Что такое
ПОЖИЗНЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ |
Самая суть доступным языком.
В этой статье мы разберемся в том, что представляет из себя пожизненное страхование жизни, которое в отличие от срочного страхования защищает человека до 100 лет и дольше.
Что представляет из себя пожизненное страхование
Суть пожизненного страхования жизни уже угадывается из самого названия. Оно защищает человека всю жизнь, сколько бы он не прожил: а это до 100-120 лет (зависит от компании).
Если мы говорим об этом типе страхования, то на первое место выходят присущие только ему два монументальных признака:
Если мы говорим об этом типе страхования, то на первое место выходят присущие только ему два монументальных признака:
- Сумма страхового покрытия может увеличиться, но не уменьшитьсяВ момент открытия полиса, на его лицевой стороне будет указана сумма, на которую человек застрахован и это означает, что меньше этой суммы не будет выплачено, если клиент ушел из жизни. По-английски в страховых терминах это пишется как Face Amount of Policy.
Выплата по смерти может быть больше за счет накоплений, но никак не меньше. Даже если весь мир погрузится в руины.
Посмотрите, кстати, мое видео о том, как так выходит, что у страховой компании всегда будут деньги для выплаты страховых сумм. - Размер страховой премии никогда не изменитсяЭто тоже важно понимать. Если человек 18-ти лет пришел в страховую компанию, захотел открыть полис на 1.000.000 $ и ему компания объявила, что полис будет 100* $ в год - этот взнос никогда не изменится.
Если он захочет открыть точно такой же полис в 30 лет, взнос будет 1.000* $ в год.
Вот почему так важно открыть полис СЖ как можно раньше и закрепить за собой на всю жизнь размер премии, которая никогда не изменится.
Внимание, все суммы отражают суть, но "взяты с потолка" для иллюстрации разницы.
У пожизненного страхования есть черты, которые радикально отличают его от срочных страховых планов. Если вы прочтете мою статью о срочном страховании жизни, вы узнаете, что полис такого плана обеспечивает только выплату по смерти и больше ничего. Он ничего не накапливает. Другое дело, если мы откроем пожизненный план, который нам даст, как крупную страховую выпату, так и будет выполнять роль накопительного инструмента, который позволит создать капитал и обеспечить, так называемые, льготы при жизни. Владелец полиса в конце жизни может изъять накопившийся капитал из полиса, завершив работу полиса или уйдя из жизни по старости, "передать" наследство своим близким, которое будет складываться из суммы страховой выплаты + получившиеся накопления в полисе.
Таким образом, пожизненные планы, наряду с предоставлением защиты, имеют еще и накопительный элемент. Иными словами, такие планы аккумулируют деньги, которые растут внутри страхового контракта и со временем могут достигнуть значительных сумм. Эти накопления называются денежная стоимость.
Таким образом, пожизненные планы, наряду с предоставлением защиты, имеют еще и накопительный элемент. Иными словами, такие планы аккумулируют деньги, которые растут внутри страхового контракта и со временем могут достигнуть значительных сумм. Эти накопления называются денежная стоимость.
Рассмотрим пример. Человек в возрасте 30 лет открыл пожизненный контракт страхования жизни со взносом ХХХ $ в год и страховым покрытием 1.000.000 $. Откладывая взносы всю жизнь он будет создавать капитал, который будет расти в том числе за счет привязки накоплений полиса к росту фондовых индексов.
Общая иллюстрация этого кейса ниже.
Общая иллюстрация этого кейса ниже.
Рассмотрим два варианта, которые гарантированно сработают с союзом ИЛИ.
То есть или 1 вариант или второй.
Вариант 1.
Предположим, что владелец контракта ушел из жизни в 45 лет, успев накопить в полисе 400.000 $, в этом случае бенефициары, которых он указал в полисе получат 1.000.000 $, так как сумма страхового покрытия не может быть меньше заявленной. Иллюстрация этого события ниже на картинке.
И второй важный момент: бенефициары полиса получили бы 1.000.000 $ даже если их кормилец ушел из жизни условно "через неделю" (скоропостижно), сделав только один взнос.
То есть или 1 вариант или второй.
Вариант 1.
