финансовое планирование
Какие гарантии сегодня вы можете создать для своего ребенка-инвалида и его защиты?
Разбираемся, даем вам идеи и отвечаем на этот вопрос в этой статье
Защита детей-инвалидов: почему это настолько важно?
Вы переживаете за близкого человека, который не может самостоятельно о себе позаботиться и зависит от вас, как финансово, так и физически? Вам важно, чтобы ничто не помешало этому человек получать помощь и материальное обеспечение? Вы хотите защитить его от самых неожиданных сценариев, при которых он может остаться ни с чем? Если на все эти вопросы вы отвечаете "Да", тогда эта статья точно поможет вам понять, что именно вы можете сделать, чтобы решить такую важнейшую задачу.
Мы в KF-FINANCE давно занимаемся финансовым планированием, работаем с большим количеством семей и поэтому очень хорошо знаем, что жизнь с ребенком, столкнувшимся с инвалидностью, представляет собой непрерывный вызов для родителей. Эмоциональная, физическая и финансовая нагрузка, связанная с уходом за ребенком с ограниченными возможностями, требует особого внимания и понимания. Важно обеспечить должный уровень защиты, и одним из самых важных инструментов в этом контексте является страхование жизни родителей и ряд юридических шагов. В данной статье мы рассмотрим, почему это важно, и предложим дополнительные финансовые и юридические меры для обеспечения полноценного будущего ребенка-инвалида.
Будьте уверены, если вы попали в подобную ситуацию, вам не обязательно делать это в одиночку. Есть инструменты, которые помогут, а также адвокаты и финансовые консультанты, которые специализируются на оказании помощи таким клиентам, как вы. Данный материал будет полезен семьям с любым уровнем дохода, так как по итогу, решение можно найти как для семьи среднего достатка, так и для состоятельных семей. И те и другие нуждаются в разработки собственной стратегии защиты своих детей.
Мы в KF-FINANCE давно занимаемся финансовым планированием, работаем с большим количеством семей и поэтому очень хорошо знаем, что жизнь с ребенком, столкнувшимся с инвалидностью, представляет собой непрерывный вызов для родителей. Эмоциональная, физическая и финансовая нагрузка, связанная с уходом за ребенком с ограниченными возможностями, требует особого внимания и понимания. Важно обеспечить должный уровень защиты, и одним из самых важных инструментов в этом контексте является страхование жизни родителей и ряд юридических шагов. В данной статье мы рассмотрим, почему это важно, и предложим дополнительные финансовые и юридические меры для обеспечения полноценного будущего ребенка-инвалида.
Будьте уверены, если вы попали в подобную ситуацию, вам не обязательно делать это в одиночку. Есть инструменты, которые помогут, а также адвокаты и финансовые консультанты, которые специализируются на оказании помощи таким клиентам, как вы. Данный материал будет полезен семьям с любым уровнем дохода, так как по итогу, решение можно найти как для семьи среднего достатка, так и для состоятельных семей. И те и другие нуждаются в разработки собственной стратегии защиты своих детей.
Наставники с большим опытом еще 10 лет назад говорили нам: "если вы общаетесь с родителями у которых ребенок-инвалид, обратите на них особое внимание". Даже в семье, где все здоровы много задач и проблем, но там где дети не могут самостоятельно позаботиться о себе совсем, и это на долгие годы или навсегда - вот это самый большой вызов для родителей.
Почему мы начинаем разговор именно со страхования жизни?
Какой в целом план действий?
Какой в целом план действий?
Потому что это единственный на свете инструмент, который способен защитить людей от финансового риска потери дохода от другого человека: на любую сумму, на любое количество лет. Если вы тот самый человек, на доходе которого построено будущее другого человека (еще и с особыми нуждами), именно на вас и нужно будет открывать полис.
Страховая сумма, которая по итогу будет сформирована позволит не только не прервать финансовый доход для ребенка, но и создать финансовую подушку безопасности, оплатить долги, которые могли перейти к иждивенцу и решить многие другие задачи. Ниже мы разберем как это работает.
Страховая сумма, которая по итогу будет сформирована позволит не только не прервать финансовый доход для ребенка, но и создать финансовую подушку безопасности, оплатить долги, которые могли перейти к иждивенцу и решить многие другие задачи. Ниже мы разберем как это работает.
