Посмотреть разделы сайта
как накопить

5 способов того как накопить деньги | Полезно всем

Как накопить деньги. В этой статье специалист по финансовому планированию разберет все основные способы того, как накопить деньги, какие существуют способы сбережения, их плюсы и минусы.
Вводное слово
Чтобы не терять время людей, которые заглянули для "быстрых" решений
Это важно проговорить сразу. Есть ли чудесные решения как быстро накопить ничего не делая? Нет. Хотя, может быть какие-то не очень законные действия в купе с большой удачей могут дать результат, но это не наш путь и здесь будут рассматриваться только честные способы того, как можно накопить на что-то или создать капитал.

Может кто-то сейчас удивится, но, чтобы накопить, нужно - КОПИТЬ. Любые сбережения требуют того, чтобы у вас изначально был какой-то заработок, и вы бы с него откладывали. Поэтому мы поэтапно разберемся с тем как проанализировать свою текущую финансовую ситуацию, настроиться на цель, выбрать правильный инструмент и приступить к накоплениям.

Предстоит взрослая самостоятельная работа. Приятная, но работа. Рецепта "вжух и готово!" здесь не будет.
Анализируем ситуацию
Надо понимать, что если вы читаете эту статью, значит в вашей голове уже как минимум крутятся мысли о том, чтобы на что-то накопить: вы себе представляете какую-то вещь или капитал. Даже если нет, самое время сесть и подумать зачем это все.

Анализ текущей ситуации - залог хорошего финансового плана. Профессионально это можно сделать с финансовым консультантом, но справиться на достойном уровне вы сможете и сами, если поразмыслите над определенными моментами.

Итак, действительно, самое первое с чего нужно начать, это ответить себе на вопрос на что мы собираемся копить. Это айфон? Автомобиль? На путешествия по миру? Пенсионный капитал? Капитал для пассивного дохода? Образование ребенка? Ответ на этот вопрос нам даст две важные вещи: какая сумма нам нужна и как долго мы будем на это копить, учитывая финансовую ситуацию и доход. Вы поймете к какому типу срочности относится ваша цель: краткосрочная, среднесрочная или долгосрочная.
как быстро накопить деньги
Самое интересно, что понятие срока также становится относительным в зависимости от того, о чем мы говорим и какие у вас финансовые возможности. Любая финансовая цель может быть достигнута быстро или потребуется больше времени.

Если вы копите на новый айфон в течение года - это в вашем конкретном случае можно считать локальной долгосрочной целью: вы в течение аж 12 месяцев копите на относительно недорогую покупку. Но если вы способны накопить на телефон за пару месяцев - это уже краткосрочная цель. Если же вы решили накопить ребенку на образование за 5 лет - это глобальная краткосрочная цель: фонд для образования это уже более серьезные суммы, и 5 лет довольно короткий срок, чтобы накопить их, равномерно откладывая. Если задумались о пенсионном капитале и планируете накопить свой фонд за 15-20 лет - это уже долгосрочная цель.

Так или иначе, в зависимости от того на что копим, мы будем в конечном счете выбирать для этого инструмент. И ниже я вам покажу, какой на сегодняшний день у вас есть выбор. После того как вы определились с целью и знаете то, сколько денег вам для нее нужно, вам будет проще сделать подготовительные процедуры, примеры которых я укажу ниже.
Готовимся к накоплениям
Подумайте, что из того, что указано ниже, может относиться к вашей ситуации
Избавьтесь от долгов
Один из серьезных врагов любых накоплений - существующие долги: кому-то лично или кредиторам. Если у вас несколько долгов, начните с того, который меньше всех. Высвободившиеся средства можно уже начать откладывать. Ведь вы как-то же жили до этого, отдавая этот долг (если, конечно, совсем на хлебе и воде не сидели)? Дальше тоже сможете, только откладывая его уже себе.

Закрытие долга - фантастическое ощущение.
Продайте ненужные вещи
Авито многократно доказывало: продать можно любую вещь. Даже то, что как вам кажется никому не нужно и это не продать, в итоге кому-то оказывается нужным. Посмотрите на все что у вас без дела лежит дома и выставите это на продажу. Оглянувшись вы убедитесь, что у вас много есть того, чем вы не пользуетесь, но за годы "лежания" в шкафу, вы с ними сдружились и "жалко как-то". Нет, не жалко. Продавайте.