Предположим, что владелец контракта ушел из жизни в 45 лет, успев накопить в полисе 400.000 $, в этом случае бенефициары, которых он указал в полисе получат 1.000.000 $, так как сумма страхового покрытия не может быть меньше заявленной. Иллюстрация этого события ниже на картинке.
И второй важный момент: бенефициары полиса получили бы 1.000.000 $ даже если их кормилец ушел из жизни условно "через неделю" (скоропостижно), сделав только один взнос.
Вариант 2.
Рассмотрим тот вариант, на который мы все рассчитываем: владелец полиса благополучно доживает до своих, к примеру - 85 лет. К этому моменту за счет инвестиционной доходности, за 55 лет работы полиса накопилась сумма, превышающая страховое покрытие на 850.000 $. Когда пришло время уйти из жизни, страховой контракт завершил свое действие, выплатив бенефициарам полиса 1.000.000 $ страховой суммы + 850.000 $ капитала.
1.850.000 $ это необлагаемое налогом адресное наследство, которое было передано выгодоприобретателям.
Рассмотрим тот вариант, на который мы все рассчитываем: владелец полиса благополучно доживает до своих, к примеру - 85 лет. К этому моменту за счет инвестиционной доходности, за 55 лет работы полиса накопилась сумма, превышающая страховое покрытие на 850.000 $. Когда пришло время уйти из жизни, страховой контракт завершил свое действие, выплатив бенефициарам полиса 1.000.000 $ страховой суммы + 850.000 $ капитала.
1.850.000 $ это необлагаемое налогом адресное наследство, которое было передано выгодоприобретателям.
О накоплениях внутри полиса
Накопления внутри полиса, как правило, зависят от следующих основных факторов:
- Сумма страхованияЧем выше сумма страхования, тем выше взнос и тем больше накопится в полисе.
- Количество и продолжительность уплаты премийЧем больше будет внесено денег в полис - а вносить можно не только те премии, что являются обязательными, но и сверх того - тем больше накопится. Кроме того, как и в любом процессе инвестирования - более длительные накопления дают бОльший результат.
Клиент может в любой момент прервать работу полиса и забрать свои средства назад. Сумма, которая будет доступна на момент изъятия называется "Выкупная стоимость".
Пожизненный страховой контракт заканчивает свою работу, как уже было сказано выше, к 100-120 годам и спроектирован таким образом, чтобы к моменту завершения в нем был капитал, который минимум равен страховой сумме. Если бы человек из нашего примера выше дожил бы до 100 лет, в его полисе минимум накопился бы тот 1.000.000 $, на который он был все это время застрахован, который он мог бы благополучено забрать.
Эта сумма в страховой терминологии носит название Endowment - вознаграждение.
Пожизненный страховой контракт заканчивает свою работу, как уже было сказано выше, к 100-120 годам и спроектирован таким образом, чтобы к моменту завершения в нем был капитал, который минимум равен страховой сумме. Если бы человек из нашего примера выше дожил бы до 100 лет, в его полисе минимум накопился бы тот 1.000.000 $, на который он был все это время застрахован, который он мог бы благополучено забрать.
Эта сумма в страховой терминологии носит название Endowment - вознаграждение.
Взятие "ссуды" у самого себя и прочие опции
Клиент может воспользоваться своими накопления совершенно уникальным образом, нежели просто изъять их из полиса. Он может взять "ссуду" у самого себя под небольшой процент под любые цели: оплата образования детей, крупная покупка или покупка любого порядка, досрочная выплата ипотеки и многое другое.
Помимо гарантированного процента доходности, страховая компания может выплачивать дивиденды. Так как юридически это считается возвратом премий, то дивиденды не облагаются налогом и могут быть также использованы на нужды клиента. Он может забрать дивиденды наличными, может использовать их в счет уплаты будущих страховых взносов или покупки дополнительного страхования, либо может просто забрать их безвозвратно.
Так как полис страхования жизни, как я уже ни один раз упоминал во многих моих статьях и видео - это собственность владельца, он может использовать его как залоговый инструмент при кредиторных сделках, делая частичную переуступку прав кредитору на сумму долга. В этом случае страховая компания будет знать, какого размера кредит ей нужно будет погасить в том случае, если клиент уйдет из жизни.
