Что такое UNIT-LINKED СТРАХОВАНИЕ | unit-linked контракты (ULIP).
Unit-Linked Insurance Plans (ULIP)
Что представляют собой юнит-линкед планы.
Для тех кто хочет быстро узнать ответ и уйти.
Для тех кто хочет быстро узнать ответ и уйти.
ULIP (Unit Linked Insurance Plan) – это инвестиционно-страховой продукт, который предоставляется страховыми компаниями. ULIP объединяет в себе элементы страхования жизни и инвестиций. Он предоставляет инвесторам возможность вложения средств в различные фонды (акции, облигации, рыночные фонды и т. д.) в сочетании со страховым покрытием. Средства в таких полисах нельзя отнять, наложить на них арест или применить к санкции.
Основные характеристики ULIP включают:
Основные характеристики ULIP включают:
- Страховая составляющаяULIP предоставляет страховую защиту на случай смерти страхователя. Размер страховой суммы зависит от величины вложенных средств или определенного уровня премии.
- Инвестиционная составляющаяНа выбор самые разные страховые планы с возможностью инвестиций в etf, взаимные и индексные фонды. Кроме того вы можете инвестировать через полисы с открытой архитектурой, которые являются аналогом брокерского счета, что позволяет покупать все виды ценных бумаг, доступных сегодня.
- ГибкостьВы можете выбирать, какие фонды вам интересны в зависимости от вашего инвестиционного профиля и рискового аппетита. Некоторые ULIP-полисы предоставляют возможность перераспределения активов в зависимости от изменения ваших финансовых целей. Доступны также контракты со 100% защитой капитала.
- Налоговые льготыПока средства находятся в полисе, хранятся или растут за счет инвестиционного дохода - они не облагаются налогом. Налог также не платится при выплате суммы средств в полисе в результате смерти владельца контракта.
- Надежные юрисдикцииКапитал хранится в юрисдикциях А рейтинга и защищен от финансового банкротства компании, так как кастодианом активов является не связанный со страховой компании банк ААА рейтинга. Кроме того компания строго контролируется со стороны крупнейших аудиторов и регулятора юрисдикции.
А теперь немного истории. Планы страхования ULIP или Unit-Linked Insurance Plan прошли свой долгий путь с момента создания в 1971 году. Первый ULIP планом был представлен Unit Trust of India (UTI) - Индийским паевым фондом в 1971 году, а затем Life Insurance Corporation в 1989.
"Изменения - самая постоянная величина в мире"
Это очень хорошая фраза, которая сквозь годы прошла через мудрецов, философов и целые поколения. Много столетий назад человечество подарило нам Страхование жизни, которое развивалось все дальнейшие годы и претерпевало ряд изменений, оставаясь при этом верной своей идеей - защищать человеческие жизни от потери дохода.
Unit-linked планы это результат переосмысления традиционных планов страхования. Тот человек (или те люди), кому в свое время пришло в голову создать такой уникальный продукт явно обладал широтой ума и фантазией, потому что идея таких планов заключается в том, чтобы совместить в себе два продукта одновременно - страхование и инвестиции. А еще точнее - возможность инвестирования свои средства в инвестиционные взаимные фонды и все это в юридической оболочке страхования жизни, которая дает ряд очень сильных преимуществ. Но об этом мы поговорим чуть ниже.
Компании, которые выпускают подобные полисы - страховые: у них есть страховая лицензия, регулятор, они подчиняются всем законам, касающимся страховых компаний. И те взносы, которые вы осуществляете на свой счет также имеют страховое название - премии. У таких планов в разной степени формальности существует страховая сумма, которая как правило равна объему ваших же накоплений. Поэтому при заключении такого контракта в обязательно порядке указываются бенефициары.
Планы страхования с привязкой к единице (юниту) - вот почему по-русски их часто называют юнит-линкт планы - вызвали революцию на рынке страхования жизни, поскольку они предоставили инвесторам особенность, которой не хватало традиционным планам страхования, - гибкость. Различные инновационные функции, хороший потенциал для возврата, более короткие сроки владения и доходность с поправкой на инфляцию - вот некоторые из революционных функций, которые предлагали ULIP. Добавьте к этому страхование жизни в целях защиты, и ULIP стали наиболее востребованными продуктами компаний по страхованию жизни.
