СОЗДАЕМ СЕМЕЙНЫЙ ТРАСТ
c MANULIFE INSURANCE Global Generations
Страхование Жизни
Информация о продукте актуализирована на 2024 год
Сегодня нам на суд идет новый финансовый продукт от Manulife Insurance, позволяющий создать защищенный сейф, куда вы можете переместить капитал своей семьи или бизнеса. Речь пойдет о специальном страховом контракте Manulife Global Generations, в основании которого находится траст с возможностью хранения средств и получения инвестиционной доходности для их увеличения.
Мы подробно поговорим о том как он работает, а в конце статьи вы также узнаете об альтернативах, которые также могут помочь вам в управлении активами.
Мы подробно поговорим о том как он работает, а в конце статьи вы также узнаете об альтернативах, которые также могут помочь вам в управлении активами.
Перед тем как начать:
"Для кого эта статья?"
"Для кого эта статья?"
Сначала я хотел сказать, что материал будет интерес тем, кто имеет крупные финансовые резервы семьи или бизнеса и хочет, чтобы они были в полной безопасности. А затем я подумал и решил, что напишу о том, что этот материал будет полезен всем. И вот я об этом пишу, и считаю это правильным, так как все мы знаем, что в основе любых серьезных и важных шагов лежит идея. Сегодня, например, нет таких резервов, а после прочтения статьи захочется их создать и обезопасить. Так это и работает. И именно идею такого механизма я этой статьей в Вас попробую зародить.
- ЧТО ТАКОЕ ТРАСТ -
Хорошо, давайте для начала вкратце разберемся, что такое траст и почему нам вообще должна быть интересна эта тема. Будем продвигаться вглубь, от общего к частному.
Я буду все объяснять максимально простым языком, вы все поймете, обещаю.
Я буду все объяснять максимально простым языком, вы все поймете, обещаю.
Джефф Безос, Билл Гейтс, Уорен Баффет
При упоминании слова "траст" или «трастовый фонд», первое, что приходит на ум, это богатая семья в особняке, богатство которой передается из поколения в поколение с помощью наследства.
Возможно, сугубо исторически, мы обязаны состоятельным людям возникновению специальных финансовых продуктов, которые переносят людей из повседневной плоскости владения финансовыми активами в другую - более уникальную частную. Однако сегодня вам не обязательно быть членом семьи Рокфеллеров или Гейтсов, чтобы создать траст и получить от него выгоду.
Возможно, сугубо исторически, мы обязаны состоятельным людям возникновению специальных финансовых продуктов, которые переносят людей из повседневной плоскости владения финансовыми активами в другую - более уникальную частную. Однако сегодня вам не обязательно быть членом семьи Рокфеллеров или Гейтсов, чтобы создать траст и получить от него выгоду.
что такое траст
Это юридическое образование, которое позволяет доверенному третьему лицу держать и управлять средствами от имени его создателя.
Создатель траста - 1 лицо, траст - 2 лицо, а доверенное третье лицо - это трасти. Специально-уполномоченный вами человек, который следит за аккумуляцией и распределением средств в вашем трасте под федуциарную ответственность. Это означает, что управлять капиталом вашей семьи он может только руководствуясь исключительно политикой или конституцией вашей семьи. А магия в том, что ваши средства в трасте вам теперь не принадлежат, а значит их нельзя у вас отнять. Но при этом активы подконтрольны вам за счет доверенного лица и у вас точно все расписано: куда и каким образом пойдут эти деньги, как долго будут храниться и на какие цели тратиться.
Траст значительно расширяет ваши возможности, когда дело доходит до управления активами, независимо от того, пытаетесь ли вы защитить свое состояние от налогов или передать его своим детям.
Траст значительно расширяет ваши возможности, когда дело доходит до управления активами, независимо от того, пытаетесь ли вы защитить свое состояние от налогов или передать его своим детям.
Работая с адвокатом или специалистом по финансовому планированию, вы можете создать траст, чтобы минимизировать налоги, защитить активы и избавить своих детей от необходимости проходить зачастую длительный процесс в суде по наследственным делам , чтобы разделить ваши активы после вашей смерти. Таким образом, в случае внезапной и безвременной смерти, например, из-за коронавируса, последнее желание человека может быть выполнено.
Если мы говорим о трасте в его полноценном представлении, мы должны упомянуть, что создание, ведение и управление трастом - это действительно отдельная и очень существенная статья расходов. Да, эта услуга с одной стороны стала доступнее, но создать траст и содержать его все еще недешево.
Вот почему при слове "траст" разговор переходит в плоскость состоятельных людей, и это одна из главных причин, почему решение, о котором я сейчас расскажу, является наиболее подходящим, так как не требует никаких финансовых затрат по его обслуживанию вообще.
Более подробно о том, что такое трасты и какие бывают виды вы можете узнать в нашем отдельном материале по ссылке ниже.
Если мы говорим о трасте в его полноценном представлении, мы должны упомянуть, что создание, ведение и управление трастом - это действительно отдельная и очень существенная статья расходов. Да, эта услуга с одной стороны стала доступнее, но создать траст и содержать его все еще недешево.
Вот почему при слове "траст" разговор переходит в плоскость состоятельных людей, и это одна из главных причин, почему решение, о котором я сейчас расскажу, является наиболее подходящим, так как не требует никаких финансовых затрат по его обслуживанию вообще.
Более подробно о том, что такое трасты и какие бывают виды вы можете узнать в нашем отдельном материале по ссылке ниже.
Зачем создавать траст
Если отвечать на этот вопрос лаконично, то траст спешит на помощь тогда, когда человек приходит к мысли такой категории:
"Я хочу уберечь часть капитала (или весь) своей семьи максимально серьезным образом.
Спрятать его от всех, так как я не хочу чтобы он достался кому-то кроме тех людей, которым он принадлежит."
Спрятать его от всех, так как я не хочу чтобы он достался кому-то кроме тех людей, которым он принадлежит."
