Посмотреть разделы сайта
финансовая подушка
- Финансовая подушка безопасности -

ФИНАНСОВАЯ ПОДУШКА | Что такое, какой размер финансовой подушки для семьи, как создать. Подробно.

Финансовая подушка. В этой статье специалист по финансовому планированию расскажет какой размер финансовой подушки нужен семье, какой должен быть минимальный размер финансовой подушки, от чего это зависит и многое другое.
Вводное слово
Перед тем как мы разберемся в том, что такое финансовая подушка безопасности, зачем о ней вообще говорить, важная ли она, я скажу несколько слов. Данная статья нацелена на то, чтобы осознание того, зачем нужна финансовая подушка у вас было не потому, что я вам тут об этом сообщил, а целиком строилась бы на отчетливом понимании этого финансового резерва, как неотъемлемой части вашей повседневной жизни; что это не прихоть, не излишество, не то, "без чего можно прожить и баловство все это".

В конце статьи ваша позиция либо сформируется, либо укрепится, либо изменится. В любом случае, польза будет и все будет не зря.

Что такое финансовая подушка безопасности

И откуда пришло это понятие в бытовой финансовый обиход
Финансовая подушка безопасности или просто финансовая подушка - это резервный финансовый фонд, цель которого покрыть внезапно возникшие (форс-мажор) издержки/просадки в бюджете одного человека, целой семьи или бизнеса. Да, бизнесы (бизнесмены) вне зависимости от своей величины обязаны иметь резервные финансовые накопления: это относится к любым компаниям и не имеет значение насколько они крупные. Я, как специалист по финансовому планированию, в рамках семейного бюджета часто называю это чуть другим термином - Фонд Непредвиденных Расходов (ФНР). Суть от этого не меняется.

Понятие финансовой подушки пришло к нам напрямую из науки по финансовому планированию, которая изучает все возможные планы Б для наших финансовых целей. Мы все что-то задумываем для себя в финансовом плане - краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные цели. К таким целям можно отнести покупку машины, айфона, накопления капитала для пассивного дохода, образование для наших детей и так далее. Так вот финансовая подушка это один из инструментов для минимизации финансовых рисков, которые каждый день и каждую минуту мешают нашим планам сбыться.
формирование финансовой подушки безопасности
В своей статье о том, что такое финансовый план я рассказывал, что ФНР это важнейшая часть финансовой экосистемы семьи. Специалисты по планированию приводят разные, но довольно верные графические аналогии тому, что такое финансовая подушка для ваших финансов: например, табуретка на 4-х ножках, где каждая ножка это то, без чего табуретка не удержит вас: речь идет о страховании жизни, здоровья, долгосрочных накоплениях/инвестициях и финансовой подушки. В вышеуказанной статье я изобразил это как финансовый дом, где ФНР это стены, которые защищают от ветра (рисков), дующего постоянно с разных сторон. Сегодня приведу еще одну аналогию - автомобиль и расскажу, почему он никуда не поедет, если нет финансовых резервов.
Финансовая подушка как часть колес вашего финансового транспорта
Именно финансовый план везет вас по жизни.
И нужно чтобы все работало.
Человек или семья, проживая свою жизнь строят планы. Все люди отличаются, жизнь каждой семьи не похожа на другую, но в определенных жизненных циклах мы все совпадаем: мы рождаемся, идем в школу, затем в институт, устраиваемся на работу, выходим на пенсию, уходим из жизни. Между этими событиями мы ставим финансовые цели и добиваемся задуманного.
финансовая подушка финансовый план
Ваша финансовая машина начинает свой путь и едет очень долго. Правильный финансовый план для семьи это 4 крупных компонента ее колес:
- Страхование жизни дает гарантию всем планам начиная с завтрашнего дня. Семья, которая начинает свой путь, планирует оплатить ребенку школу, затем ВУЗ, также нужно не забыть накопить свой личный пенсионный фонд, который будет дополнительно содержать вас, когда придет время отойти от дел. Если у тех, кто зарабатывает деньги для семьи не получится это сделать: они внезапно уйдут из жизни или станут нетрудоспособными, за них это сделает полис страхования жизни. Оставшиеся члены семьи сразу получат тот объем средств, которые кормилец планировал заработать за ближайшие десятилетия;
- Страхование здоровья. Минимизирует или полностью убирает риск огромных финансовых потерь при проблемах со здоровьем;
- Долгосрочные накопления дают гарантию, что в будущем у семьи точно будут деньги;
- Финансовая подушка безопасности гарантирует, что внезапные форс-мажоры не повлияют не только на текущее состояние бюджета, но и на работоспособность остальных частей плана в целом.

Если в плане (колесе автомобиля) нет любого из этих частей - автомобиль начинает плохо ехать, а если нет больше двух компонентов, то он просто встает.

Какой размер финансовой подушки нужен семье

Давайте разберемся с тем, какой размер финансовой подушки нужен семье и в каких ситуациях она приходит на помощь. Люди, у которых пока нет семьи также смогут понять принцип ее размера и создания и примерить на себя.

