Как накопить на пенсию | 1.000.000 $ к 65.
И нет, данное название статьи - не "кликбэйт"*.
Все, что тут будет описано абсолютно реально и на самом деле не требует каких-то особенных усилий.
Только ваше желание и дисциплину.
Все, что тут будет описано абсолютно реально и на самом деле не требует каких-то особенных усилий.
Только ваше желание и дисциплину.
Примечание*: Кликбэйт - это такое новое модное слово, обозначающее ситуацию, когда видя заголовок, вы щелкаете по нему, а там совсем не то, что вы хотели.
1.000.000 $ капитала к пенсии - это просто прекрасно.
Кирилл Фролов
Автор статьи
Обычно, я к своим статьям стараюсь подобрать цитаты умных людей, которые точно отражают ее суть. Но сегодня, на правах владельца этого сайта я просто решил сказать, что миллион долларов - это прекрасно. А еще потому, что с этим утверждением сложно поспорить.
Я хочу начать с того, что перед рассмотрением этого кейса будет правильно и полезно ознакомиться со статьей, где я рассказываю о том, зачем вообще создавать свой капитал. Будет совсем здорово, если вы еще прочтете мою статью о важности открытия страхового полиса перед тем, как вы приступите к созданию капитала.
Если у вас и без моих статей есть понимание, тогда довольно слов, по коням!
Если у вас и без моих статей есть понимание, тогда довольно слов, по коням!
факультативно
Посмотрите мое видео, где я рассказываю о том, как строится мой разговор с клиентом и какие важные моменты в финансовом планировании мы обсуждаем.
Итак, придя к выводу, что без создания своего собственного капитала к моменту выхода на пенсию, вам придется жить на 10-15 тысяч от государства, мы начинаем действовать и готовы ежемесячно выделять из своего бюджета сумму, которая приведет нас к заветной цели.
Для примера возьмем мужчину - Сергея в возрасте 31-го года, который хочет успеть собрать капитал к моменту выходу на пенсию. Пусть это будет период жизни, когда ему исполнится 65-67 лет.
Для примера возьмем мужчину - Сергея в возрасте 31-го года, который хочет успеть собрать капитал к моменту выходу на пенсию. Пусть это будет период жизни, когда ему исполнится 65-67 лет.
Вопрос 1.
"Какую сумму нужно собрать, чтобы получать на пенсии тот доход, который я имею сейчас?"
Давайте определим конкретную сумму дохода, которую 31-летний Сергей хочет иметь в свои 65.
И капитал, который будет давать такой доход.
И капитал, который будет давать такой доход.
У Сергея есть девушка, они планируют свадьбу и у них будет ребенок. В свои 31, он зарабатывает 150.000 руб. в месяц и считает, что будет здорово получать не меньше и в тот момент, когда он захочет отойти от дел или выйдет на пенсию по возрасту. Сейчас он рассуждает, что видит себя, выходящим на пенсию - в 65 лет.
Таким образом у нас уже появились первые условия задачи. Есть желаемая сумма пенсионного дохода, возраст, когда нужно, чтобы этот доход был и есть период времени - 34 года, в течение которого нужно успеть создать капитал*, который будет давать - 150.000 руб. в месяц.
Таким образом у нас уже появились первые условия задачи. Есть желаемая сумма пенсионного дохода, возраст, когда нужно, чтобы этот доход был и есть период времени - 34 года, в течение которого нужно успеть создать капитал*, который будет давать - 150.000 руб. в месяц.
Примечание*: Сергей немного философ. Он сказал, что представляет как нянчит внуков до 85-87 лет, так как у него хорошая семейная генетика. Много долгожителей, которые дожили до 85-90 лет. Он также понимает, что то, насколько он постарается в течение 35 следующих лет повлияет на то, насколько хорошо он будет жить после 65.
И здесь можно только похлопать Сергею, потому что он рассуждает очень по взрослому. Это чистая правда: ближайшие 30-35 лет - это то самое золотое время, когда будут возможности и здоровье зарабатывать деньги. Ведь нет никакой гарантии, что и то и другое будет в порядке, когда мы выйдем на пенсию.
Итак, давайте рассчитаем сумму, которую нужно собрать. Для этого, позвольте мне перейти из рублевого эквивалента в долларовый, когда мы будем говорить о деньгах. Текущая сумма дохода - 150.000 руб. в месяц - это примерно 2.000 $ в месяц или 24.000 $ в год.
Сергей хочет получать столько же, через 35 лет, в виде процентов от капитала, который создаст. Это немаловажный момент - он хочет не тратить свой капитал, а именно получать доход в виде процентов. Потому что когда наступит время, он передаст нетронутый капитал своим детям. Бывает еще вариант, когда люди хотят тратить капитал до самого последнего момента их жизни. Так тоже можно.