Вот так я и наш иллюстратор решили проиллюстрировать для вас то, насколько дружелюбен траст к внешним воздействиям в лице судов, непонятных родственников, коллекторов и прочих неприятностей, которые в жизни всегда где-то рядом. Он максимально к ним враждебен.
В жизни всякое бывает. Если первая мысль может возникнуть без видимых на то причин - человек просто понимает, что главные активы семьи неплохо было бы обезопасить. От кого? Да неважно. От "всех посторонних" на всякий случай.
А бывает иначе, когда решение поместить средства в траст является действием на опережение: человек точно знает или просто даже подозревает какие сложности и с кем могут возникнуть через определенное количество лет: партнеры, бывшие супруги и прочие родственники, претендующие на семейные ценности (в прямом смысле). И он хочет этого избежать.
А еще хочется иметь возможность максимально простым образом передавать эти денежные фонды по наследству детям.
А бывает иначе, когда решение поместить средства в траст является действием на опережение: человек точно знает или просто даже подозревает какие сложности и с кем могут возникнуть через определенное количество лет: партнеры, бывшие супруги и прочие родственники, претендующие на семейные ценности (в прямом смысле). И он хочет этого избежать.
А еще хочется иметь возможность максимально простым образом передавать эти денежные фонды по наследству детям.
Если же отвечать более развернуто, то трастовое владение - это инструмент с целым рядом применений:
- Обеспечивает конфиденциальность: полная защита средств от кредиторов и судебных исков. Средства в трасте исключены из налогообложения и дают неограниченные возможности для творчества.
- Если требуется такая необходимость, то изоляцию средств можно использовать как исключение супруги или супруга из наследников (бенефициаров), в соответствии с условиями трастового контракта. Например, при повторном браке.
- Запланированные периодические выплаты в пользу детей (но не на руки). Траншевые выплаты детям в обозначенные трастовым контрактом даты. Например, в 20 лет - 1/3, и каждые следующие 5 лет в течение 15 лет по 1/3.
Особые нужды для больных детей: возможность получать выплаты из траста и не потерять социальное пособие. - Использование траста в качестве пенсионного планирования, а именно, возможность аннуитизации с помощью траста, с целью получения пожизненного гарантированного дохода.
Траст, как гарант исполнения определенных внешних контрактных обязательств при заключении договора купли/продажи, кредиторные обязательства и прочие сделки.
Быстрая и удобная переуступка прав и частичной сдачи.
По своим видам, траст можно разделить на ряд основных категорий. Их может быть еще больше, но основные вы можете увидеть ниже.
Разновидности траста
- Династический трастФинансовый фонд, который создается, накапливается и существует столетиями, храня внутри себя основной капитал семей.
- Детский трастАккумуляционный фонд, который создавался для обеспечения детей
- Благотворительный трастМожет служить источником финансирования благотворительных фондов и прочих смежных организаций, чье функционирование напрямую зависит от финансовых доноров.
- Пенсионный трастТраст, как источник пенсионного обеспечения.
- Траст для особых нуждЭто может быть широчайший спектр использования под любые цели, в том числе самые узконаправленные. Здесь все зависит от широты фантазии создателя.
- Страховой трастТраст, который создается за счет специальных страховых полисов.
Если что-то из того, что вы прочли до этого момента вызвало в вас живой интерес, тогда давайте переходить к конкретному инструменту.
Бесплатный ТРАСТ от Manulife Insurance
Давайте я для начала пару слов скажу о компании Manulife Insurance. Это гигант из Канады - одна из крупнейших страховых компаний в мире. Существует с 1887 года и открывает полисы для людей по всему миру на страховую сумму от $2.000.000 до $100+.000.000 (и выше, если нужно). Про такие компании можно сказать, что когда весь мир будет в руинах, они будут выплачивать людям деньги, потому что они точно у них будут. Более подробно об истории компании и ее финансовых показателях вы можете прочесть отдельно в моем материале.
Что собой представляет такой траст технически
Траст, который создает полис Manulife Global Generations (Далее иногда MGG) это не классический траст в своем представлении, однако обладает важнейшими трастовыми функциями. Юридически, это полис пожизненного страхования жизни WholeLife, а это значит, что как уже было сказано неоднократно выше, истребовать (читайте - забрать, отнять, наложить арест, похитить, претендовать) средства из этого полиса невозможно. Никому. Кроме владельца, разумеется.
Дракон MGG подпустит к себе только тех, кто имеет непосредственное отношение к трасту.
Дракон MGG подпустит к себе только тех, кто имеет непосредственное отношение к трасту.
Такой полис еще проще можно считать страховым счетом, на который клиент может разместить сумму - как единовременно, так и многократно - которая затем будет там храниться и расти за счет инвестиционной доходности и дивидендов. Длительность существования такого страхового контракта/счета - 121 год. И здесь важное уточнение - не путайте с классическим полисом пожизненного страхования жизни, который защищает человека до возраста 100-120 лет.
Здесь имеется в виду не возраст человека, а то, сколько такой страховой траст будет существовать.
Здесь имеется в виду не возраст человека, а то, сколько такой страховой траст будет существовать.
Если я хочу открыть такой траст, какие у него условия?
Ниже я приведу таблицу, которая является копией условий открытия такого контракта. Для удобства я все перевел на наш родной могучий, лишь кое-где оставив англицизмы, которые применяются в страховой сфере.
Вот и все нехитрые условия. Давайте я прокомментирую некоторые моменты. Итак, для открытия полиса у вас должно быть минимум $500.000 средств, которые, впрочем, вы можете внести 5-ю и 10-ю равными частями. То есть, или 5 лет вносить по $100.000 каждый год, или 10 лет по $50.000. При этом, есть ограничения по максимуму вносимой суммы вне зависимости от периодичности взноса - $65.000.000.
То, каким образом вы будете вносить свою сумму нужно решить в процессе проектирования контракта с вашим финансовым советником. После того как полис будет выпущен, поменять периодичность взносов будет невозможно.