Вы высвободите не только запертые в них финансы, но и чистую энергию на месте ненужных вещей. Вам станет легче.
Рефинансирование кредита/ипотеки
Рефинансирование вашей ипотеки или кредита может сэкономить вам значительную сумму каждый месяц, если вы сможете получить более низкую процентную ставку. Хотя бывает так что рефинансирование сопряжено с некоторыми первоначальными затратами, они могут быть возмещены с течением времени, как только вы начнете платить меньше каждый месяц.
Бросить курить или курить меньше
Я сам не курю, но знаю как тяжело отказываться от привычек. Даже уменьшить потребления сахара в чай с 3-х ложек до 1-ой - это задача не из простых. Тем не менее, выкуривая пачку в день со средней ценой 112 руб., в год вы скуриваете 41.000 руб. Просто подумайте. Выкуривая 1 пачку в два дня вы сразу сократите расходы в 2 раза.
Пересмотр текущих подписок
Снимите флажок автоматического продления для любых подписок, которые вы не используете регулярно. Возможно, вы даже платите за сервисы, которые больше не используете. Тщательный просмотр выписки по кредитной карте или банковского счета может помочь вам отметить любые повторяющиеся расходы, которые вы можете исключить. И избегайте подписки на бесплатные пробные версии, требующие платежной информации, или, по крайней мере, сделайте заметку или установите напоминание в календаре для отмены до окончания бесплатного периода.
Откладывайте покупки по правилу 30 дней
Один из способов избежать перерасхода — дать себе время на обдумывание между моментом, когда товар привлекает ваше внимание, и моментом, когда вы фактически совершаете покупку. Особенно, если вы совершаете покупки в Интернете, подумайте о том, чтобы положить товар в корзину, а затем уйти, пока у вас не будет больше времени, чтобы все обдумать. В некоторых случаях вы можете даже получить код купона, когда продавец заметит, что вы отказались от корзины. Если 30 дней кажутся слишком долгими, вы можете попробовать более короткие периоды, например 24- или 48-часовую задержку
Выбираем инструмент для накоплений в зависимости от срока и цели
После того как все вышеуказанные процедуры в силу своей необходимости выполнены, важно сделать расчет того сколько нужно копить, чтобы достичь своей цели. Если это какая-то вещь, с этим вполне справится встроенный калькулятор приложения вашего банка. Вы можете по клику создать сберегательный счет, в нем указать конечную цель и срок к которому вам нужна сумма. Калькулятор рассчитает сколько вам нужно откладывать, чтобы успеть.

Другое дело, если речь идет о серьезных капиталах, участвующих в таких целях как пенсионное планирование, создание наследства, крупные покупки через n-лет и другие значимые задачи. В этом случае лучше обратиться к специалисту по финансовому планированию, он сможет с учетом текущего состояния вашей финансовой экосистемы сделать все необходимые расчеты с поправкой на инфляцию и другие риски.

Для глобальных задач требующих накоплений со сроком от 5 до 30 лет подойдут специально разработанные инструменты для долгосрочных накоплений. В них предусмотрена удобная форма списывания нужного взноса, а также важнейшая система сдержек и противовесов, которые направлены на то, чтобы клиент не прекратил свою цель раньше срока.

Инструмент для долгосрочных накоплений

Вот основные преимущества инструментов с регулярными с бережениями для создания капитала
  • АВТОМАТИЗИРОВАННОСТЬ НАКОПЛЕНИЙ
    После необходимых расчетов - самостоятельных или с финсоветником, у вас есть взнос и срок накоплений. Установленный взнос будет автоматически списывается с вашей карты, вам нужно будет только контролировать наличие средств на карте. Ваше участие в накоплениях снижено до минимума, что позволяет не отвлекаться от текущих дел.
  • ОГРАНИЧЕНИЯ НА ПРЕЖДЕВРЕМЕННОЕ ИЗЪЯТИЕ СРЕДСТВ
    Во всех таких накопительных контрактах устанавливаются комиссии и штрафы за досрочное изъятие. В зависимости от срока накоплений, вам не будут доступны ваши средства первые N лет. Либо будут доступны только частично.
  • УДОБНЫЙ ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ ДЛЯ КОНТРОЛЯ
    Вы всегда можете зайти и посмотреть как накапливаются ваши средства. При желании можно поменять периодичность взносов.
  • ВЫСОКАЯ СОХРАННОСТЬ КАПИТАЛА
    Как правило, такие инструменты имеют более высокую сохранность средств вне зависимости от величины капитала по сравнению с банковскими депозитами.
Почему для долгосрочных накоплений важно выбрать именно такой вариант?
Давайте я приведу пример, почему ограничения в таких инструментах это преимущество.
Как вы думаете, почему покупая в ипотеку квартиру, семьи в итоге выплачивают ее (расплачиваются с банком)? Нет, друзья, не потому что это собственное жилье и им оно нужно. Точнее, и это тоже, но такая мысль стоит не на первом месте. На первом месте стоит строгая дисциплина выплат, которую устанавливает банк. Вы просто не можете не заплатить взнос в следующем месяце, потому что банк отберет эту квартиру и вы останетесь ни с чем. Поэтому после запуска ипотеки, семейный бюджет начинает работать строго таким образом: сначала ипотека, затем все остальное. И по другому не получится. Иначе что? Правильно - с банком шутки плохи.

