Полис MANULIFE. VIP решение для состоятельных семей
Для кого разработан этот финансовый инструмент
Это важно понимать на этапе начала разговора.
Для состоятельных семей и семейных кланов
Для топ-менеджеров компаний
Для крупных предпринимателей и владельцев капитала
Вводная часть
Manulife Financial - одна из самых крупных и старых страховых компаний на земле. Подробнее о ней вы можете прочитать в моей отдельной статье. Все ее продукты разработаны исключительно для людей с крупным доходом и капиталом: в Манулайф точно знают, что нужно таким людям, как важен для них их капитал, конфиденциальность и гарантии.
Чтобы вы точнее понимали порядок дохода, с которым вы можете использовать данный продукт, я поясню несколько моментов:
1) Традиционно, тариф полиса любой компании по страховании жизни рассчитывается на основании возраста человека, состоянии его здоровья, вида деятельности, хобби и еще ряда факторов;
2) Также в тарифе компании может быть своя часть расчета, который основывается на ее имидже, профиле клиента и портфеле клиентов в целом, уникальность предлагаемых решений, и величину капитала, которую компания может принять от застрахованного.
Полис, предлагаемый Манулайф - это инструмент, который защищает Вас/Вашу семью/Ваш бизнес на сумму - от 2 млн. $ до 100 млн. $. Нижняя граница в 2 млн.$ - совсем небольшой кейс для компании, поэтому она в основном работает с покрытиями бОльшей величины. Так, средний открываемый полис в Манулайф - это страхование на 20-30 млн.$. Имея такой контракт, вы не только создаете финансовые гарантии завтрашнего дня, но и капитал, так как взносы, которые вы платите в компанию будут накапливаться под инвестиционный процент, создавая большой финансовый фонд. Созданный капитал можно будет изъять или оставить в контракте, передав по наследству за счет прописанных в контракте бенефициаров, так как полис работает до 120 лет.
С точки зрения законов науки финансовое планирование на страхование жизни не должно уходить больше 15%-20% от годового бюджета. 20% - это уже ходить по краю. Из своего опыта могу сказать, что чаще всего это 5-7% от бюджета. Особенно если человек обращается вовремя и не затягивает на годы, что чревато удорожанием полиса или невозможностью застраховаться, если в жизнь придет серьезное заболевание и страховая откажет. Исходя из этого, вот каким должен быть доход для человека 35 лет.
Чтобы вы точнее понимали порядок дохода, с которым вы можете использовать данный продукт, я поясню несколько моментов:
1) Традиционно, тариф полиса любой компании по страховании жизни рассчитывается на основании возраста человека, состоянии его здоровья, вида деятельности, хобби и еще ряда факторов;
2) Также в тарифе компании может быть своя часть расчета, который основывается на ее имидже, профиле клиента и портфеле клиентов в целом, уникальность предлагаемых решений, и величину капитала, которую компания может принять от застрахованного.
Полис, предлагаемый Манулайф - это инструмент, который защищает Вас/Вашу семью/Ваш бизнес на сумму - от 2 млн. $ до 100 млн. $. Нижняя граница в 2 млн.$ - совсем небольшой кейс для компании, поэтому она в основном работает с покрытиями бОльшей величины. Так, средний открываемый полис в Манулайф - это страхование на 20-30 млн.$. Имея такой контракт, вы не только создаете финансовые гарантии завтрашнего дня, но и капитал, так как взносы, которые вы платите в компанию будут накапливаться под инвестиционный процент, создавая большой финансовый фонд. Созданный капитал можно будет изъять или оставить в контракте, передав по наследству за счет прописанных в контракте бенефициаров, так как полис работает до 120 лет.
С точки зрения законов науки финансовое планирование на страхование жизни не должно уходить больше 15%-20% от годового бюджета. 20% - это уже ходить по краю. Из своего опыта могу сказать, что чаще всего это 5-7% от бюджета. Особенно если человек обращается вовремя и не затягивает на годы, что чревато удорожанием полиса или невозможностью застраховаться, если в жизнь придет серьезное заболевание и страховая откажет. Исходя из этого, вот каким должен быть доход для человека 35 лет.
Подписывайтесь на наш телеграм канал
Мы рассказываем о своем опыте, наших кейсах и еще много интересного и важного, связанного с финансовым планированием: личным, семейным и бизнесом.
Точка отсчета в доходе застрахованного для открытия полиса на минимальные 2 млн.$
Вам 35 лет, Вы не курите, Вы здоровы
- 2.000.000$Меньше нельзя
- ±250.000$Таким должен быть Ваш средний годовой доход в 35 лет
- ±20.000$Примерно столько нужно будет ежегодно откладывать в полис по тарифу компании
Вот почему чем человек старше, значит и доход его должен быть больше, так как тот же самый полис в 2 млн.$ для него будет стоить дороже (читайте - больше откладывать). Поэтому, если вам от 45 лет и выше, вы не курите, ваш доход точно должен быть не меньше 400.000-500.000$ в год, принимая во внимание процентные затраты на страхование. Кроме того, у людей, открывающих такой полис - это не единственный запущенный финансовый продукт. Они инвестируют через дополнительные инструменты, хранят часть капитала в специальных депозитах, поэтому после открытия полиса не должна создаваться сильная финансовая нагрузка, не позволяющая пользоваться другими финансовыми решениями. Да и негативно влиять на жизнь в целом.
Поэтому обращаю особое внимание на то, что чем раньше вы откроете полис, тем меньше нужно будет откладывать в полис при прочих равных характеристиках.
