Как начать инвестировать? Пошаговая инструкция
Как начать инвестировать с нуля?
Вводное слово.
Такими мыслями задаются все бОльшее число людей, как в мире, так в России в частности. Происходит это по двум основным причинам:
1) Люди стали отчетливее понимать, что инвестирование - это один из очень немногих способов получить высокую доходность по сравнению с традиционными банковскими продуктами. Это приводит к тому, что создать капитал значительной величины с помощью него будет значительно проще;
2) Ну и вторая причина кроется в том, что процесс инвестирования технически стал проще - появилось немало брокеров, приложений, площадок и стать настоящим инвестором можно по одному клику в компьютере или телефоне.
1) Люди стали отчетливее понимать, что инвестирование - это один из очень немногих способов получить высокую доходность по сравнению с традиционными банковскими продуктами. Это приводит к тому, что создать капитал значительной величины с помощью него будет значительно проще;
2) Ну и вторая причина кроется в том, что процесс инвестирования технически стал проще - появилось немало брокеров, приложений, площадок и стать настоящим инвестором можно по одному клику в компьютере или телефоне.
Также стоит отметить, что сегодня об инвестировании кричат из каждого утюга - банки, блоггеры, СМИ: все вокруг такие успешные, богатые, как не задуматься о своем собственном пути к настоящему инвестору? Вот только далеко не все рассказывают о том, с каким пониманием нужно подойти к инвестициям. Ведь на самом деле, сам процесс накоплений и инвестиций стал насколько простым, настолько и скучным. И здесь я имею ввиду, что когда начинаешь процесс накопления, одной из основных требований со стороны накопительных инструментов сегодня - не забывай вносить, остальное происходит автоматически.
Да, есть люди и компании, честно предупреждающие о том, что рядом с процессом инвестирования всегда находится риск и не так сладок плод, каким его нам показывают, и спасибо таким людям и компаниям. Но еще реже они рассказывают о том, а что нужно сделать с точки зрения финансового планирования, чтобы то, что вы задумали - получилось с большей вероятностью.
В этой статье мы разберем 5 очень простых, но очень важных шагов, которые позволят начать делать накопления или инвестировать без опасений, что не получится. Они основаны на догмах науки финансовое планирование и на опыте людей, которые начали заниматься финансовым планированием (а инвестиции - это часть личного финансового планирования) во времена, когда большинство моих читателей и я, в том числе, шли в детский сад - 30-40 лет назад. И не доверять словам таких людей нет причин, ведь на сегодняшний день их клиенты достигли своих финансовых целей, получив рекомендации еще в начале 80х.
Поехали!
Да, есть люди и компании, честно предупреждающие о том, что рядом с процессом инвестирования всегда находится риск и не так сладок плод, каким его нам показывают, и спасибо таким людям и компаниям. Но еще реже они рассказывают о том, а что нужно сделать с точки зрения финансового планирования, чтобы то, что вы задумали - получилось с большей вероятностью.
В этой статье мы разберем 5 очень простых, но очень важных шагов, которые позволят начать делать накопления или инвестировать без опасений, что не получится. Они основаны на догмах науки финансовое планирование и на опыте людей, которые начали заниматься финансовым планированием (а инвестиции - это часть личного финансового планирования) во времена, когда большинство моих читателей и я, в том числе, шли в детский сад - 30-40 лет назад. И не доверять словам таких людей нет причин, ведь на сегодняшний день их клиенты достигли своих финансовых целей, получив рекомендации еще в начале 80х.
Поехали!
Подписывайтесь на наш телеграм канал
Мы рассказываем о своем опыте, наших кейсах и еще много всякого интересного, связанно с финансовым планированием: личным, семейным и бизнесом.
Шаг 1. Отвечаем на вопрос:
"Зачем вы хотите инвестировать/копить?"
Кто-то сейчас может недовольно усмехнуться и сказать: что за странный вопрос зачем копить или инвестировать? Ну конечно же, чтобы получить прибыль и увеличить количество денег. Да, безусловно, но цель всегда нужно конкретизировать. Я нередко слышу и от знакомых и от незнакомых людей – "вот бы накопить капитал, начать инвестировать" или "вот бы вложиться куда-нибудь".
Для того чтобы этот процесс в голове, на бумаге и в реальности пустил настоящие корни нужно понять для себя, какой цели в итоге вы хотите достичь. Проще говоря, когда человек рассуждает о том, чтобы накопить на дом или машину, он представляет себе и то и другое, а стало быть представляет себе цену этих вещей и из-за этого у него есть понимание того сколько и как долго нужно откладывать, чтобы купить желаемую вещь.
Вот почему, одно из первых правил в финансовом планировании – мы не копим абстрактно, мы определяем конечную цель. Звучит немного по-инфоцыгански - они просто украли себе эту мудрую фразу, но это чистая правда: пока в голове нет четкого ответа на такой вопрос, цели достичь будет сложнее или невозможно. Зачастую такой финансовым пунктом назначения становится или конкретный капитал, или человек рассуждает - "я хочу сейчас "пооткладывать"/"поинвестировать", чтобы через какое-то время получать с этого пассивный доход". И вот эти два пути – уже хорошая конкретика.