Unit-linked планы это результат переосмысления традиционных планов страхования. Тот человек (или те люди), кому в свое время пришло в голову создать такой уникальный продукт явно обладал широтой ума и фантазией, потому что идея таких планов заключается в том, чтобы совместить в себе два продукта одновременно - страхование и инвестиции. А еще точнее - возможность инвестирования свои средства в инвестиционные взаимные фонды и все это в юридической оболочке страхования жизни, которая дает ряд очень сильных преимуществ. Но об этом мы поговорим чуть ниже.
Компании, которые выпускают подобные полисы - страховые: у них есть страховая лицензия, регулятор, они подчиняются всем законам, касающимся страховых компаний. И те взносы, которые вы осуществляете на свой счет также имеют страховое название - премии. У таких планов в разной степени формальности существует страховая сумма, которая как правило равна объему ваших же накоплений. Поэтому при заключении такого контракта в обязательно порядке указываются бенефициары.
Планы страхования с привязкой к единице (юниту) - вот почему по-русски их часто называют юнит-линкт планы - вызвали революцию на рынке страхования жизни, поскольку они предоставили инвесторам особенность, которой не хватало традиционным планам страхования, - гибкость. Различные инновационные функции, хороший потенциал для возврата, более короткие сроки владения и доходность с поправкой на инфляцию - вот некоторые из революционных функций, которые предлагали ULIP. Добавьте к этому страхование жизни в целях защиты, и ULIP стали наиболее востребованными продуктами компаний по страхованию жизни.
"Unit-Linked Insurance Plan (ULIP) - это признанный во всем мире инструмент для сохранения богатства, планирования наследства, международной мобильности, доступа к альтернативным инвестициям, финансовой конфиденциальности и защиты активов. Адаптируемое к самым сложным ситуациям, оно является универсальным инструментом для управляющих активами".
Julius Bär Group AG (1890 - по текущий момент) - одно из старейших банковских и инвестиционных учреждений Швейцарии
Особенности ULIP планов
У ULIP планов есть особенности, которые отличает их от других финансовых решений.
Вот самые основные
- Накопительные планы со сроком от 5 лет.Накопительные планы Unit-linked в основном используются для решения долгосрочных задач. Это связано со спецификой доходности, которую показывают фонды. Чтобы получить хорошую прибыль, контракт должен проработать как минимум 5 лет. А лучше дольше.
- Бессрочные планы с единовременным взносомВы можете разместить капитал на сумму от $10.000 и инвестировать бессрочно, управляя своим портфелем самостоятельно или назначив портфельного управляющего со стороны.
Кроме того есть специальные контракты со 100% защитой капитала для хранения и передачи капитала. - Широкий спектр инвестированияВы можете инвестировать как в широкий набор взаимных и etf фондов под любое отношение к риску, так и использовать специальные полисы, которые являются аналогом брокерского счета в плане инвестиционных возможностей.
- Автоматизированность и Регулярность сбереженийПланы ULIP как развивают, так и создают "с нуля" привычку к регулярным и дисциплинированным сбережениям. А это всегда будет оставаться самым эффективным решением долгосрочных задач. Такая стратегия однозначно приведет вас к лучшему результату, чем если оставить процесс накопления на "самотек".
Часть успеха этого свойства кроется также в том, что снятие средств с карточки клиента и распределение их по фондам происходит автоматически и вообще не требует никакого контроля со стороны.
Это важная составляющая процесса долгосрочных накоплений, которая позволяет не отвлекаться от решений семейных задач, не связанных с накоплениями. - Юридическая защита капитала от истребования со стороныНаходясь в юридической оболочке, ваш капитал защищен строгим законодательствам в области страхования. Так как ваш накопительный план считается страховым контрактом, а страховой контракт в большинстве мировых юрисдикций не является имуществом (чем-то, что является собственностью человека), невозможно истребовать ваши накопления никакими усилиями. Ни государством, ни органами, ни любыми третьими лицами.