В этой статье мы рассмотрим реальный полис от компании со страховым покрытием 5 млн.$. Будет блок, который расскажет как работает полис в общих чертах, и также будет глава для тех, кто хочет повнимательнее "повертеть" его в руках.
Поэтому обращаю особое внимание на то, что чем раньше вы откроете полис, тем меньше нужно будет откладывать в полис при прочих равных характеристиках.
В этой статье мы рассмотрим реальный полис от компании со страховым покрытием 5 млн.$. Будет блок, который расскажет как работает полис в общих чертах, и также будет глава для тех, кто хочет повнимательнее "повертеть" его в руках.
Какие задачи может решить полис от Manulife
Вот список лишь некоторых из них. Если вашей задачи нет в списке, пожалуйста, напишите мне ее при обращении. Количество ситуаций, в которых может помочь страхование жизни - великое множество.
ЗАЩИТА ОТ ПОТЕРИ ДОХОДА И ДОЛГОВЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ
Самая важная задача семьи. Никто не хочет оставить близких без дохода, с долговыми обязательствами любого порядка и с резким ухудшением качества жизни в случае внезапного ухода из жизни главного кормильца. Если все случилось не так как вы планировали, полис уже на следующий день возобновит утраченный доход на десятилетия вперед или сколь угодно долго.
НАСЛЕДСТВО РОСЧЕРКОМ ПЕРА
Открывая такой полис, вы буквально "из воздуха" создаете наследство на сумму вашего страхового покрытия. Так как это полис пожизненного страхования, владелец контракта точно знает, что деньги в семью придут. Мы не знаем, когда именно, но наследство на эту сумму уже создано в компании и будет гарантированно передано близким.
ОПЛАТА НАЛОГОВ
Мощный инструмент планирования и минимизации налогов при плановой передаче наследства и в случае инвестирования через зарубежного американского брокера. Такой полис в момент передачи наследства по смерти сгенерирует огромную сумму денег, которая закрывает финансовую брешь, возникающую после уплаты больших сумм на наследственную массу. Сама страховая выплата налогом не облагается.
ЗАЩИТА БИЗНЕСА
В любом бизнесе, где есть ключевые партнеры (особенно с долей в бизнесе), защита каждого из них таким полисом будет мудрым шагом. Ведь в случае внезапного ухода из жизни любого из участников бизнеса, проект понесет финансовые потери. Открытый вовремя полис уберет эти потери или сильно минимизирует их. Такие контракты можно также использовать в больших корпорациях для защиты менеджмента среднего и верхнего звеньев.
СОЗДАНИЕ ДЕНЕЖНОГО ПОТОКА
Открывая такой полис на каждого из членов семьи, вы гарантированно создаете денежный поток, который будет финансировать ваш семейный фонд. Ведь абсолютно каждый из нас когда-то, рано или поздно уйдет на покой. И за счет таких страховых контрактов, следующее поколение детей не будет начинать с нуля: всегда будет существовать фонд для оплаты высшего образования, покупки недвижимости и прочих важнейших задач. Такие полисы могут каждый раз пополнять семейный траст при смене поколений.
Как работает контракт Manulife Financial
Это важная глава.
Ее в целом интересно посмотреть всем.
Цифры, которые любому клиенту очень важны.
Ее в целом интересно посмотреть всем.
Цифры, которые любому клиенту очень важны.
Итак, перед нами реальный полис клиента, который обратился с тем, чтобы застраховать свою жизнь на 5.000.000$. В этой части мы пропустим детали его финансовой задачи: почему именно 5 млн.$, оценку активов и прочие процедуры, которые, как правило, происходят в личном разговоре между финансовым советником и клиентом.
Застрахованного зовут Mr. Client, ему 35 лет, он здоров, не курит, он обеспечен - недвижимость во владении, банковские депозиты, крупный бизнес. Все эти факторы важны при андеррайтинге для компании и она определила для него страховой тариф в виде ежегодного взноса - 69.346$. О том, какие еще бывают варианты взносов мы поговорим дальше.
На этом скриншоте показаны первые 10 лет работы полиса.
В шапке иллюстрации мы видим данные клиента (слева) и технические параметры полиса. Приведу самые важные:
- Initial Death Benefit - Первичная посмертная льгота (сумма страховой выплаты). Сумма, меньше которой клиент никогда не получит;
- Initial Planned Premium - Размер планируемого взноса. В страховых терминах это также называется "премия";
- Billing Mode - Вариант оплаты - Ежегодный.
Застрахованного зовут Mr. Client, ему 35 лет, он здоров, не курит, он обеспечен - недвижимость во владении, банковские депозиты, крупный бизнес. Все эти факторы важны при андеррайтинге для компании и она определила для него страховой тариф в виде ежегодного взноса - 69.346$. О том, какие еще бывают варианты взносов мы поговорим дальше.
На этом скриншоте показаны первые 10 лет работы полиса.
В шапке иллюстрации мы видим данные клиента (слева) и технические параметры полиса. Приведу самые важные:
- Initial Death Benefit - Первичная посмертная льгота (сумма страховой выплаты). Сумма, меньше которой клиент никогда не получит;
- Initial Planned Premium - Размер планируемого взноса. В страховых терминах это также называется "премия";
- Billing Mode - Вариант оплаты - Ежегодный.
Ниже мы видим набор столбцов, часть из которых дублируются в двух разделах "Гарантированные предположения" (Левый зеленый блок) и "Негарантированные"(Правый блок).
