Посмотреть разделы сайта

Что такое UNIT-LINKED СТРАХОВАНИЕ | unit-linked контракты (ULIP).

Что представляют собой юнит-линкт планы

Немного истории. Планы страхования ULIP или Unit-Linked Insurance Plan прошли свой долгий путь с момента создания в 1971 году. Первый ULIP планом был представлен Unit Trust of India (UTI) - Индийским паевым фондом в 1971 году, а затем Life Insurance Corporation в 1989.
"Изменения - самая постоянная величина в мире"
Это очень хорошая фраза, которая сквозь годы прошла через мудрецов, философов и целые поколения. Много столетий назад человечество подарило нам Страхование жизни, которое развивалось все дальнейшие годы и претерпевало ряд изменений, оставаясь при этом верной своей идеей - защищать человеческие жизни от потери дохода.

Unit-linked планы это результат переосмысления традиционных планов страхования. Тот человек (или те люди), кому в свое время пришло в голову создать такой уникальный продукт явно обладал широтой ума и фантазией, потому что идея таких планов заключается в том, чтобы совместить в себе два продукта одновременно - страхование и инвестиции. А еще точнее - возможность инвестирования свои средства в инвестиционные взаимные фонды и все это в юридической оболочке страхования жизни, которая дает ряд очень сильных преимуществ.
Но об этом мы поговорим чуть ниже.

Компании, которые выпускают подобные полисы называют себя Страховыми и те взносы, которые вы осуществляете на свой счет также имеют страховое название - премии. У таких планов в разной степени формальности существует страховая сумма, которая как правило равна объему ваших же накоплений. Поэтому при заключении такого контракта в обязательно порядке указываются бенефициары.

Планы страхования с привязкой к единице (юниту) - вот почему по-русски их часто называют юнит-линкт планы - вызвали революцию на рынке страхования жизни, поскольку они предоставили инвесторам особенность, которой не хватало традиционным планам страхования, - гибкость. Различные инновационные функции, хороший потенциал для возврата, более короткие сроки владения и доходность с поправкой на инфляцию - вот некоторые из революционных функций, которые предлагали ULIP. Добавьте к этому страхование жизни в целях защиты, и ULIP стали наиболее востребованными продуктами компаний по страхованию жизни.
Особенности ULIP планов
У ULIP планов есть особенности, которые отличает их от других финансовых решений.
Вот самые основные
Накопительные планы со сроком от 5 лет.
Накопительные планы Unit-linked в основном используются для решения долгосрочных задач. Это связано со спецификой доходности, которую показывают фонды. Чтобы получить хорошую прибыль, контракт должен проработать как минимум 5 лет. А лучше дольше.
Автоматизированность и Регулярность сбережений
Планы ULIP как развивают, так и создают "с нуля" привычку к регулярным и дисциплинированным сбережениям. А это всегда будет оставаться самым эффективным решением долгосрочных задач. Такая стратегия однозначно приведет вас к лучшему результату, чем если оставить процесс накопления на "самотек".
Часть успеха этого свойства кроется также в том, что снятие средств с карточки клиента и распределение их по фондам происходит автоматически и вообще не требует никакого контроля со стороны.
Это важная составляющая процесса долгосрочных накоплений, которая позволяет не отвлекаться от решений семейных задач, не связанных с накоплениями.
Юридическая защита капитала от истребования со стороны
Находясь в юридической оболочке, ваш капитал защищен строгим законодательствам в области страхования. Так как ваш накопительный план считается страховым контрактом, а страховой контракт в большинстве мировых юрисдикций не является имуществом (чем-то, что является собственностью человека), невозможно истребовать ваши накопления никакими усилиями. Ни государством, ни органами, ни любыми третьими лицами.
Гибкость инвестиций
У вас будет гибкость и контроль над своими деньгами с помощью следующих способов:
Смена фонда: возможность перемещать деньги между фондами в любой момент времени. Это возможность корректировки выбранной стратегии;
Перенаправление премий: возможность инвестировать будущую премию в другой фонд на ваш выбор.;
Частичное/полное снятие средств. В том числе раньше срока;
Пополнение: возможность инвестировать дополнительные средства сверх существующих сбережений.
Бонусы от страховой компании
Кроме роста вашего капитала за счет доходности от инвестиционных фондов, компании, выпускающие полисы ULIP стараются отблагодарить вас за доверие и долгосрочные сбережения, выплачивая бонусы и дополнительные начисления.
Налоговые льготы
У каждой юрисдикции свои льготы. Но среди популярных: отсутствие налогообложения в течение всего периода инвестиций, безналоговая страховая выплата накоплений по смерти.
Потенциал роста
Планы дают хороший потенциал для получения более высокой прибыли за счет силы долевых и долговых фондов. Это поможет вам достичь ваших жизненных целей, таких как покупка нового дома, автомобиля вашей мечты, финансирование высшего образования вашего ребенка и многое другое.
Накопления это страховая сумма
Выплата капитала в случае смерти клиента будет считаться страховой, а это значит, что она не будет облагаться налогом при получении для бенефициаров.