Страховой контракт может быть в любой момент превращен в аннуитет с тем, чтобы давать пенсионную ренту владельцу полиса до конца жизни.
Таким образом, полис пожизненного страхования жизни это инструмент с возможностями, аналогов которого просто не существует. Ни один финансовый продукт в мире не решает столько задач одновременно.
Помимо гарантированного процента доходности, страховая компания может выплачивать дивиденды. Так как юридически это считается возвратом премий, то дивиденды не облагаются налогом и могут быть также использованы на нужды клиента. Он может забрать дивиденды наличными, может использовать их в счет уплаты будущих страховых взносов или покупки дополнительного страхования, либо может просто забрать их безвозвратно.
Так как полис страхования жизни, как я уже ни один раз упоминал во многих моих статьях и видео - это собственность владельца, он может использовать его как залоговый инструмент при кредиторных сделках, делая частичную переуступку прав кредитору на сумму долга. В этом случае страховая компания будет знать, какого размера кредит ей нужно будет погасить в том случае, если клиент уйдет из жизни.
Страховой контракт может быть в любой момент превращен в аннуитет с тем, чтобы давать пенсионную ренту владельцу полиса до конца жизни.
Таким образом, полис пожизненного страхования жизни это инструмент с возможностями, аналогов которого просто не существует. Ни один финансовый продукт в мире не решает столько задач одновременно.
Распространенные дополнительные опции полис пожизненного страхования
Давайте рассмотрим, какие существуют дополнительные опции, присущие контрактам пожизненного страхования.
У владельца полиса страхования жизни есть три важные неоспоримые опции, которые касаются непосредственно накоплений в контракте. Неоспоримым они называются потому, что компания не может запретить использовать их
Неоспоримые опции контракта
"То, без чего пожизненный контракт страхования жизни невозможно представить.
Еще труднее - понять"
(с) Намедни страхования жизни
Еще труднее - понять"
(с) Намедни страхования жизни
- Возможность сдать контракт за денежную стоимостьКлиент компании имеет право в тот момент, в который пожелает забрать накопившиеся средства в контракта без остатка. При этом, сумма, которую он захочет забрать может быть меньше, равна и больше той суммы премиальных взносов, которые он внес к этому моменту.
От чего это зависит?
В контрактах пожизненного страхования эта сумма равна гарантированной денежной стоимости контракта + сумма накопленных дивидендов и минус сумма займов на текущий момент (если они есть). - Получить выплаченный контракт с уменьшенной суммой страхованияТакая опция применяется только к пожизненным накопительным контрактам. При определенных условиях клиент может перестать вносить премии и уменьшить страховую сумму до суммы выплаченного покрытия.
Немного поясню: в таких контрактах, по мере того, как клиент вносит ежегодные премии, часть страховой суммы оплачена навсегда и постепенно растет с годами.
Поэтому, если человек застраховался на 200.000 $, вносил премии 15 лет и к 15-му году полиса в нем накопилось 75.000 $, то он может уменьшить страхову. сумму до 75.000 $ и перестать вносить страховые премии.
Таким образом он навсегда получает полностью выплаченный контракт со страховой суммой 75.000 $, при этом накопленная сумма в полисе будет продолжать расти за счет дивидендов*. - Получить продленный срочный контрактУ клиента есть возможность перестать вносить страховые премии и преобразовать пожизненный контракт в срочный. Сумма, которая была накоплена к моменту возникновения такой идеи может быть использована как источник оплаты теперь уже срочного вида полиса.
При этом сумма страхового покрытия осталась такой же, как и когда был открыт пожизненный контракт.Такой срочный контракт будет существовать пока не закончатся накопленный средства для оплаты.
В новом виде контракта, который не подразумевает накопления, сумма накопленных средств будет конечно же равна нулю.
*О выплате дивидендов
Большинство пожизненных контрактов ежегодно выплачивают страховые дивиденды. Дивиденды зависят от результатов работы компании за предыдущий год и объявляются на последующий год. Дивиденды не могут быть гарантированны.
Юридически, как уже было сказано выше, дивиденды являются возвратом части премий и поэтому не облагаются налогами.