Сначала рассмотрим каждый столбец.
- Policy year - год работы полиса;
- EOY Age - возраст клиента в каждый из годов работы полиса;
- Planned Premium - размер вносимой страховой премии;
- Policy Value - накопленная в полисе сумма;
- Net Surrender Value - сумма, которую может забрать клиент в определенный год работы полиса;
- Net Death Benefit - сумма, которая будет выплачена при уходе из жизни владельца контракта.
Сначала рассмотрим каждый столбец.
- Policy year - год работы полиса;
- EOY Age - возраст клиента в каждый из годов работы полиса;
- Planned Premium - размер вносимой страховой премии;
- Policy Value - накопленная в полисе сумма;
- Net Surrender Value - сумма, которую может забрать клиент в определенный год работы полиса;
- Net Death Benefit - сумма, которая будет выплачена при уходе из жизни владельца контракта.
Что такое гарантированные и негарантированные предположения
Гарантированные значения
Это финансовые показатели полиса, которые гарантированы со стороны компании. Обладатель полиса получит как минимум те результаты, которые гарантированы. Такой блок приводится со стороны компании для того, чтобы показать, что получится, если мировой финансовый рынок долгое время не будет показывать ожидаемых от него результатов.
Ситуация, описанная в гарантированных значениях еще ни разу не произошла: не было такого, чтобы 20-30-40 лет подряд мировая экономика падала не останавливалясь. Тем не менее компания обязана его показать.
Ситуация, описанная в гарантированных значениях еще ни разу не произошла: не было такого, чтобы 20-30-40 лет подряд мировая экономика падала не останавливалясь. Тем не менее компания обязана его показать.
Ожидаемые значения
Это то, что как раз случается чаще всего.
Значения правой части таблицы показывают ожидаемые негарантированные показатели, основанные на длительных исторических показателях и рассчитанные на их основании прогнозируемые данные в будущем.
Это средний показатель всего того, что с нами происходит. Бывает кризис? Да конечно. Все падает. А когда кризис заканчивается, все потихоньку восстанавливается? Разумеется.
Вот в среднем мы и получаем 4-6% ежегодной доходности в таких полисах, что как раз относится к доходности консервативного характера. Доходность строится в зависимости от выбранного плана: он может быть основан на смешении S&P500 и MSCI, только на S&P500 и фиксированный процент. Подробнее в конце статьи.
Значения правой части таблицы показывают ожидаемые негарантированные показатели, основанные на длительных исторических показателях и рассчитанные на их основании прогнозируемые данные в будущем.
Это средний показатель всего того, что с нами происходит. Бывает кризис? Да конечно. Все падает. А когда кризис заканчивается, все потихоньку восстанавливается? Разумеется.
Вот в среднем мы и получаем 4-6% ежегодной доходности в таких полисах, что как раз относится к доходности консервативного характера. Доходность строится в зависимости от выбранного плана: он может быть основан на смешении S&P500 и MSCI, только на S&P500 и фиксированный процент. Подробнее в конце статьи.
Столбец Planned Premium показывает, что за 10 лет работы полиса клиент внес 694.460$. Можно заметить, что в первый год сумма для возврата равна 0, а затем начинает расти. Это стандартная практика всех страховых компаний применения льготного периода - 1 или 2 года (в данном случае первый год), когда деньги вернуть нельзя. А также наличие штрафа за досрочное изъятие последующие 9 лет. Учитывая все это, сумма посмертной льготы на конец десятого года при средней доходности ±6% будет ориентировочна равна 5.730.412$.
На 11-й год исчезает плата за досрочное изъятие и можно увидеть, что значение Policy Value (Накопленный капитал) равен Net Surrender Value (то, сколько клиент может забрать). До этого момента, эти суммы отличались. Это к вопросу, в какой момент клиент сможет без потерь забрать свои деньги назад, если вдруг передумает иметь такой полис.
Но так как такие контракты не открываются на 10 лет, а служат на благо своей цели десятилетиями, предлагаю посмотреть, что происходит дальше.
На 11-й год исчезает плата за досрочное изъятие и можно увидеть, что значение Policy Value (Накопленный капитал) равен Net Surrender Value (то, сколько клиент может забрать). До этого момента, эти суммы отличались. Это к вопросу, в какой момент клиент сможет без потерь забрать свои деньги назад, если вдруг передумает иметь такой полис.
Но так как такие контракты не открываются на 10 лет, а служат на благо своей цели десятилетиями, предлагаю посмотреть, что происходит дальше.
Мы видим, как к 20-му году, когда клиенту исполнилось 55 лет, полис защищает его уже на 7 млн. $. Я позволю себе пропустить совсем небольшое количество лет и показать как растет страховая сумма с течением следующих лет. Все что вы видите - это готовое наследство семье, которое может быть выплачено в любой момент (мы не знаем в какой) или самостоятельно изъято и потрачено/передано в траст/переинвестировано.
Никто не знает сколько человек проживет. Мой дедушка умер в 93 года в абсолютно здравом уме и светлой памяти. И мы видим, что полис был создан таким образом, чтобы учесть возможности долгожителей. За 35 лет клиент внесет 2.4 млн.$ и перестанет это делать навсегда, когда ему будет 71, а полис продолжит самостоятельно работать за счет капитала внутри, защищая семью на все бОльшую и бОльшую сумму из года в год.
