Что такое ПОЖИЗНЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ
Самая суть доступным языком.
В этой статье мы разберемся в том, что представляет из себя пожизненное страхование жизни, которое в отличие от срочного страхования защищает человека до 100 лет и дольше.
Что представляет собой пожизненное страхование
Суть пожизненного страхования жизни уже угадывается из самого названия. Оно защищает человека всю жизнь, сколько бы он ни прожил: а это до 100-120 лет (зависит от компании). Если мы говорим об этом типе страхования, то на первое место выходят присущие только ему два монументальных признака:
- Сумма страхового покрытия может увеличиться, но не уменьшитьсяВ момент открытия полиса на его лицевой стороне будет указана сумма, на которую человек застрахован, и это означает, что меньше этой суммы не будет выплачено, если клиент ушел из жизни. По-английски в страховых терминах это пишется как Face Amount of Policy.
Выплата по смерти может быть больше за счет накоплений, но никак не меньше. Даже если весь мир погрузится в руины.
Посмотрите, кстати, мое видео о том, как так выходит, что у страховой компании всегда будут деньги для выплаты страховых сумм. - Размер страховой премии никогда не изменитсяЭто тоже важно понимать. Если человек 18-ти лет пришел в страховую компанию, захотел открыть полис на $1.000.000, и ему компания объявила, что полис будет $100* в год - этот взнос никогда не изменится.
Если он захочет открыть точно такой же полис в 30 лет, взнос будет $1.000* в год.
Вот почему так важно открыть полис СЖ как можно раньше и закрепить за собой на всю жизнь размер премии, которая никогда не изменится.
Внимание, все суммы отражают суть, но "взяты с потолка" для иллюстрации разницы.
Таким образом, пожизненные планы наряду с предоставлением защиты имеют еще и накопительный элемент. Иными словами, такие планы аккумулируют деньги, которые растут внутри страхового контракта и со временем могут достигнуть значительных сумм. Эти накопления называются денежная стоимость.
Рассмотрим пример. Человек в возрасте 30 лет открыл пожизненный контракт страхования жизни со взносом ХХХ $ в год и страховым покрытием $1.000.000. Откладывая взносы всю жизнь, он будет создавать капитал, который будет расти, в том числе за счет привязки накоплений полиса к росту фондовых индексов.
Общая иллюстрация этого кейса ниже.
Рассмотрим два варианта, которые гарантированно сработают с союзом ИЛИ.
То есть или 1 вариант или второй.
Вариант 1.
Предположим, что владелец контракта ушел из жизни в 45 лет, успев накопить в полисе 400.000 $, в этом случае бенефициары, которых он указал в полисе, получат $1.000.000, так как сумма страхового покрытия не может быть меньше заявленной. Иллюстрация этого события ниже на картинке.
И второй важный момент: бенефициары полиса получили бы $1.000.000 даже если их кормилец ушел из жизни условно "через неделю" (скоропостижно), сделав только один взнос.
Вариант 2.
Рассмотрим тот вариант, на который мы все рассчитываем: владелец полиса благополучно доживает до своих, к примеру, 85 лет. К этому моменту за счет инвестиционной доходности, за 55 лет работы полиса накопилась сумма, превышающая страховое покрытие на $850.000. Когда пришло время уйти из жизни, страховой контракт завершил свое действие, выплатив бенефициарам полиса $1.000.000 страховой суммы + $850.000 капитала. $1.850.000 это необлагаемое налогом адресное наследство, которое было передано выгодоприобретателям.
- Сумма страхованияЧем выше сумма страхования, тем выше взнос и тем больше накопится в полисе.
- Количество и продолжительность уплаты премийЧем больше будет внесено денег в полис - а вносить можно не только те премии, что являются обязательными, но и сверх того - тем больше накопится. Кроме того, как и в любом процессе инвестирования, более длительные накопления дают бОльший результат.
Эта сумма в страховой терминологии носит название Endowment - вознаграждение.
О ссуде из полиса можно подробнее прочитать в нашей заметке в Блоге.
Помимо гарантированного процента доходности, страховая компания может выплачивать дивиденды. Так как юридически это считается возвратом премий, то дивиденды не облагаются налогом и могут быть также использованы на нужды клиента. Он может забрать дивиденды наличными, может использовать их в счет уплаты будущих страховых взносов или покупки дополнительного страхования, либо может просто забрать их безвозвратно.
Так как полис страхования жизни, как мы уже не один раз упоминали во многих наших статьях и видео, это собственность владельца, он может использовать его как залоговый инструмент при кредиторских сделках, делая частичную переуступку прав кредитору на сумму долга. В этом случае страховая компания будет знать, какого размера кредит ей нужно будет погасить в том случае, если клиент уйдет из жизни.
