ФИНАНСОВАЯ ПОДУШКА | Что такое, какой размер финансовой подушки для семьи, как создать. Подробно.

Перед тем как мы разберемся в том, что такое финансовая подушка безопасности, зачем о ней вообще говорить, важная ли она, я скажу несколько слов. Данная статья нацелена на то, чтобы осознание того, зачем нужна финансовая подушка у вас было не потому, что я вам тут об этом сообщил, а целиком строилась бы на отчетливом понимании этого финансового резерва, как неотъемлемой части вашей повседневной жизни; что это не прихоть, не излишество, не то, "без чего можно прожить и баловство все это".

В конце статьи ваша позиция либо сформируется, либо укрепится, либо изменится. В любом случае, польза будет и все будет не зря.

Финансовая подушка безопасности или просто финансовая подушка - это резервный финансовый фонд, цель которого покрыть внезапно возникшие (форс-мажор) издержки/просадки в бюджете одного человека, целой семьи или бизнеса. Да, бизнесы (бизнесмены) вне зависимости от своей величины обязаны иметь резервные финансовые накопления: это относится к любым компаниям и не имеет значение насколько они крупные. Я, как специалист по финансовому планированию, в рамках семейного бюджета часто называю это чуть другим термином - Фонд Непредвиденных Расходов (ФНР). Суть от этого не меняется.

Понятие финансовой подушки пришло к нам напрямую из науки по финансовому планированию, которая изучает все возможные планы Б для наших финансовых целей. Мы все что-то задумываем для себя в финансовом плане - краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные цели. К таким целям можно отнести покупку машины, айфона, накопления капитала для пассивного дохода, образование для наших детей и так далее. Так вот финансовая подушка это один из инструментов для минимизации финансовых рисков, которые каждый день и каждую минуту мешают нашим планам сбыться.

Человек или семья, проживая свою жизнь строят планы. Все люди отличаются, жизнь каждой семьи не похожа на другую, но в определенных жизненных циклах мы все совпадаем: мы рождаемся, идем в школу, затем в институт, устраиваемся на работу, выходим на пенсию, уходим из жизни. Между этими событиями мы ставим финансовые цели и добиваемся задуманного.

Ваша финансовая машина начинает свой путь и едет очень долго. Правильный финансовый план для семьи это 4 крупных компонента ее колес:
- Страхование жизни дает гарантию всем планам начиная с завтрашнего дня. Семья, которая начинает свой путь, планирует оплатить ребенку школу, затем ВУЗ, также нужно не забыть накопить свой личный пенсионный фонд, который будет дополнительно содержать вас, когда придет время отойти от дел. Если у тех, кто зарабатывает деньги для семьи не получится это сделать: они внезапно уйдут из жизни или станут нетрудоспособными, за них это сделает полис страхования жизни. Оставшиеся члены семьи сразу получат тот объем средств, которые кормилец планировал заработать за ближайшие десятилетия;
- Страхование здоровья. Минимизирует или полностью убирает риск огромных финансовых потерь при проблемах со здоровьем;
- Долгосрочные накопления дают гарантию, что в будущем у семьи точно будут деньги;
- Финансовая подушка безопасности гарантирует, что внезапные форс-мажоры не повлияют не только на текущее состояние бюджета, но и на работоспособность остальных частей плана в целом.

Если в плане (колесе автомобиля) нет любого из этих частей - автомобиль начинает плохо ехать, а если нет больше двух компонентов, то он просто встает.

Давайте разберемся с тем, какой размер финансовой подушки нужен семье и в каких ситуациях она приходит на помощь. Люди, у которых пока нет семьи также смогут понять принцип ее размера и создания и примерить на себя.

Итак, в семью ежемесячно приходит доход. Практически у всех есть обязательные платежи, которые сразу отнимают часть дохода: аренда квартиры/ипотека, счета за жкх, кредит за автомобиль/кредитной карте и прочие финансовые нагрузки. Все эти расходы являются обязательными из разряда "умри, но заплати". То, что остается после уплаты всех платежей уже идет на пропитание, одежду, проезд, отдых и так далее.