Финансовое обеспечение
Шаг 1. Рассчитайте стоимость ухода за вашим ребенком
Для начала давайте поймем уровень затрат, которые вы несете на себе:
Что дальше? После того как у вас будет цифра расходов, на построение страхового покрытия (а мы уже начали его строить) нужно взглянуть еще шире. Наша задача сделать так, чтобы вследствие ухода из жизни родителей или родителя, финансовое обеспечение ребенка с повышенными потребностями и оставшейся семьи в целом не прервалось бы. Кроме того нам необходимо сделать так, чтобы на его плечи (плечи семьи или опекуна) не легло бремя уплаты налогов, долгов, счетов врачей, юристов и других специалистов, которые потребуют оплаты в связи с неожиданным уходом из жизни родителя/опекуна.
Чтобы не повторяться в этой статье о том, как посчитать страховое покрытие, мы даем вам ссылку ниже на нашу отдельную статью "Калькулятор страхования жизни", где расписано как посчитать страховое покрытие тщательным образом. Пожалуйста, прочтите ее, она поможет завершить общий паззл связанный с первым шагом. Метод, который там описан универсальный и может быть дополнен статьями расходов, исходя из индивидуальной ситуации в семье. Создавая по крупицам страховое покрытие, вам станет кристально понятно из чего оно состоит. После подсчетов, возвращайтесь снова в эту статью (или делайте как вам удобнее и прочтите после ;-).
- Определите затраты: Первый шаг - подумать о текущих потребностях вашего ребенка и оценить затраты на их удовлетворение. Расходы могут включать лекарства, терапию, транспорт, обучение или адаптивное оборудование. Получает ли ваш ребенок где то образование? Учтите это также в затратах;
- Оцените расходы на ожидаемую продолжительность жизни ребенка: медицинские расходы, транспортные расходы и расходы на проживание могут со временем увеличиваться. Согласно исследованию, проведенному в 2017 году Техасским университетом и Университетом штата Вашингтон, средние расходы на медицинское обслуживание взрослого человека, живущего с инвалидностью, примерно в пять раз выше, чем у людей без инвалидности;
- Вычтите государственную помощь (если она есть): в зависимости от вашей страны проживания детям инвалидам может полагаться помощь, как материальная, так и нематериальная.
Что дальше? После того как у вас будет цифра расходов, на построение страхового покрытия (а мы уже начали его строить) нужно взглянуть еще шире. Наша задача сделать так, чтобы вследствие ухода из жизни родителей или родителя, финансовое обеспечение ребенка с повышенными потребностями и оставшейся семьи в целом не прервалось бы. Кроме того нам необходимо сделать так, чтобы на его плечи (плечи семьи или опекуна) не легло бремя уплаты налогов, долгов, счетов врачей, юристов и других специалистов, которые потребуют оплаты в связи с неожиданным уходом из жизни родителя/опекуна.
Чтобы не повторяться в этой статье о том, как посчитать страховое покрытие, мы даем вам ссылку ниже на нашу отдельную статью "Калькулятор страхования жизни", где расписано как посчитать страховое покрытие тщательным образом. Пожалуйста, прочтите ее, она поможет завершить общий паззл связанный с первым шагом. Метод, который там описан универсальный и может быть дополнен статьями расходов, исходя из индивидуальной ситуации в семье. Создавая по крупицам страховое покрытие, вам станет кристально понятно из чего оно состоит. После подсчетов, возвращайтесь снова в эту статью (или делайте как вам удобнее и прочтите после ;-).
Выше вы видите иллюстрацию того, что учитывается в страховом покрытии, которое формируется для семьи с - назовем это так - усредненными задачами. Этот процесс как раз описывается в статье "Калькулятор страхования жизни", однако, учитывая разбираемую нами тему, страховое покрытие нужно обязательно дополнить уникальными статьями расходов, в связи с наличием в семье ребенка, которому такие расходы требуются.
По итогу у вас получится страховая сумма в которой/благодаря которой:
- Будут включены подсчитанные расходы на ребенка, что обеспечит гарантию их покрытия на непредвиденный случай;
- Будет сумма, которая разместится в безрисковый инструмент, который в свою очередь будет давать тот же самый поток дохода, что и "вчера". В финансовом плане ничего не изменится;
- Будет фонд оплаты образования, который обеспечит ему оплату среднего/высшего образования (дистанционного в том числе);
- Будет фонд на оплату долгов, если они были. Поэтому никакие 3-е лица не придут за ними к вашему ребенку;
- Заплачены все налоги по смерти кормильца(цев);
- Создана подушка безопасности для ребенка и его опекуна;
- В целом закрыты все сопутствующие финансовые вопросы, которые могут остаться нерешенными со стороны родителей.