Кроме того, компания накладывает следующие обязательства по выплате запланированных взносов:
Если запланированный страховой взнос пропущен или уплачен с опозданием, он будет выплачен в виде автоматизированного заема. У клиента будет возможность оплатить просроченный взнос в течение 61 день после годовщины полиса, чтобы избежать создания очередного автоматического заема. Кроме того должна быть достаточная стоимость полиса для обеспечения кредита.
В противном случае полис перейдет в разряд завершенных и применимая накопительная стоимость (минус заемы) будет выплачена владельцу полиса.
То, каким образом вы будете вносить свою сумму нужно решить в процессе проектирования контракта с вашим финансовым советником. После того как полис будет выпущен, поменять периодичность взносов будет невозможно.
Кроме того, компания накладывает следующие обязательства по выплате запланированных взносов:
Если запланированный страховой взнос пропущен или уплачен с опозданием, он будет выплачен в виде автоматизированного заема. У клиента будет возможность оплатить просроченный взнос в течение 61 день после годовщины полиса, чтобы избежать создания очередного автоматического заема. Кроме того должна быть достаточная стоимость полиса для обеспечения кредита.
В противном случае полис перейдет в разряд завершенных и применимая накопительная стоимость (минус заемы) будет выплачена владельцу полиса.
ВОПРОС:
Что? Полугодовалый ребенок может быть владельцем такого траста?
Ответ:
Именно. Дедушка или бабушка (кто угодно), которые в свое время открыли такой траст, могут в любой момент переписать его на вновь родившуюся внучку, которая станет его владельцем и начнет им управлять в возрасте или в тот момент, когда это будет определено лицом, передающим владение.
Я поясню. Вы действительно можете создать целый династический фонд. Так как формально это полис страхования жизни, человек, открывший такой страховой контракт является застрахованным лицом. Такой уникальный продукт как Manulife Global Generations позволяет менять застрахованное лицо неограниченное количество раз. А это значит, что, открыв такой контракт однажды, человек через 30-40 лет его работы может поменять его владельца с себя на своих детей. Чтобы те, в свою очередь продолжили им пользоваться: пополнять, вести, изымать средства и так далее.
А теперь представьте, какие суммы могут накопиться (а об этом мы поговорим ниже) в полисе за 121 год существования контракта и сколько поколений может смениться в качестве его владельцев. И да, отец семьи может в какой-то момент сделать свою шестимесячную дочь владельцем такого траста. Мы сейчас не будем подробно вникать в то, в каких ситуациях это может понадобиться. Самое важное, что необходимо оценить в данный момент, что траст позволяет это сделать. Причем супер легко. Просто попросите страховую компанию, и она поменяет. Это если простым языком.
Вот какие условия для смены застрахованного лица (передачи полиса) при жизни застрахованного.
Смена застрахованного возможна после первой годовщины полиса, при условии, что:
- Новому застрахованному лицу должно быть 60 лет или меньше; или оно должно быть моложе текущего застрахованного лица;
- И текущий застрахованный, и новый застрахованный должны быть живы на момент изменения владельца полиса;
- Владелец полиса и выгодоприобретатель должны иметь страховой интерес между друг другом (подробнее о том, что такое страховой интерес вы можете прочитать в нашей статье про бенефициаров).
Нет ограничений на количество раз, когда можно менять застрахованную жизнь.
Если застрахованный ушел из жизни, полис также можно передать другому лицу.
Полис предусматривает возможность передачи полиса после смерти первоначального застрахованного лица условному застрахованному лицу, которому:
- 60 лет или младше; или моложе текущего застрахованного лица на дату назначения;
- Назначен при жизни текущего застрахованного лица;
- Способен соответствовать возрастным критериям продукта на момент передачи.
Одновременно может быть назначен только один условный застрахованный (один владелец полиса); однако количество смен условных застрахованных не ограничено.
А теперь представьте, какие суммы могут накопиться (а об этом мы поговорим ниже) в полисе за 121 год существования контракта и сколько поколений может смениться в качестве его владельцев. И да, отец семьи может в какой-то момент сделать свою шестимесячную дочь владельцем такого траста. Мы сейчас не будем подробно вникать в то, в каких ситуациях это может понадобиться. Самое важное, что необходимо оценить в данный момент, что траст позволяет это сделать. Причем супер легко. Просто попросите страховую компанию, и она поменяет. Это если простым языком.
Вот какие условия для смены застрахованного лица (передачи полиса) при жизни застрахованного.
Смена застрахованного возможна после первой годовщины полиса, при условии, что:
- Новому застрахованному лицу должно быть 60 лет или меньше; или оно должно быть моложе текущего застрахованного лица;
- И текущий застрахованный, и новый застрахованный должны быть живы на момент изменения владельца полиса;
- Владелец полиса и выгодоприобретатель должны иметь страховой интерес между друг другом (подробнее о том, что такое страховой интерес вы можете прочитать в нашей статье про бенефициаров).
Нет ограничений на количество раз, когда можно менять застрахованную жизнь.
Если застрахованный ушел из жизни, полис также можно передать другому лицу.
Полис предусматривает возможность передачи полиса после смерти первоначального застрахованного лица условному застрахованному лицу, которому:
- 60 лет или младше; или моложе текущего застрахованного лица на дату назначения;
- Назначен при жизни текущего застрахованного лица;
- Способен соответствовать возрастным критериям продукта на момент передачи.
Одновременно может быть назначен только один условный застрахованный (один владелец полиса); однако количество смен условных застрахованных не ограничено.
О накоплениях внутри полиса
Давайте теперь посмотрим, что происходит с деньгами клиента, когда он открывает такой траст и помещает в него средства.
Я поместил капитал в полис.
Что происходит с моими деньгами внутри ?
Что происходит с моими деньгами внутри ?
Кроме того, что средства клиента надежно и комфортно лежат на такой страховом счету, их нельзя назвать "бездельниками". Они приумножаются и увеличивают капитал засчет дивидендов, которые начисляет компания. Выплата дивидендов происходит потому что средства клиентов, размещенные в таких полисах, участвуют в инвестиционной стратегии компании.