Значение полиса в экосистеме ваших финансов
- Это не специализированный инструмент для инвестиций -
Открывая такой контракт, важно точно отдавать себе отчет в том, какую задачу он решает. Для чего бы вы не использовали такой полис, разговор всегда будет идти о защите от финансового риска. Функция накопления капитала в таком полис является вторичной и носит консервативный характер (хотя все же весьма эффективный). Вот почему открывая его, клиент прежде всего думает о защите его близких/бизнес партнеров, зная что в любую следующую секунду полис сработает на триггерное событие и сгенерирует огромную сумму денег для тех людей, кто вписан в контракт. И только во вторую очередь можно поразмыслить о том, какое количество средств накопится в полисе через N-десятилетий.
Открывая такой контракт, важно точно отдавать себе отчет в том, какую задачу он решает. Для чего бы вы не использовали такой полис, разговор всегда будет идти о защите от финансового риска. Функция накопления капитала в таком полис является вторичной и носит консервативный характер (хотя все же весьма эффективный). Вот почему открывая его, клиент прежде всего думает о защите его близких/бизнес партнеров, зная что в любую следующую секунду полис сработает на триггерное событие и сгенерирует огромную сумму денег для тех людей, кто вписан в контракт. И только во вторую очередь можно поразмыслить о том, какое количество средств накопится в полисе через N-десятилетий.
- Контракт защищает вас, даже когда мир "в руинах"-
Обратите внимание, что в гарантированных значениях полис проработает на протяжении 47 лет до возраста застрахованного - 82 года. Как вы теперь знаете, здесь описывается сценарий, что все 47 лет подряд экономика была в минусе, все фондовые индексы были в минусе, все инвесторы по всему миру теряли свои средства, но клиент все это время был защищен с первого дня на 5 млн.$, а начиная с возраста 53 года - на 6+ млн.$. Сумма, которая была у него в полисе не таяла из-за кризиса, она шла на оплату его риска ухода из жизни. Ведь с течением времени риск ухода из жизни человека с каждым годом возрастает с точки зрения страховой компании и она тратит все бОльшую часть его взноса, чтобы его защитить. А вот не росли накопления как раз из-за кризиса, который 47 лет царил в мире.
Обратите внимание, что в гарантированных значениях полис проработает на протяжении 47 лет до возраста застрахованного - 82 года. Как вы теперь знаете, здесь описывается сценарий, что все 47 лет подряд экономика была в минусе, все фондовые индексы были в минусе, все инвесторы по всему миру теряли свои средства, но клиент все это время был защищен с первого дня на 5 млн.$, а начиная с возраста 53 года - на 6+ млн.$. Сумма, которая была у него в полисе не таяла из-за кризиса, она шла на оплату его риска ухода из жизни. Ведь с течением времени риск ухода из жизни человека с каждым годом возрастает с точки зрения страховой компании и она тратит все бОльшую часть его взноса, чтобы его защитить. А вот не росли накопления как раз из-за кризиса, который 47 лет царил в мире.
Это показывает, что в такие моменты человек, открывший полис не хватается за голову из-за того, что происходит с его накоплениями внутри, ему важнее, что в каждый настоящий и будущий момент времени семья защищена на крупную сумму и она будет выплачена несмотря ни на что. Повторюсь, такого сценария никогда не было, но это и есть гарантии защиты семьи от риска внезапной финансовой потери, вследствие внезапного ухода из жизни застрахованного лица.
- И все же, такой контракт можно и при возможности даже нужно использовать как часть своего большого инвестиционного портфеля.
Откладывать нужно не в один "карман", а в два: в страховой полис и в инвестиционный.
Мысль, высказанная выше важна в самом начале разговора о финансовом планировании для вашей семьи или бизнеса. Мы не запускаем такой контракт, чтобы начать копить. Однако, есть два важных момента, когда такой полис можно рассматривать как источник создания капитала.
1) Есть немало консервативных инвесторов, которые не хотят слышать о значимом инвестиционном риске; им достаточно того, что предлагается гибридными инструментами. Например, таким, как этот полис. Они смотрят на цифры и говорят: "4-6% это достаточная доходность для меня и моего здорового сна". То есть это решение подходит для определенного типа людей.
2) Как я уже говорил в начале статьи, при правильном планировании, у вас запущено несколько инструментов для инвестирования и все вместе они составляют ваш один общий портфель. В теории в нем могут быть сделки по инвестиции в недвижимость, классические инвестиции в акции, облигации и прочие ценные бумаги. Но в совокупности - это все считается одним большим инвестиционным портфелем, состоящим из разных инструментов: часть средств такого портфеля вы инвестируете через брокерский счет, львиную долю капитала инвестируете через специальные инвестиционные страховые продукты с высоким уровнем хранения капитала, а часть портфеля - это полис Манулайф. Это как раз и будут консервативные инвестиции, которые дают и накопления и гарантию создания капитала в любой момент, если глава семьи "вчера" не вернулся домой.
Таким образом, как один из инструментов по дополнительному созданию и гарантии капитала, такой контракт эффективно использовать для части накоплений. Ведь в какой-то период времени, например при выходе на условную пенсию, этот капитал можно изъять из страхового полиса (перестав защищать себя) и соединить его с другими фондами, которые параллельно были созданы.
Все что я описал основывается, в частности, на том, что в таком полисе нельзя потерять деньги: компания Manulife гарантирует, что меньше 0% доходности полис не получит.