Рассматриваемые инструменты для долгосрочных накоплений действуют похожим образом. Вы начинаете откладывать и далее доподлинно знаете, что если вы не внесете свой очередной взнос или вдруг передумаете становиться богатым - вы потеряете все или значительную часть*. И бюджет теперь строится также - сначала платите самому себе, а затем всем другим и за все остальное. Именно эта дисциплина будет вести вас до конца.

Оба варианта действуют одинаково, но полярно: банк заставляет вас отдать ему ваши деньги, а накопительный инструмент заставляет вас отложить их для себя.

Вы накопите себе капитал во что бы то ни стало, потому что по другому просто не получится: такой инструмент в хорошем смысле "заставит" вас стать обеспеченным человеком. И никакой вышедший новый айфон не сменит ваши планы, потому что вы запустили серьезные накопления в строгой системе, которая не позволит вам отказаться от своей идеи.

На иллюстрации ниже рассмотрим как ведет себя человек в двух случаях: с системой накоплений и без. Вверху картинки у семьи запущен инструмент с четко рассчитанным взносом. Они его вносят и их капитал растет: столбики это взносы, а зеленое нарастающее заполнение это рост капитала с течением времени за счет инвестиционной доходности.
Я здесь употребляю громкие обороты, чтобы донести мысль. Разумеется, не все так жестко и людям предоставляются очень комфортные сроки внесения взносов. Чаще всего до 90 дней. Да и ликвидность средств с годами всегда растет. Но это не отменяет, что всегда нужно умещаться в установленные рамки и не трогать средства в течение реализации цели.
Человек в нижней части картинки, решил, что будет откладывать тогда, когда посчитает нужным. В итоге он начал бойко и даже смог продержаться два месяца. Затем у него изменились планы и следующие 2-3 месяца он ничего не откладывал. Затем снова начал и решил вложить побольше. А в следующем месяце решил поменьше. Затем вышел новый телефон, он изъял деньги из копилки и потратил их. Все красные столбики, что вы видите - это изъятие средств тогда, когда они вдруг зачем-то понадобились. Это слабость людей. Мы все ей подвержены. Именно поэтому человечеством и были придуманы специальные накопительные продукты.

Что мы видим в итоге на этой нижней шкале? Он так ничего и не накопил, подойдя к тому сроку, когда ему нужен был капитал. А вот семья выше - накопила, потому была дисциплина, установленная со стороны финансового продукта. Если кто-то сейчас, читая эту статью, станет возражать мне в экран, что вполне себе можно копить подолгу, то я отвечу горькую правду: ни в моем опыте, ни в опыте моих коллег, которые уже 30-40 лет занимаются финансовым планированием, так и не встретился человек, который бы в течение 10-15-20+ лет, во "вторую среду каждого месяца" откладывал бы фиксированную сумму и ни разу не пропустил.

Если вы знаете такого человека, пожалуйста, познакомьте меня с ним. Это будет просто чудо.

Если вы считаете, что вас не постигнет такая участь через n-лет, к сожалению вы ошибаетесь. В какой-то момент, когда сумма вашего капитала сильно вырастет и начнет вдруг равняться новой машине или чему-то такому соблазнительному, что вы можете получить "прямо сейчас", а не через n-лет, есть колоссальный риск, что вы дадите эту "слабину" и ваша достойная пенсия полетит в тар тарары.