Также не забывайте о том, что если вы не хотите тратить время на самостоятельный расчет страхового покрытия, вы можете обратиться к нам и мы поможем.
По итогу у вас получится страховая сумма в которой/благодаря которой:
- Будут включены подсчитанные расходы на ребенка, что обеспечит гарантию их покрытия на непредвиденный случай;
- Будет сумма, которая разместится в безрисковый инструмент, который в свою очередь будет давать тот же самый поток дохода, что и "вчера". В финансовом плане ничего не изменится;
- Будет фонд оплаты образования, который обеспечит ему оплату среднего/высшего образования (дистанционного в том числе);
- Будет фонд на оплату долгов, если они были. Поэтому никакие 3-е лица не придут за ними к вашему ребенку;
- Заплачены все налоги по смерти кормильца(цев);
- Создана подушка безопасности для ребенка и его опекуна;
- В целом закрыты все сопутствующие финансовые вопросы, которые могут остаться нерешенными со стороны родителей.
Также не забывайте о том, что если вы не хотите тратить время на самостоятельный расчет страхового покрытия, вы можете обратиться к нам и мы поможем.
Для тех, кто будет считать страховое покрытие первый раз - не пугайтесь получившейся суммы. Это страхование и грамотный расчет позволяет всегда уместиться в бюджет семьи. Так, для примера рискового полиса сроком на 25-30 лет на сумму, защищающую на 1 млн. долларов/евро для 35-летнего здорового некурящего мужчины будет стоить порядка $100 в месяц. Открыть полис можно, повторимся - на любую сумму и любой срок: от $50.000 до $100+ млн., от 1 года до 100 лет. Есть также рублевые решения для резидентов РФ.
Шаг 2. Выберите правильный тип полиса для вашей ситуации
После того как у вас получилось сформировать страховое покрытие, вторым шагом будет важно подобрать правильный полис страхования жизни. Их много. Как разобраться? А мы поможем и расскажем.
Существует два основных вида страхования жизни: срочное и пожизненное(Whole/Universal Life). В отличие от срочного страхования жизни, срок действия которого истекает через определенное количество лет, постоянное/пожизненное страхование жизни, такое как WholeLife(пожизненное классическое) или UniversalLife (пожизненное универсальное), обеспечивает защиту на протяжении всей жизни. Таким образом, родителям, ухаживающим за ребенком-инвалидом, часто рекомендуются пожизненные полисы, поскольку пособие по случаю смерти выплачивается независимо от того, когда они уйдут из жизни. При этом можно выбрать тип страхования без накоплений - как на срок, так и пожизненное, и оно будет дешевле всего обходиться по затратам, чем накопительное.
Что здесь важно понимать:
- Выбрать вам полис на срок или пожизненный зависит от вашей индивидуальной ситуации, которая складывается из множества факторов. Не бывает двух одинаковых ситуаций в семьях, поэтому это также обсуждается на встрече со специалистом;
- Если за ребенком ухаживают двое родителей, полисы важно/нужно открывать на обоих родителей или открывать один совместный. В случае ухода из жизни любого из родителей (не говоря уже об одновременном уходе из жизни обоих) - ребенок или ребенок+оставшийся родитель понесут большие финансовые потери (эмоциональные мы даже не берем во внимание).
Снова напоминаем, что страхование жизни предоставляет семье обеспечение, которое может использоваться для покрытия расходов, таких как медицинские процедуры, реабилитация, образование и т.д. Дополнительные средства важны, особенно в случае, если оставшемся родителю приходится сокращать рабочее время, нанимать сиделку/няню или даже переходить на неполный рабочий день из-за заботы о ребенке.
Существует два основных вида страхования жизни: срочное и пожизненное(Whole/Universal Life). В отличие от срочного страхования жизни, срок действия которого истекает через определенное количество лет, постоянное/пожизненное страхование жизни, такое как WholeLife(пожизненное классическое) или UniversalLife (пожизненное универсальное), обеспечивает защиту на протяжении всей жизни. Таким образом, родителям, ухаживающим за ребенком-инвалидом, часто рекомендуются пожизненные полисы, поскольку пособие по случаю смерти выплачивается независимо от того, когда они уйдут из жизни. При этом можно выбрать тип страхования без накоплений - как на срок, так и пожизненное, и оно будет дешевле всего обходиться по затратам, чем накопительное.