Итак, давайте рассчитаем сумму, которую нужно собрать. Для этого, позвольте мне перейти из рублевого эквивалента в долларовый, когда мы будем говорить о деньгах. Текущая сумма дохода - 150.000 руб. в месяц - это примерно 2.000 $ в месяц или 24.000 $ в год.
Сергей хочет получать столько же, через 35 лет, в виде процентов от капитала, который создаст. Это немаловажный момент - он хочет не тратить свой капитал, а именно получать доход в виде процентов. Потому что когда наступит время, он передаст нетронутый капитал своим детям. Бывает еще вариант, когда люди хотят тратить капитал до самого последнего момента их жизни. Так тоже можно.
Из опыта могу сказать, что люди, которые усердно собирали свой капитал долгие годы не хотят им рисковать. Поэтому посчитаем, что капитал будет размещен в безрисковый инструмент, который будет обеспечивать доходность в пределах 5 % годовых.
Фролов Кирилл
Автор статьи
Таким образом, чтобы с помощью инструмента с 5% доходностью получать 2.000 $ каждый месяц на пенсии, нужно создать капитал равный 480.000 $.
Давайте порассуждаем. С Сергеем это вообще приятно делать. Он на секунду прищурился и сказал, что 480.000 $ в общем то немаленькая сумма. И это правда. Но есть отличная новость - у него есть целых 35 лет, чтобы ее накопить. И это потрясающая новость, потому что Сергей в свои 30 лет прочитал о том, как важно начать откладывать деньги в "большую копилку" как можно раньше.
Я задал ему несколько вопросов, ответы на которые для самого человека по сути подытоживают его собственные мысли:
Я задал ему несколько вопросов, ответы на которые для самого человека по сути подытоживают его собственные мысли:
ФИнсоветник:
Сергей, сможет ли кто то дать Вам сумму почти в полмиллиона долларов?
Сергей:
Он подумал две с половиной секунды и сказал твердо :
- Нет. Мама преподает немецкий, а отец работает на железной дороге. Скорее мне им нужно будет помогать.
- Нет. Мама преподает немецкий, а отец работает на железной дороге. Скорее мне им нужно будет помогать.
Финсоветник:
Что будет, если Вы не создадите этот капитал? Например, примите решение ничего не откладывать.
Сергей:
Ну, иллюзий я не питаю. Буду существовать на 10 тысяч.
Финсоветник:
Значит когда самый золотой момент начать откладывать?
Сергей
Сейчас. А лучше уже вчера. Но, хотя бы начиная с "сейчас".
Давайте произведем расчет суммы, которую Сергею нужно откладывать ежемесячно, начиная с сегодняшнего дня. Для этого мы должны учесть, что инфляция "съест" планируемый доход, а значит в сумму нужно заложить этот параметр, чтобы на выходе получить цифру ежемесячного дохода, отвечающую требованиям жизни через 35 лет.
Заложив инфляцию доллара, после расчетов мы получаем сумму в - 450 $.
Столько нужно откладывать ежемесячно, в течение 35 лет, чтобы собрать капитал, который будет обеспечивать Сергея и его семью.
Заложив инфляцию доллара, после расчетов мы получаем сумму в - 450 $.
Столько нужно откладывать ежемесячно, в течение 35 лет, чтобы собрать капитал, который будет обеспечивать Сергея и его семью.
Подытожим цифры для наглядности
Первые три пункта радуют глаз и обнадеживают.
Последний пункт не пожелаешь никому.
Последний пункт не пожелаешь никому.
450 $ в месяц
Посильный взнос из зарплаты Сергея
В течение 35 лет
Срок в течение которого можно безболезненно собрать эту сумму
±1.000.000 $
Примерно такую сумму получит Сергей. И эта сумма будет давать актуальный доход через 35 лет
131 $ в месяц
Столько будет получать Сергей на пенсии, если не сделает ничего
Вопрос 2.
"Инструмент какой компании можно использовать, чтобы создать капитал?"
Для такой цели нам подойдет инвестиционный портфель unit-linked от компании
Investors Trust Assurance
Investors Trust Assurance
Рассмотрим инвестиционный полис от международной страховой компании Investors Trust Assurance (Далее - ITA)*. Вкратце скажу, что это международная страховая компания, лицензированная и регулируемая Службой Денежного Обращения Каймановых островов (Cayman Islands Monetary Authority, сокращенно CIMA). На сегодняшний день занимает лидирующие позиции на международных рынках страхования, специализируясь на предоставлении инвестиционно-страховых продуктов и высоком качестве обслуживания клиентов.
Примечание*: подробную информацию об инвестиционных возможностях и финансовой мощности компании Investors Trust можно прочесть здесь
Не будем сейчас углубляться в детальные параметры полиса, так как подробное описание его работы вы можете прочесть в статье "Обзор полиса Evolution 25".