Решение долгосрочных задач всегда должно быть ограждено от такого риска. В первую очередь такие инструменты придуманы, чтобы прятать деньги от нас самих, а только потом уже для создания капитала.
А если мне понадобятся деньги пока я коплю??
Вы задаете резонный вопрос: а что же делать если вдруг понадобились резко деньги, а разбивать долгосрочную копилку нельзя? Ответ очень прост: если вы правильно составили финансовый план, то у вас до начала важных среднесрочных или долгосрочных накоплений созданы специальные локальные финансовые резервы, которые как раз нужны для того, чтобы обеспечивать вас деньгами, если этого требует форс-мажор.

Запуская пенсионные накопления, вы имеете четко рассчитанную сумму к определенную периоду вашей жизни. Такая цель не может быть прервана через 5 или даже 10 лет, если расчетный срок накоплений - 25 лет. Вы просто останетесь без денег в будущем. Вот почему, если вам понадобились деньги, у вас должна быть собрана финансовая подушка безопасности.

ФИНАНСОВАЯ ПОДУШКА | Какой размер для семьи, как создать. Подробно.

Финансовая подушка. В этой статье вы узнаете какой размер финансовой подушки нужен семье, какой должен быть минимальный размер финансовой подушки, от чего это зависит и многое другое.
Инструменты для накоплений
Давайте рассмотрим все виды инструментов, и я прокомментирую каждый, уточняя для каких задач его лучше использовать.
НЕИНВЕСТИЦИОННЫЕ ИНСТРУМЕНТЫ

Сберегательный счет

Открывается практически в любом банке. Если вы хотите купить какую-то вещь, то этот инструмент послужит вам хорошую службу. Задумав купить ноутбук, с помощью встроенных калькуляторов внутри такого счета, вы сможете быстро посчитать сколько нужно откладывать. Такой продукт хорошо подходит для локальных целей. На нем также можно потренироваться, откладывая фиксированные суммы ежемесячно, настроив автоперевод накоплений.
Плюс и минусы сберегательного счета
Подходит только для коротких накоплений.
  • Быстро создается
    В один клик можно создать. В один клик закрыть. Для тех задач, для которых он существует это классно.
  • Низкая защита средств от эмоций
    Приняв быстрое решение копить, вы также не защищены от того, чтобы принять не менее быстрое решение перевести деньги обратно на карту и потратить их.
  • Можно потренировать дисциплину
    Хорошая идея на небольших покупках попробовать свои силы в том, чтобы самостоятельно ежемесячно переводить нужную сумму. Эта привычка пригодится в любом случае.
  • Низкая нестабильная доходность
    У таких сберегательных счетов обычно очень низкая доходность, которую банк может в любой момент сменить. В отличие от депозита, банк вам ничего не должен и может поменять условия сберегательного счета в любой момент.
  • Низкая защита средств от мошенников
    Ваши накопления привязаны к банковской карте, поэтому уязвимы для мошенников и случайных операций.
Банковский депозит
Самый распространенный вариант сбережений капитала в любой стране. В зависимости от вашей страны проживания есть депозиты с хранением в совершенно разных валютах. Как правило, в валюте страны ставки доходности выше, чем в других валютах.
Плюс и минусы депозита
Серый значок - это не + и не - это особенность
Только для краткосрочного хранения средств
  • Быстро открывается
    Как правило, депозиты быстро открываются, в том числе онлайн, не выходя из дома.
  • Не подходит для долгосрочных накоплений
    Все накопления, требующие более 3-х лет не смогут быть реализованы через депозит. Ставки доходности низкие, закреплены со стороны банка и выше вы не получите. А очередная пролонгация депозита может изменить процент в любую сторону. Как правило - не в большую.

    Кроме того, сама пролонгация - это помеха при долгих накопления. Невозможно все 10-25 лет ходить и продлевать депозит, не зная, какие условии будут следующими.
  • Большой выбор банков в вашей стране
    Как правило, всегда есть из чего выбрать. Большое количество банков, перебивая друг друга спешат завлечь вас разнообразными акциями и процентными ставками. Можно выбрать и это плюс.
  • Выбор ликвидности
    Есть депозиты с возможностью изъять часть средств или даже полностью. Так как мы рассматриваем этот инструмент только с краткосрочными задачами (до 5 лет), это свойство определенных депозитов не записывается ни в плюс ни в минус.