Для того чтобы этот процесс в голове, на бумаге и в реальности пустил настоящие корни нужно понять для себя, какой цели в итоге вы хотите достичь. Проще говоря, когда человек рассуждает о том, чтобы накопить на дом или машину, он представляет себе и то и другое, а стало быть представляет себе цену этих вещей и из-за этого у него есть понимание того сколько и как долго нужно откладывать, чтобы купить желаемую вещь.
Вот почему, одно из первых правил в финансовом планировании – мы не копим абстрактно, мы определяем конечную цель. Звучит немного по-инфоцыгански - они просто украли себе эту мудрую фразу, но это чистая правда: пока в голове нет четкого ответа на такой вопрос, цели достичь будет сложнее или невозможно. Зачастую такой финансовым пунктом назначения становится или конкретный капитал, или человек рассуждает - "я хочу сейчас "пооткладывать"/"поинвестировать", чтобы через какое-то время получать с этого пассивный доход". И вот эти два пути – уже хорошая конкретика.
Поэтому, если человек говорит: "Я хочу накопить капитал размером 10 млн. рублей. Положу их под проценты потом или буду какое-то время изымать оттуда частями, пока он не закончится и так я и буду на него жить", тут уже есть о чем поговорить.
Но можно пойти другим способом, если у вас есть представление о том, какой доход вы хотите иметь в будущем, можно от этого оттолкнуться и подсчитать размер капитала, который будет давать такой доход. При этом, опираясь на то время, которое вы планируете для накоплений, можно рассчитать размер капитала и взнос, учитывающие инфляционные издержки. Ведь если вам хочется, получать через 15 лет 100.000 руб. в месяц, вам вряд ли хочется, чтобы они перестали быть 100.000 руб. и превратились в 50.000 руб. Поэтому этот момент тоже нужно учесть.
Таким образом, первый шаг перед накоплениями – определяем финальную цель: или это какая-то покупка и мы знаем ее стоимость или это желаемый доход к определенному моменту вашей жизни и тогда у нас будет рассчитанный капитал. Не пытайтесь избежать этого этапа. Он вам нужен.
Но можно пойти другим способом, если у вас есть представление о том, какой доход вы хотите иметь в будущем, можно от этого оттолкнуться и подсчитать размер капитала, который будет давать такой доход. При этом, опираясь на то время, которое вы планируете для накоплений, можно рассчитать размер капитала и взнос, учитывающие инфляционные издержки. Ведь если вам хочется, получать через 15 лет 100.000 руб. в месяц, вам вряд ли хочется, чтобы они перестали быть 100.000 руб. и превратились в 50.000 руб. Поэтому этот момент тоже нужно учесть.
Таким образом, первый шаг перед накоплениями – определяем финальную цель: или это какая-то покупка и мы знаем ее стоимость или это желаемый доход к определенному моменту вашей жизни и тогда у нас будет рассчитанный капитал. Не пытайтесь избежать этого этапа. Он вам нужен.
Шаг 2. "Определить размер капитала, взноса и срока накоплений"
Размер капитала.
Второй шаг плавно вытекает из первого. Вы определились с тем, зачем вам вообще начинать копить или инвестировать и теперь, как я уже упомянул ранее, нам нужно определить размер накоплений. Если ваша цель создать капитал, который вы будете равномерно (или нет) тратить или он будет лежать нетронутым и давать нужный доход в виде процентов, можно рассчитать систематичный взнос, учитывающий инфляцию той валюты, в которой вы будете инвестировать и это приведет к нужному размеру накоплений. Таким образом вы не потеряете покупательскую способность вашего дохода через N лет.
Например, если вы хотите получать через какое-то время 1.000$ в месяц, то взяв безрисковую доходность в 4-5%, вам понадобится капитал размером 240.000$. Он будет лежать в специальном финансовом инструменте целым так долго как вы посчитаете нужным, а процентами каждый месяц давать 1.000$.
Второй шаг плавно вытекает из первого. Вы определились с тем, зачем вам вообще начинать копить или инвестировать и теперь, как я уже упомянул ранее, нам нужно определить размер накоплений. Если ваша цель создать капитал, который вы будете равномерно (или нет) тратить или он будет лежать нетронутым и давать нужный доход в виде процентов, можно рассчитать систематичный взнос, учитывающий инфляцию той валюты, в которой вы будете инвестировать и это приведет к нужному размеру накоплений. Таким образом вы не потеряете покупательскую способность вашего дохода через N лет.
Например, если вы хотите получать через какое-то время 1.000$ в месяц, то взяв безрисковую доходность в 4-5%, вам понадобится капитал размером 240.000$. Он будет лежать в специальном финансовом инструменте целым так долго как вы посчитаете нужным, а процентами каждый месяц давать 1.000$.
Размер взноса.
