Оплата высшего образования | КАК ЗАЩИТИТЬ ОБРАЗОВАНИЕ РЕБЕНКА?
Оплата высшего образования - это одна из важнейших задач, которые родители видят перед собой. Хорошее образование сегодня стоит дорого, а на бюджетное место попасть довольно сложно. В этой статье я расскажу, как защитить образование ребенка от самого главного риска: невозможности заплатить за него вследствие ухода из жизни одного из родителей.
Как накопить на образование ребенка
Я не случайно вынес вопрос защиты получения ребенком высшего образования в отдельный кейс. В своей статье, посвященной тому, как накопить на образование ребенку, я подробно описал фактически весь процесс реализации этой важной задачи.
От мысли "Куда поступать?" до "Сколько откладывать, как долго и с помощью чего".
Чтобы не повторяться, я настоятельно рекомендую прочесть ту статью с тем, чтобы четко представлять то, о чем мы будем говорить.
Чуть ниже вы найдете переход на эту статью, а под ней будет даже видео.
Выбирайте, что вам удобнее воспринимать.
От мысли "Куда поступать?" до "Сколько откладывать, как долго и с помощью чего".
Чтобы не повторяться, я настоятельно рекомендую прочесть ту статью с тем, чтобы четко представлять то, о чем мы будем говорить.
Чуть ниже вы найдете переход на эту статью, а под ней будет даже видео.
Выбирайте, что вам удобнее воспринимать.
Почему нужно начать откладывать на высшее образование для детей уже сегодня?
Подавляющее число родителей на планете хотят, чтобы их дети получили качественное высшее образование. Другое дело, далеко не все понимают, когда и как это нужно делать.
Но самое главное не все понимают зачем нужно начинать делать уже сейчас? Ведь до поступления еще так много времени.
И в связи с этим есть плохие новости и хорошие.
Но, давайте разбираться!
С конкретными примерами, сроками, цифрами.
Но самое главное не все понимают зачем нужно начинать делать уже сейчас? Ведь до поступления еще так много времени.
И в связи с этим есть плохие новости и хорошие.
Но, давайте разбираться!
С конкретными примерами, сроками, цифрами.
Тем не менее, я приведу оттуда основные этапы, которые проходят родители, когда решают самостоятельно накопить на высшее образование для ребенка.
Как создать денежный фонд высшего образования
Определяемся с тем, куда будет поступать ребенок
Сделать это нужно как можно раньше. По возможности. Чем скорее вы будете представлять себе, где будет учиться ваш ребенок, тем быстрее вы будете понимать какая сумма вам нужна.
Рассчитываем сумму для накоплений близкую к реальной
Воспользовавшись научной методикой расчета, которая учитывает ежегодное удорожание образования, а также время до "средней точки" родители вместе с финансовым советником получают сумму, которую им нужно накопить.
Выбор финансового инструмента
Зная размер денежного фонда образования, в течение какого срока и сколько при этом необходимо откладывать, чтобы его накопить, можно подобрать финансовый инструмент, который гарантированно выполнит свою задачу.
Вот и все. Три основных этапа. Проще простого на самом деле.
Однако, я хочу перенести в эту статью несколько важных мыслей
Однако, я хочу перенести в эту статью несколько важных мыслей
- Время - деньгиЧем раньше вы начнете создавать такой денежный фонд, тем меньшими усилиями вы закроете этот вопрос.
- Самостоятельное сбережение средств - единственная гарантия получения образованияНи один источник финансирования высшего образования не является гарантированным, за исключением самостоятельного создания денежного фонда.
- Текущие планы и возможности имеют значения только в настоящем моментеНельзя возлагать надежды на будущее, опираясь на текущее положение дел в жизни. Сколько бы вы не зарабатывали сейчас, как бы вы не хотели, чтобы ребенок через 15 лет попал на бюджетное обучение или получил грант, вы не можете делать на это ставку. Только планомерные усилия по сбережению посильных сумм дадут гарантию, что в будущем у вас точно будут деньги.