    Если вас настигнет эмоция и вы захотите резко полететь на Мальдивы, очевидно, что вашему депозиту может прийти конец. Потому что турпутевка то "горит". А вот если вам удалось накопить раньше срока и деньги можно изъять, это будет хорошим свойством.
Альтернатива валютному депозиту
Резидентам России, стран СНГ и Европы доступны специальные зарубежные страховые валютные депозиты с доходностью от 3% до 4% (зависит от срока) со 100% защитой капитала. Такая доходность выше всего, что предлагается на мировом рынке любым банком. Если Вас интересует открыть такой депозит, напишите мне.
ИНВЕСТИЦИОННЫЕ ИНСТРУМЕНТЫ
Криптовалюта
Один из популярных сегодня способов альтернативных инвестиций.
Плюсы, минусы, особенности
Не подходит для долгосрочных целей
  • Альтернатива всем существующим инвестициям
    Само существование криптовалюты это плюс. Она может помочь в ситуациях, когда другие варианты не подходят.
  • Сильная волатильность
    Крайне резкие и значительные скачки стоимости этой валюты негативно сказываются на финансовом планировании своей цели. Это влечет за собой слишком большой риск для создания важнейших фондов семьи.
  • Рынок пока еще "темный"
    Для обычного человека разобраться в том, какая площадка является надежной, в какую криптовалюту вкладываться, а в какую нельзя - крайне сложно. Риск "попасть" пока еще велик.
  • Требуется обучение, опыт, квалификация
    Обычному человеку не из мира финансов будет довольно сложно разобраться как все устроено. В целом это характерно для инвестиций любого типа.
  • Нет гарантий и защиты капитала от санкций, резидентских и страновых рисков
    Официальные площадки и кошельки могут быть заблокированы или их работа может быть ограничена при санкциях и финансовых ограничениях. Это всегда большой риск при планировании финансов.

    Если так случилось, клиенту придется уходить в неофициальный серый рынок с соответствующими рисками.

Брокерский счет

Сегодня существует огромное количество возможностей открыть свой собственный брокерский счет и начать инвестировать. Классный ли это инструмент? Очень! Подходит ли такой способ всем? Нет. Но давайте разбираться.
Плюсы и минусы
Подходит для накоплений с разными сроками.
Но с оговорками.
  • Широкий выбор инвестиционных активов для портфеля
    Вы можете купить все что угодно, чтобы сформировать свой собственный инвестиционный портфель.
  • Доходность любая
    Доходность ничем не ограничена. Только квалификацией инвестора в купе с поведением рынка.
  • Хорошо подходит для маркет-тайм инвесторов
    Если вы активный инвестор, который большую часть времени проводит за анализом рынка, быстро и часто продавая и покупая активы, брокерский счет будет лучшим решением. Издержки при такой торговле будут ниже, чем аналогичная торговля через другие виды инструментов.
  • Ликвидность
    Высокая ликвидность в определенных задачах может сыграть решающую роль.
  • "Попробовать" поинвестировать
    В принципе БС можно открыть, чтобы "побаловаться" инвестированием. Вы можете купить на небольшую сумму каких-нибудь акций и посмотреть как они ведут себя с течением времени.
    Два момента:
    1) Не вкладывайте большую сумму. Вы можете ее потерять;
    2) Не играйтесь слишком долго, вы упускаете драгоценное время для накоплений.
  • Нет защиты от "эмоциональных решений"
    Высокая ликвидность данного инструмента является огромной проблемой для долгосрочных накоплений. Вы в любой момент можете забрать назад свои накопления и в долгих важных накоплениях это всегда нехорошо.
  • Брокерский счет не защищен от истребований 3-ми лицами
    Брокерский счет брокера вашей страны может быть заблокирован и арестован по решению суда.
  • Процесс накоплений неавтоматизирован
    Покупка и продажа активов должна выполняться самостоятельно. Ребалансировка портфеля должна высчитываться и делаться также самостоятельно, что для неинвестора будет являться трудностью.
  • Нет защиты от страновых и резидентских рисков
    При введении санкций против страны и ее резидентов, брокерский счет может оказаться недоступным для инвестора.
  • Налог на наследование портфеля
    В зависимости от страны брокера, в случае смерти владельца портфеля, его семье нужно будет заплатить налог. Так, при инвестировании через американский Interective Brokers, портфель попадает под наследство и налог для нерезидента США может достигать 50% от портфеля. Его придется выплатить до того, как портфель будет доступен для получения в наследство.
  • Сложная передача портфеля по наследству или при жизни
    Больше всего проблем возникает в случае смерти владельца зарубежного брокерского счета, например, того же американского - Interective Brokers. Если вовремя не запустить довольно сложные юридические процедуры и по ошибке сделать хотя бы одну транзакцию после смерти владельца, например его супругой - это серьезное федеральное преступление.
  • Уведомление об открытии счета, ежегодный налог и отчетность
    Если мы говорим о налоговых резидентах России, то это прямая обязанность по закону платить ежегодный налог и подавать Отчет о движении денежных средств(ОДДС). Это особенность касается именно брокерского счета.
  • Не подходит для "неинвестора"
    Обычному человеку не из мира финансов будет довольно сложно разобраться как все устроено. В целом это характерно для инвестиций любого типа.
Вы подумали, что раз столько минусов, значит это плохой инструмент? Ни в коем случае. Это отличный инструмент, просто не для широкого круга задача и далеко не для всех.