Небольшое отступление
В конце марта 2021 года, мои коллеги - специалисты по финансовому планированию и я - ваш покорный слуга, присутствовали на онлайн-встрече с менеджером по продуктам Manulife Insurance, которого зовут Steve Sionne. Вот его профиль в Linked-In, если кому интересно.
Он рассказывал много всего интересного о работе финансовых продуктов компании, и в частности, одним из моих коллег был задан отличный вопрос: "Каким таким образом компания обеспечивает гарантии по таким крупным выплатам на такие огромные сроки??".
Нужно понимать, что классический страховой полис пожизненного страхования от Manulife работает до 120+ лет, а контракт страхового траста, который в этой статье главный герой, гарантирует показатели на 121 год функционирования. На секунду представьте себе, какое огромное количество таких контрактов открыто по всему миру со страховым покрытием до $100.000.000 и страховыми трастами, на каждый из которых можно разместить до $50.000.000. И для каждого из них есть гарантии.
Стив ответил, что главный "секрет" таких масштабных гарантий в том, что компания, в отличие от человека, "мыслит" очень долгими временными категориями. Для нас долго - это 30-50 лет, а для компании по страхованию жизни это 200-300 лет и именно на такие сроки разрабатывается глобальная инвестиционная стратегия компании. Длительность инвестирования - один из ключевых факторов доходности. Об этом я уже писал в статье о unit-linked планах и говорил в видео об инвестировании. Посмотрите, если будет время.
Вдобавок ко всему, компании такого масштаба, как Manulife (а я напоминаю, что это одна из самых крупных в мире страховых компаний), имеет возможность инвестировать в такие классы активов и в таких больших размерах, которые недоступны обычному инвестору. Так как у компании огромные финансовые резервы, она может их вкладывать в супер-долгосрочные сферы. Так, например, компания имеет вложения в бизнесы, которые являются основой экономики своей родной страны - Канады. Предприятия, которые, как и она сама существуют многие столетия. Например, дереводобывающие комбинаты и другие источники.
Все это является частью долгосрочной инвестиционной стратегии, доходы от которой обеспечивают и гарантии, и дивиденды, за счет которых растет капитал в страховых полисах и страховых трастах.
Он рассказывал много всего интересного о работе финансовых продуктов компании, и в частности, одним из моих коллег был задан отличный вопрос: "Каким таким образом компания обеспечивает гарантии по таким крупным выплатам на такие огромные сроки??".
Нужно понимать, что классический страховой полис пожизненного страхования от Manulife работает до 120+ лет, а контракт страхового траста, который в этой статье главный герой, гарантирует показатели на 121 год функционирования. На секунду представьте себе, какое огромное количество таких контрактов открыто по всему миру со страховым покрытием до $100.000.000 и страховыми трастами, на каждый из которых можно разместить до $50.000.000. И для каждого из них есть гарантии.
Стив ответил, что главный "секрет" таких масштабных гарантий в том, что компания, в отличие от человека, "мыслит" очень долгими временными категориями. Для нас долго - это 30-50 лет, а для компании по страхованию жизни это 200-300 лет и именно на такие сроки разрабатывается глобальная инвестиционная стратегия компании. Длительность инвестирования - один из ключевых факторов доходности. Об этом я уже писал в статье о unit-linked планах и говорил в видео об инвестировании. Посмотрите, если будет время.
Вдобавок ко всему, компании такого масштаба, как Manulife (а я напоминаю, что это одна из самых крупных в мире страховых компаний), имеет возможность инвестировать в такие классы активов и в таких больших размерах, которые недоступны обычному инвестору. Так как у компании огромные финансовые резервы, она может их вкладывать в супер-долгосрочные сферы. Так, например, компания имеет вложения в бизнесы, которые являются основой экономики своей родной страны - Канады. Предприятия, которые, как и она сама существуют многие столетия. Например, дереводобывающие комбинаты и другие источники.
Все это является частью долгосрочной инвестиционной стратегии, доходы от которой обеспечивают и гарантии, и дивиденды, за счет которых растет капитал в страховых полисах и страховых трастах.
Посмотрите также мое видео о том, каким образом страховые компании создают такие огромные финансовые резервы и почему они готовы выплачивать крупные страховые выплаты уже "на следующий день" после открытия полиса.
Фролов Кирилл
Автор статьи
Таким образом, мы теперь уже понимаем, откуда берется доходность и рост средств в страховых полисах и страховых трастах. Большая часть полученных от инвестирования средств, почти 100% компания делит между клиентами, забирая себе лишь небольшую часть на административные издержки. В статье про страхование на всю жизнь я писал о том, что размер дивидендов в подобных полисах не является гарантированным. В данном контракте их размер также не гарантирован и зависит от успешности года, поэтому то, сколько получит дивидендов клиент, компания объявляет ежегодно.
Все это также логично, так как финансовые показатели мира в целом ежегодно меняются (пандемия, кризис и прочее), что напрямую влияет на то, насколько успешным была прибыль инвесторов в целом и Manulife, как глобального инвестора в частности.
Все это также логично, так как финансовые показатели мира в целом ежегодно меняются (пандемия, кризис и прочее), что напрямую влияет на то, насколько успешным была прибыль инвесторов в целом и Manulife, как глобального инвестора в частности.
Пример накоплений в контракте
Я и моя команда сторонники того, чтобы проектировать полис под конкретного человека с учетом его пожеланий и нюансов его задачи, но для статьи, которая все-таки рассчитана на то, чтобы донести информацию широкому кругу людей, я все равно продемонстрирую, что происходит с деньгами внутри полиса.
И с этим нам поможет абсолютно реальной контракт некоего человека в возрасте 45 лет, который решил единовременно положить на свой страховой траст $1.000.000.
И с этим нам поможет абсолютно реальной контракт некоего человека в возрасте 45 лет, который решил единовременно положить на свой страховой траст $1.000.000.
Гарантированные и негарантированные показатели Manulife Global Generatrions
Так же как и в классическом полисе универсального страхования жизни Manulife Insurance, блок финансовых показателей поделен на две основные важные части: гарантированные и негарантированные значения.