Что здесь важно понимать:
- Выбрать вам полис на срок или пожизненный зависит от вашей индивидуальной ситуации, которая складывается из множества факторов. Не бывает двух одинаковых ситуаций в семьях, поэтому это также обсуждается на встрече со специалистом;
- Если за ребенком ухаживают двое родителей, полисы важно/нужно открывать на обоих родителей или открывать один совместный. В случае ухода из жизни любого из родителей (не говоря уже об одновременном уходе из жизни обоих) - ребенок или ребенок+оставшийся родитель понесут большие финансовые потери (эмоциональные мы даже не берем во внимание).
Снова напоминаем, что страхование жизни предоставляет семье обеспечение, которое может использоваться для покрытия расходов, таких как медицинские процедуры, реабилитация, образование и т.д. Дополнительные средства важны, особенно в случае, если оставшемся родителю приходится сокращать рабочее время, нанимать сиделку/няню или даже переходить на неполный рабочий день из-за заботы о ребенке.
Шаг 3. Создание трастового фонд для ребенка / Защита активов и финансового обеспечения от субсидиарной ответственности и прочих рисков.
Несмотря на то, что мы написали это как 3-й шаг и его можно воспринять как что-то, что нужно сделать обязательно, то - конечно же нет. Повторимся, что, во-первых, все зависит от конкретной ситуации, во-вторых от возможностей и в третьих от необходимости. Впрочем, в каком-то виде семейный фонд создать можно и нужно. Другое дело, что вам может не понадобиться траст, и несмотря на то, что мы не можем здесь и сейчас привести в пример все ситуации, когда он может понадобиться, а когда нет (снова читайте "во-первых"), мы расскажем об общих возможностях и идеях, которые есть у всех семей по защите активов в пользу вашей семьи. Возможно кто-то сейчас вообще испугался словосочетания "трастовый фонд", представляя себе что-то дорогое и сложное, не пугайтесь, есть другие альтернативы, которые в вашей ситуации сработают не хуже.
Выплаты детям-инвалидам. Для примера, в некоторых странах, если вы укажете своего ребенка в качестве бенефициара полиса страхования жизни* или оставите ценные активы непосредственно ребенку в своем завещании, вы можете лишить его права на получение государственных пособий, таких как дополнительный страховой доход. Это связано с тем, что люди, живущие с ограниченными возможностями, могут иметь существенные ограничения на то, чтобы получать пособия. Здесь все также будет зависеть от вашей страны проживания, но об этом стоит упомянуть.
Выплаты детям-инвалидам. Для примера, в некоторых странах, если вы укажете своего ребенка в качестве бенефициара полиса страхования жизни* или оставите ценные активы непосредственно ребенку в своем завещании, вы можете лишить его права на получение государственных пособий, таких как дополнительный страховой доход. Это связано с тем, что люди, живущие с ограниченными возможностями, могут иметь существенные ограничения на то, чтобы получать пособия. Здесь все также будет зависеть от вашей страны проживания, но об этом стоит упомянуть.
*На самом деле никто никогда не узнает, что ребенок вписан бенефициаром в какой-то полис, пока вы сами об этом не скажете. Здесь речь идет скорее о том, что если именно в адрес ребенка поступает крупная сумма денег, органы могут решить, что льготы ему больше не нужны. В этом случае можно как раз использовать обособленные трастовые решения с фидуциарным управляющим.
Вот почему передача активов (недвижимость, в том числе) или каких-либо инструментов, которые дают доход в траст или в специальные финансовые продукты с трастовой структурой, может быть эффективным решением задачи. Это поможет предоставить ребенку пособия по страхованию жизни и при этом сохранить право на участие в государственных программах. В "трасте" (условном) хранятся активы вашего ребенка, и в документе о трасте указано, как следует использовать эти деньги. Вы назначаете доверенное лицо для управления деньгами от имени вашего ребенка и назначаете его — в качестве доверенного лица — бенефициаром полиса страхования жизни.Попечителем может быть то же лицо, что и опекун ребенка. В качестве альтернативы вы можете назначить родственника, адвоката или другого специалиста в качестве попечителя. Важно выбрать кого-то, кто хорошо обращается с деньгами и эффективно реализует ваши пожелания под фидуциарную ответственность (во благо ребенка).