Данный контракт максимально отвечает вышеупомянутой задаче клиента. Сергей хотел откладывать 450 $ ежемесячно. И именно такую периодичность пополнения мы для него выбрали. Существуют также варианты - раз в квартал/полгода/год. Выбирается на усмотрение владельца полиса. Сергею удобнее инвестировать раз в месяц.
Стоимость активов может меняться - как расти, так и падать. Столбец Cash Surrender Value, в котором фигурирует доходность в 6.00% показывает как будет вести себя контракт, когда экономический рынок "просел" на долгое время: затяжные кризисы, пандемии и прочие факторы. Это полезный столбец. Я считаю, что владельцу полезно знать какую примерно стоимость активов можно ожидать, если дела в мире идут неважно.
Данный контракт максимально отвечает вышеупомянутой задаче клиента. Сергей хотел откладывать 450 $ ежемесячно. И именно такую периодичность пополнения мы для него выбрали. Существуют также варианты - раз в квартал/полгода/год. Выбирается на усмотрение владельца полиса. Сергею удобнее инвестировать раз в месяц.
Стоимость активов может меняться - как расти, так и падать. Столбец Cash Surrender Value, в котором фигурирует доходность в 6.00% показывает как будет вести себя контракт, когда экономический рынок "просел" на долгое время: затяжные кризисы, пандемии и прочие факторы. Это полезный столбец. Я считаю, что владельцу полезно знать какую примерно стоимость активов можно ожидать, если дела в мире идут неважно.
Столбец с 9.00% доходностью показывает тот рост стоимости ваших активов на который мы рассчитываем. В данном случае это некий средний показатель. Он может быть от 7% до 11%. Зависит от сроков, в течение которого в контракте накапливается сумма. Чем на более долгий срок открыт полис, тем бОльшая вероятность высокой доходности при снижении риска.
Таким образом, в столбце Cash Surrender Value 9.00% мы видим, что Сергей успеет накопить нужную сумму к 65-66 годам, а именно 1.115.803 $. То есть за время работы контракта, своих денег Сергей внес - 135.000 $ (столбец Total Premiums Paid), а за счет эффективности инструмента в нем накопилось свыше 1.000.000 $. При этом обратите внимание, на 25 год действия полиса сумма взносов (снова столбец Total Premiums Paid) - 135.000 $ замирает и дальше перестает расти. Это происходит потому, что деньги можно вносить только в течение заданного срока, но средства, которые там накопились можно оставить на счету и продолжать получать их рост. Так, если Сергей не заберет деньги из контракта и оставит их еще на 10 лет, на счету накопится 2.641.512 $, а к 81 году жизни - ориентировочная стоимость счета превысит 4 млн. $.
Таким образом, в столбце Cash Surrender Value 9.00% мы видим, что Сергей успеет накопить нужную сумму к 65-66 годам, а именно 1.115.803 $. То есть за время работы контракта, своих денег Сергей внес - 135.000 $ (столбец Total Premiums Paid), а за счет эффективности инструмента в нем накопилось свыше 1.000.000 $. При этом обратите внимание, на 25 год действия полиса сумма взносов (снова столбец Total Premiums Paid) - 135.000 $ замирает и дальше перестает расти. Это происходит потому, что деньги можно вносить только в течение заданного срока, но средства, которые там накопились можно оставить на счету и продолжать получать их рост. Так, если Сергей не заберет деньги из контракта и оставит их еще на 10 лет, на счету накопится 2.641.512 $, а к 81 году жизни - ориентировочная стоимость счета превысит 4 млн. $.
ВАЖНО
Замечу, что рассматривая решение этой задачи с помощи полиса Investors Trust Assurance, мы имеем юнит-линкт контракт в страховой оболочке. Это дает много замечательных функций и одна из них - бенефициары (выгодоприобретатели), которые получат 101% от суммы накоплений в случае ухода из жизни владельца контракта.
Снова акцентирую ваше внимание: 1.000.000 $+ через 35 лет - это и есть те 480.000 $, которые нам нужны, только с учетом инфляции. Мы накапливаем тот капитал, который сохранит свою финансовую ценность через долгое время. Величину обесценивания валюты мы заранее закладываем в ежемесячный платеж.
Поэтому, когда наступит время тратить накопленные средства - мы не столкнемся с тем, что на запланированный капитал уже нельзя жить как мы рассчитывали.
Поэтому, когда наступит время тратить накопленные средства - мы не столкнемся с тем, что на запланированный капитал уже нельзя жить как мы рассчитывали.
Фролов Кирилл
Автор статьи
Что будет, если Сергей будет медлить с открытием накопительного полиса
Я не поленюсь показать, сколько придется откладывать Сергею, если он начнет это делать не в 31 год, а позже.