Вкратце напомню суть такого разделения.
Вкратце напомню суть такого разделения.
Гарантированные значения
Такие показатели в полисах компания приводит для того, чтобы клиент понимал, что будет если в мире будут происходить события, негативно влияющие на экономику стран и компаний внутри них. Так как средства в полисах привязаны к фондовым индексам - а они отражают широкие инвестиционные показатели - мы можем говорить об изменениях в глобальном ключе.
Таким образом, мы можем наблюдать, что будет с полисом, когда в течение 10-20-30-40-50+ лет экономика падает, индексы показывают минимальную доходность или даже ниже нуля, происходит стагнация финансовых показателей во всем мире и т.д.
Была ли в мире такая ситуация, когда экономика и фондовые индексы падали 40-50 лет подряд? Нет. Такого не было.
Может ли быть такое в теории? Конечно. В теории все может быть.
Возможно ли такое реально? Маловероятно.
Тем не менее, страховые компании всегда по закону показывают такой сценарий.
Таким образом, мы можем наблюдать, что будет с полисом, когда в течение 10-20-30-40-50+ лет экономика падает, индексы показывают минимальную доходность или даже ниже нуля, происходит стагнация финансовых показателей во всем мире и т.д.
Была ли в мире такая ситуация, когда экономика и фондовые индексы падали 40-50 лет подряд? Нет. Такого не было.
Может ли быть такое в теории? Конечно. В теории все может быть.
Возможно ли такое реально? Маловероятно.
Тем не менее, страховые компании всегда по закону показывают такой сценарий.
Ожидаемые значения
Значения правой части таблицы показывают ожидаемые негарантированные показатели, основанные на длительных исторических показателях и рассчитанные на их основании прогнозируемые данные в будущем.
Это такой средний показатель всего того, что с нами происходит.
Бывает кризис? Да конечно. Все падает.
А когда кризис заканчивается, все потихоньку восстанавливается? Разумеется!
Вот в среднем мы и получаем 4-5% ежегодной доходности в таких полисах, что как раз относится к доходности консервативного характера.
Это такой средний показатель всего того, что с нами происходит.
Бывает кризис? Да конечно. Все падает.
А когда кризис заканчивается, все потихоньку восстанавливается? Разумеется!
Вот в среднем мы и получаем 4-5% ежегодной доходности в таких полисах, что как раз относится к доходности консервативного характера.
Давайте окинем взглядом, как меняются гарантированные показатели с 1 года по 10-й год полиса и остановимся для начала на 10-ом году. Здесь мы видим, что через 10 лет, даже если весь мир будет в руинах, в полисе будет накоплена сумма $1.046.805, которая также будет готова к посмертной выплате бенефициарам, если вдруг владелец траста уйдет из жизни. В оптимистичных прогнозах, которые к реальности имеют гораздо большее отношение, чем негарантированные, в полисе накопится $1.317.845.
Гарантированные и негарантированные показатели Manulife Global Generatrions
(дубляж скриншота для удобства)
(дубляж скриншота для удобства)
Немного остановлюсь на "Терминальном бонусе". Это страховое понятие обозначает выплату, которая случается в нескольких случаях: застрахованное лицо ушло из жизни, срок контракта в 121 год завершился и в третьем случае, когда клиент решил закрыть контракт, забрав оттуда все средства.
Возвращаясь к особенностям контракта пожизненного страхования, я хочу напомнить, что такие полисы открываются на длительный срок - в среднем это 30-40 лет, поэтому мы конечно же должны рассмотреть внимательнее, что будет с деньгами дальше, особенно, когда такой страховой траст как Manulife Global Generations рассчитан на 121 год функционирования. Иллюстрация представлена ниже.
Возвращаясь к особенностям контракта пожизненного страхования, я хочу напомнить, что такие полисы открываются на длительный срок - в среднем это 30-40 лет, поэтому мы конечно же должны рассмотреть внимательнее, что будет с деньгами дальше, особенно, когда такой страховой траст как Manulife Global Generations рассчитан на 121 год функционирования. Иллюстрация представлена ниже.
Теперь давайте будем смотреть на зеленые показатели на рубеже 20-го и 30-го годов. На 20-й год полиса в контракте накопится сумма $2.064.568, а выплата по смерти составит $2.298.488. Как эта сумма получается, я уверен, вы уже понимаете: это Терминальный бонус+Дивиденды. На 30-й год накопления составят $3.225.385.
Я хочу в этом моменте напомнить, с чего все начиналось: человек 30 лет назад положил 1.000.000 $ и "забыл" о нем. Деньги, закованные в непробиваемую броню все это время лежали вне досягаемости от всех и приумножали сами себя. И вот там уже не $1.000.000, а почти $4.000.000.
Я хочу в этом моменте напомнить, с чего все начиналось: человек 30 лет назад положил 1.000.000 $ и "забыл" о нем. Деньги, закованные в непробиваемую броню все это время лежали вне досягаемости от всех и приумножали сами себя. И вот там уже не $1.000.000, а почти $4.000.000.
пора передавать права?
Копаясь тут с цифрами и перескакивая десятилетия, мы незаметно подошли к ситуации, которую как раз можно считать одним из классических этапов работы такого траста. На 30 год полиса или позже, допустим через 5-7 лет, хозяин контракта, не испытывая никаких издержек по налогам может передать этот капитал любому из членов своей семьи.
Логично предположить, что это будут его дети или внуки. И делается это, как уже указывалось выше, элементарной сменой застрахованного лица. На следующий день уже не он, а его младшие близкие родственники будут продолжать вести этот траст, жизнь которого после 30 лет существования только начинается. Ведь он может проработать 121 год.
Логично предположить, что это будут его дети или внуки. И делается это, как уже указывалось выше, элементарной сменой застрахованного лица. На следующий день уже не он, а его младшие близкие родственники будут продолжать вести этот траст, жизнь которого после 30 лет существования только начинается. Ведь он может проработать 121 год.
