Особенности страхования жизни: уникальные и главные

На моем сайте и ютуб-канале уже достаточно статей и видео, после которых становится кристально понятно, что ни один человек в мире и тем более семья не могут существовать без страхования жизни. И я тут имею в виду, конечно, людей, у которых есть близкие, зависящие от дохода главного кормильца. Ведь кроме эмоциональных потерь они могут финансово пострадать, если его не станет.

Когда я говорю такую громкую фразу, как – "не могут существовать без страхования жизни", я имею в виду, что так-то конечно же могут. Просто тогда понимание, что будет с семьей завтра умножается на огромный ноль. Этого понимания нет. Пока семья не открыла контракт страхования жизни, она стоит в абсолютной тьме с маленьким фонариком, который светит вперед на пару метров – на величину вашего дохода. И вы видите то, что будет с семьей завтра - от силы на ближайшие три метра.

Но как только вы открываете полис страхования жизни, загорается огромный световой прожектор, который освещает весь путь семьи на 20-30-40 лет вперед. Вы стоите и видите, что будет. Вы теперь точно знаете, что вам на следующий день после ухода из жизни главного кормильца даст точно такой же доход, что вы потеряли. Это полис СЖ. Вот почему вы знаете точно, что дети получат образование, не будут голодать, будет куплена недвижимость и прочее из того, что было запланировано.

В своих видео о применении СЖ в жизни я рассказал о большом количестве ситуаций и сфер в жизни, когда страхование может быть ключевым решением и мне еще есть что добавить: это будет касаться особенностей страховых выплат и сохранности денег.

Если мы говорим о страховых выплатах по смерти в целом, то никто не сможет получить страховую выплату кроме тех лиц, что указаны в контракте. Это момент имеет наивысшую юридическую силу.Не может объявиться никакой дальний родственник, который скажет что он "тоже очень любил дядю Сережу". И что ему тоже полагается выплата. Если дядя Сережа не указал этого невесть откуда взявшегося потрясающего родственника как бенефициара – ничего не выйдет. Никакой суд не примет решение в его пользу.

Это как непреложный обет в Гарри Поттере, помните? Такая клятва, которую нельзя нарушить. Вот это то же самое. А если этот родственник все же захочет затеять судебный спор, то ему придется это делать в рамках той юрисдикции, где функционирует страховая компания.
Таким образом мы теперь знаем, что наследство, которое передается семье - максимально адресное. Лишние люди не получат ничего.

Если мы говорим о накопительном контракте страхования жизни, то деньги в страховом контракте защищены от притязаний любых третьих лиц. В накопительном контракте страхования жизни, в котором кроме того, что вы защищены на очень крупную сумму денег, создается ваш личный капитал: вы каждый год откладываете туда определенную сумму денег. Или, если мы говорим о контрактах unit-linked, где инвестиционный счет с помощью которого вы накапливаете свои средства, юридически помещен в страховую оболочку, то в обоих случаях мы можем говорить о том, что накопления в таких контрактах не могут быть у вас отобраны никаким образом. Происходит это потому, что активы и ценности в полисах страхования жизни не принадлежат владельца контракта. Они принадлежат страховой компанией, которая имеет перед владельцем полиса обязательство: выплатить их в том или ином случае.

Никакой суд, никакие коллекторы, ни какие инстанции и прочие третьи лица никогда не получат к ним доступ. Страховая компания не выдает информацию о том, где лежат ваши деньги. Потому что, как правило, страховая компания отделяет средства клиентов от своих средств именно с целью их безопасности и передает их банку-кастодиану, где хранятся ваши деньги.
Это может быть один из крупнейших мировых американских, швейцарских банк или французских банков. Неважно. Средства находятся за семью печатями и доступ к ним будет иметь только владелец полиса и больше никто, а на страховую выплату будут претендовать только лица, указанные в контракте как бенефициары. И больше никто.

