Что такое
ПОЖИЗНЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ |
Самая суть доступным языком.

Суть пожизненного страхования жизни уже угадывается из самого названия. Оно защищает человека всю жизнь, сколько бы он не прожил: а это до 100-120 лет (зависит от компании).
Если мы говорим об этом типе страхования, то на первое место выходят присущие только ему два монументальных признака:

У пожизненного страхования есть черты, которые радикально отличают его от срочных страховых планов. Если вы прочтете мою статью о срочном страховании жизни, вы узнаете, что полис такого плана обеспечивает только выплату по смерти и больше ничего. Он ничего не накапливает. Другое дело, если мы откроем пожизненный план, который нам даст, как крупную страховую выпату, так и будет выполнять роль накопительного инструмента, который позволит создать капитал и обеспечить, так называемые, льготы при жизни. Владелец полиса в конце жизни может изъять накопившийся капитал из полиса, завершив работу полиса или уйдя из жизни по старости, "передать" наследство своим близким, которое будет складываться из суммы страховой выплаты + получившиеся накопления в полисе.
Таким образом, пожизненные планы, наряду с предоставлением защиты, имеют еще и накопительный элемент. Иными словами, такие планы аккумулируют деньги, которые растут внутри страхового контракта и со временем могут достигнуть значительных сумм. Эти накопления называются денежная стоимость.

Рассмотрим пример. Человек в возрасте 30 лет открыл пожизненный контракт страхования жизни со взносом ХХХ $ в год и страховым покрытием 1.000.000 $. Откладывая взносы всю жизнь он будет создавать капитал, который будет расти в том числе за счет привязки накоплений полиса к росту фондовых индексов.
Общая иллюстрация этого кейса ниже.

Рассмотрим два варианта, которые гарантированно сработают с союзом ИЛИ.
То есть или 1 вариант или второй.
Вариант 1.
Предположим, что владелец контракта ушел из жизни в 45 лет, успев накопить в полисе 400.000 $, в этом случае бенефициары, которых он указал в полисе получат 1.000.000 $, так как сумма страхового покрытия не может быть меньше заявленной. Иллюстрация этого события ниже на картинке.
И второй важный момент: бенефициары полиса получили бы 1.000.000 $ даже если их кормилец ушел из жизни условно "через неделю" (скоропостижно), сделав только один взнос.

Вариант 2.
Рассмотрим тот вариант, на который мы все рассчитываем: владелец полиса благополучно доживает до своих, к примеру - 85 лет. К этому моменту за счет инвестиционной доходности, за 55 лет работы полиса накопилась сумма, превышающая страховое покрытие на 850.000 $. Когда пришло время уйти из жизни, страховой контракт завершил свое действие, выплатив бенефициарам полиса 1.000.000 $ страховой суммы + 850.000 $ капитала.
1.850.000 $ это необлагаемое налогом адресное наследство, которое было передано выгодоприобретателям.

Клиент может в любой момент прервать работу полиса и забрать свои средства назад. Сумма, которая будет доступна на момент изъятия называется "Выкупная стоимость".
Пожизненный страховой контракт заканчивает свою работу, как уже было сказано выше, к 100-120 годам и спроектирован таким образом, чтобы к моменту завершения в нем был капитал, который минимум равен страховой сумме. Если бы человек из нашего примера выше дожил бы до 100 лет, в его полисе минимум накопился бы тот 1.000.000 $, на который он был все это время застрахован, который он мог бы благополучено забрать.
Эта сумма в страховой терминологии носит название Endowment - вознаграждение.

Клиент может воспользоваться своими накопления совершенно уникальным образом, нежели просто изъять их из полиса. Он может взять "ссуду" у самого себя под небольшой процент под любые цели: оплата образования детей, крупная покупка или покупка любого порядка, досрочная выплата ипотеки и многое другое.
Помимо гарантированного процента доходности, страховая компания может выплачивать дивиденды. Так как юридически это считается возвратом премий, то дивиденды не облагаются налогом и могут быть также использованы на нужды клиента. Он может забрать дивиденды наличными, может использовать их в счет уплаты будущих страховых взносов или покупки дополнительного страхования, либо может просто забрать их безвозвратно.
Так как полис страхования жизни, как я уже ни один раз упоминал во многих моих статьях и видео - это собственность владельца, он может использовать его как залоговый инструмент при кредиторных сделках, делая частичную переуступку прав кредитору на сумму долга. В этом случае страховая компания будет знать, какого размера кредит ей нужно будет погасить в том случае, если клиент уйдет из жизни.
Страховой контракт может быть в любой момент превращен в аннуитет с тем, чтобы давать пенсионную ренту владельцу полиса до конца жизни.
Таким образом, полис пожизненного страхования жизни это инструмент с возможностями, аналогов которого просто не существует. Ни один финансовый продукт в мире не решает столько задач одновременно.

Помимо срочного страхования и пожизненного страхования, существуют еще и полисы дожития. Внешне, такие контракты похожи на пожизненные. Однако они имеют свои характерные черты. Эти полисы имеют ДС, которая растет с годами. Завершение контракта происходит не в сто лет, как в пожизненном контракте, а по истечении указанного в договоре срока.

Полисы дожития предоставляют льготы двумя возможными путями:
- выплачивают страховое покрытие бенефициару, если застрахованный умрет в течение установленного контрактом срока периода дожития;
- выплачивают прижизненную льготу, если клиент дожил до конца периода дожития и контракт завершился.

Например, 35-летний мужчина застраховался на сумму 20.000 $, купив при этом 20-летний контракт на дожитие. Если он умрет в течение 20 лет, то его бенефициары получат 20.000 $. Если он доживет до 55 лет, то он сам получит 20.000 $ или немного больше.

Помимо этого, существует контракты Чистого Дожития. Такие контракты выплачивают деньги, только если клиент дожил до конца установленного периода и ничего не выплачивается, если клиент скончался раньше.