1. Как быть, если я поздно прочел эту информацию?
Не успел или не смог накопить.
Не успел или не смог накопить.
Этому случаю и будет посвящена эта статья.
Сейчас важно остаться и дочитать ее.
Сейчас важно остаться и дочитать ее.
Да, я понимаю, что иногда в жизни мы узнаем о каких-то важных вещах довольно поздно. И даже узнав их, не всегда можем успеть что-то сделать*. Но не будем отчаиваться.
Вы еще можете помочь себе и вашим близким.
И я расскажу, как именно и что для этого нужно сделать.
Вы еще можете помочь себе и вашим близким.
И я расскажу, как именно и что для этого нужно сделать.
*Людей, которые узнали все вовремя и решили ничего не предпринимать, мы тут даже рассматривать не будем. Мне трудно себе представить человека, которому в свое время стало известно о том, как он может улучшить дела своей семьи в финансовом плане, после чего он просто махнул на это рукой и решил, что ему это не интересно. Хотя, всякое бывает. В любом случае, эта статья посвящается родителям, у кого по-настоящему болит сердце за своих детей.
Кирилл Фролов
Автор статьи
2. Выясняем почему важно финансово защитить период обучения детей
Давайте разбираться почему мы здесь все сегодня собрались
В своей статье и видео, я говорил о том, что один из самых рискованных или, не побоюсь этого слова - опасных способов оплаты образования, это зарабатывать деньги для каждого года обучения в тот момент, когда ваш ребенок поступил и начал учиться. Главная опасность этого способа заключается в том, что дети в этот период каждую минуту зависят от того, насколько родители здоровы, сильны и работоспособны, чтобы иметь возможность заработать крупную сумму.
Ведь помимо того, что нужно оплатить текущий курс и найти деньги для следующего, родители, в большинстве случаев, оплачивают все потребности своего ребенка: жилье, проезд, еда, одежда, дополнительные курсы, расходы на канцелярию. Перечислять можно очень долго. Как я и сказал уже, буквально всю его ежедневную жизнь.
Ведь помимо того, что нужно оплатить текущий курс и найти деньги для следующего, родители, в большинстве случаев, оплачивают все потребности своего ребенка: жилье, проезд, еда, одежда, дополнительные курсы, расходы на канцелярию. Перечислять можно очень долго. Как я и сказал уже, буквально всю его ежедневную жизнь.
Скриншот из видео "Как накопить ребенку на образование"
Все это создает еще бОльшее давление на возможности родителей в этот период жизни. Никому из них нельзя "дать осечку". Говоря "никому", я для начала описываю самый благоприятный сценарий, когда на образование зарабатывают оба родителя, разделяя ответственность между собой. Но есть ситуация еще сложнее, когда на образование зарабатывает один человек. В силу самых разных причин. В этот момент мы начинаем переживать за таких детей еще сильнее. Их дальнейшая судьба буквально зависит от единственного человека.
И как я уже неоднократно говорил во многих статьях и видео, единственный риск, который может разрушить все планы, которые были построены для семьи и детей - это уход из жизни людей, которые оплачивают образование в этот период и содержат своих детей до того момента, пока они не начнут зарабатывать самостоятельно.
Если таких людей не станет, абсолютно не ясно, как оставшимся кормильцам семьи (если они остались) платить за обучение и поднимать детей.
Вопросов очень много и они очень важные.
И как я уже неоднократно говорил во многих статьях и видео, единственный риск, который может разрушить все планы, которые были построены для семьи и детей - это уход из жизни людей, которые оплачивают образование в этот период и содержат своих детей до того момента, пока они не начнут зарабатывать самостоятельно.
Если таких людей не станет, абсолютно не ясно, как оставшимся кормильцам семьи (если они остались) платить за обучение и поднимать детей.
Вопросов очень много и они очень важные.
3. Подготовительный этап.
Расчитываем финансовые риски.
Расчитываем финансовые риски.