Таким образом, открывая план страхования жизни, мы получаем дополнительную возможность легально уберечь деньги семьи от всяких невзгод и любых лиц, которые могут на этот капитал претендовать.
Это абсолютно законная возможность. Огромное количество людей в америке например держат свои средства на страховых счетах. Из-за чего кстати там на законодательном уровне запрещены накопления на юнит-линкед счетах, просто потому что мол вам и так достаточно возможностей оптимизировать свое налогообложение, храня деньги на страховых счетах. Дополнительные – не положены. А вот у нас в России можно открыть и накопительный полис страхования жизни и unit-linked счет. И распределить деньги любым образом, дополнительно диверсифицировав ваш капитал. Можно хранить часть на страховом счету, а вторую часть в юнит-линкед полисе, который заключен тоже в страховую оболочку и так же защищен от всего. Это на мой взгляд просто потрясающее свойство контрактов страхования жизни.

Раз уж мы заговорили о накопительных контрактах страхования жизни, то я бы хотел упомянуть такую уникальную возможность, как использование такого страхового контракта как банк для самого себя. У вас будет свой собственный банк!
Как это работает: вы накапливаете деньги на страховом счету или в unit-linked полисе и вас за счет средств которые вы регулярно сберегаете там растет капитал. За счет ваших средств и за счет инвестиционной доходности.

Если вам, например, понадобится сумма на оплату обучения детей, то вы можете взять ссуду из своих же денег.
Допустим, у вас накопилось 150.000 $ из которых вы можете взять 30.000 $ под 2 %. Затем вернуть обратно, чтобы сумма восстановилась. Или не возвращать - если не хотите. В этом случае накопления уменьшатся на "долговую" сумму. При этом, так как доходность страхового контракта привязана к индексу, то доходность индекса может перекрывать тот процент, под который вы взяли. Если вы взяли под 2 %, а индекс в этом году отработал 3.9 %, в таком случае вы ничего не потеряли. Напротив, остались в плюсе.
Таким образом у клиента есть возможность производить изъятия своих средств так как же если бы он взял их в каком то стороннем банке, только в данном случае вы занимаете у себя самого.
Это гораздо быстрее и проще.

Самое главной задачей страхования жизни была есть и будет – душевное спокойствие и перенос рисков на третьих лиц. Люди должны четко отдавать себе отчет в том, что пока они не открыли страховой контракт, финансовая ответственность лежит на них. Допустим семья предполагает что за ближайшие 30 лет они заработают, к примеру 500.000 $*. И если тот, кто планировал это сделать ушел из жизни, значит семья недополучит 500.000 $. Все просто.
Чтобы этого не случилось нужно открыть контракт с тем, чтобы перестать нести этот финансовый риск от слова "совсем". Теперь его на себе несет компания, которая будет готов мгновенно выплатить всю сумму сразу.

Душевное спокойствие о котором я говорил – это важнейшая вещь. Она на первый взгляд может быть стоит в тени и не является неочевидной, но на самом деле это основа всего. Это задача под номером 0.
Статистика показывает, что дольше живут как раз люди, которые застрахованы. Во многом это завязано на эмоциональном здоровье. Глава семьи выдыхает в момент открытия полиса, так как теперь в твоей жизни нет мыслей о том «а что если?", "а что будет если я не?» и прочных сложных мыслей. Все эти вопросы закрываются навсегда.
И после этого, освобождая таким образом себя от подобных внутренних напильников и зудящих мыслей – и жить становится легче и дышать. И голова начинает иначе работать, так как высвободилось место от плохих мыслей, туда теперь идут хорошие – "а как еще заработать?", "а что еще такого сделать для семьи?". Креатив. Все это положительно сказывается и на долголетии, в том числе.

Так что я ни разу не повышаю градус пафоса, когда говорю, что страхование жизни – это, возможно, самое великое изобретение человечества. Или если хотите одно из.

Потому что ни один финансовый инструмент в мире не способен решать такое огромное количество задач одновременно.