Запомните важную мысль: брокерский счет и активное инвестирование (управление своим портфелем) в качестве приумножения своих средств подходит лишь 1% людей. Абсолютное большинство не сможет получить выгоду и эффективность инструментов из-за отсутствия должной инвестиционной квалификации. Кроме того, даже профессиональные инвесторы регулярно проигрывают мировому рынку, потому что никто не знает, что будет с миром завтра. Все бьющие себя в грудь по-настоящему успешные инвесторы это люди, которые в свое время также теряли все, что вкладывали. Это нужно понимать.

Несмотря на кажущуюся простоту инвестирования через современные инструменты, брокерский счет не подойдет простому обывателю - а в этом случае я всегда имею в виду людей очень далеких от мира любых финансов - так как в 99% случаев человеку хочется, чтобы деньги сами шли в копилку и приумножались там, не требуя от человека ничего по усилиям или знаниям.

Огромная проблема, которая неочевидна для многих людей и их долгосрочных целей - это возможность в любой момент изъять капитал. Вы никак не защищены от того злосчастного порыва, о котором уже шла речь, чтобы в какой-то момент забрать деньги и потратить их. Внезапно возникшая высокая доходность вашего портфеля может спровоцировать человека конвертировать активы обратно в деньги и быстро потратить их на что-то, на что "вчера" денег не хватало. Это означает, что глобальная цель снова превратится в 0, прервется или, как минимум, затормозится.

Брокерский счет может подойти людям, которые размещают большой капитал на короткий срок, чтобы затем, получив необходимую доходность, вывести его. Потому что для долгих сроков лучше использовать страховой контракт. Также, если вы активный инвестор и много продаете и покупаете ценных бумаг, такой инструмент вам позволит торговать с меньшими административными издержками, чем если выбирать, например страховые продукты.

Пассивным инвесторам (те, кто покупают активы и долго их держат), а также людям, которые хотят откладывать регулярно - такой вид финансового продукта не подходит. Он не может решить долгосрочные задачи. Но не столько из-за самого себя, сколько из-за самого владельца счета, который им управляет и его слабостей.
Страховой полис для инвестиций
(UNIT-LINKED)
Популярный гибридный финансовый продукт, сочетающий в себе самый высокий уровень сохранности средств от любых ограничений, арестов и истребований со стороны 3-х лиц и широкие инвестиционные возможности.
Плюсы и минусы
Самое лучшее решение для регулярных накопления со сроком от 5 лет и выше.
  • Широкий выбор инвестиционных активов для портфеля
    Вы можете купить все что угодно, чтобы сформировать свой собственный инвестиционный портфель: акции, облигации, взаимные и etf фонды, структурные продукты.
  • Доходность любая
    Доходность ничем не ограничена. Только квалификацией инвестора в купе с поведением рынка.
  • Два типа контрактов
    Вам доступны инструменты с регулярным взносом: со сроком 5, 10, 15, 20, 25 лет. Вы можете откладывать посильный для вас взнос ежемесячно/ежеквартально/раз в пол года и раз в год.