Кроме того, траст может быть использован для любых активов, которые вы хотите оставить своему ребенку, а не только для страховой выплаты. Такое решение обеспечит финансовую стабильность для ребенка-инвалида в долгосрочной перспективе из-за гарантии, что ресурсы будут использованы исключительно в интересах ребенка, даже после смерти родителей.
Кроме того, траст может быть использован для любых активов, которые вы хотите оставить своему ребенку, а не только для страховой выплаты. Такое решение обеспечит финансовую стабильность для ребенка-инвалида в долгосрочной перспективе из-за гарантии, что ресурсы будут использованы исключительно в интересах ребенка, даже после смерти родителей.
Когда траст не нужен?
Хотели бы вы обезопасить финансовый капитал, который принадлежит ребеку и дает ему доход? А деньги, которые вы отложили на его образование? Если снова ответ "Да", а сумма, которую вы хотите уберечь находится в пределах от
$/€10.000 у.е до $/€50.000.000 млн., тогда вам может не понадобиться траст. Для этого можно использовать как классические страховые полисы с возможностью накоплений, так и специальные страховые трастовые продукты. И те и другие обладают важнейшими свойствами, которые помогают решить задачу сохранения капитала.
Вот что вы получаете, храня стратегические средства в пользу ребенка в таких полисах:
- Средства не могут быть отняты/истребованы по суду/украдены/заблокированы. Никем: ни государством, ни органами, ни судом ни любыми третьими лицами. При этом подобный полис подконтролен тому, на кого он открыт: это может быть как родитель/опекун или сам ребенок. Зависит от ситуации. Некоторые контракты можно открывать на детей в возрасте от 6 месяцев;
- Полисы защищают средства от резидентских и санкционных ограничений. Страховая компания не может отказаться от клиента после открытия полиса или изменить уже существующие условия;
- Страховые контракты, которые сконструированы для хранения денег на 100% защищены от любых финансовых рисков. С капиталом не может ничего произойти. Он застрахован и хранится отдельно от активов страховой компании;
- Выгодоприобретатели, прописанные в полисе имеют высшую юридическую силу даже над завещанием. Это общий момент. Кроме того, страховая никогда не отдаст деньги никому, кроме: 1) тех, кто прописан в контракте, 2) если совершеннолетний бенефициар ушел из жизни, а второй несовершеннолетний - страховая выплатит их законному опекуну (о нем ниже);
- Средства могут быть при желании выведены в любую страну мира;
- Налогообложения на активы в страховых полисах не существует до момента вывода их из под полиса.
Поэтому, если речь пойдет о том, чтобы защитить деньги, выплаченные полисом страхования жизни, или те, что вы специально отделили еще при жизни в пользу ребенка - такие задачи легко решаются сегодня надежными страховыми инструментами без дополнительных затрат. Все что нужно будет сделать - правильно составить завещание, определить опекуна и составить в каком-то виде (зависит от масштаба задачи) наследственную стратегию.
В общих чертах это выглядит так. Разумеется, для каждого капитала и для каждой ситуации своя стратегия, поэтому будет ли это расширенный семейный фонд, который можно сделать для любой семьи или сложный траст с отдельным управляющим - решится исходя из входных данных.
Почитайте об эффективном решении - PPLI контракт, доступный резидентам всех стран мира, включая СНГ (в том числе россиянам), которое позволяет получить все преимущества траста при меньшем пороге входа, получая при этом преимущества недоступные трасту. А также высокую конфиденциальность с сохранением контроля.
$/€10.000 у.е до $/€50.000.000 млн., тогда вам может не понадобиться траст. Для этого можно использовать как классические страховые полисы с возможностью накоплений, так и специальные страховые трастовые продукты. И те и другие обладают важнейшими свойствами, которые помогают решить задачу сохранения капитала.