Итак, в семью ежемесячно приходит доход. Практически у всех есть обязательные платежи, которые сразу отнимают часть дохода: аренда квартиры/ипотека, счета за жкх, кредит за автомобиль/кредитной карте и прочие финансовые нагрузки. Все эти расходы являются обязательными из разряда "умри, но заплати". То, что остается после уплаты всех платежей уже идет на пропитание, одежду, проезд, отдых и так далее.

Иллюстрация ниже показывает то, как проходит месяц за месяцем, если не происходит форс-мажоров. Семья уплачивает все необходимое, а оставшиеся деньги распределяет по своему усмотрению. В теории, затраты не должны превышать 30% процентов, иначе жизнь семьи и человека будет крайне тяжелой. Я слышу, как часть людей сейчас смеется мне в экран и да, поэтому я и пишу - "в теории".
как обеспечить финансовую подушку
Сразу оговорюсь, что так как потеря работы (в том числе трудности в бизнесе), потеря трудоспособности, проблемы со здоровьем могут произойти с любым человеком, проецируя это на наши примеры мы не будем придумывать что произошло конкретно и почему. Мы берем событие и его эффект как абсолютную величину и неконтролируемое триггерное событие: оно произошло и повлияло на планы.
Потеря работы или временная потеря нетрудоспособности
Давайте представим, что человек теряет работу или возможность работать. Допустим, это произошло в апреле. Его доход резко прекратился или сильно упал. Как мы видим, ни одно из обязательных платежей не отменилось. Банк все также ждет взноса по ипотеке, ЖКХ все также выставляет вам счет. Ничто из государственного сектора или государственного/частного банковского - не дает вам поблажек.
чему должен быть равен размер финансовой подушки
При отсутствии финансовой подушки у семьи есть фактически одно решение - вкладывать те минимальные средства, что остались (если остались) и залезать в долги: новый займ у банка или у частных лиц. Такой подход, конечно же, приведет только к усугублению ситуации. Долги всегда надо отдавать. Так завещали Ланнистеры и здравый смысл.

Если собран ФНР, он помогает вам оставаться на том же финансовом уровне, что и до потери дохода. Вы также можете заплатить по счетам, и не менее важно - оплатить страховые и инвестиционные продукты. Вспомните остальные части плана: любая из 3-х оставшихся частей колеса должна ехать.
размер финансовой подушки безопасности семьи
В жизни нередко бывает, что беда не приходит одна: работы лишился, счета нужно оплачивать, так еще и подходит время внести очередной взнос в страховые или инвестиционные инструменты. Все эти продуеты каждую секунду работают на вас: не внесешь в страховой полис - он закроется и защиты семьи больше не будет, не отложишь очередные 500$ в долгосрочную копилку, она прервется и ты понесешь потери, не создав капитал.

Да, в большинстве случаев, в профессиональных долгосрочных инструментах всегда существует льготный период (порядка 90 дней) на внесение очередных платежей, но все что ждет твой платеж - не отменяет его. Рано или поздно придется внести.

Вот почему так важен ФНР, которые позволяет и счета оплатить и сделать взносы в свои финансовые инструменты.
пандемия 2020
Пандемия коронавируса 2020 года показала, что к наступлению глобального локдауна, у большинства россиян не было никакой финансовой подушки совсем. Резкая потеря работы заставило их столкнуться с гигантскими проблемами оплаты счетов, кредитов, ипотеки. В зависимости от типа деятельности, снижение или утрата дохода приводило к тому, что целые семьи остались без средств к существованию в течение нескольких месяцев или даже полугода.

Этот урок должен быть усвоен.

Так какого же размера должна быть подушка?

На самом деле, финансовое планирование отвечает на этот вопрос тремя категориями:
- Холостой человек должен иметь 3-х месячный запас средств;
- Человек с семьей 6-12 месячный запас;
- Пенсионер 12-24 месячный запас.


Но вот как это регулируется дополнительно. Снова посмотрите на картинку ежемесячных платежей и ответьте каждый себе на такой вопрос: "если я потеряю трудоспособность или работу, сколько мне понадобится времени, чтобы найти новую?". Каждый из вас понимает объем ежемесячных платежей и ценность своей специальности и то, насколько она востребована на рынке труда. Кто-то скажет, что он найдет работу через неделю, кому-то понадобится пол года. Именно это дополнительно определяет, какое количество месячных (или годовых) запасов вам нужно иметь. Для семейных у меня жесткий подход: для семьи с 1-2 ребенком минимум 6-8 месячный запас. А там пусть кормилец дополнительно решает (вместе с финсоветником, например), в зависимости от того какая нагрузка на бюджет идет ежемесячно и какое количество членов семьи.