- Гибкость инвестицийУ вас будет гибкость и контроль над своими деньгами с помощью следующих способов:
Смена фонда: возможность перемещать деньги между фондами в любой момент времени. Это возможность корректировки выбранной стратегии;
Перенаправление премий: возможность инвестировать будущую премию в другой фонд на ваш выбор.;
Частичное/полное снятие средств. В том числе раньше срока;
Пополнение: возможность инвестировать дополнительные средства сверх существующих сбережений. - Бонусы от страховой компанииКроме роста вашего капитала за счет доходности от инвестиционных фондов, компании, выпускающие полисы ULIP стараются отблагодарить вас за доверие и долгосрочные сбережения, выплачивая бонусы и дополнительные начисления.
- Налоговые льготыУ каждой юрисдикции свои льготы. Но среди популярных: отсутствие налогообложения в течение всего периода инвестиций, безналоговая страховая выплата накоплений по смерти.
- Потенциал ростаПланы дают хороший потенциал для получения более высокой прибыли за счет силы долевых и долговых фондов. Это поможет вам достичь ваших жизненных целей, таких как покупка нового дома, автомобиля вашей мечты, финансирование высшего образования вашего ребенка и многое другое.
- Накопления это страховая суммаВыплата капитала в случае смерти клиента будет считаться страховой, а это значит, что она не будет облагаться налогом при получении для бенефициаров.
Для тех, кто хочет немного покопаться.
Механизм работы Unit-linked плана
Этот раздел для людей, кто хочет понимать механику работы полиса: что происходит со средствами, а точнее - премиями, когда они отправляются в инвестиционное путешествие через контракт ULIP. Клиент, открывший план unit-linked, начинает выплачивать премии, которые затем распределяются по предварительно выбранным фондам. Как правило, выбор фондов довольно обширный, что позволяет выбраться для себя ту стратегию инвестирования, которая вам ближе: консервативная, сбалансированная или агрессивная - то есть рассчитанная на высокий доход и, следовательно, высокий риск.
Давайте рассмотрим пример работы Unit-Linked полиса с закрытой архитектурой (например контракт с регулярными взносами).
Клиент решил ежемесячно, в равных пропорциях инвестировать через ULIP план 300 $ в 10 разных фондов, из которых он сформировал свой портфель.
Каждый фонд, из тех что он выбрал (да и из тех, что он не выбрал тоже) состоит из паев. Каждый пай фонда имеет свою стоимость. Зачисляя 300 $ страховой премии на свой план, он инвестирует по 30 $ долларов в каждый из них, покупая долю в каждом. Пусть по картинке и не видно, что 30 $ идут в каждый фонд, но поверьте именно так это и работает.
Давайте рассмотрим пример работы Unit-Linked полиса с закрытой архитектурой (например контракт с регулярными взносами).
Клиент решил ежемесячно, в равных пропорциях инвестировать через ULIP план 300 $ в 10 разных фондов, из которых он сформировал свой портфель.
Каждый фонд, из тех что он выбрал (да и из тех, что он не выбрал тоже) состоит из паев. Каждый пай фонда имеет свою стоимость. Зачисляя 300 $ страховой премии на свой план, он инвестирует по 30 $ долларов в каждый из них, покупая долю в каждом. Пусть по картинке и не видно, что 30 $ идут в каждый фонд, но поверьте именно так это и работает.
Предположим, что стоимость одного пая одного из фондов равна 5.60000 у.е. Таким образом на 30 $ клиента будет зачислено 5,35714 юнита. На протяжении всего срока контракта клиент будет регулярно инвестировать и накапливать количество паев (юнитов). В конце срока инвестирования, когда контракт закончит свое действие, паи будут проданы по текущей на момент завершения контракта цене, после чего клиент получит прибыль.
Помните: за исключением тех видов полисов, где накопления защищены гарантиями от инвестиционного риска, инвестирование всегда несет риск, вот почему грамотный инвестиционный портфель - это портфель состоящий из разных фондов/ценных бумаг/активов, чтобы убыток одного был перекрыт прибылью других элементов. Пример такого портфеля вы видите на картинке. Это частное мнение одного инвестора и не нужно его копировать, но в своей сути он отражает верный подход.