Не имея расчета взноса, человек не в состоянии хорошо контролировать свои финансовые потоки. Он распаляется, его сбережения обрывочны, недостаточны или, наоборот, избыточны, поэтому расчет точной суммы сбережений поможет систематизировать свой бюджет в принципе.
Не имея расчета взноса, человек не в состоянии хорошо контролировать свои финансовые потоки. Он распаляется, его сбережения обрывочны, недостаточны или, наоборот, избыточны, поэтому расчет точной суммы сбережений поможет систематизировать свой бюджет в принципе.
Расчет взноса для инвестирования/накоплений
Когда производится расчет регулярного взноса с учетом всех нюансов, инфляции и т.д, получается как правило три ситуации для клиента
- 1ВЗНОС ПОСИЛЬНЫЙВзнос оказывается посильным и клиент начиная со следующего условно дня стартует свои накопления.
- 2ВЗНОС НЕ СОВСЕМ ПО БЮДЖЕТУ (ИЛИ СИЛЬНО НЕ ПО НЕМУ)Расчетный взнос оказывается чуть выше, чем позволяет материальная ситуация. Случается это как правило в том случае, когда о накоплениях задумываются слишком поздно, когда осталось мало времени или когда доход не позволяет. И тогда нужно выбрать некую золотую середину между минимальным взносом, который не приведет к цели и максимальным который позволить нельзя.
Такой "золотой взнос" позволяет начать стартовать накопления и если его так и не повысит, финальный результат окажется ниже расчетного. Тем не менее, это лучше, чем ноль, а иногда с такого взноса стартуют, зная, что в будущем может вырасти доход и тогда его можно будет увеличить. - 3НЕТ ВОЗМОЖНОСТИ ОТКЛАДЫВАТЬЧеловек не может себе позволить ни рекомендуемый взнос, ни средний взнос, а может только позволить какой-то минимальный. Это может случиться из-за того, что у человека недостаточный доход или у него нормальный доход, но у него большие траты (субъективные или объективные).
Таким образом, если выясняется что для требуемого капитала в будущем нужно откладывать 500$ ежемесячно, а вы можете только 300$, тогда нужно, конечно, выбрать 300$. Но какого размера не был бы взнос, если это ваши последние деньги которые остаются после всех расходов, запускать копилку ни в ком случае нельзя. Страхование и инвестиции в сумме не должны отнимать от вашего бюджета свыше 20%.
Я сейчас привет передаю тем специалистам, которые людям открывали такие контракты. Человек им говорит: "Ну, у меня вот остается после всех трат 300$, других накоплений нет". И радостный консультант ему говорит: "Ой отлично, давайте их и откладывать". Из-за таких вот «специалистов» как вы, люди потом бросают накопления, потому что у них ничего не остается. А затем они злятся на консультантов и считают что их обманули и провели. И они не будут неправы. Это просто желание продать или плохо выполненная работа, которая бросает тень потом на всех тех, кто делает ее правильно. Прочтите, кстати, об этом более подробно мою статью, где я рассказываю на что нужно обратить внимание, общаясь с финансовым консультантом.
Я сейчас привет передаю тем специалистам, которые людям открывали такие контракты. Человек им говорит: "Ну, у меня вот остается после всех трат 300$, других накоплений нет". И радостный консультант ему говорит: "Ой отлично, давайте их и откладывать". Из-за таких вот «специалистов» как вы, люди потом бросают накопления, потому что у них ничего не остается. А затем они злятся на консультантов и считают что их обманули и провели. И они не будут неправы. Это просто желание продать или плохо выполненная работа, которая бросает тень потом на всех тех, кто делает ее правильно. Прочтите, кстати, об этом более подробно мою статью, где я рассказываю на что нужно обратить внимание, общаясь с финансовым консультантом.
Нужно понимать, что если мы начинаем говорить о накоплениях и сбережениях, то нужно чтобы было что сберегать. А это означает, что должен быть стабильный доход.
Оказавшись в третьей ситуации, специалисты рассуждают так: если этот минимальный взнос непоследние деньги, что остаются, накопления надо запустить, при этом, соблюдая некоторые условия, которые мы обсудим в следующем шаге. Потому что накопить хоть что-то лучше, чем не делать ничего.
А во-вторых, если не позволяет доход и излишние траты не при чем, тут уже мало что можно сделать. Возможно найти другую работу или подработку, если такая возможность есть. Если нет, то конечно жаль.
А во-вторых, если не позволяет доход и излишние траты не при чем, тут уже мало что можно сделать. Возможно найти другую работу или подработку, если такая возможность есть. Если нет, то конечно жаль.
Почему мы говорим именно о регулярных взносах в рамках инвестирования
Автоматизированное инвестирование регулярными взносами - практически единственная возможность реализовать свою крупную финансовую цель. Исследования последних 30-40 лет доказали, что сбережения, основанные на собственной дисциплине с помощью выборочных несистемных сбережений - одна из самых ненадежных систем накоплений.
Подробнее об этом в следующем шаге.
Подробнее об этом в следующем шаге.
Срок инвестирования/накопления.
