Что такое УНИВЕРСАЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ | Что это такое и как работает.
Страхование жизни не стоит на месте, потому что не стоит на месте финансовая сфера и вся наша жизнь. В своей статье, посвященной страховым планам unit-linked, мы писали о том, в какую уникальную сторону страхование может получить свое развитие. Сегодня мы поговорим об универсальном страховании жизни, которое, как и пожизненное страхование, является постоянным планом страхования жизни, при этом получает дополнительные возможности в вопросах уплаты взносов и контроля своего полиса.
Что представляет собой полис универсального страхования жизни
Элемент защиты, элемент накопления и элемент расходов.
Чистая стоимость страхования увеличивается с каждым годом, по мере увеличения возраста застрахованного, точно так же как в срочном страховании. Таким образом, с каждым годом все больше денег забирается из фонда на этот расход. Все деньги, находящиеся в фонде, растут под текущий процент, объявленный компанией на данный год. В контракте также существует минимальный гарантированный процент.
До тех пор, пока хватает денег в аккумуляционном фонде, чтобы оплачивать ежемесячные затраты на чистую стоимость и расходы, контракт никогда не "схлопнется", независимо от того поступают ли в фонд очередные премии. Если же денег в фонде, в какой-то момент окажется недостаточно чтобы оплатить ежемесячные вычеты, то контракт прервется.
Большинство подобных контрактов позволяют клиенту увеличивать или уменьшать количество покрытия в определенных пределах без страхового освидетельствования. При этом не обязательно, чтобы размер премий поменялся, если денег в аккумуляционном фонде достаточно.
Точно так же, клиент может произвольно увеличивать или уменьшать премии или пропускать их: это не даст отрицательного эффекта, если в фонде хватает денег на оплату ежемесячных расходов.
Это сильное отличие от срочного страхования, где прекращение уплаты взносов может привести к завершению контракта, так как без накоплений вся работа полиса строится только на тех средствах, что вносит клиент.
Универсальное страхование жизни имеет три опции. В страховых терминах они чаще всего так и называются "Опция I/II/III". Давайте разбираться, что они дают.
- 1Опция IВ этом случае в случае смерти будет выплачена страховая сумма (посмертная льгота), указанная на лицевой стороне контракта;
- 2Опция IIВ этом случае выплата будет состоять из суммы, на которую человек застрахован + вся сумма накоплений в полисе;
- 3Опция IIIВ этом случае будет выплачена страховая сумма + сумма всех премий за все годы работы контракта.
Есть также универсальные контракты, где накопления инвестируются в фондовый рынок. В отличие от контрактов, где процентная ставка фиксированная, результат накоплений в случае с привязкой к фондам будет зависеть от того, как сработал за годы полиса фондовый рынок.
Как мы уже упомянули выше, универсальное страхование жизни основано на пожизненном страховании, работу которого мы подробно описали в этой статье. Так что повторяться здесь не было смысла, и, прочитав ту статью, вы как раз получите полное понимание универсального страхования. Также вы можете прочитать нашу специальную статью про уникальные законодательные и юридические особенности договора страхования жизни.
В нашей стране россияне могут открыть для себя универсальный контракт страхования жизни, который защищает владельца до 120 лет и накапливает капитал как с привязкой к фондовым индексам, так и с фиксированной ставкой. Почитать, как работает такой полис, вы можете щелкнув по картинке дальше. Это полис от крупной компании Manulife Financial.
Кроме того, одной из форм универсального страхования жизни можно косвенно считать - контракты PPLI. Они не генерируют сумму при смерти, а являются гибким семейным фондом, которым вы можете управлять. Отлично работают в сочетании с пожизненными и универсальными полисами СЖ. Почитайте подробнее о том, как сегодня вы можете защитить свои активы (денежные и неденежные) с помощью полисов PPLI.
Доступны для россиян и резидентов остальных стран СНГ с возможностью переводить в полис не только евро или доллар, но и рубли (с дальнейшей конвертацией в валюту).