Я думаю вы можете себе представить, сколько накопится в полисе средств за 80-100-120 лет работы такого траста. Это десятки миллионов долларов даже при условии, что мы положили только миллион. Кроме того, такой контракт можно использовать как пенсионную ренту. Человек в определенный момент просто начнет использовать накопления, делая изъятия равных сумм в течение многих следующих лет.
Если работа такого инструмента укладывается в вашу задачу - это отличное решение. Но всегда нужно убедиться, что оно и правда подходит. Помните об этом.
Если работа такого инструмента укладывается в вашу задачу - это отличное решение. Но всегда нужно убедиться, что оно и правда подходит. Помните об этом.
Что можно делать с накоплениями в контракте?
Давайте посмотрим, что может делать с деньгами клиент, пока они лежат на страховом трастовом счету.
- Использовать накопленные дивидендыТак как рост дивидендов - это солидная часть накопленной стоимости контракта, клиент может изъять их полностью или частично, чтобы, например, оплатить образование детей или под любые другие цели: купить дополнительное страхование жизни.
- Ссуда по полисуУ Unit-linked контрактов, конрактов с пожизненным страхованием, универсальных контрактов страхования жизни (о каждом из них вы можете прочесть здесь) и у полиса Global Generations есть одна общая черта: клиент может брать ссуду из своих же денег, используя траст как свой собственный банк.
- Частичные изъятияПросто забираете часть накопленных денег со счета, так, как если бы это был банковский депозит.
Минимальное изъятие 10.000 $. - Завершить полисКлиент может просто закрыть полис, забрав свои средства.
При этом следует помнить, в первые годы полиса, сумма, доступная для возврата меньше суммы, которую внес клиент.
Хочу открыть такой траст. Что надо сделать?
Мы сегодня много раз говорили о том, что такой вид траста находится в страховой оболочке. И при этом не является страхованием жизни. Я думаю, это на данном этапе очень хорошо понятно. Поэтому, для оформления такого полиса медицинский андеррайтинг может быть или совсем формальным, или не очень дотошным (как в случае с классическим страхованием). В любом случае, то каким будет андеррайтинг остается на усмотрение страховой компании, в зависимости от возраста застрахованного и размещаемой суммы.
Такое смягченное требование существует, потому что здесь нет страховой выплаты в ее классическом представлении. Бенефициарам в полисе выплачиваются те деньги, которые успели накопиться за тот срок, что они находились на счету. И это по сути те деньги, которые когда-то были положены лицом, открывшим полис. Компания ничем не рискует.
Вследствие чего, вся процедура сокращается до подачи заявления, которое компания рассматривает несколько дней, а затем в течение 5-7 дней принимает решение о создании такого страхового счета для вас.
Подать такое заявление вы можете через финансового советника, который после консультации с вами, оформит все документы и передаст их в компанию. Никаких затрат по обслуживанию такого счета не требуется.
Такое смягченное требование существует, потому что здесь нет страховой выплаты в ее классическом представлении. Бенефициарам в полисе выплачиваются те деньги, которые успели накопиться за тот срок, что они находились на счету. И это по сути те деньги, которые когда-то были положены лицом, открывшим полис. Компания ничем не рискует.
Вследствие чего, вся процедура сокращается до подачи заявления, которое компания рассматривает несколько дней, а затем в течение 5-7 дней принимает решение о создании такого страхового счета для вас.
Подать такое заявление вы можете через финансового советника, который после консультации с вами, оформит все документы и передаст их в компанию. Никаких затрат по обслуживанию такого счета не требуется.
Выводы и сравнение с альтернативами
Несмотря на определенные преимущества, этот инструмент подойдет не всем
Продукт Manulife Global Generations появился на свет в 3-ем квартале 2020 года, когда мир переживал далеко не простые финансовые и социальные трудности. Марк Бенсон, который является топ-менеджером компании Manulife, презентуя продукт, сказал в числе многих вещей о важности планирования, следующее:
Преимущество плана MGG заключается в его упрощенной реализации - поскольку это не традиционный полис страхования жизни, не требуется медицинского страхования. Это означает, что бабушка и дедушка могут сменить застрахованное лицо на нового внука, который может держать его на счету в течение многих лет, а затем сменить застрахованное лицо на своего собственного ребенка, тем самым увековечивая пособие, пока оно накапливает проценты, для нескольких поколений.
Последние несколько месяцев, которые принесли столько неопределенности многим предприятиям во всех отраслях промышленности, являются еще одним примером того, где MGG могла бы помочь. Для владельца бизнеса, стремящегося привнести стабильность в свою руководящую команду, подобный план экономии может позволить вносить ежегодные бонусы непосредственно на депозит, на благо сотрудника, в то время как владелец бизнеса сохраняет полный контроль до определенной даты.
Последние несколько месяцев, которые принесли столько неопределенности многим предприятиям во всех отраслях промышленности, являются еще одним примером того, где MGG могла бы помочь. Для владельца бизнеса, стремящегося привнести стабильность в свою руководящую команду, подобный план экономии может позволить вносить ежегодные бонусы непосредственно на депозит, на благо сотрудника, в то время как владелец бизнеса сохраняет полный контроль до определенной даты.
Mark Bensman
Вице-президент компании Manilife Insurance
Сложно не согласиться здесь с Марком. Я уже писал неоднократно в своих статьях и видео о том, что пандемия 2020 года обнажила множество проблем, связанных с финансовым планированием внутри семей и бизнеса. Самая большая проблема - отсутствие плана совсем. Нет никаких финансовых резервов. В своей статье "Финансовый план из 4-х шагов" я делал большой акцент на том, что без локальных и глобальных финансовых резервов крайне сложно говорить о каком-то сколь угодно понятном финансовом будущем семьи.
Создание такого или любого другого подобного трастового сейфа можно вполне считать пятым полноценным шагом такого плана. Если есть важнейшие финансовые фонды семьи, для нее будет важно уберечь их и быть уверенным, что они будут в безопасности.
Страховой "траст" не заменяет страхование жизни, а лишь дополняет его. Он может служить источником пополнения как засчет страховых выплат внутри семьи, так и засчет перемещения важнейших денежных фондов, накопленных в других инструментах.