Поговорим теперь о сроках инвестирования. Есть несколько вещей, которые нужно принять для себя иначе ничего не выйдет. Любая крупная задача, будь то создание денежного фонда для раннего пассивного дохода, пенсионный капитал, фонд образования для детей или наследства – это все очень серьезные цифры сумм, которые надо накопить. Из ниоткуда они не падают: нужны или большие взносы в короткие сроки или небольшие/средние на длинных временных дистанциях.
Пример: допустим, после расчетов, стало понятно, что если вам 40 лет и вы хотите к 55 годам выйти на пенсию, а затем жить на тот доход, что вы для себя определили, нужно откладывать – 1000$ каждый месяц на протяжении 15 лет. Это точный взнос, который рассчитан, в нем все учтено и он вас приведет к безбедной старости.
Если вам показалось, что 15 лет это долго, то какой у вас есть вариант, чтобы приблизить выход на пенсию?
Уменьшить срок накоплений. Тогда для этого нужно увеличить свой взнос. Потому что размер капитала хоть и скорректируется с учетом нового срока, а значит меньшей инфляции, но все равно это будет немаленькая сумма.
Если же вы считаете, что 1000$ в месяц это много, тогда нужно увеличить срок накоплений и позже выйти на пенсию, например в 65. Тогда взнос будет не 1000$, а 600$, потому что теперь у вас есть дополнительное время, чтобы копить еще.
Поговорим теперь о сроках инвестирования. Есть несколько вещей, которые нужно принять для себя иначе ничего не выйдет. Любая крупная задача, будь то создание денежного фонда для раннего пассивного дохода, пенсионный капитал, фонд образования для детей или наследства – это все очень серьезные цифры сумм, которые надо накопить. Из ниоткуда они не падают: нужны или большие взносы в короткие сроки или небольшие/средние на длинных временных дистанциях.
Пример: допустим, после расчетов, стало понятно, что если вам 40 лет и вы хотите к 55 годам выйти на пенсию, а затем жить на тот доход, что вы для себя определили, нужно откладывать – 1000$ каждый месяц на протяжении 15 лет. Это точный взнос, который рассчитан, в нем все учтено и он вас приведет к безбедной старости.
Если вам показалось, что 15 лет это долго, то какой у вас есть вариант, чтобы приблизить выход на пенсию?
Уменьшить срок накоплений. Тогда для этого нужно увеличить свой взнос. Потому что размер капитала хоть и скорректируется с учетом нового срока, а значит меньшей инфляции, но все равно это будет немаленькая сумма.
Если же вы считаете, что 1000$ в месяц это много, тогда нужно увеличить срок накоплений и позже выйти на пенсию, например в 65. Тогда взнос будет не 1000$, а 600$, потому что теперь у вас есть дополнительное время, чтобы копить еще.
Вот и все. Срок накоплений вы можете контролировать только таким образом. 10-15-20 лет сбережений не берутся с потолка – это рассчитанный срок с учетом того взноса (тех инвестиций), который вы можете вносить и средней доходности, которую может обеспечить инструмент или ваш портфель.
Поэтому когда вы захотите прервать свои накопления раньше срока, вы должны понимать, что уходите от того результата, что вам нужен.
Ну и золотое правило накоплений – чем раньше вы начнете, тем меньше финансовых усилий это потребует.
И в этом месте мы переходим к 3 шагу.
Поэтому когда вы захотите прервать свои накопления раньше срока, вы должны понимать, что уходите от того результата, что вам нужен.
Ну и золотое правило накоплений – чем раньше вы начнете, тем меньше финансовых усилий это потребует.
И в этом месте мы переходим к 3 шагу.
Шаг 3. "Выстроить систему регулярных инвестирований/сбережений"
Важность шагов начинает увеличиваться, а цвет главы начинает быть ярче.
Смотрите, в нашей с вами задаче – накопить капитал, единственным залогом успеха является регулярность накоплений. Стало быть за это должна отвечать простая, но важная система, которой нужно придерживаться. Ее суть сводится к тому, что для того, чтобы абсолютно точно что-то накопить, нужно делать регулярные взносы в течение заданного расчетного количества времени.
Смотрите, в нашей с вами задаче – накопить капитал, единственным залогом успеха является регулярность накоплений. Стало быть за это должна отвечать простая, но важная система, которой нужно придерживаться. Ее суть сводится к тому, что для того, чтобы абсолютно точно что-то накопить, нужно делать регулярные взносы в течение заданного расчетного количества времени.
Я благодарен, что среди моих уважаемых коллег есть люди с опытом по 20-30-40 лет в сфере финансового планирования, у которых для нового поколения специалистов в этой области уже есть готовые ответы на все вопросы или готовые примеры, подтверждающие определенные нерушимые правила этой науки. Нужно только прислушаться к ним здесь и сейчас, потому что науке уже все известно, что будет дальше.