    С единовременным взносом: бессрочные. Это означает, что вы можете разметить уже собранную сумму для ее приумножения или накапливать регулярно посильным взносом.
  • Важное преимущество таких контрактов заключается в возможности клиента прописать наследников для своих накоплений в случае его ухода из жизни. Такое распоряжение будет иметь более высокую юридическую силу, чем завещание. Страховая компания никогда не выплатит деньги тому, кто не указан в полисе. Даже если суд по просьбе непонятного родственника попытается ее к этому склонить. Это очень эффективная защита от "случайных" наследников.
  • Страховой контракт защищен от резидентских и страновых рисков
    Все накопления находящиеся внутри полиса защищены от мировых санкций и ограничений, которые могут наступить после открытия полиса. Страховая компания может отказаться принимать новых клиентов, но уже не может отказаться от существующих. Поэтому средства всегда будут доступны и под контролем владельца.
  • Высокий уровень защиты от "эмоциональных решений"
    Все контракты рассчитанные на среднесрочные и долгосрочные накопления имеют систему штрафов за досрочное изъятие средства и выкуп полиса. Это помогает тысячу раз подумать, завершать ли свою цель досрочно. Кроме того, страховые компании выплачивают бонусы и дополнительные начисления за лояльность клиента своей цели.
  • Процесс накоплений автоматизирован
    Система накоплений очень проста и автоматизирована. После запуска процесса сбережений, клиенту совершенно не нужно участвовать в процессе и делать дополнительные действия. Все взносы будут автоматически зачисляться в контракт и получать доходность инвестиционного рынка, создавая капитал.
  • Есть накопительные программы для неинвесторов
    Для тех, кто не хочет разбираться в инвестиционном мире, но хочет получать его доходность, есть специальные контракты, где размер того капитала, который вам понадобится, будет прописан в контракте. По окончанию периода накоплений вы получите либо гарантированный размер накоплений, либо больше. Потерять средства невозможно, все инвестиционные риски компания берет на себя.

    Один из таких инструментов это инвестирование в популярный фондовые индексы S&P500/MSCI с гарантией.
  • Нет налога на наследование портфеля
    В случае смерти владельца контракта, все накопления будут переданы бенефициарам. Налог с такой выплаты не платится, так как она считается страховой. Кроме того, у выгодоприобретателей будет право или забрать деньги, или продолжить инвестировать.
  • Не нужно платить налоги во время инвестирования
    В отличие от брокерского счета, владелец страхового контракта не должен платить ежегодные налоги в процессе инвестирования и подавать ОДДС. Объект налогообложения не возникает до тех пор, пока средства не будут выведены со счета или не закроется контракт.
  • Контракт можно использовать для передачи капитала
    Путем передачи прав на портфель, средства внесенные (регулярно или единовременно) в контракт можно передать любому из членов своей семьи, который в дальнейшем сможет вывести их на свой счет в любой точке мира.
  • Не подойдет инвесторам, которые часто и быстро торгуют
    Несмотря на то, что у страховых компаний есть полные аналоги брокерского счета, из-за дополнительных комиссий, страховой контракт может не подойти тем инвесторам, которые очень часто покупают и продают активы. Хотя в этом случае все зависит от платежеспособности инвестора и размера портфеля, так как издержки при покупке и продаже фиксированные.
  • Не подойдет тем, кто решил "попробовать покопить"
    Людям, которые еще не пришли к четкой мысли о накоплениях, не уверены в своей цели и хотят открыть такой контракт "просто попробовать" - не делайте этого. Несмотря на то, что накопления можно запустить с суммы 100$ в месяц, ваш полис сразу будет ограничен условиями изъятий сумм и если вы вдруг решите бросить через пару месяцев, деньги вам не вернут.
  • Не подойдет тем, у кого нет стабильного дохода
    Если у вас нет стабильного дохода, запускать инструмент с регулярным накоплениями - опасно. Так как взнос нужно будет оплатить в любом случае. Да, как правило, для этого дается 3 месяца, но вы не можете так рисковать.
    Одним из решений - иметь хорошую подушку безопасности, которая спасет вас в тот момент, когда нужно делать взнос, а средств сейчас нет.
  • Вариации ликвидности
    Я здесь поставил нейтральный значок, так как ликвидность средств зависит от страховой компании и ее конкретного продукта: ликвидность средств может быть как высокой, так и низкой.
    Это определяется на уровне задачи клиента и выясняется на консультации.
  • Уведомление об открытии счета
    Если мы говорим о налоговых резидентах России, то это прямая обязанность по закону в течение 30 дней уведомить налоговые органы об открытии страхового накопительного контракта за рубежом.
  • Высокие комиссии по сравнению с брокерским счетом
    Я здесь выбрал нейтральный оттенок этого свойства, потому что он имеет как отрицательную, так и положительную сторону. Если сравнивать с брокерским счетом, из которого вы в любой момент можете забрать деньги, то комиссии будут выше. А если мы рассматриваем данный продукт как долговременную копилку, то комиссии не будут играть большого значения, так как они перекроются бонусами со стороны компании.
Итак, вы заметили, какое количество преимуществ я описал для страховых контрактов. Это связано с тем, в рамках каких задач мы рассматриваем эти инструменты. Тем не менее вы видели, что такой продукт подойдет не всем.

