязан накопиться к концу срока полиса.
- Срок полиса ограничивается возрастом выхода на пенсию мужчин и женщин в России, дольше человек быть застрахован просто не может. В отличие от пожизненного накопительного за рубежом;
- Взнос по такому полису рассчитывается страховой компанией как раз из расчета того, как много нужно откладывать, чтобы к моменту завершения полиса накопилась нужная сумма (на которую человек претендует как на накопление и страховую защиту).
Из-за этого взносы по таким полисам в сравнении с зарубежными аналогами запредельно большие, особенно, если мы говорим о крупной страховой выплате, которая согласно всем канонам страхования должна заменить доход близких, если прервется жизнь главного кормильца.
При этом доходность для создания капитала по таким полисам крошечная, так как местные законы страхования в России обязывают инвестировать страховые компании только в очень консервативные ценные бумаги.
Ну и общим знаменателем неэффективности такого полиса является хранение капитала в рублях, чья стабильность неоднократно за последние десятилетия была не в лучшей форме.
- Срок полиса ограничивается возрастом выхода на пенсию мужчин и женщин в России, дольше человек быть застрахован просто не может. В отличие от пожизненного накопительного за рубежом;
- Взнос по такому полису рассчитывается страховой компанией как раз из расчета того, как много нужно откладывать, чтобы к моменту завершения полиса накопилась нужная сумма (на которую человек претендует как на накопление и страховую защиту).
Из-за этого взносы по таким полисам в сравнении с зарубежными аналогами запредельно большие, особенно, если мы говорим о крупной страховой выплате, которая согласно всем канонам страхования должна заменить доход близких, если прервется жизнь главного кормильца.
При этом доходность для создания капитала по таким полисам крошечная, так как местные законы страхования в России обязывают инвестировать страховые компании только в очень консервативные ценные бумаги.
Ну и общим знаменателем неэффективности такого полиса является хранение капитала в рублях, чья стабильность неоднократно за последние десятилетия была не в лучшей форме.
Российское инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)
Это отечественное изобретение, которое уж очень часто грубо путают с уже описанными выше unit-linked полисами. Что делать нельзя ни в коем случае, так как это два разных продукта.
В ИСЖ компания предлагает разместить крупную сумму в страховой полис, большая часть которой будет вложена в крайне низкодоходные консервативные бумаги, а оставшаяся очень малая часть будет инвестирована в акции роста. Клиенту будет предложено выбрать одну из нескольких стратегий инвестирования и на этом все.
Делается это для того, чтобы по контракту гарантировать 100 % выплату внесенной премии по завершению контракта.
Если повезет и та небольшая часть средств, вложенная в доходные бумаги принесет прибыль - хорошо. Если по завершению контракта будет убыток, клиенту просто вернут взнос назад.
В unit-linked контрактах 100 % всех взносов инвестируется именно туда, куда клиент сам определил на уровне конкретных фондов и ценных бумаг. Широкий выбор которых может сформировать инвестиционный портфель любой категории риска.
В ИСЖ компания предлагает разместить крупную сумму в страховой полис, большая часть которой будет вложена в крайне низкодоходные консервативные бумаги, а оставшаяся очень малая часть будет инвестирована в акции роста. Клиенту будет предложено выбрать одну из нескольких стратегий инвестирования и на этом все.
Делается это для того, чтобы по контракту гарантировать 100 % выплату внесенной премии по завершению контракта.
Если повезет и та небольшая часть средств, вложенная в доходные бумаги принесет прибыль - хорошо. Если по завершению контракта будет убыток, клиенту просто вернут взнос назад.
В unit-linked контрактах 100 % всех взносов инвестируется именно туда, куда клиент сам определил на уровне конкретных фондов и ценных бумаг. Широкий выбор которых может сформировать инвестиционный портфель любой категории риска.
Подведем итоги
Мы рассмотрели все основные виды страхования жизни, и прочитав эту статью вы имеете полное представление о том каким образом определенный вид страхования может решить задачу по защите семьи.
Помните, что выбор финансового инструмента зависит от того, какую именно задачу мы хотим решить, а не наоборот. Вот почему на онлайн-консультациях с клиентом в первую очередь определяются цели и задачи семьи, а только затем подбираются финансовые инструменты.
Помните, что выбор финансового инструмента зависит от того, какую именно задачу мы хотим решить, а не наоборот. Вот почему на онлайн-консультациях с клиентом в первую очередь определяются цели и задачи семьи, а только затем подбираются финансовые инструменты.
Подписывайтесь на наш телеграм канал
Мы рассказываем о своем опыте, наших кейсах и еще много интересного и важного, связанного с финансовым планированием: личным, семейным и бизнесом.