И с одним из таких коллег я много общался и в частности я спрашивал его, как он сейчас смотрит на свою работу для клиентов, выполненную например 30-40 лет назад. Он американец и у него огромный опыт - он проработал в сфере страхования и инвестиций порядка 40 лет. Сейчас его клиенты выходят на пенсию или завершили те финансовые цели, что были поставлены и начаты очень давно.
И с одним из таких коллег я много общался и в частности я спрашивал его, как он сейчас смотрит на свою работу для клиентов, выполненную например 30-40 лет назад. Он американец и у него огромный опыт - он проработал в сфере страхования и инвестиций порядка 40 лет. Сейчас его клиенты выходят на пенсию или завершили те финансовые цели, что были поставлены и начаты очень давно.
Он ответил, что в каком то смысле чуда никакого не произошло: сейчас, только те люди, которые все это время регулярно что-то откладывали – имеют капитал спустя много лет. В данном разрезе, технически не идет речь о каких то конкретных инструментах, компаниях - это все не столь важно. Главное – регулярность сбережений. Раз в месяц, раз в квартал, раз в пол года и так далее. Только это простое правило привело их к тому, что сейчас у них есть средства.
Все кто считали, что их финансовое будущее "само как-то решится", "вот сейчас у меня бизнес выстрелит и я инвестирую большую сумму", "вот я сейчас положу один раз и все будет отлично" - добились максимум или очень низкого результата или не добились ничего. Бизнес не выстреливал так как они ожидали, инвестиции тратились, с неба никакие суммы не падали, время шло и вот в какой-то момент когда им понадобились деньги их не оказалось. Потому что они ничего не откладывали или откладывали нерегулярно.
Все кто считали, что их финансовое будущее "само как-то решится", "вот сейчас у меня бизнес выстрелит и я инвестирую большую сумму", "вот я сейчас положу один раз и все будет отлично" - добились максимум или очень низкого результата или не добились ничего. Бизнес не выстреливал так как они ожидали, инвестиции тратились, с неба никакие суммы не падали, время шло и вот в какой-то момент когда им понадобились деньги их не оказалось. Потому что они ничего не откладывали или откладывали нерегулярно.
Очень люблю его цитату, которая звучит так:
"Только свято откладывая каждый месяц определенную сумму, вы будете уверены в том, что в будущем у вас точно будут деньги".
Joseph L.
Joseph L.
Еще один интересный случай, рассказала другая моя коллега чей клиент в 2011 году начал инвестировать двумя разными способами: он положил довольно крупную сумму на брокерский счет и одновременно с этим запустил копилку, куда нужно откладывать каждый месяц строго определенную сумму. Сейчас в 2022 году он признался, что на брокерском счету ничего не осталось. И нет, не потому что он "не туда" вложился и потерял свои вложения, вовсе нет. Он просто растратил все средства оттуда. И деньги у него теперь есть и довольно много – только в той копилке, куда нужно было откладывать регулярно и у которой есть ограничения для взятия средств. Об этом важном моменте я скажу чуть позже. Он так и говорит: "Я даже с ходу не могу сказать куда именно я брал деньги. Ну как то вот для этого решил взять, то купить, се купить". Брокерский счет не запрещает Вам в удобный для тебя момент вывести деньги.
И мы плавно подходим к одной из красных нитей 3-го шага.
Я понимаю, что человек может рассуждать так: "А мне вот удобнее когда я сам контролирую размер своего счета: захотел - пополнил, захотел - забрал". И я его прекрасно понимаю. Это действительно удобнее и комфортнее как бы на первый взгляд. Но, вот бы в жизни достижение целей было всегда таким удобным. К сожалению это так не работает.
Для долгосрочных накоплений нужно обязательно выбрать инструмент, который ограничит возможности изъятия средств настолько долго, насколько это возможно. Очень много людей буквально просят спрятать деньги от них самих: они говорят "Если будет возможность беспрепятственно забрать(=потратить), я заберу. Даже несмотря на то, что я буду понимать, что тем самым отодвину свою цель". Человек слаб. Сегодня новый айфон уменьшит вашу копился, завтра горящий тур в Турцию, а тут машину дилер продает с большой скидкой. Такие события и соблазны будут случаться постоянно.
Поэтому самое главное, что нужно сделать, это выбрать накопительный план, который хотя бы какое-то время будет грозить санкциями при выводе средств, напоминая о важности продолжить накопления и не бросать их. Вдобавок ко всему, одно из самых главных что делает такой инструмент - прививает привычку регулярно откладывать, которая превратится потом в удовольствие. Очень быстро. Вы увидите как капитал растет, у вас нет соблазна забрать оттуда средства раньше времени, вы идете к цели, и она неминуемо сбудется. Вас потом через какое-то время, уговорить нельзя даже будет закрыть такую копилку.
Я понимаю, что человек может рассуждать так: "А мне вот удобнее когда я сам контролирую размер своего счета: захотел - пополнил, захотел - забрал". И я его прекрасно понимаю. Это действительно удобнее и комфортнее как бы на первый взгляд. Но, вот бы в жизни достижение целей было всегда таким удобным. К сожалению это так не работает.