Механизм работы Unit-linked плана

Этот раздел для людей, кто хочет понимать механику работы полиса: что происходит со средствами, а точнее - премиями, когда они отправляются в инвестиционное путешествие через контракт ULIP.
Клиент, открывший план unit-linked, начинает выплачивать премии, которые затем распределяются по предварительно выбранным фондам. Как правило, выбор фондов довольно обширный, что позволяет выбраться для себя ту стратегию инвестирования, которая вам ближе: консервативная, сбалансированная или агрессивная - то есть рассчитанная на высокий доход и, следовательно, высокий риск.

Давайте рассмотрим пример.
Клиент решил ежемесячно, в равных пропорциях инвестировать через ULIP план 300 $ в 10 разных фондов, из которых он сформировал свой портфель.
Каждый фонд, из тех что он выбрал (да и из тех, что он не выбрал тоже) состоит из паев. Каждый пай фонда имеет свою стоимость. Зачисляя 300 $ страховой премии на свой план, он инвестирует по 30 $ долларов в каждый из них, покупая долю в каждом.
Пусть по картинке и не видно, что 30 $ идут в каждый фонд, но поверьте мне - как не очень хорошему художнику в фотошопе - мы рассматриваем именно такой вариант.
Предположим, что стоимость одного пая одного из фондов равна 5.60000 у.е. Таким образом на 30 $ клиента будет зачислено 5,35714 юнита. На протяжении всего срока контракта клиент будет регулярно инвестировать и накапливать количество паев (юнитов). В конце срока инвестирования, когда контракт закончит свое действие, паи будут проданы по текущей на момент завершения контракта цене, после чего клиент получит прибыль.
Или не получит.
Помните: инвестирование, всегда несет риск (за исключением этого полиса), вот почему грамотный инвестиционный портфель - это портфель состоящий из разных фондов/ценных бумаг/активов, чтобы убыток одного был перекрыт прибылью других элементов. Пример такого портфеля вы видите на картинке.
Это частное мнение одного инвестора и не нужно его копировать, но в своей сути он отражает верный подход.
Наверняка вы встречали людей, которые из обычных спичек могут соорудить практически любую фигуру любого размера. Представьте, что ETF фонд - это такая огромная фигура из спичек, где спички и есть паи/юниты.
Именно их вы и покупаете, чтобы построить свой собственный финансовый фонд. Например Пенсионный.
Вы приходите и говорите: "Хочу купить у вас спичек! У меня есть 30 $". И вам продают 5 штук.
К концу контракта у вас будут тысячи разных спичек, которые затем вы продадите обратно по совершенно другой цене :)
Фролов Кирилл
Автор статьи
Страховые взносы, которые вы вносите в свой план, корректируются с учетом соответствующих административных сборов, обозначенных заранее. Затем чистая премия инвестируется в выбранный вами фонд.
Кроме того, у плана есть бенефициары. Так как накопления в полисе или часть накоплений в случае смерти владельца контракта считаются страховой суммой, они будут выплачены его семье. В ряде компаний размер страховой суммы имеет свои условия, но, например, в России компанией Investors Trust (о ней речь пойдет в следующем разделе) выплачивается 101 % от накопленной суммы людям, указанным в договоре как бенефициары: 100 % накоплений + 1 % от компании.
Финансовый советник попросит вас указать несколько бенефициаров, разделив их на первичных, вторичных и может быть даже бенефициаров третьего порядка. Это необходимо сделать, чтобы деньги точно дошли до близких даже в том случае, если ушел из жизни бенефициар первого порядка.
На картинке вторичными бенефициарами указаны дети, но судя по изображению им еще нет 18 лет, а это означает, что на самом деле вместо них будут указаны или их опекуны или другие близкие им люди.
Обратная связь
Задайте мне вопрос или запишитесь на онлайн-консультацию
Если по мере прочтения статьи у вас возникли вопросы, пожалуйста, не стесняйтесь и задайте мне их.
Я с удовольствием отвечу.
независимый финансовый советник фролов кирилл онлайн консультация

Как и где можно открыть накопительный unit-linked план?