Помните: за исключением тех видов полисов, где накопления защищены гарантиями от инвестиционного риска, инвестирование всегда несет риск, вот почему грамотный инвестиционный портфель - это портфель состоящий из разных фондов/ценных бумаг/активов, чтобы убыток одного был перекрыт прибылью других элементов. Пример такого портфеля вы видите на картинке. Это частное мнение одного инвестора и не нужно его копировать, но в своей сути он отражает верный подход.
Наверняка вы встречали людей, которые из обычных спичек могут соорудить практически любую фигуру любого размера. Представьте, что ETF фонд - это такая огромная фигура из спичек, где спички и есть паи/юниты.
Именно их вы и покупаете, чтобы построить свой собственный финансовый фонд. Например Пенсионный.
Вы приходите и говорите: "Хочу купить у вас спичек! У меня есть 30 $". И вам продают 5 штук.
К концу контракта у вас будут тысячи разных спичек, которые затем вы продадите обратно по совершенно другой цене :)
Именно их вы и покупаете, чтобы построить свой собственный финансовый фонд. Например Пенсионный.
Вы приходите и говорите: "Хочу купить у вас спичек! У меня есть 30 $". И вам продают 5 штук.
К концу контракта у вас будут тысячи разных спичек, которые затем вы продадите обратно по совершенно другой цене :)
Фролов Кирилл
Автор статьи
Страховые взносы, которые вы вносите в свой план, корректируются с учетом соответствующих административных сборов, обозначенных заранее. Затем чистая премия инвестируется в выбранный вами фонд. Кроме того, у плана есть бенефициары. Так как накопления в полисе или часть накоплений в случае смерти владельца контракта считаются страховой суммой, они будут выплачены его семье. В ряде компаний размер страховой суммы выплачивается как 101 % от накопленной суммы людям, указанным в договоре как бенефициары: 100 % накоплений + 1 % от компании.
Финансовый советник попросит вас указать несколько бенефициаров, разделив их на первичных, вторичных и может быть даже бенефициаров третьего порядка. Это необходимо сделать, чтобы деньги точно дошли до близких даже в том случае, если ушел из жизни бенефициар первого порядка.
На картинке вторичными бенефициарами указаны дети, но судя по изображению им еще нет 18 лет, а это означает, что на самом деле вместо них будут указаны или их опекуны или другие близкие им люди.
На картинке вторичными бенефициарами указаны дети, но судя по изображению им еще нет 18 лет, а это означает, что на самом деле вместо них будут указаны или их опекуны или другие близкие им люди.
При этом есть варианты полисов с открытой архитектурой, которые являются аналогом брокерского счета. С помощью них вы можете инвестировать не только в etf/mutual/index фонды, представленные страховой компанией, но и в любые ценные бумаги, которые существуют на инвестиционном рынке.
Что поможет получить максимальную прибыль от Unit-linked контракта
Есть несколько писанных и неписанных правил инвестирования через ULIP полисы, которые позволят эффективно решить важнейшие личные и семейные задачи.
Советы по ведению Unit-linked контракта
Самые основные.
- Чем раньше начнете - тем лучшеПомните, длительный срок инвестирования дает не только прибыль, но и возможность для маневров. Те люди, которые начали задумываться о своем финансовом будущем слишком поздно, обречены на крохотные доходности и невозможность исправить свои же шаги.
- Регулярное инвестированиеДисциплинировать и регулярность. Вот два признака эффективного решения долгосрочных масштабных задач.
- Своевременная оплата взносовКомпании, выпускающие полис приветствуют клиентов, не нарушающих расписание взносов выплачиванием бонусов. Если задуматься, то все что нужно делать - просто инвестировать. А Вам за это еще и благодарность "выпишут" с занесением в личное дело солидного количества "$$$$$$$$".
- Попросите советника показать модельные портфели компанииКомпания, выпустившая полис максимально заинтересована в том, чтобы клиент получил прибыль, так как прибыль клиента - это прибыль компании. Попросите вашего финансового советника показать вам те стратегии актуальных модельных портфелей, которые компания разработала на текущий момент. Можно сэкономить время и выбрать подходящий вариант именно для вас.