2) Как я уже говорил в начале статьи, при правильном планировании, у вас запущено несколько инструментов для инвестирования и все вместе они составляют ваш один общий портфель. В теории в нем могут быть сделки по инвестиции в недвижимость, классические инвестиции в акции, облигации и прочие ценные бумаги. Но в совокупности - это все считается одним большим инвестиционным портфелем, состоящим из разных инструментов: часть средств такого портфеля вы инвестируете через брокерский счет, львиную долю капитала инвестируете через специальные инвестиционные страховые продукты с высоким уровнем хранения капитала, а часть портфеля - это полис Манулайф. Это как раз и будут консервативные инвестиции, которые дают и накопления и гарантию создания капитала в любой момент, если глава семьи "вчера" не вернулся домой.
Таким образом, как один из инструментов по дополнительному созданию и гарантии капитала, такой контракт эффективно использовать для части накоплений. Ведь в какой-то период времени, например при выходе на условную пенсию, этот капитал можно изъять из страхового полиса (перестав защищать себя) и соединить его с другими фондами, которые параллельно были созданы.
Все что я описал основывается, в частности, на том, что в таком полисе нельзя потерять деньги: компания Manulife гарантирует, что меньше 0% доходности полис не получит.
О выборе периодичности внесения взноса
КОНТРАКТ БУДЕТ "СШИТ" ПОД КЛИЕНТА
Открывая полис можно выбрать удобный вариант взносов. Клиент имеет возможность откладывать как ежегодный уменьшенный взнос, так и внести то количество страховых премий, которое ему покажется комфортным.
Так, будущий владелец полиса может принять решение внести один увеличенный взнос и больше никогда не вносить. Контракт проработает до 120 лет и будет накапливать все это время капитал.
Либо определить то количество взносов, которое будет удобно для бюджета. Например, в течение 5 или 10 лет, или "до выхода на пенсию": то есть число взносов до пенсии будет определено клиентом.
Так, будущий владелец полиса может принять решение внести один увеличенный взнос и больше никогда не вносить. Контракт проработает до 120 лет и будет накапливать все это время капитал.
Либо определить то количество взносов, которое будет удобно для бюджета. Например, в течение 5 или 10 лет, или "до выхода на пенсию": то есть число взносов до пенсии будет определено клиентом.
В нашем примере клиент предпочел вносить до 71 года своего возраста и на этом прекратить. Более того, клиенты Манулайф часто предпочитают внести взнос один раз и больше ни разу. Закрыть за один раз огромный вопрос - большое подспорье. У людей, как правило, уже созданы финансовые фонды, один из которых можно просто перенести в полис. В этом случае я могу сделать запрос в компанию и в расчетах пойти от взноса, чтобы узнать, какая будет страховая сумма, если внести, например 300.000$/1 млн.$/10 млн.$/30 млн$ (или любая другая сумма) сразу. И компания пришлет расчет. После этого в полис переводится выбранный взнос, который мгновенно страхует человека на гораздо бОльшую сумму, а сам капитал в полисе начинает с первого дня расти под процент.
Хочу заострить внимание на том, что размер взноса и цифры, что здесь приводятся, в частности в примере полиса - это результат расчетов для одного реального человека с его индивидуальными условиями. Это означает, что если вы хотите знать, каким размер взноса будет именно у вас - с учетом вашей задачи, возраста, хобби, размера страховой суммы и других частных факторов, вам нужно обратиться ко мне за расчетом.
Повторюсь, что контракт "шьется" под клиента. Не примеряйте чужие параметры полиса на себя.
Повторюсь, что контракт "шьется" под клиента. Не примеряйте чужие параметры полиса на себя.
Условия открытия полиса
Итак, что нужно для того, чтобы стать клиентом
У вас должен быть счет в другой странеПри чем любой. Manulife просит, чтобы взносы переводились не из той страны, где вы живете, а со счета из любой другой. Это особенности принятия на страхование для клиентов всего мира. Так что если вы живете в Казахстане, вы можете открыть счет в Армении и перевести оттуда. Это как пример.
Медицинское заключение врачаСтандартно, при подаче заявления Манулайф попросит заполнить медицинскую анкету и предоставить несложную справку от вашего лечащего врача или терапевта в платной клинике.
Страховое покрытие минимум 2 млн.$Повторюсь, с меньшим страховым покрытием страховая компания заявление не примет. Полис может быть открыт на сумму 50-60 млн.$ и даже 100 млн.$ если это будет необходимо.
В какой стране можно открыть такой полисНа сегодняшний день Manulife открывает полисы для резидентов всех стран, кроме США, Канада, Беларусь, Украина и Россия. Подчеркиваю, что здесь имеется в виду резидентство, не национальность. То есть то, где вы фактически живете. При этом для указанных стран где нельзя открыть полис Манулайф, есть другие решения. Так что обращайтесь, я помогу.
Если вы живете в любой другой стране СНГ (Казахстан, Армения и другие), кроме упомянутых выше, а так же в странах Евросоюза - полис для Вас доступен.
Кому скорее всего будет отказано
Перечислю категории людей, кому скорее всего компания откажет в открытии контракта:
- Политикам и чиновникам на государственной службе, чье влияние в стране очевидно;
- Людям, работающие на выборных должностях;
- Людям, носящие оружие и находящимся в повышенной зоне риска;
- Очень влиятельные бизнесменам.
Это стандартные условия любой страховой компании в мире. Стоит также упомянуть, что всегда есть неочевидные (для нас как для клиентов) случаи, и каждый конкретный кейс стоит выяснять прицельно. Лучше узнать мнение у компании и получить ее финальное решение, чем предполагать что-то и остаться в неведении.