Создание такого или любого другого подобного трастового сейфа можно вполне считать пятым полноценным шагом такого плана. Если есть важнейшие финансовые фонды семьи, для нее будет важно уберечь их и быть уверенным, что они будут в безопасности.
Страховой "траст" не заменяет страхование жизни, а лишь дополняет его. Он может служить источником пополнения как засчет страховых выплат внутри семьи, так и засчет перемещения важнейших денежных фондов, накопленных в других инструментах.
"Однако..."
Так как мы давно занимаемся финансовым планированием, а часть нашей команды, которая ответственна за защиту активов и наследственное планирование вообще имеет 30-летний опыт, мы считаем важным обозначить все стороны продукта Manulife MGG.
Продукт подойдет далеко не всем и вот почему.
Гибкость.
На сегодняшний день, полис MGG от Манулайф - пожалуй, самый негибкий продукт. Это его роднит со многими подобными большими страховыми компаниями. Проблема заключается в том, что такие гиганты очень неохотно изменяют многолетним традициями и не спешат идти в ногу со временем. Так, например в Манулайф нет и вряд ли появится личный кабинет. Информацию о состоянии счета можно будет получить только по письменному запросу.
Как уже было сказано выше, после открытия полиса нельзя будет поменять периодичность взносов и их размер, если ваша задача поменяется из-за жизненных обстоятельств.
Бывший инспектор Мишлен - Паскаль Реми, который всю жизнь присваивал звезды ресторанам, сказал в конце своей карьеры: "Талант познается в борьбе". Он имел в виду, что рестораны с 1 или 2 звездами его удивляли чаще и сильнее, чем рестораны с уже присвоенными максимальными 3-мя звездами.
Сегодня есть целый ряд компаний с сопоставимой надежностью, которые при прочих равных в конкурентной борьбе предлагают очень прогрессивные и гибкие решения, максимально отвечающие сегодняшним реалиям.
Личный кабинет.
Одно из самых частых условий от клиентов сегодня - возможность контролировать свои средства. В Манулайф нет и скорее всего в обозримом будущем не будет личного кабинета. Они не хотят его делать. И с этим ничего не сделаешь (мы пытались, правда). В то же самое время, в конкурентных полисах ULIP/PPLI (о них ниже) личные кабинеты имеют такое же современное оснащение как любое привычное нам банковское приложение. Управление и контроль активами происходит с такой же легкостью, как пополнение баланса мобильного телефона. Сегодня, когда мир меняется настолько быстро - это очень важно.
Доходность и управление активами.
Перемещение средств в полис Манулайф может подойти только очень консервативным владельцам капиталов, для которых ни контроль средств ни доход не стоят даже на 2 месте. Доходность MGG на очень консервативном уровне - 2-3%, которую вы никак не можете контролировать или поменять. Деньги находятся на стороне страховой компании и поменять стратегию управления активами нельзя. В отличие от альтернативных ULIP/PPLI, где у вас есть возможность как самому управлять портфелями согласно своим инвестиционным навыкам, так и подключить портфель к автоматизированной инвестиционной стратегии или назначить стороннего дискреционного/недискриционного управляющего. И получать ту доходность, которая сегодня возможна, инвестировав средства в любые ценные бумаги.
Это плохой продукт?
Делает ли все вышеупомянутые особенности MGG плохим продуктом? Ни в коем случае. Все зависит от задачи. Такое решение может подойти в двух широких случаях:
- Владелец активов очень консервативен, ему важно переместить денежные средства и он может себе позволить забыть о них на десятилетия;
- В качестве диверсификации, можно отправить в MGG какую-то неосновную часть денежных средств.
Если же вы любите держать руку на пульсе, вам спокойнее от возможности зайти и посмотреть, что происходит с деньгами, вам важна гибкость в управлении средствами/активами при внезапной или запланированной смене обстоятельств жизни, тогда MGG вам не подойдет.
Мы составили более подробную сравнительную таблицу ниже, посмотрите на нее, чтобы ваше понимание сформировалось более объемно.
Продукт подойдет далеко не всем и вот почему.
Гибкость.
На сегодняшний день, полис MGG от Манулайф - пожалуй, самый негибкий продукт. Это его роднит со многими подобными большими страховыми компаниями. Проблема заключается в том, что такие гиганты очень неохотно изменяют многолетним традициями и не спешат идти в ногу со временем. Так, например в Манулайф нет и вряд ли появится личный кабинет. Информацию о состоянии счета можно будет получить только по письменному запросу.
Как уже было сказано выше, после открытия полиса нельзя будет поменять периодичность взносов и их размер, если ваша задача поменяется из-за жизненных обстоятельств.
Бывший инспектор Мишлен - Паскаль Реми, который всю жизнь присваивал звезды ресторанам, сказал в конце своей карьеры: "Талант познается в борьбе". Он имел в виду, что рестораны с 1 или 2 звездами его удивляли чаще и сильнее, чем рестораны с уже присвоенными максимальными 3-мя звездами.
Сегодня есть целый ряд компаний с сопоставимой надежностью, которые при прочих равных в конкурентной борьбе предлагают очень прогрессивные и гибкие решения, максимально отвечающие сегодняшним реалиям.
Личный кабинет.
Одно из самых частых условий от клиентов сегодня - возможность контролировать свои средства. В Манулайф нет и скорее всего в обозримом будущем не будет личного кабинета. Они не хотят его делать. И с этим ничего не сделаешь (мы пытались, правда). В то же самое время, в конкурентных полисах ULIP/PPLI (о них ниже) личные кабинеты имеют такое же современное оснащение как любое привычное нам банковское приложение. Управление и контроль активами происходит с такой же легкостью, как пополнение баланса мобильного телефона. Сегодня, когда мир меняется настолько быстро - это очень важно.
Доходность и управление активами.