450 $ в месяц
Начал инвестировать в 31 год.
1.000 $ в месяц
Начал инвестировать в 40 лет.
2.900 $ в месяц
Начал инвестировать в 50 лет
15.000 $ в месяц
Если вдруг осознать все в 60 лет.
рассуждения от финсоветника
Минутка философии. Но не скучной, а важной.
К финансовой безопасности нет коротких путей
Да, последний блок, где фигурирует 15.000 $ в месяц, я вставил специально, чтобы добавить драматизма во благо осознания. При этом сумма не взята с потолка, она абсолютно реальная. Именно такое колоссальное количество денег нужно откладывать, чтобы накопить нужную сумму.
Я ее показал для демонстрации абсолютного отчаяния, которое чувствует человек, осознающий, что прошла жизнь, ничего не сделано в плане накоплений от слова "совсем" и через 5-7 лет, дай бог с индексациями размер пенсии дойдет до 15.000 - 20.0000 руб.
А ведь еще вчера он жил на другом уровне.
Я ее показал для демонстрации абсолютного отчаяния, которое чувствует человек, осознающий, что прошла жизнь, ничего не сделано в плане накоплений от слова "совсем" и через 5-7 лет, дай бог с индексациями размер пенсии дойдет до 15.000 - 20.0000 руб.
А ведь еще вчера он жил на другом уровне.
О чем вообще говорят эти цифры? Снова о том, что время - решает все. Поймите, на длинной дистанции, там где вам нужно откладывать 300-500 $, чтобы выйти на пенсию долларовым миллионером - вы со всех стороны окружены благоприятными условиями. Начнем с того, что, когда есть время - есть возможность для маневров. Даже если вы ошиблись в чем-то. Вы можете попробовать разные варианты активов, есть всегда возможности для переброски ваших финансовых мощностей и т.д. Таким образом риски "размазываются" по величине времени.
В рамках вопроса создания капитала, когда вам 50 и выше - вы как студент за 5 минут перед экзаменом, который пытается выучить предмет. У вас почти нет времени сделать что-то стоящее. Хорошо, даже если мы найдем какой-то хороший инструмент, нельзя будет рассчитывать на высокую доходность. Помните о том, что когда мы рассчитываем на 7-11% годовых эффективного сложного процента, мы говорим о долгосрочном контракте (15-20-25 лет) с систематическими вложениями с помощью портфеля, в котором бОльшая часть актива представлена высокодоходными инструментами. Что в свою очередь означает, что они имеют более высокий риск, который нам не так страшен, потому что за те 20-25 лет контракта портфель переживет любые кризисы. Экономика всегда восстанавливается.
В рамках вопроса создания капитала, когда вам 50 и выше - вы как студент за 5 минут перед экзаменом, который пытается выучить предмет. У вас почти нет времени сделать что-то стоящее. Хорошо, даже если мы найдем какой-то хороший инструмент, нельзя будет рассчитывать на высокую доходность. Помните о том, что когда мы рассчитываем на 7-11% годовых эффективного сложного процента, мы говорим о долгосрочном контракте (15-20-25 лет) с систематическими вложениями с помощью портфеля, в котором бОльшая часть актива представлена высокодоходными инструментами. Что в свою очередь означает, что они имеют более высокий риск, который нам не так страшен, потому что за те 20-25 лет контракта портфель переживет любые кризисы. Экономика всегда восстанавливается.
Выводы
Давайте подытожим главные идеи этой статьи
Очень простые доводы в пользу надежного финансового будущего
Наш Сергей придерживается этих правил.
Давайте быть как Сергей ;-)
Давайте быть как Сергей ;-)
- Рассчитывать только на собственные накопленияЕдинственная высокая гарантия, что у вас в будущем будут деньги - это регулярно откладывать их;
- Придерживаться систематичности и быть целеустремленнымЕсли вы свято, каждый месяц пополняете свой счет на посильную сумму - в будущем у вас точно будут средства;
- Не делать ставку на бизнес и проекты с доходностью в будущемБизнес, крутые идеи, стартапы - это отлично, но они не дают никаких гарантий заработка в будущем. Любой бизнес может "схлопнуться", любая идея - не выгореть. Занимайтесь своими проектами, развивайте их, пусть они через какое-то время принесут заслуженные средства, но параллельно - откройте накопительный полис и инвестируйте в него часть своего текущего заработка
Прочтите также мою статью о потрясающем финансовом продукте, который позволит создать капитал, инвестируя средства в популярный индекс, при этом имея гарантию доходности и сохранности средств.
Пусть на пути к финансовой безопасности всегда будет светить солнце
И не забудьте заглянуть в раздел "Инвестирование" где можно выбрать накопительный контракт и отправить заявку на его открытие.