Для долгосрочных накоплений нужно обязательно выбрать инструмент, который ограничит возможности изъятия средств настолько долго, насколько это возможно. Очень много людей буквально просят спрятать деньги от них самих: они говорят "Если будет возможность беспрепятственно забрать(=потратить), я заберу. Даже несмотря на то, что я буду понимать, что тем самым отодвину свою цель". Человек слаб. Сегодня новый айфон уменьшит вашу копился, завтра горящий тур в Турцию, а тут машину дилер продает с большой скидкой. Такие события и соблазны будут случаться постоянно.
Поэтому самое главное, что нужно сделать, это выбрать накопительный план, который хотя бы какое-то время будет грозить санкциями при выводе средств, напоминая о важности продолжить накопления и не бросать их. Вдобавок ко всему, одно из самых главных что делает такой инструмент - прививает привычку регулярно откладывать, которая превратится потом в удовольствие. Очень быстро. Вы увидите как капитал растет, у вас нет соблазна забрать оттуда средства раньше времени, вы идете к цели, и она неминуемо сбудется. Вас потом через какое-то время, уговорить нельзя даже будет закрыть такую копилку.
Имея такую систему, вы свою жизнь и траты непременно скорректируете с учетом вашей финансовой задачи: вы будете знать, что сначала нужно заплатить самому себе, а затем уже за все остальное. В определенных задачах рамки и сдерживающие факторы – обязательны.
В этом смысле я нередко "против" накоплений с единовременными взносами: эти инструменты позволяют положить определенную сумму на счет с целью ее роста, а инвестор изредка добавляет или не добавляет туда денежные средства. Ну точнее как против. Я же понимаю, что накопления с единовременным взносом выбираются тогда, когда уже созданы какие-то резервы и их хочется увеличить. И вроде как не хочется возиться с регулярными взносами. В таких случаях я также советую выбирать инструменты с ограниченной ликвидностью в течение хотя бы какого-то времени, чтобы капитал смог вырасти не боясь быть растраченным. И такие инструменты есть.
Другое дело, если человек понимает важность того сколько капитал должен лежать нетронутым чтобы инвестиционно вырасти до необходимого размера и не трогает его (а это узнается из профессиональных расчетов), тогда такие инструменты можно с легкостью использовать. Либо, как я нередко советую, одновременно с таким единовременным взносом все же запустить параллельно инструмент, куда вы регулярно будете что-то откладывать. Потому что это увеличит шанс достичь цели в разы.
Мои коллеги также рассказывают, что еще не встречали инвестора, который самостоятельно, опираясь только на свою дисциплину регулярно - ежемесячно, например, на протяжении 10-15-20-30 лет инвестировал строго определенную сумму. Я тоже не встречал. Да, не будем утверждать голословно, что таких людей не существует, возможно такой человек где-то есть и если вы покажете такого своего знакомого, который 20 лет инвестировал по 300$ в месяц то будет очень интересно с таким человеком пообщаться. Потому что он будет исключение из правил.
Другое дело, если человек понимает важность того сколько капитал должен лежать нетронутым чтобы инвестиционно вырасти до необходимого размера и не трогает его (а это узнается из профессиональных расчетов), тогда такие инструменты можно с легкостью использовать. Либо, как я нередко советую, одновременно с таким единовременным взносом все же запустить параллельно инструмент, куда вы регулярно будете что-то откладывать. Потому что это увеличит шанс достичь цели в разы.
Мои коллеги также рассказывают, что еще не встречали инвестора, который самостоятельно, опираясь только на свою дисциплину регулярно - ежемесячно, например, на протяжении 10-15-20-30 лет инвестировал строго определенную сумму. Я тоже не встречал. Да, не будем утверждать голословно, что таких людей не существует, возможно такой человек где-то есть и если вы покажете такого своего знакомого, который 20 лет инвестировал по 300$ в месяц то будет очень интересно с таким человеком пообщаться. Потому что он будет исключение из правил.
Люди придерживаются системы только если система их к этому в хорошем смысле обязывает и они четко понимают последствия своего срыва (отклонения от цели).
Шаг 4. "Создаем финансовую подушку безопасности"
Перед тем как запустить накопления, в обязательном, без каких либо исключений, я подчеркиваю – нужно создать финансовую подушку безопасности размером от 3 месячных заработка до годового. Ни я ни мои прекрасные коллеги не открывают накопительные контракты без этого условия. Почему это супер важно. Вам в зависимости от того есть ли у вас семья или в целом какие-то близкие люди, которые зависят от ваших финансовых решений нужно осознать степень своей ответственности перед ними.
Должна существовать минимальная подушка ликвидных средств: так называемый фонд непредвиденных расходов. Ликвидные средства – это те средства, которые доступны в любой момент. Это может быть обычный накопительный счет на карточке, изъятия средств с которого будет быстрым. Или депозит с мягкими условиями, который позволит не брать деньги каждый раз как захочется, так как будут какие-то ограничения, но если будет форс-мажор, ваши потери на таком депозите не будут существенными.