Иллюстрация ниже показывает то, как проходит месяц за месяцем, если не происходит форс-мажоров. Семья уплачивает все необходимое, а оставшиеся деньги распределяет по своему усмотрению. В теории, затраты не должны превышать 30% процентов, иначе жизнь семьи и человека будет крайне тяжелой. Я слышу, как часть людей сейчас смеется мне в экран и да, поэтому я и пишу - "в теории".

Сразу оговорюсь, что так как потеря работы (в том числе трудности в бизнесе), потеря трудоспособности, проблемы со здоровьем могут произойти с любым человеком, проецируя это на наши примеры мы не будем придумывать что произошло конкретно и почему. Мы берем событие и его эффект как абсолютную величину и неконтролируемое триггерное событие: оно произошло и повлияло на планы.

Давайте представим, что человек теряет работу или возможность работать. Допустим, это произошло в апреле. Его доход резко прекратился или сильно упал. Как мы видим, ни одно из обязательных платежей не отменилось. Банк все также ждет взноса по ипотеке, ЖКХ все также выставляет вам счет. Ничто из государственного сектора или государственного/частного банковского - не дает вам поблажек.

При отсутствии финансовой подушки у семьи есть фактически одно решение - вкладывать те минимальные средства, что остались (если остались) и залезать в долги: новый займ у банка или у частных лиц. Такой подход, конечно же, приведет только к усугублению ситуации. Долги всегда надо отдавать. Так завещали Ланнистеры и здравый смысл.

Если собран ФНР, он помогает вам оставаться на том же финансовом уровне, что и до потери дохода. Вы также можете заплатить по счетам, и не менее важно - оплатить страховые и инвестиционные продукты. Вспомните остальные части плана: любая из 3-х оставшихся частей колеса должна ехать.

В жизни нередко бывает, что беда не приходит одна: работы лишился, счета нужно оплачивать, так еще и подходит время внести очередной взнос в страховые или инвестиционные инструменты. Все эти продуеты каждую секунду работают на вас: не внесешь в страховой полис - он закроется и защиты семьи больше не будет, не отложишь очередные 500$ в долгосрочную копилку, она прервется и ты понесешь потери, не создав капитал.

Да, в большинстве случаев, в профессиональных долгосрочных инструментах всегда существует льготный период (порядка 90 дней) на внесение очередных платежей, но все что ждет твой платеж - не отменяет его. Рано или поздно придется внести.

Вот почему так важен ФНР, которые позволяет и счета оплатить и сделать взносы в свои финансовые инструменты.

На самом деле, финансовое планирование отвечает на этот вопрос тремя категориями:
- Холостой человек должен иметь 3-х месячный запас средств;
- Человек с семьей 6-12 месячный запас;
- Пенсионер 12-24 месячный запас.

Но вот как это регулируется дополнительно. Снова посмотрите на картинку ежемесячных платежей и ответьте каждый себе на такой вопрос: "если я потеряю трудоспособность или работу, сколько мне понадобится времени, чтобы найти новую?". Каждый из вас понимает объем ежемесячных платежей и ценность своей специальности и то, насколько она востребована на рынке труда. Кто-то скажет, что он найдет работу через неделю, кому-то понадобится пол года. Именно это дополнительно определяет, какое количество месячных (или годовых) запасов вам нужно иметь. Для семейных у меня жесткий подход: для семьи с 1-2 ребенком минимум 6-8 месячный запас. А там пусть кормилец дополнительно решает (вместе с финсоветником, например), в зависимости от того какая нагрузка на бюджет идет ежемесячно и какое количество членов семьи.

Если глава семьи серьезно заболел, эти расходы понесет на себе полис ДМС/ММС. Если стал нетрудоспособным, то в большинстве случаев компания по страхованию жизни освобождает его от уплаты взносов и платит вместе него сама.

Когда люди обращаются ко мне с тем, чтобы я открыл для них сколь угодно долгий накопительный контракт, без каких-либо исключений мы сначала убеждаемся в том, что у человека/семьи есть финансовая подушка. Если ее нет, клиент уходит собирать ее и только тогда мы возвращаемся к вопросу накоплений. Без нее начинать накопления категорически нельзя. Более подробно вы можете прочесть об этом в моей статье о "Подготовке к накоплениям".