Страховой контракт может быть в любой момент превращен в аннуитет с тем, чтобы давать пенсионную ренту владельцу полиса до конца жизни. Таким образом, полис пожизненного страхования жизни это инструмент с возможностями, аналогов которого просто не существует. Ни один финансовый продукт в мире не решает столько задач одновременно.
У владельца полиса страхования жизни есть три важные неоспоримые опции, которые касаются непосредственно накоплений в контракте. Неоспоримыми они называются потому, что компания не может запретить использовать их.
Еще труднее - понять"
(с) Намедни страхования жизни
- Возможность сдать контракт за денежную стоимостьКлиент компании имеет право в тот момент, в который пожелает забрать накопившиеся средства в контракте без остатка. При этом сумма, которую он захочет забрать, может быть меньше, равна и больше той суммы премиальных взносов, которые он внес к этому моменту.
От чего это зависит?
В контрактах пожизненного страхования эта сумма равна гарантированной денежной стоимости контракта + сумма накопленных дивидендов и минус сумма займов на текущий момент (если они есть). - Получить выплаченный контракт с уменьшенной суммой страхованияТакая опция применяется только к пожизненным накопительным контрактам. При определенных условиях клиент может перестать вносить премии и уменьшить страховую сумму до суммы выплаченного покрытия.
Немного поясним: в таких контрактах, по мере того, как клиент вносит ежегодные премии, часть страховой суммы оплачена навсегда и постепенно растет с годами.
Поэтому, если человек застраховался на $200.000, вносил премии 15 лет и к 15-му году полиса в нем накопилось $75.000, то он может уменьшить страховую сумму до $75.000 и перестать вносить страховые премии.
Таким образом, он навсегда получает полностью выплаченный контракт со страховой суммой $75.000, при этом накопленная сумма в полисе будет продолжать расти за счет дивидендов*. - Получить продленный срочный контрактУ клиента есть возможность перестать вносить страховые премии и преобразовать пожизненный контракт в срочный. Сумма, которая была накоплена к моменту возникновения такой идеи, может быть использована как источник оплаты теперь уже срочного вида полиса.
При этом сумма страхового покрытия осталась такой же, как и когда был открыт пожизненный контракт. Такой срочный контракт будет существовать, пока не закончатся накопленные средства для оплаты.
В новом виде контракта, который не подразумевает накопления, сумма накопленных средств будет, конечно же, равна нулю.
Большинство пожизненных контрактов ежегодно выплачивают страховые дивиденды. Дивиденды зависят от результатов работы компании за предыдущий год и объявляются на последующий год. Дивиденды не могут быть гарантированы.
Юридически, как уже было сказано выше, дивиденды являются возвратом части премий и поэтому не облагаются налогами.
Если за год умерло меньше людей, чем предполагалось, если расходы на оперирование компанией оказались меньше чем было запланировано, и если результаты инвестиций компании оказались лучше расчетных, то компания выплатит дивиденды. Подавляющее большинство серьезных компаний выплачивает дивиденды из года в год на протяжении столетий.
- Забрать наличнымиНа годовщину контракта выплачиваются дивиденды, и чек об оплате направляется клиенту.
- Использовать для оплаты премийМожно не забирать и компенсировать ими будущие страховые премии.
- Оставить в компании для роста за счет процентаМожно не забирать, оставить в компании и дать им расти под определенную процентную ставку.
Разумеется, они будут доступны в любое время для клиента. - Использовать для покупки срочного страхованияДивиденды можно использовать для покупки дополнительной однолетней страховки + к основному контракту.
Параметры такой страховки будут зависеть от возраста клиента и суммы дивидендов. - Автоматическая покупка страховкиЭто стандартная опция для пожизненного страхования, если клиент не выбрал никакой другой вариант, то она будет включена автоматически.
Ежегодно дивиденды будут оплачивать небольшую пожизненную страховку, выплаченную навсегда. Каждая такая добавленная страховка будет иметь небольшую страховую сумму, которая рассчитывается из размера суммы дивидендов за год.
Полисы дожития предоставляют льготы двумя возможными путями:
- Выплачивают страховое покрытие бенефициару, если застрахованный умрет в течение установленного контрактом срока периода дожития;
- Выплачивают прижизненную льготу, если клиент дожил до конца периода дожития и контракт завершился.
Например, 35-летний мужчина застраховался на сумму $20.000, купив при этом 20-летний контракт на дожитие. Если он умрет в течение 20 лет, то его бенефициары получат $20.000. Если он доживет до 55 лет, то он сам получит $20.000 или немного больше.
Помимо этого, существует контракты чистого дожития. Такие контракты выплачивают деньги, только если клиент дожил до конца установленного периода, и ничего не выплачивается, если клиент скончался раньше.