Очевидные и неочевидные преимущества полиса
- Душевное спокойствиеНа самом деле, эта задача решается под номером 0. Самая важная из всех. Открыв контракт, его владелец живет с легким сердцем, так как знает: чтобы не случилось завтра - его семья (или бизнес) будет в полном порядке.
- Гарантия создания капиталаОткрытие страхового полиса это железобетонный факт того, что вы в любом случае создадите капитал для близких.
Только вдумайтесь: подписывая полис СЖ, вы мгновенно в эту же секунду увеличиваете капитал своей семьи на сумму, которая будет прописана в контракте.
Теперь вы знаете, что эта сумма точно придет в семью, став либо дополнением к фондам, которые вы создадите на последующие годы, либо основным, если судьба распорядиться иначе. - Гарантия крупного наследства из "воздуха"Посмотрите еще раз на цифры накоплений после того, как клиенту исполняется к примеру 80 лет. Просто представьте насколько просто увеличить как уже существующую наследственную массу, так и создать с нуля.
Вне зависимости от того, какого размера ваше финансовое благосостояние: 1-10-20-50 млн.$, с помощью такого полиса вы можете, как минимум, увеличить его в два раза уже на начальном этапе. Не говоря о накопления, полученных за последующие годы. - "Банк" для самого себяПри открытии такого полиса вы можете использовать свой страховой счет, как источник займа (ссуда) для самого себя под %, который определяет компания. Это дает возможность получить деньги, не меняя сумму в полисе, чтобы не уменьшать накопления.
Или вы можете осуществлять изъятия накопленных за время существования контракта сумм. - Перенос рисков на "плечи" третьих лицВ момент открытия контракта, финансовые риски, которые еще секунду назад несли на себе вы и ваша семья, теперь несут другие люди.
С этого момента, на страже вашего спокойствия и финансового благополучия - огромная компания с многолетней историей и самыми надежными финансовыми показателями. - Залоговый инструмент в сделкахСтраховой полис можно использовать как залоговый инструмент в банке при открытии кредитного договора (переуступка прав банку на сумму кредита, в случае смерти владельца контракта).
Или использовать его в любых крупных сделках, как гарант выполнения ваших финансовых обязательств на случай форс-мажора.
Таким образом вы защищаете семью от последующего бремени преследования кредиторов и партнеров.
Ни один другой инструмент в мире не решает столько задач одновременно
Дополнительные сведения
Для тех, кто еще не устал читать и хочет больше информации
Об особенностях хранения и передачи капитала в таких полисах
Здесь я немного более подробно поясню о том, как юридически хранится капитал, чем важны адресные бенефициары в контракте и что такое безотзывное право на капитал
- О защите капитала от любых третьих лиц -
Страховой полис и капитал внутри функционируют следующим образом. Когда клиент перемещает туда свои средства (делает взносы) эти средства начинают принадлежать компании. Она ими владеет. А вот самим полисом владеет клиент и он вправе им распоряжаться так как им вздумается - подарить, продать, заложить, передать, переписать на кого-то.
Здесь стоит также сделать общую оговорку: в таком полисе как Манулайф, деньги буквально находятся на стороне страховой компании и для обеспечения декларируемых гарантий/доходности/показателей компания вправе инвестировать средства клиента куда посчитает нужным, согласно своей инвестиционной политики. Если говорить про более сложно устроенные контракты PPLI, то там деньги, как правило, находятся или на одном из отдельных депозитариев страховой компании (отделяя активы от активов компании) или в том депозитарии, который клиент выбрал для себя сам: например какой-то крупный европейский или западный банк. В этом случае активы находятся в полисе, а полис является собственностью компании и только застрахованный имеет к ним доступ. Куда будут активы инвестированы (если это денежные средства) и что с ними делать - решать только клиенту.
У владельца полиса есть обязанность со стороны компании выплатить ему или его бенефициарам средства в определенных и очень понятных случаях. Например, когда клиент захотел сделать частичное изъятие, полное изъятие капитала и закрыть контракт, или когда он ушел из жизни и тогда компания автоматически выплатит деньги бенефициарам. Ведь полис страхования жизни это самозавершающийся инструмент: в момент смерти владельца средства выплачиваются и контракт завершается сам. При этом автоматически никуда средства выплачены не будут, компания будет ожидать распоряжения от бенефициаров. Это исключают ситуацию, когда деньги вдруг самостоятельно поступили на какой-то счет, на который поступить не должны. Бенефициар сам готовит площадку для принятия средств, а страховая компания будет ожидать его решения.
Страховой полис и капитал внутри функционируют следующим образом. Когда клиент перемещает туда свои средства (делает взносы) эти средства начинают принадлежать компании. Она ими владеет. А вот самим полисом владеет клиент и он вправе им распоряжаться так как им вздумается - подарить, продать, заложить, передать, переписать на кого-то.
Здесь стоит также сделать общую оговорку: в таком полисе как Манулайф, деньги буквально находятся на стороне страховой компании и для обеспечения декларируемых гарантий/доходности/показателей компания вправе инвестировать средства клиента куда посчитает нужным, согласно своей инвестиционной политики. Если говорить про более сложно устроенные контракты PPLI, то там деньги, как правило, находятся или на одном из отдельных депозитариев страховой компании (отделяя активы от активов компании) или в том депозитарии, который клиент выбрал для себя сам: например какой-то крупный европейский или западный банк. В этом случае активы находятся в полисе, а полис является собственностью компании и только застрахованный имеет к ним доступ. Куда будут активы инвестированы (если это денежные средства) и что с ними делать - решать только клиенту.