Если за год умерло меньше людей чем предполагалось, если расходы на оперирование компанией оказались меньше чем было запланировано и если результаты инвестиций компании оказались лучше расчетных, то компания выплатит дивиденды. Подавляющее большинство серьезных компаний выплачивает дивиденды из года в год, на протяжении столетий.
Юридически, как уже было сказано выше, дивиденды являются возвратом части премий и поэтому не облагаются налогами.
Если за год умерло меньше людей чем предполагалось, если расходы на оперирование компанией оказались меньше чем было запланировано и если результаты инвестиций компании оказались лучше расчетных, то компания выплатит дивиденды. Подавляющее большинство серьезных компаний выплачивает дивиденды из года в год, на протяжении столетий.
Об использовании дивидендов
В случае с дивидендами, у клиента также есть различные варианты того, что с ними можно делать
- Забрать наличнымиНа годовщину контракта выплачиваются дивиденды и чек об оплате направлется клиенту.
- Использовать для оплаты премийМожно не забирать и компенсировать ими будущие страховые премии
- Оставить в компании для роста за счет процентаМожно не забирать, оставить в компании и дать им расти под определенную процентную ставку.
Разумеется они будут доступны в любое время для клиента. - Использовать для покупки срочного страхованияДивиденды можно использовать для покупки дополнительной одногодичной страховки + к основному контракту.
Параметры такой страховки будет зависеть от возраста клиента и суммы дивидендов. - Автоматическая покупка страховкиЭто стандартная опция для пожизненного страхования, если клиент не выбрал никакой другой вариант, то она будет включена автоматически.
Ежегодно, дивиденды будут оплачивать небольшую пожизненную страховку, выплаченную навсегда. Каждая такая добавленная страховка будет иметь небольшо страховую сумму, которая рассчитывается из размера суммы дивидендов за год.
Полисы дожития
Помимо срочного страхования и пожизненного страхования, существуют еще и полисы дожития. Внешне, такие контракты похожи на пожизненные. Однако они имеют свои характерные черты. Эти полисы имеют ДС, которая растет с годами. Завершение контракта происходит не в сто лет, как в пожизненном контракте, а по истечении указанного в договоре срока.
Полисы дожития предоставляют льготы двумя возможными путями:
- выплачивают страховое покрытие бенефициару, если застрахованный умрет в течение установленного контрактом срока периода дожития;
- выплачивают прижизненную льготу, если клиент дожил до конца периода дожития и контракт завершился.
Например, 35-летний мужчина застраховался на сумму 20.000 $, купив при этом 20-летний контракт на дожитие. Если он умрет в течение 20 лет, то его бенефициары получат 20.000 $. Если он доживет до 55 лет, то он сам получит 20.000 $ или немного больше.
Помимо этого, существует контракты Чистого Дожития. Такие контракты выплачивают деньги, только если клиент дожил до конца установленного периода и ничего не выплачивается, если клиент скончался раньше.
Полисы дожития предоставляют льготы двумя возможными путями:
- выплачивают страховое покрытие бенефициару, если застрахованный умрет в течение установленного контрактом срока периода дожития;
- выплачивают прижизненную льготу, если клиент дожил до конца периода дожития и контракт завершился.
Например, 35-летний мужчина застраховался на сумму 20.000 $, купив при этом 20-летний контракт на дожитие. Если он умрет в течение 20 лет, то его бенефициары получат 20.000 $. Если он доживет до 55 лет, то он сам получит 20.000 $ или немного больше.
Помимо этого, существует контракты Чистого Дожития. Такие контракты выплачивают деньги, только если клиент дожил до конца установленного периода и ничего не выплачивается, если клиент скончался раньше.
За помощь в подготовке материала благодарю коллег из National Western Life
Для резидентов Евросоюза и стран СНГ две крупнейшие мировые компании готовы предложить полисы пожизненного страхования до 100 и 120 лет.
Щелкнув на картинку вы можете посмотреть обзоры этих полисов.
Щелкнув на картинку вы можете посмотреть обзоры этих полисов.
Обзор эффективного полиса страхования жизни, защищающий его владельца до 100+ лет на сумму от 50.000 $ до 6.500.000 $
Мощное накопительное решение защищающее вашу семью до 120+ лет на сумму от 2.000.000 $ до 100.000.000 $, при этом накапливая капитал с течением времени.