Что такое УНИВЕРСАЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ | Что это такое и как работает.
Страхование жизни не стоит на месте, потому что не стоит на месте финансовая сфера и вся наша жизнь. В своей статье, посвященной страховым планам unit-linked я писал о том, в какую уникальную сторону страхование может получить свое развитие. Сегодня мы поговорим об универсальном страховании жизни, которое как и пожизненное страхование является постоянным планом страхования жизни, при этом получает дополнительные возможности в вопросах уплаты взносов и контроля своего полиса.
Что представляет из себя полис универсального страхования жизни
Внутреннее "убранство" полиса универсального страхования жизни разделено на три главные элемента.
Элемент защиты, элемент накопления и элемент расходов.
Элемент защиты, элемент накопления и элемент расходов.
Конструкция универсального плана страхования жизни
С точки зрения работы полиса все аналогично другим видам страхования: владелец вносит премии, которые затем попадают на страховой счета клиента или если смотреть на нашу иллюстрацию - в накопительный элемент. Из накопительного фонда ежемесячно "отщипывается" сумма на покрытия чистой стоимости страхования, а также часть средств идет в фонд расходов.
Чистая стоимость страхования увеличивается с каждым годом, по мере увеличения возраста застрахованного, точно также как в срочном страховании. Таким образом, с каждым годом все больше денег забирается из фонда на этот расход. Все деньги находящиеся в фонде растут под текущий процент, объявленный компанией на данный год. В контракте также существует минимальный гарантированный процент.
До тех пор пока хватает денег в аккумуляционном фонде, чтобы оплачивать ежемесячные затраты на чистую стоимость и расходы, контракт никогда не "схлопнется", независимо от того поступают ли в фонд очередные премии.Если же денег в фонде, в какой то момент окажется недостаточно что бы оплатить ежемесячные вычеты, то контракт прервется.
До тех пор пока хватает денег в аккумуляционном фонде, чтобы оплачивать ежемесячные затраты на чистую стоимость и расходы, контракт никогда не "схлопнется", независимо от того поступают ли в фонд очередные премии.Если же денег в фонде, в какой то момент окажется недостаточно что бы оплатить ежемесячные вычеты, то контракт прервется.
Примечание
Большинство подобных контрактов позволяют клиенту увеличивать или уменьшать количество покрытия в определенных пределах, без страхового освидетельствования.
При этом не обязательно, чтобы размер премий поменялся, если денег в аккумуляционном фонде достаточно.
Точно также, клиент может произвольно увеличивать или уменьшать премии или пропускать их: это не даст отрицательного эффекта, если в фонде хватает денег на оплату ежемесячных расходов.
Это сильное отличие от срочного страхования, где прекращение уплаты взносов может привести к завершению контракта, так как без накоплений вся работа полиса строится только тех средствах, что вносит клиент.
При этом не обязательно, чтобы размер премий поменялся, если денег в аккумуляционном фонде достаточно.
Точно также, клиент может произвольно увеличивать или уменьшать премии или пропускать их: это не даст отрицательного эффекта, если в фонде хватает денег на оплату ежемесячных расходов.
Это сильное отличие от срочного страхования, где прекращение уплаты взносов может привести к завершению контракта, так как без накоплений вся работа полиса строится только тех средствах, что вносит клиент.
Опции полиса универсального страхования жизни
Универсальное страхование жизни имеют три опции. В страховых терминах они чаще всего так и называются "Опция I/II/III". Давайте разбираться, что они дают.
- 1Опция IВ этом случае в случае смерти будет выплачена страховая сумма (посмертная льгота), указанная на лицевой стороне контракта;
- 2Опция IIВ этом случае выплата будет состоять из суммы, на которую человек застрахован + вся сумма накоплений в полисе;
- 3Опция IIIВ этом случае будет выплачена страховая сумма + сумма всех премий за все годы работы контракта.
Есть также универсальные контракты, где накопления инвестируются в фондовый рынок. В отличие от контрактов, где процентная ставка фиксированная, результат накоплений в случае с привязкой к фондам будет зависеть от того, как сработал за годы полиса фондовый рынок.
Выводы
Как я уже и сказал выше, универсальное страхование жизни основано на пожизненном страховании жизни, работу которого я подробно описал в этой статье. Так что повторяться здесь не было смысла и прочитав ту статью вы как раз получите полное понимание универсального страхования. Также вы можете прочитать мою специальную статью про уникальные законодательные и юридические особенности договора страхования жизни.
В нашей стране, россияне могут открыть для себя универсальный контракт страхования жизни, который защищает владельца до 120 лет и накапливает капитал как с привязкой к фондовым индексам, так и с фиксированной ставкой. Почитать как работает такой полис вы можете шелкнув по картинке ниже.
Если вас заинтересует открытие такой полис для вашей семьи вы можете написать мне и я сделаю всю работу.
В нашей стране, россияне могут открыть для себя универсальный контракт страхования жизни, который защищает владельца до 120 лет и накапливает капитал как с привязкой к фондовым индексам, так и с фиксированной ставкой. Почитать как работает такой полис вы можете шелкнув по картинке ниже.
Если вас заинтересует открытие такой полис для вашей семьи вы можете написать мне и я сделаю всю работу.
Мощное накопительное решение защищающее вашу семью до 122 лет на сумму от 1.000.000 $ до 100.000.000 $, при этом накапливая капитал с течением времени.
Если у вас остались вопросы, напишите мне. А если по мере прочтения этой статьи вам стало интересно почитать побольше о страховании жизни посетите этот раздел.
Также очень советую подписаться на мой ютуб-канал "Бородатый советник". Еженедельно я выкладываю на нем видео, посвященные финансовому планированию в семье, страхованию жизни и инвестированию.
В плейлисте "Страхования жизни" вы можете найти все мои видео на эту тему.
Также очень советую подписаться на мой ютуб-канал "Бородатый советник". Еженедельно я выкладываю на нем видео, посвященные финансовому планированию в семье, страхованию жизни и инвестированию.
В плейлисте "Страхования жизни" вы можете найти все мои видео на эту тему.
За помощь в подготовке материала благодарю коллег из National Western Life