Что такое ПЕНСИОННЫЙ АННУИТЕТ | Обзор всех видов аннуитета

Аннуитеты - один из самых распространенных и в каком-то смысле фундаментальных инструментов финансового планирования. Каждый человек на земле знает, что придет пенсионный период и ему придется рано или поздно ответить себе на вопрос: "Каким будет мое финансовое обеспечение в этой части жизни?". Если же он уже создал денежный фонд, он может задаться вопросом "куда перевести пенсионные накопления?".

Когда человек выходит на пенсию его осознанно или подсознательно волнуют два основных вопроса: доход и контроль. Люди хотят быть уверенными в том, что независимо ни от чего: изменение законов, экономическая ситуация в стране, ухудшающееся здоровье и прочие трудности, деньги не кончатся никогда. Пожизненный аннуитет удовлетворит все эти потребности. Обладая гибкостью и надстройками, этот финансовый продукт может стать большим подспорьем в выборе того, каким должно быть финансовое будущее человека и его семьи, когда он захочет отойти от дел.

В этой статье мы рассмотрим все виды аннуитетов, поговорим о том, кому они подходят, в каком возрасте можно начать создавать его, а также клиенты каких стран могут рассчитывать на запуск хорошего зарубежного аннуитета.

Пенсионный аннуитет — это финансовый инструмент, генерирующий фиксированную сумму денег, которую вы будете получать каждый месяц/квартал/пол года/год до конца своей жизни. Простыми словами - это источник денег, который не закончится никогда. В юридическом смысле это договор между вами и страховой компанией, который требует от нее начать вам выплаты прямо сейчас или в будущем.

Пенсионный аннуитет может быть приобретен/создан двумя способами:
- У страховой компании, которая продает аннуитет как финансовый продукт;
- Если у вас есть накопительный полис пожизненного страхования жизни Whole Life и страховая компания, которая открыла для вас этот полис выпускает аннуитеты, тогда вам нужно узнать у своего финансового советника или у страховой компании, может ли ваш полис быть конвертирован в аннуитет. Данная опция является довольно распространенной у страховых компаний и довольно логичной. Ведь в течение своей жизни, будучи застрахованным, вы делаете взнос в полис, создавая капитал. Поэтому в тот момент, когда вам захочется уйти на пенсию, накопленные средства можно преобразовать в аннуитетный фонд и обеспечить себя финансовым потоком до конца жизни.

Зарубежные страховые аннуитеты доступны резидентам следующих стран:
- Страны СНГ: Азербайджанскую Республика, Республика Армения, Республика Казахстан, Кыргызская Республика, Республика Молдова, Республика Таджикистан, Республика Узбекистан, Россия, Беларусь;
- Все страны Евросоюза;
- США, Латинская америка, Канада

Требования к процессу создания пенсионного аннуитета для человека, который хочет продукт такого типа, звучат так:
1)"Я хочу откладывать в свой будущий аннуитет и накопления в процессе создания фонда должны быть гарантированно защищены или иметь минимальный риск";
2)"Накопления, которые я создал должны давать мне гарантированный доход и они не могут быть подвержены риску от слова "совсем".

Опираясь на эти два требования, мы можем воссоздать аннуитет с помощью гибрида других продуктов. В каких случаях это может помочь? Как специалист по финансовому планированию отвечу, что в самых разных: человек может жить в стране, где аннуитеты недоступны или ему не подходят существующие, и еще много индивидуальных причин, потому что финансовые нюансы в задачах каждого человека уникальны.

Для создания капитала, который затем пойдет в аннуитет, можно использовать специальные страховые контракты, с помощью которых вы имеете возможность инвестировать в индексы MSCI и S&P500 без риска потерять деньги. Компания берет финансовый риск от падения индекса на себя, а клиент знает, что в конце срока накоплений он получит капитал несмотря ни на что. Для создания накоплений доступны сроки 10, 15 и 20 лет, что с лихвой отвечает требованиям по срокам создания больших фондов. Откладывая за установленный срок посильную сумму вы гарантированно получите капитал. Почитайте вкратце о том как работает такой продукт;

Для получения дохода с созданного капитала, можно будет также использовать страховой контракт, но уже другого типа - это длительный страховой депозит с высокой процентной ставкой, где капитал любой величины на 100% защищен от любого риска. Такой инструмент отлично подходит для создания пассивного дохода.

Кроме того, когда речь заходит о переменных пенсионных аннуитетах, на горизонте появляется еще один сильный альтернативный игрок - Private Placemente Life Insurance. Это такой вид контракта, который имеет открытую архитектуру, что позволяет настроить его самым уникальным образом. Говоря об архитектуре, заметим, что кардинальное отличие страхового пенсионного аннуитета и PPLI заключается в том, что в первом случае вы передаете деньги компании. Поэтому куда страховая компания будет их инвестировать, чтобы обеспечить обещанную/гарантированную доходность - клиент не знает. В PPLI деньги остаются у вас, но находятся под страховой оболочкой и компания не имеет к ним доступ. Вы управляете ими, как и прежде, но получаете все важные трастовые преимущества. Стоит сделать пометку: это просто "разница" между инструментами. Она не делает их лучше или хуже относительно друг друга. Только задача определяет, какой подход лучше использовать.

Поэтому возвращаясь к теме получения пассивного дохода, полис PPLI можно использовать для помещения уже созданных финансовых фондов, чтобы начать получать выплаты уже на следующий день. Для этого вы можете поместить Interective Brokers внутрь такого полиса и доходность от ценных бумаг получать на свой банковский счет. При этом активы будут защищены от субсидиарных рисков, а налога на рост стоимости и передачу фонда по наследству не будет.

Очень часто в сфере финансового планирования решение задачи лежит не в плоскости какого-то одного продукта, а в умелом "жонглировании" и гибриде нескольких. Так как специалист знает в какой момент времени и для каких условий нужен тот или иной инструмент, он может расписать финансовый план таким образом, чтобы решение долгосрочной задачи с помощью разных продуктов протекало бесшовно.

Гибридное решение гарантированного пенсионного обеспечения доступно сегодня даже в тех странах, где недоступны аннуитеты.