Итак, для человека без семьи это от 3 до 6 месячных заработков, для человека с семьей от 6 до 12. Для пенсионера от 1 года до 2 лет. Но по сути, вы должны сами оценить размер подушки с учетом того, как долго она должна поддерживать ваш личный финансовый уровень или бюджет целой семьи. Приведённые цифры - это минимальные рекомендованные значения.
Должна существовать минимальная подушка ликвидных средств: так называемый фонд непредвиденных расходов. Ликвидные средства – это те средства, которые доступны в любой момент. Это может быть обычный накопительный счет на карточке, изъятия средств с которого будет быстрым. Или депозит с мягкими условиями, который позволит не брать деньги каждый раз как захочется, так как будут какие-то ограничения, но если будет форс-мажор, ваши потери на таком депозите не будут существенными.
Итак, для человека без семьи это от 3 до 6 месячных заработков, для человека с семьей от 6 до 12. Для пенсионера от 1 года до 2 лет. Но по сути, вы должны сами оценить размер подушки с учетом того, как долго она должна поддерживать ваш личный финансовый уровень или бюджет целой семьи. Приведённые цифры - это минимальные рекомендованные значения.
Перед накоплениями вам нужно ответить себе на несколько вопросов: сможете ли вы откладывать и поддержать текущий уровень обязательных платежей, в которые входят еда, одежда, аренда квартиры, кредит, ипотека, при потере работы? Нужно оценить насколько быстро вы найдете другую работу, если потеряете текущую? Насколько ваша специальность востребована или требует времени для нахождения работы? Надо понимать, что при потере работы обязательные платежи никуда не денутся. Так же как и накопительный контракт или страховой: они в определенный момент потребует внесения очередного взноса. Да, как правило, хорошие контракты дают определенный льготный период для уплаты, но, тем не менее. Сможете ли вы продолжать вносить в течение месяца, двух, трех, четырех, если работа так и не будет найдена?
На это вопрос очень важно ответить и холостяку и семьянину. Ведь говоря о семейном человеке, ответственность которого супер высокая, мы понимаем, что если он теряет работу, здоровье или не дай бог нетрудоспособность, такая финансовая подушка поможет оставаться на плаву в течение какого то времени. Более того, именно она избавляет вас от необходимости ворошить основную долгосрочную копилку, потому что вам понадобились деньги.
Если у вас нет такой подушки, начинать что-то копить или вкладывать куда-то деньги – опасно. Вот почему не открываются долгосрочные накопления без этого шага. Они с огромной вероятностью долго не проживут, а так как профессиональные инструменты ограничивают ликвидность, вы понесете потери и ваша цель может прерваться. Никто не хочет такую ситуацию. Ни вы как клиент, ни мы как специалисты.
В идеале нужно иметь мультивалютную подушку. Чтобы были отложены какие-то деньги как в валюте вашей страны, так и долларах или евро.
На это вопрос очень важно ответить и холостяку и семьянину. Ведь говоря о семейном человеке, ответственность которого супер высокая, мы понимаем, что если он теряет работу, здоровье или не дай бог нетрудоспособность, такая финансовая подушка поможет оставаться на плаву в течение какого то времени. Более того, именно она избавляет вас от необходимости ворошить основную долгосрочную копилку, потому что вам понадобились деньги.
Если у вас нет такой подушки, начинать что-то копить или вкладывать куда-то деньги – опасно. Вот почему не открываются долгосрочные накопления без этого шага. Они с огромной вероятностью долго не проживут, а так как профессиональные инструменты ограничивают ликвидность, вы понесете потери и ваша цель может прерваться. Никто не хочет такую ситуацию. Ни вы как клиент, ни мы как специалисты.
В идеале нужно иметь мультивалютную подушку. Чтобы были отложены какие-то деньги как в валюте вашей страны, так и долларах или евро.
Шаг 5. "Защита финансовой цели"
Данная глава важна для прочтения прежде всего семьянину и человеку, у которого в ближайшем будущем появится семья. Однако, она будет полезна и холостякам, которые в какой-то момент могут создать семью. Иногда этот процесс случается довольно быстро.
Представим себе, что человек хорошо подготовился к инвестированию: мы ему выбрали отличный контракт и если он будет следовать своей цели и не будет распаляться, он обязательно накопит.
Представим себе, что человек хорошо подготовился к инвестированию: мы ему выбрали отличный контракт и если он будет следовать своей цели и не будет распаляться, он обязательно накопит.
Он начал копить и его семья (и он сам) теперь четко представляет свое финансовое будущее в нужной точке. Прошло 5 лет из 15, которые он себе отмерил для накоплений. Давайте представим, что в этой точке - через 5 лет, он банально ушел из жизни. Вот так вот неожиданно. Как это бывает нередко в жизни. И 1.000.000 у.е которая должна была получиться – не получится. Потому что некому больше откладывать.
Как быть? Семья, ради которой он все это затеял не получит этот капитал.
Как быть? Семья, ради которой он все это затеял не получит этот капитал.