У владельца полиса есть обязанность со стороны компании выплатить ему или его бенефициарам средства в определенных и очень понятных случаях. Например, когда клиент захотел сделать частичное изъятие, полное изъятие капитала и закрыть контракт, или когда он ушел из жизни и тогда компания автоматически выплатит деньги бенефициарам. Ведь полис страхования жизни это самозавершающийся инструмент: в момент смерти владельца средства выплачиваются и контракт завершается сам. При этом автоматически никуда средства выплачены не будут, компания будет ожидать распоряжения от бенефициаров. Это исключают ситуацию, когда деньги вдруг самостоятельно поступили на какой-то счет, на который поступить не должны. Бенефициар сам готовит площадку для принятия средств, а страховая компания будет ожидать его решения.
На средства в таком полисе невозможно наложить взыскания, так как юридически никаких денег у клиента нет. Сам факт появления денег возникает только в момент того, когда контракт расторгается или завершается сам и деньги поступают на личный счет клиента/бенефициара. Вот почему невозможно по суду взыскать с клиента средства из полиса, так как это деньги страховой компании и она никому не обязана их отдавать. Ей нет дела до непонятного родственника, государственного органа, бывшей супруги, нехорошего бизнес-партнера, который обратился к ней напрямую или через суд. Наверняка, с помощью суда можно заставить кого угодно и что угодно выплатить или отдать из того, что имеется у клиента физически. Но нельзя принудить страховую компанию отдать деньги кому-то, кроме владельца полиса или бенефициара. Она четко исполняет свои ограниченные и оговоренные функции. Сам полис также нельзя переписать ни на кого без особой процедуры и личного обращения клиента.
Про деньги в страховых контрактах даже шутят: "вы можете остаться без штанов и ботинок, но деньги в полисе никуда не денутся".
Такая юридическая защита, придуманная 200 лет назад работает до сих пор и успешно защищает средства клиентов страховых компаний.
- О бенефициарах -
Прописанные в страховом контракте бенефициары - одна из самых эффективных и сильных сторон полиса при распределении капитала. Имена и фамилии указанные в полисе имеют юридическую силу выше, чем любые другие, возникшие из ниоткуда и даже по суду. Или даже те, кто указаны в завещании. Бенефициары - это воля клиента, которую страховая строго соблюдает и это очень важная сила полиса, если его владелец хочет быть уверенным, что только те выгодоприобретатели, которых он указал, получат выплату. И никто другой. К завещанию страховая компания обратится только в том случае, если у нее нет никакой возможности выплатить средства бенефициарам, например по причине их ухода из жизни. И тогда нужно смотреть завещание и читать, что там написано о наследниках.
Бенефициаров можно указать любое количество в любых пропорциях (% от капитала). Подробнее о том как работает бенефициарная система в полисах, прочтите в моей специальной статье "Кто такие бенефициары".
Про деньги в страховых контрактах даже шутят: "вы можете остаться без штанов и ботинок, но деньги в полисе никуда не денутся".
Такая юридическая защита, придуманная 200 лет назад работает до сих пор и успешно защищает средства клиентов страховых компаний.
- О бенефициарах -
Прописанные в страховом контракте бенефициары - одна из самых эффективных и сильных сторон полиса при распределении капитала. Имена и фамилии указанные в полисе имеют юридическую силу выше, чем любые другие, возникшие из ниоткуда и даже по суду. Или даже те, кто указаны в завещании. Бенефициары - это воля клиента, которую страховая строго соблюдает и это очень важная сила полиса, если его владелец хочет быть уверенным, что только те выгодоприобретатели, которых он указал, получат выплату. И никто другой. К завещанию страховая компания обратится только в том случае, если у нее нет никакой возможности выплатить средства бенефициарам, например по причине их ухода из жизни. И тогда нужно смотреть завещание и читать, что там написано о наследниках.
Бенефициаров можно указать любое количество в любых пропорциях (% от капитала). Подробнее о том как работает бенефициарная система в полисах, прочтите в моей специальной статье "Кто такие бенефициары".
- О создании/передачи капитала и наследства -
Стоит еще раз напомнить, что в ряде случаев такой полис открывается простым перемещением уже имеющихся средств у клиента. Мы ничего не тратим из семейного бюджета, мы отщипываем часть финансового пирога и перекладываем в другую тарелку. Ведь вместо того, чтобы часть денег просто лежала на депозите, не лучше ли переместить их в полис, мгновенно создав тем самым надежное место для денег и защиту на крупную сумму, обеспечив гарантии на всю жизнь?
Снова вспоминая цифры страховой выплаты в преклонном возрасте, удивительно понимать как легко можно решить задачу наследства. Если у вас стоит такой вопрос, полис является эффективным инструментом распределения капитала между близкими (детьми от других браков, в том числе). Возможно кому-то перейдет недвижимость и другие активы, а кому-то будет передан капитал. Для страховой компании является логичным намерением открытие полиса на сумму ваших существующих активов. Это означает, что ваше благосостояние автоматически увеличивается в два раза (а зачастую и больше).