- Проверка портфеля и ребалансировкаПроверяйте свой портфель и проводите ребалансировку хотя бы каждые 6 - 12 месяцев. Это позволит держать эффективность портфеля на высоком уровне. Финансовый советник всегда может с этим помочь.
- Пополняйте свой дополнительными взносами портфель при первой возможностиЕсли ваша финансовая ситуация позволяет в какой-то момент времени внести дополнительную сумму в ваш портфель, сделайте это. Это увеличит вашу прибыль.
Альтернатива полису ULIP - контракт PPLI
Более продвинутым решением (но не заменяющим ULIP полисы) для состоятельных инвесторов, владельцев бизнеса, крупных капиталов и активов будет являться полис PPLI - Private Placement Life Insurance. Он является в каком-то смысле "братом" Unit-Linked полиса и способен поместить внутрь страховой оболочки все виды активов, отделяя их от наследственной массы, при этом сохраняя над ними контроль.
Так, инвестировать свои денежные средства вы сможете, например через Interective Brokers, поместив его внутрь PPLI контракта, а если вам нужно сохранить и защитить от посягательства и налогов свой бизнес или неденежные активы, вы сможете их также передать в полис. Прочитайте подробнее по ссылке ниже про то, как работают такие инструменты.
Так, инвестировать свои денежные средства вы сможете, например через Interective Brokers, поместив его внутрь PPLI контракта, а если вам нужно сохранить и защитить от посягательства и налогов свой бизнес или неденежные активы, вы сможете их также передать в полис. Прочитайте подробнее по ссылке ниже про то, как работают такие инструменты.
Как начать инвестировать | 5 важных советовИнвестиции для начинающих с чего начать? В этой статье мы разберемся с тем, что нужно сделать, чтобы накопления или любого рода инвестиции не прервались просто потому, что вы не защитили финансовые цели и не сделали важнейшие приготовления. Статья основа на опыте людей, которые являются специалистами в области финансового планирования свыше 40 лет. |
Выводы
Unit-linked планы дают возможность начать, вести и, наконец, реализовать самые разные важнейшие задачи как отдельного человека, так и целой семьи. С помощью таких контрактов очень удобно и эффективно решать пенсионное планирование, накапливать на образование детям, создавать наследство для своих близких, решить вопросы раннего пассивного дохода и многое другое. Напишите нам и мы вас проконсультируем по ULIP контрактам.
Если же вам нужна помощь в защите активов, консультация по управлению, релокации капитала и прочим смежным задачам просто опишите нам вашу ситуацию. Мы поделимся своей экспертизой, дадим второе мнение, а если нужно - решим вашу задачу под ключ:
- Работаем со всеми видами трастов во всех видах права;
- Упаковка бизнеса в ПИФ (Паевый Инвестиционный Фонд) и страховые контракты;
- Оценка неденежных активов и последующая защита с помощью трастов и трастовых полисов;
- Дорожная карта управления вашими активами;
- Работа с наследством и наследственной стратегией вне зависимости от вашей резиденции и гражданства;
- И многое другое.
У нас огромный многолетний опыт. Понимаем уровень задач хайнетов и ультрахайнетов. Работаем с клиентами со всего мира.
Если же вам нужна помощь в защите активов, консультация по управлению, релокации капитала и прочим смежным задачам просто опишите нам вашу ситуацию. Мы поделимся своей экспертизой, дадим второе мнение, а если нужно - решим вашу задачу под ключ:
- Работаем со всеми видами трастов во всех видах права;
- Упаковка бизнеса в ПИФ (Паевый Инвестиционный Фонд) и страховые контракты;
- Оценка неденежных активов и последующая защита с помощью трастов и трастовых полисов;
- Дорожная карта управления вашими активами;
- Работа с наследством и наследственной стратегией вне зависимости от вашей резиденции и гражданства;
- И многое другое.
У нас огромный многолетний опыт. Понимаем уровень задач хайнетов и ультрахайнетов. Работаем с клиентами со всего мира.
Подписывайтесь на наш телеграм канал
Мы рассказываем о своем опыте, наших кейсах и еще много всякого интересного, связанно с финансовым планированием: личным, семейным и бизнесом.