Перемещение средств в полис Манулайф может подойти только очень консервативным владельцам капиталов, для которых ни контроль средств ни доход не стоят даже на 2 месте. Доходность MGG на очень консервативном уровне - 2-3%, которую вы никак не можете контролировать или поменять. Деньги находятся на стороне страховой компании и поменять стратегию управления активами нельзя. В отличие от альтернативных ULIP/PPLI, где у вас есть возможность как самому управлять портфелями согласно своим инвестиционным навыкам, так и подключить портфель к автоматизированной инвестиционной стратегии или назначить стороннего дискреционного/недискриционного управляющего. И получать ту доходность, которая сегодня возможна, инвестировав средства в любые ценные бумаги.
Это плохой продукт?
Делает ли все вышеупомянутые особенности MGG плохим продуктом? Ни в коем случае. Все зависит от задачи. Такое решение может подойти в двух широких случаях:
- Владелец активов очень консервативен, ему важно переместить денежные средства и он может себе позволить забыть о них на десятилетия;
- В качестве диверсификации, можно отправить в MGG какую-то неосновную часть денежных средств.
Если же вы любите держать руку на пульсе, вам спокойнее от возможности зайти и посмотреть, что происходит с деньгами, вам важна гибкость в управлении средствами/активами при внезапной или запланированной смене обстоятельств жизни, тогда MGG вам не подойдет.
Мы составили более подробную сравнительную таблицу ниже, посмотрите на нее, чтобы ваше понимание сформировалось более объемно.
Общее техническое сравнение полиса Manulife MGG и полисов ULIP/PPLI
Продукт
Manulife
ULIP
PPLI
Возможность инвестировать средства по своему усмотрению
Да. У клиента есть возможность хранить средства и/или инвестировать их в самые разные классы активов.
Да. У клиента есть возможность хранить средства и/или инвестировать их в самые разные классы активов. В том числе в самые эксклюзивные.
Возможность получать доход уже на следующий день
Только на 11 год работы полиса путем изъятия средства из полиса/возможность взять ссуду
Да, страховая может направлять доход от активов на счет клиента. Выплаты можно получать сразу.
Да, можно переводить средства на свой банковский счёт или выпустить к полису пластиковую карту. Выплаты можно получать сразу.
Возможность брать ссуды
Да
Да
Да
Решение может быть использовано вместо брокерского счета
Да, работает как аналог брокерского счета.
Сам брокерский счет можно поместить внутрь такого полиса.
Перевод ценных бумаг из своего брокера
Да, возможен прямой перевод ценных бумаг без продажи со своего текущего брокерского счета на брокерский счет в полисе
Да, возможен прямой перевод ценных бумаг без продажи со своего текущего брокерского счета на брокерский счет в полисе
Защита от санкционных и резидентских рисков
Высокая
Высокая
Высокая
Отложенное налогообложение
Возможность передать в полис не только денежные средства
Возможность управления активами, а также смены стратегии управления.
Вы всегда можете назначить стороннего управляющего или подключить полис к инвестиционной стратегии
Вы всегда можете назначить стороннего управляющего или подключить полис к инвестиционной стратегии
Контроль доходности
Нет. Доходность консервативная. Кроме того, она будет определяться компанией на основе успешности или неуспешности пройденного года.
Вы имеете возможность получить любую доходность согласно вашим навыкам инвестора.
Вы имеете возможность получить любую доходность согласно вашим навыкам инвестора.
Возможность добавить дополнительный объем активов к уже существующим
Нет. Полис открывается один раз и поменять объем средств или периодичность выплат уже нельзя.
Да, вы всегда можете внести дополнительные денежные средства в свой полис без ограничений
Да, вы можете внести как денежные средства, так и любые неденежные активы
Защита от субсидиарных рисков: претензии 3-х лиц, суд, органы
Высокая
Высокая
Высокая
Выбор своего депозитария
Компания может предложить выбрать юрисдикцию. Но не депозитарий.
Лимит по объему активов
На 2024 год - это $65 млн.
Нет лимита
Нет лимита
Наличие контроля активов (Личный кабинет)
Нет. В Манулайф нет личного кабинета.
Всегда актуальный и прогрессивный центр управления и личный кабинет 24/7/365
Всегда актуальный и прогрессивный центр управления и личный кабинет 24/7/365
Альтернатива страховому трасту от Manulife
Если у вас стоит задача передать в страховую оболочку не только денежные средства, но и другие виды активов, вам может подойти полис PPLI. Он позволяет поместить внутрь полиса все виды активов, отделяя их от наследственной массы, при этом сохраняя над ними контроль.
Если вам нужна помощь в защите активов, консультация по управлению, релокации капитала и прочим смежным задачам, свяжитесь с нами любым удобным способом через раздел "Контакты".
Просто опишите нам вашу ситуацию. Мы поделимся своей экспертизой, дадим второе мнение, а если нужно - решим вашу задачу под ключ:
- Работаем со всеми видами трастов во всех видах права;
- Упаковка бизнеса в ПИФ (Паевый Инвестиционный Фонд) и специальные страховые контракты;
- Оценка неденежных активов и последующая защита с помощью трастов и трастовых полисов;
- Дорожная карта управления вашими активами;
- Работа с наследством и наследственной стратегией вне зависимости от вашей резиденции и гражданства;
- И многое другое.
У нас огромный многолетний опыт. Понимаем уровень задач хайнетов и ультрахайнетов. Работаем с клиентами со всего мира.
Просто опишите нам вашу ситуацию. Мы поделимся своей экспертизой, дадим второе мнение, а если нужно - решим вашу задачу под ключ:
- Работаем со всеми видами трастов во всех видах права;
- Упаковка бизнеса в ПИФ (Паевый Инвестиционный Фонд) и специальные страховые контракты;
- Оценка неденежных активов и последующая защита с помощью трастов и трастовых полисов;
- Дорожная карта управления вашими активами;
- Работа с наследством и наследственной стратегией вне зависимости от вашей резиденции и гражданства;
- И многое другое.
У нас огромный многолетний опыт. Понимаем уровень задач хайнетов и ультрахайнетов. Работаем с клиентами со всего мира.