Если глава семьи серьезно заболел, эти расходы понесет на себе полис ДМС/ММС. Если стал нетрудоспособным, то в большинстве случаев компания по страхованию жизни освобождает его от уплаты взносов и платит вместе него сама.
финансовая подушка +на черный день
Когда люди обращаются ко мне с тем, чтобы я открыл для них сколь угодно долгий накопительный контракт, без каких-либо исключений мы сначала убеждаемся в том, что у человека/семьи есть финансовая подушка. Если ее нет, клиент уходит собирать ее и только тогда мы возвращаемся к вопросу накоплений. Без нее начинать накопления категорически нельзя. Более подробно вы можете прочесть об этом в моей статье о "Подготовке к накоплениям".
Где держать финансовую подушку
Так как эти деньги должны быть очень ликвидны (доступны), держать их нужно близко к себе.
Но не слишком.
1
Накопительные счета вашего банка
Такие сейчас можно создать в один клик практически в любом банке. Там можно держать средства, попутно получая небольшой % на остаток.
Минус такого способа заключается в том, что насколько деньги туда легко поместить, настолько легко и забрать, если вдруг захотелось их потратить.
2
Банковский депозит с мягкими условиями изъятия
Я чаще рекомендую такой вариант. Нужно чтобы что-то сдерживало вас от того, чтобы "залезть под подушку". Если это будет депозит с какими-то потерями в случае изъятия, то минутная слабость не позволит туда обратиться - потеряешь процент. А если случится настоящий форс-мажор, то потери на таком депозите не сильно повлияют на фоне решенных вопросов.
нельзя
Тратить финансовую подушку на покупку нового классного айфона, поездку в турцию и прочие подобные эмоциональные вещи. Она служит только для минимизации финансовых рисков, возникших вследствие форс-мажоров.
Дополнительные вопросы-ответы по теме финансовой подушки
Что сделать первым: открыть полис СЖ или создать финансовую подушку?
Для людей уже знакомых с основами финансового плана и пониманием того, что без страхования жизни нельзя в целом вообще ничего в этом мире делать - это довольно частый вопрос.

Мой ответ такой:
сначала полис страхования жизни, затем собрать подушку как можно быстрее в течение года. Ведь если начать создавать ФНР, может получиться так, что человек успеет отложить месячный запас или какой угодно любой, а затем внезапно уйти из жизни. И тогда семье останется только то, что он успел отложить. А если он сначала открыл полис СЖ, тогда семье будет выплачена крупная сумма, которой хватит на десятилетия.
Как создать финансовую подушку безопасности?
Тут все просто. Из тех свободных средств, что остаются после уплаты обязательных платежей - откладывать посильную часть, создавая ФНР такого объема, который будет наиболее верно отражать финансовые задачи вашей семьи.
В какой валюте создавать подушку?
В идеале, финансовая подушка должна быть мультивалютной: и в валюте вашей страны, и в дополнительных - евро, доллар, в зависимости, от того какая ваша валюта основная и какие у вас предпочтения. Если ваша национальная валюта не доллар и не евро, то локальные накопления в валюте позволят быть уверенным в том, что вы сможете внести взносы в финансовые инструменты, которые, как правило, работают на основе таких валют. Заблаговременно созданные валютные резервы также минимизируют финансовые издержки от скачка их курса при оплате финансовых продуктов (конвертация в момент оплаты).
Можно ли инвестировать подушку?
Ни в коем случае. Любые инвестиции это или риск для денег или невозможность быстро изъять средства. Такой резерв как ФНР не может быть частью портфеля для инвестирования. Ни краткосрочной, ни среднесрочной, ни долгосрочной.
Это самые близкие деньги, которые лежат практически "под подушкой".

Не путать с ликвидными средствами внутри инвестиционного портфеля. Это другое. Это уже часть инвестиционной стратегии, где часть портфеля хранится в высоколиквидных бумагах, которые могут быть конвертированы в реальные деньги в относительно короткие сроки и с относительно низкими издержками (или без).
Подводим итоги
Перечислим ключевые мысли
Финансовая подушка - часть вашего большого финансового плана
Этот локальный финансовый резерв выполняет важнейшую функцию поддержания жизнеспособности краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных планов.
Без Финансовой подушки нельзя запускать накопления
Никакие длительные накопительные программы не могут быть запущены без двух фундаментов:
- Страхование жизни. Оно даст гарантию, что капитал будет создан;
- Финансовая подушка. Она дает гарантию, что вы сможете откладывать на свои цели и платить за все виды важнейших страховок, даже если доход прервется.
Минимальный размер финансовой подушки - 3х месячный запас
Когда вы создадите подушку, вы почувствуете то самое потрясающее ощущение уверенности, которое она дает. Вы знаете, что, чтобы не случилось завтра, вы сможете со всем справиться.
ФНР только для форс-мажора
Не совершайте эту ошибку и не "разбивайте" копилку для оплаты того, что не является жизненно необходимым в данный момент. Не используйте для подушки кредитные деньги.
Для резидентов России: на сегодняшний день оплата страховых и инвестиционных продуктов в валютах евро и доллар можно без каких-либо проблем осуществлять картой банка одной из стран СНГ. Если вам нужна консультация по открытию такой карты дистанционно, напишите мне.
Обратная связь
Задайте мне вопрос или запишитесь на бесплатную онлайн-консультацию
Если у вас остались вопросы или вы хотите обратиться ко мне за услугой по финансовому планированию, напишите мне и мы договоримся на консультацию.
независимый финансовый советник фролов кирилл онлайн консультация