Вот что вы получаете, храня стратегические средства в пользу ребенка в таких полисах:
- Средства не могут быть отняты/истребованы по суду/украдены/заблокированы. Никем: ни государством, ни органами, ни судом ни любыми третьими лицами. При этом подобный полис подконтролен тому, на кого он открыт: это может быть как родитель/опекун или сам ребенок. Зависит от ситуации. Некоторые контракты можно открывать на детей в возрасте от 6 месяцев;
- Полисы защищают средства от резидентских и санкционных ограничений. Страховая компания не может отказаться от клиента после открытия полиса или изменить уже существующие условия;
- Страховые контракты, которые сконструированы для хранения денег на 100% защищены от любых финансовых рисков. С капиталом не может ничего произойти. Он застрахован и хранится отдельно от активов страховой компании;
- Выгодоприобретатели, прописанные в полисе имеют высшую юридическую силу даже над завещанием. Это общий момент. Кроме того, страховая никогда не отдаст деньги никому, кроме: 1) тех, кто прописан в контракте, 2) если совершеннолетний бенефициар ушел из жизни, а второй несовершеннолетний - страховая выплатит их законному опекуну (о нем ниже);
- Средства могут быть при желании выведены в любую страну мира;
- Налогообложения на активы в страховых полисах не существует до момента вывода их из под полиса.
Поэтому, если речь пойдет о том, чтобы защитить деньги, выплаченные полисом страхования жизни, или те, что вы специально отделили еще при жизни в пользу ребенка - такие задачи легко решаются сегодня надежными страховыми инструментами без дополнительных затрат. Все что нужно будет сделать - правильно составить завещание, определить опекуна и составить в каком-то виде (зависит от масштаба задачи) наследственную стратегию.
В общих чертах это выглядит так. Разумеется, для каждого капитала и для каждой ситуации своя стратегия, поэтому будет ли это расширенный семейный фонд, который можно сделать для любой семьи или сложный траст с отдельным управляющим - решится исходя из входных данных.
Почитайте об эффективном решении - PPLI контракт, доступный резидентам всех стран мира, включая СНГ (в том числе россиянам), которое позволяет получить все преимущества траста при меньшем пороге входа, получая при этом преимущества недоступные трасту. А также высокую конфиденциальность с сохранением контроля.
Шаг 4. Создайте резервный финансовый план для своего ребенка
Помимо собственного финансового плана, который у вас должен быть, чтобы иметь возможность контролировать достижение своих финансовых задач для семьи и своих детей, будет крайне важным составить такой же финансовый план для своего ребенка на случае вашего ухода из жизни.
Мы позволим себе описать только общие направления, которые стоит иметь в виду, потому что план будет зависеть от уникальных параметров семьи, ее финансового состояния и состояния здоровья ребенка.
Мы позволим себе описать только общие направления, которые стоит иметь в виду, потому что план будет зависеть от уникальных параметров семьи, ее финансового состояния и состояния здоровья ребенка.
Итак, в зависимости от текущего возраста ребенка в нем стоить прописать ваше видение того, какое образование вы хотели бы, чтобы он получил, в каком объеме должны поддерживаться резервные финансовые фонды и уровень дохода, чтобы ребенок смог получить все необходимое: лекарство, реабилитацию, необходимое оборудование, уход медсестер на дому и многое другое. План может быть как довольно общим, так и весьма конкретным. Все это обсуждается вместе со специалистом по финансовому планированию. Такой план может быть сопровожден подробным описание того, как вы видите дальнейшие годы ребенка. Все это поможет в том случае, если опекуном ребенка станет другой человек. Даже если это будет близкий друг семьи, будет весьма полезным изложить мысли родителей на бумаге и подписать их. Кроме того, на опекуна нужно будет также сразу оформить новый полис страхования жизни, ведь теперь он является тем, от кого зависит судьба ребенка, а значит имеет экономическую для него ценность (да, она будет другой, так как заработала система финансовой компенсации и защиты, но эту ценность также нужно посчитать и защитить).
Вы можете создать портфель и определить его как отдельный инвестиционный фонд и назначить доверительного управляющего.
Целью такого фонда может быть как управление портфелем для получения дохода с него, так и управление с целью приумножить капитал к необходимому сроку. Такие капиталы будут принадлежать всегда или ребенку или опекуну, а доверительный управляющий может быть в любой момент заменен на правах владельца фонда.
Целью такого фонда может быть как управление портфелем для получения дохода с него, так и управление с целью приумножить капитал к необходимому сроку. Такие капиталы будут принадлежать всегда или ребенку или опекуну, а доверительный управляющий может быть в любой момент заменен на правах владельца фонда.