Чтобы такого не случилось, цель нужно финансово защитить от этого риска. Нужно открыть защитный контракт страхования жизни на размер его накоплений как минимум. Чтобы вот в этой точке, вместо него, его накопления бы создал полис страхования жизни и передал их семье. Это так и работает. Не смог сам клиент, сможет его полис. Если в конце накоплений он хотел создать капитал в 1 млн.$, но успел накопить только 50.000$, то благодаря заблаговременно открытому полису, вместо этих 50.000$, семья получит 1.000.000$. В среднем для некурящего человека 30 лет, полис на 1.000.000$ будет стоить примерно 70$-90$ в месяц.
Посмотрите, кстати, мое видео о семье из России, с которой ровно так и произошло. Отец хотел создать для нее капитал, но ушел из жизни через два года. Страховая компания выплатила им размер планируемых накоплений - 800.000$. Полис защитил семью от потери финансовой цели. Очень показательный случай.
Посмотрите, кстати, мое видео о семье из России, с которой ровно так и произошло. Отец хотел создать для нее капитал, но ушел из жизни через два года. Страховая компания выплатила им размер планируемых накоплений - 800.000$. Полис защитил семью от потери финансовой цели. Очень показательный случай.
Поэтому на самом деле это не шаг номер 5, это шаг номер 0. Семьянину его нужно делать в первую очередь. За 50$-100$ в месяц семья избавляется от риска того, что доход может прерваться, а финансовые цели не получиться. Без этого инструмента, никакие потрясающие планы для накоплений не могут гарантировать, что в жизни все пойдет как вы задумали.
Если вам некому оставлять капитал, если у вас нет людей, кто финансово от вас зависят, тогда этот шаг можно не делать.
Если вам некому оставлять капитал, если у вас нет людей, кто финансово от вас зависят, тогда этот шаг можно не делать.
Выводы.
Как быть, что делать?
Как быть, что делать?
Что мы получим, сделав такие приготовления
- Понимание целиВы определили для себя зачем вы хотите запустить накопления или инвестировать и вы знаете точный капитал и срок в течение которого вам нужно будет его создать
- У вас есть настроенная система накопленийВы знаете размер взноса и корректируете свой бюджет с учетом этого. Ваши накопления построены на регулярности и защищены от эмоциональных порывов потратить средства. Взнос будет для вас посильным. А за счет финансовой подушки безопасности шанс не внести очередной платеж будет сведен к минимуму.
- Финансовая цель защищена от главного рискаВаша финансовая цель защищена от краха надежным контрактом страхования жизни, так как даже в самом пессимистичном раскладе семья все равно получит целевой капитал.
Сегодня открыть накопления можно без особо труда, используя карту любого зарубежного банка. Например, стран СНГ. Их можно пополнять рублями, конвертируя в нужную вам валюту.
Есть варианты открытия виртуальной карты, находясь уже не в России. Свяжитесь для консультации.
Есть варианты открытия виртуальной карты, находясь уже не в России. Свяжитесь для консультации.
Когда нужно начать инвестировать/накапливать?
Как правило, расчеты показывают, что для накоплений не бывает "рано". Чем позже вы начнете, тем больше усилий потребует тот же результат. Каждый год промедления на порядок увеличивает финансовые затраты для достижения той же цели, которую вы хотели реализовать еще "вчера".
Простая математика доказывает, что если человек на начал откладывать до 40 лет, ему придется сберегать в 2.5 раза больше, чем если бы он начал в 25 лет.
Простая математика доказывает, что если человек на начал откладывать до 40 лет, ему придется сберегать в 2.5 раза больше, чем если бы он начал в 25 лет.
С такими приготовлениями, вы будете в хорошем смысле "обречены" на доведение цели до конца: не создать накопления для себя или семьи при таком подходе просто не получится. Вы можете также факультативно прочесть мою статью о том, как сформировать свой собственный инвестиционный портфель.
Мы готовы. Хотим инвестировать. Куда, как?
Для тех, кто готов инвестировать уже сейчас, но не знает куда двигаться дальше я могу предложить консультацию, а также:
- Готовые портфели под любой профиль риска: консервативный, сбалансированный или агрессивный
- Помощь под ключ: расчет капитала, размера взноса, помощь в выборе системы инвестирования и открытие накопительного контракта
- Инвестирование с защитой капитала от риска: для тех, кто хочет быть инвестором, но не хочет нести на себе инвестиционный риск есть.
Я также рекомендую финальным штрихом к этой статье прочесть еще ту, что ниже.
В ней разобраны 5 основных инструментов для накоплений и инвестиций и для каждого из них расписаны плюсы и минусы.
В ней разобраны 5 основных инструментов для накоплений и инвестиций и для каждого из них расписаны плюсы и минусы.
Подписывайтесь на наш телеграм канал
Мы рассказываем о своем опыте, наших кейсах и еще много всякого интересного, связанно с финансовым планированием: личным, семейным и бизнесом.
Предыдущий шаг
Создание финансовой подушки безопасности
Следующий шаг
Формирование инвестиционного портфеля