В России открыть такой накопительный план можно в компании Investors Trust Assurance SPC (используйте VPN, если у вас не открылся сайт. Проделки РОСКОМНАДЗОРА). Это компания, которая предлагает широкий выбор ULIP планов для решения самых разных задач, под любой уровень дохода.
Прочитать подробно о компании вы можете в моей статье "О гарантиях и надежности Investors Trust".
А посмотреть на реальных примерах как работают ее планы, вы можете в моих статьях "Плюсы и минус unit-linked плана Evolution" и "Инвестирование в S&P 500 без риска".
Особенное внимание я попрошу обратить на статью о плане Evolution. Там я расписал все плюсы этого плана и, в том числе, минусы, часть из которых может относиться именно к вам. Прочтите внимательно этот материал, чтобы решить для себя: подойдет ли вам такой накопительный контракт или нет. Если вам понравились его условия инвестирования или же решили, что необходимо что-то другое - напишите мне любым удобным способом. Я запишу вас на бесплатную онлайн-консультацию, где мы обсудим вашу задачу и я разработаю для вас план ее решения.

Посмотрите также мой обзор всех юнит-линкед продуктов, которые доступны в России сегодня.

Свежий ОБЗОР и СРАВНЕНИЕ UNIT-LINKED продуктов | INVESTORS TRUST

Перечень продуктов от INVESTORS TRUST Assurance SPC. В этом обзоре я вкратце расскажу обо всех юнит-линкд продуктах, которые предлагает страховая компания.
Прочитать

Что поможет получить максимальную прибыль от Unit-linked контракта

Есть несколько писанных и неписанных правил инвестирования через ULIP полисы, которые позволят эффективно решить важнейшие личные и семейные задачи.

Советы по ведению Unit-linked контракта
Самые основные.
Чем раньше начнете - тем лучше
Помните, длительный срок инвестирования дает не только прибыль, но и возможность для маневров. Те люди, которые начали задумываться о своем финансовом будущем слишком поздно, обречены на крохотные доходности и невозможность исправить свои же шаги.
Регулярное инвестирование
Дисциплинировать и регулярность. Вот два признака эффективного решения долгосрочных масштабных задач.
Своевременная оплата взносов
Компании, выпускающие полис приветствуют клиентов, не нарушающих расписание взносов выплачиванием бонусов. Если задуматься, то все что нужно делать - просто инвестировать. А Вам за это еще и благодарность "выпишут" с занесением в личное дело солидного количества "$$$$$$$$".
Попросите советника показать модельные портфели компании
Компания, выпустившая полис максимально заинтересована в том, чтобы клиент получил прибыль, так как прибыль клиента - это прибыль компании. Попросите вашего финансового советника показать вам те стратегии актуальных модельных портфелей, которые компания разработала на текущий момент. Можно сэкономить время и выбрать подходящий вариант именно для вас.
Проверка портфеля и ребалансировка
Проверяйте свой портфель и проводите ребалансировку хотя бы каждые 6 - 12 месяцев. Это позволит держать эффективность портфеля на высоком уровне. Финансовый советник всегда может с этим помочь.
Пополняйте свой дополнительными взносами портфель при первой возможности
Если ваша финансовая ситуация позволяет в какой-то момент времени внести дополнительную сумму в ваш портфель, сделайте это. Это увеличит вашу прибыль.

Выводы

Обратная связь
Задайте мне вопрос или запишитесь на онлайн-консультацию
Если по мере прочтения статьи у вас возникли вопросы, пожалуйста, не стесняйтесь и задайте мне их.
Я с удовольствием отвечу.
независимый финансовый советник фролов кирилл онлайн консультация
Unit-linked планы дают возможность начать, вести и, наконец, реализовать самые разные важнейшие задачи как отдельного человека, так и целой семьи. С помощьх таких контрактов очень удобно и эффективно решать пенсионное планирование, накапливать на образование детям, создавать наследство для своих близких, решить вопросы раннего пассивного дохода и многое многое другое.

Свяжитесь со мной , чтобы мы вместе смогли определить, какие из финансовых инструментов смогут решить именно Вашу задачу.