Шаг 5. Защитите себя надежным полисом медицинского страхования здоровья
Это второй важный риск, который обязательно нужно закрыть тем людям, на которых держится доход семьи. Именно от их здоровья и работоспособности зависит получится ли обеспечить близких всем необходимым. При открытии полиса страхования здоровья две задачи:
1) Бюджет семьи не пострадает, если кому-то понадобится серьезная операция или лечение. В том числе за рубежом. Полис международного медицинского страхования может обеспечить полную организацию лечения как в стране проживания, так и за ее пределами;
2) Полис ММС позволяет получить лучшее лечение из возможных. Это означает, что шанс на выздоровление значительно повышается.
Прочтите об этом подробнее наш пост в телеграм-канале (кстати, подписывайтесь, мы там пишем много всего интересного). Кроме того, у нас есть статья, в которой пошагово расписано какие виды полисов бывают и какой подойдет именно вам.
Полисы ДМС/ММС должны быть открыты на всех членов семьи, потому что общий риск складывается из людей, которые еще не защищены страхованием. Важно: в страхования жизни мы защищаем конкретного человека и его конкретный доход, потому что не хотим потерять его в случае триггерного события. Те, кто не имеют "финансовой ценности" могут не быть застрахованы таким полисом. В страховании здоровья все иначе: любой из членов семьи может заболеть и это повлечет крупные расходы вне зависимости ни от чего. В этом заключается большая разница.
1) Бюджет семьи не пострадает, если кому-то понадобится серьезная операция или лечение. В том числе за рубежом. Полис международного медицинского страхования может обеспечить полную организацию лечения как в стране проживания, так и за ее пределами;
2) Полис ММС позволяет получить лучшее лечение из возможных. Это означает, что шанс на выздоровление значительно повышается.
Прочтите об этом подробнее наш пост в телеграм-канале (кстати, подписывайтесь, мы там пишем много всего интересного). Кроме того, у нас есть статья, в которой пошагово расписано какие виды полисов бывают и какой подойдет именно вам.
Полисы ДМС/ММС должны быть открыты на всех членов семьи, потому что общий риск складывается из людей, которые еще не защищены страхованием. Важно: в страхования жизни мы защищаем конкретного человека и его конкретный доход, потому что не хотим потерять его в случае триггерного события. Те, кто не имеют "финансовой ценности" могут не быть застрахованы таким полисом. В страховании здоровья все иначе: любой из членов семьи может заболеть и это повлечет крупные расходы вне зависимости ни от чего. В этом заключается большая разница.
Правовая защита ребенка-инвалида
Юридическая часть механизма
Правовая защита ребенка-инвалида должна быть сделана даже более внимательно (как можно меньше "а что если..."), чем в обычных рядовых случаях, поэтому родители могут принять несколько юридических мер, чтобы обеспечить защиту и устойчивость будущего своего ребенка в случае их собственной недоступности или смерти.
Вот несколько ключевых шагов:
Подготовка завещания на детей и необходимых форм доверенностей. Если мы говорим о шагах, описываемых здесь, а ребенок, которого нужно защитить несовершеннолетний или недееспособный, тогда самым верным моментом, когда завещание должно быть уже готово - это когда страховая компания дала согласие на страхование родителя(лей) и затем застрахованный сделал первый взнос. После поступления оплаты полис вступает в силу, а завещание уже содержит нужный сценарий. Это означает, что как бы жизнь не распорядилась позднее, для страховой компании будет понятен адресат выплаты в том случае, если ребенок несовершеннолетний. А это значит, что финансовое обеспечение ребенка не прервется ни на секунду, так как страховая выплата поступит быстро (в отличие от 6ти месячного срока вступления в наследство). Поэтому формировать такое завещание нужно минимум одновременно с началом процесса открытия полиса СЖ (а лучше раньше, конечно же);
Стратегическое планирование наследства.
Это важная комплексная работа, которую рекомендуется проводить всем тем, у кого есть, что защищать и от кого защищать. Если вам важно, чтобы определенные активы достались бы определенным людям и не достались бы другим, нужно обязательно защитить права тех, кто вам дорог и юридически оградить от них тех, кто может нанести им вред. Для этого нужно пообщаться со специалистом по наследственному планированию и смежными юридическими специалистами. Так как подобные специалисты видели 1000+ ситуаций, они без труда смогут выявить и подсказать слабые места в ситуации, когда нужно защитить ваших близких.