Пример: еще вчера у вас было активов на сумму 15 млн.$, а сегодня, открыв полис с аналогичным покрытием - объем активов у вас уже на сумму 30 млн.$. С этого момента вы точно знаете, что 15 млн.$ страховой суммы распределятся между бенефициарами, а это значит, что когда придет время вы или передадите им:
1) Ту стоимость активов, которая будет у вас к моменту передачи + Полис с базовой страховой суммой + Накопления;
2) Или же вы спокойно потратите на себя все что у вас есть сегодня к моменту глубокой старости, зная, что полис все равно передаст нужную сумму бенефициарам.
Таким образом, желая создать наследство, вы кладете в полис 1 млн., а передаете в какой-то момент 10+. Как просто, неправда ли?
Стоит еще раз напомнить, что в ряде случаев такой полис открывается простым перемещением уже имеющихся средств у клиента. Мы ничего не тратим из семейного бюджета, мы отщипываем часть финансового пирога и перекладываем в другую тарелку. Ведь вместо того, чтобы часть денег просто лежала на депозите, не лучше ли переместить их в полис, мгновенно создав тем самым надежное место для денег и защиту на крупную сумму, обеспечив гарантии на всю жизнь?
Снова вспоминая цифры страховой выплаты в преклонном возрасте, удивительно понимать как легко можно решить задачу наследства. Если у вас стоит такой вопрос, полис является эффективным инструментом распределения капитала между близкими (детьми от других браков, в том числе). Возможно кому-то перейдет недвижимость и другие активы, а кому-то будет передан капитал. Для страховой компании является логичным намерением открытие полиса на сумму ваших существующих активов. Это означает, что ваше благосостояние автоматически увеличивается в два раза (а зачастую и больше).
Пример: еще вчера у вас было активов на сумму 15 млн.$, а сегодня, открыв полис с аналогичным покрытием - объем активов у вас уже на сумму 30 млн.$. С этого момента вы точно знаете, что 15 млн.$ страховой суммы распределятся между бенефициарами, а это значит, что когда придет время вы или передадите им:
1) Ту стоимость активов, которая будет у вас к моменту передачи + Полис с базовой страховой суммой + Накопления;
2) Или же вы спокойно потратите на себя все что у вас есть сегодня к моменту глубокой старости, зная, что полис все равно передаст нужную сумму бенефициарам.
Таким образом, желая создать наследство, вы кладете в полис 1 млн., а передаете в какой-то момент 10+. Как просто, неправда ли?
- О налогообложении -
Стоит сказать, что если вы хотите передать по наследству крупный капитал, самым эффективным способом сделать это будет через такой страховой полис. Дело в том, что налогообложение на капитал в полисе не возникает до того, пока он не был оттуда изъят и полис не закрылся. Если вы выведите капитал при жизни, тогда вам нужно будет заплатить налог на ту сумму, которая получилась как положительная разница между внесенными взносами и тем капиталом который накопился.
А вот если вы кладете капитал, чтобы когда-то он перешел бенефициарам автоматически после ухода из жизни, то вторая важная юридическая особенность заключается в том, что на страховую сумму, выплачиваемую по смерти наследникам - не платится налог. Происходит это потому, что выплата по смерти считается компенсацией потери для тех, кто прописан в контракте. Застрахованное лицо, открывая такой полис для семьи, ставит своей целью избавить их от риска неполучения того дохода, который он планирует принести в следующие годы. Поэтому выплата по полису не является заработком семьи, а восполнение того, что они потеряли. Вот почему налог не платится. Подробнее можете прочесть в статье "Принципы страхования жизни".
Стоит сказать, что если вы хотите передать по наследству крупный капитал, самым эффективным способом сделать это будет через такой страховой полис. Дело в том, что налогообложение на капитал в полисе не возникает до того, пока он не был оттуда изъят и полис не закрылся. Если вы выведите капитал при жизни, тогда вам нужно будет заплатить налог на ту сумму, которая получилась как положительная разница между внесенными взносами и тем капиталом который накопился.
А вот если вы кладете капитал, чтобы когда-то он перешел бенефициарам автоматически после ухода из жизни, то вторая важная юридическая особенность заключается в том, что на страховую сумму, выплачиваемую по смерти наследникам - не платится налог. Происходит это потому, что выплата по смерти считается компенсацией потери для тех, кто прописан в контракте. Застрахованное лицо, открывая такой полис для семьи, ставит своей целью избавить их от риска неполучения того дохода, который он планирует принести в следующие годы. Поэтому выплата по полису не является заработком семьи, а восполнение того, что они потеряли. Вот почему налог не платится. Подробнее можете прочесть в статье "Принципы страхования жизни".
Важно
Открывая страховой полис, мы ни копейки не тратим и не забираем из бюджета. Все что вы в него поместили рано или поздно вернется в семью. В многократном размере.
Как работает доходность и какой ее вариант можно выбрать для полиса Manulife
Материал для тех, кто совсем не устал, я вынес часть технической информации в отдельный блок. Вы узнаете о том, как работает доходность полиса, как получить доходность S&P 500 и MSCI через такой полис или доходность от нескольких индексов.
Прочтите также мою статью о том, как с помощью нового уникального продукта от Manulife вы можете создать семейный трастовый фонд, в который можно поместить до 50 млн.$ на одного человека. Такой траст быстро запускается, не требует медицинского осмотра и оплаты за содержание, при этом, позволяя хранить средства в защищенной юрисдикции, обладая всеми свойствами хранения капитала в трасте
Подписывайтесь на наш телеграм канал
Мы рассказываем о своем опыте, наших кейсах и еще много интересного и важного, связанного с финансовым планированием: личным, семейным и бизнесом.