Давайте честно ответим себе, что важно человеку, который, например, в возрасте 30 лет начал откладывать на свою пенсию и планирует это делать в ближайшие 20-30+ лет?

- Ему важно довести свою цель до конца;
- Ему важно, чтобы он мог спокойно заниматься тем, что он умеет - быть врачом, учителем, инженером, а процесс накоплений шел бы самостоятельно. Для абсолютного большинства людей это важное подспорье;
- Ему важно, чтобы средства в накопительном контракте были защищены от всех рисков, к которым он не имеет отношения: банкротство компании, риски резидента, санкции, защита от судов, госорганов, силовых структур и прочих инстанций. Хочет ли он, чтобы его средства отняли или арестовали? Нет;
- Ему важно, чтобы в случае его ухода из жизни, без каких-либо проволочек, его накопления бы достались только тем людям, которых он указал как бенефициаров. Хочет ли он, чтобы потом появился непонятный дальний родственник и заявил бы права на этот капитал? Нет.


Всего этого не может дать брокерский счет, так как он решает совсем другие задачи.
Финальное сравнение Unit-Linked полиса и Брокерского счета
Раз это два самых сильных игрока, я свел воедино минусы и преимущества каждого инструмента при использовании их для регулярных среднесрочных и долгосрочных накоплений
Инструмент
Брокерский счет
Страховой полис (Юнит-линкед)
Широкие инвестиционные возможности
Удобство инвестирования
Возможность управления накоплениями сторонним инвестиционным советником
Простота передачи накоплений другому человеку: продажа, дарение
Защита от истребований со стороны 3-х лиц
Нет. Счет может быть арестован, заблокирован по решению суда, органов, регулятора.
Защита от санкций, финансовых ограничений, резидентских и страновых рисков
Нет. Счет может стать недоступен владельцу.
Налогообложение в процесс инвестирования
Да
Нет
Налог на инвестпортфель в случае смерти владельца (до 50%)
Да
Нет
Адресное наследство (Бенефициары)
Возможность инвестировать с гарантией
Ликвидность средств
Высокая
Зависит от выбранного страхового плана

ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТФЕЛЬ | Формирование инвестиционного портфеля и инвестиции для новичков

Формирование инвестиционного портфеля. В этой статье вы узнаете как составить инвестиционный портфель, как правильно инвестировать, какие есть виды и составляющие инвестиционного портфеля. О диверсификации и видах риска. А в конце мы рассмотрим реально сформированный портфель.
Выводы
Давайте подведем итоги
  • Нет универсального инструмента
    Ни один из рассмотренных инструментов не является лучшим или идеальным. При работе с клиентами, в зависимости от задачи я могу порекомендовать любой из них.
  • Анализ, подготовка, выбор инструмента, старт
    Теперь вы знаете, что вам нужно делать, чтобы начать накопления. Вы можете выполнить "домашнюю работу" по подготовке к сбережениям самостоятельно или попросить специалиста по финансовому планированию помочь вам.
  • ULIP и брокерский счет - друзья друг другу
    99% людей подойдут именно страховые продукты. Но профессиональные инвесторы, диверсифицирующие инвестиционные потоки, используют оба инструмента в пропорциях от 10х90 до 30х70 в пользу ULIP контрактов из-за высокой сохранности капитала и защиты от вышеупомянутых рисков.
  • Накопить получится только если регулярно откладывать
    Чудес в этой ситуации так пока и не случилось. Только настроенная строгая система сбережений поможет вам создать капитал. Тем более, что через некоторое время это сформирует у вас привычку и для вас это будет также привычно, как и почистить зубы.
Для резидентов России: на сегодняшний день оплата страховых и инвестиционных продуктов в валютах евро и доллар можно без каких-либо проблем осуществлять картой банка одной из стран СНГ. Если вам нужна консультация по открытию такой карты дистанционно, напишите мне.
Обратная связь
Задайте мне вопрос или запишитесь на онлайн-консультацию
Если по мере прочтения статьи у вас возникли вопросы, пожалуйста, не стесняйтесь и задайте мне их.
Я с удовольствием отвечу.

А если вы хотите, чтобы я подобрал вам инструмент для накоплений среди мировых компаний доступных на рынке, напишите мне. Я работаю с резидентами Евросоюза, США, стран СНГ и России.
независимый финансовый советник фролов кирилл онлайн консультация