Прочтите нашу важнейшую работу о роли наследственного панирования, которое помогает защитить себя, своих близких и свой бизнес как при жизни, так и в результате триггерных событий. У нас огромный опыт и есть все специалисты, которые могут помочь в защите ваших близких и активов, которыми вы обладаете.
Вот несколько ключевых шагов:
Подготовка завещания на детей и необходимых форм доверенностей. Если мы говорим о шагах, описываемых здесь, а ребенок, которого нужно защитить несовершеннолетний или недееспособный, тогда самым верным моментом, когда завещание должно быть уже готово - это когда страховая компания дала согласие на страхование родителя(лей) и затем застрахованный сделал первый взнос. После поступления оплаты полис вступает в силу, а завещание уже содержит нужный сценарий. Это означает, что как бы жизнь не распорядилась позднее, для страховой компании будет понятен адресат выплаты в том случае, если ребенок несовершеннолетний. А это значит, что финансовое обеспечение ребенка не прервется ни на секунду, так как страховая выплата поступит быстро (в отличие от 6ти месячного срока вступления в наследство). Поэтому формировать такое завещание нужно минимум одновременно с началом процесса открытия полиса СЖ (а лучше раньше, конечно же);
Стратегическое планирование наследства.
Это важная комплексная работа, которую рекомендуется проводить всем тем, у кого есть, что защищать и от кого защищать. Если вам важно, чтобы определенные активы достались бы определенным людям и не достались бы другим, нужно обязательно защитить права тех, кто вам дорог и юридически оградить от них тех, кто может нанести им вред. Для этого нужно пообщаться со специалистом по наследственному планированию и смежными юридическими специалистами. Так как подобные специалисты видели 1000+ ситуаций, они без труда смогут выявить и подсказать слабые места в ситуации, когда нужно защитить ваших близких.
Прочтите нашу важнейшую работу о роли наследственного панирования, которое помогает защитить себя, своих близких и свой бизнес как при жизни, так и в результате триггерных событий. У нас огромный опыт и есть все специалисты, которые могут помочь в защите ваших близких и активов, которыми вы обладаете.
Когда вы создадите такую систему, судьбу вашего ребенка определите именно вы, а не государство и социальные органы
Вот что дает комплексная разработка системы защиты
Страхование жизниПриобретение страхового полиса жизни для родителей является одним из наиболее эффективных способов обеспечения финансовой безопасности ребенка-инвалида. Средства от страхового возмещения могут использоваться для покрытия образовательных расходов, медицинских нужд, жилья и других потребностей.
Экстренный резервный фондРазработка экстренного финансового фонда может обеспечить немедленный доступ к средствам для решения неотложных потребностей, таких как медицинские экстренные случаи или изменение условий ухода.
Доверительный фонд (семейный или трастовый фонд)Родители могут установить правила и условия использования средств, чтобы гарантировать, что деньги используются исключительно в интересах ребенка-инвалида. Управление фондом может осуществляться через назначенного управляющего.
Кроме того, без создания доверительного фонда, семья может переместить важный капитал в полис с трастовой структурой для его сохранения от всех субсидиарных и финансовых рисков.
ИнвестицииРодители могут рассмотреть варианты инвестирования средств в долгосрочные инвестиционные проекты, такие как акции, облигации или паи в инвестиционных фондах, для создания дополнительных средств в будущем.
Назначение опекунаВ юридическом плане важно назначить опекуна, который будет ответствен за финансовые решения и обеспечение благосостояния ребенка в отсутствие родителей.
Составление доверенностейУстановление доверенности, которая предоставляет конкретным лицам право принимать финансовые решения от имени ребенка в случае необходимости.
Медицинская СтраховкаОбеспечение надлежащей медицинской страховки для ребенка-инвалида, чтобы гарантировать доступ к необходимым медицинским услугам и терапии. В зависимости от состояния и типа заболевания ребенка, ему может быть подобрана страховая программа, которая возьмет на себя затраты на лечение.
Прочие специальные задачи и услугиВ зависимости от потребностей ребенка, родители могут рассмотреть возможность предоставления специальных услуг, таких как реабилитационные программы и адаптированные средства передвижения.
Если вам нужно создать механизм защиты для своего ребенка, напишите нам. Мы можем решить любую задачу от А до Я: у нас есть необходимая экспертиза и все специалисты, которые помогут реализовать построенный план.
Оставить заявку на консультацию, чтобы мы могли вам помочь
Укажите данные для связи и опишите вкратце вашу задачу