Для того, чтобы точно знать какой защитный инструмент нам поможет, рассчитаем основные финансовые показатели.
Итак, в нашем примере мы рассматриваем семью, в которой родители ничего не накопили, им по факту нужно оплачивать образование. С этим и будем работать. Неслучайно, в начале статьи, я привел три основных этапа по созданию фонда образования. Нам понадобятся первые два. Мы уже не можем ничего накопить, но мы можем понять финансовую ответственность на период обучения. Приступим.
Определяем сумму для оплаты образования
Для нашего примера я предположил, что ребенок, который поступает сегодня, родился 16 лет назад, когда родителям было 29 лет. И мужу и жене. При этом я вновь напоминаю, что вы можете всегда мне написать с тем, чтобы я сделал проект такого полиса для вашей семьи. Дети могут рождаться и гораздо раньше и гораздо позже. А родители могут быть разного возраста.
Но, сегодня, я все уравнял.
Таким образом, мы проектируем полис для родителей, где отцу и матери по 45 лет, оба не курят. Их суммарный доход в год - 2.500.000 руб./33.000 $. Отец приносит бОльшую часть дохода.
Примерно 70%.
Предположим, что их ребенок поступает в Московский Государственный Институт Международных Отношений - МГИМО. В своей статье об образовании я актуализировал цены на обучение в основных российских и мировых вузах, так что для нашего примера мы можем смело опираться на эти цены в 2021 году.
Вот эта информация.
Но, сегодня, я все уравнял.
Таким образом, мы проектируем полис для родителей, где отцу и матери по 45 лет, оба не курят. Их суммарный доход в год - 2.500.000 руб./33.000 $. Отец приносит бОльшую часть дохода.
Примерно 70%.
Предположим, что их ребенок поступает в Московский Государственный Институт Международных Отношений - МГИМО. В своей статье об образовании я актуализировал цены на обучение в основных российских и мировых вузах, так что для нашего примера мы можем смело опираться на эти цены в 2021 году.
Вот эта информация.
Сразу хочу заметить, что представленные цены за обучение - это средняя цена по ВУЗу. Иными словами, в том же МГИМО есть факультеты, где стоимость гораздо выше. Но для нашего примера мы возьмем 7.500 $ за курс и будем от этого отталкиваться, тем более, что эта цифра отнюдь не окончательная.
При планировании суммы за обучения, которая понадобится через 15-17 лет, мы в обязательном порядке должны учесть ежегодное удорожание образования.
При планировании суммы за обучения, которая понадобится через 15-17 лет, мы в обязательном порядке должны учесть ежегодное удорожание образования.
Делается это для того, чтобы тот капитал, который родителям удастся накопить для оплаты, отвечал бы экономическим требованиям через много лет. В нашем случае, когда мы оказались в ситуации, когда ребенок уже поступает в ВУЗ, мы также должны учесть удорожание за последующие годы. В среднем, образование растет на 8% ежегодно. Предлагаю заложить 10%. В этой статье я буду еще не раз предлагать закладывать в расчеты бОльшее значение, чтобы быть готовым ко всему.
Таким образом первый курс будет стоить 7.500 $, второй - 8.250 $, третий - 9.075 $, четвертый - 9.982 $, пятый - 10.980 $. За весь период обучения родителям придется заплатить 45.787 $.
Это очень немаленькая сумма. И, как минимум, ее недополучит семья, если доход резко прервется и его нечем будет восстановить.
Таким образом первый курс будет стоить 7.500 $, второй - 8.250 $, третий - 9.075 $, четвертый - 9.982 $, пятый - 10.980 $. За весь период обучения родителям придется заплатить 45.787 $.
Это очень немаленькая сумма. И, как минимум, ее недополучит семья, если доход резко прервется и его нечем будет восстановить.
Определяем другие финансовые затраты в этот период
Прежде чем перейти к конкретному решению, которое защитит семью на сумму стоимости образования за 5 лет, мы должны вновь вспомнить о том, что период обучения детей это не только затраты на образование, это также все те расходы на жизнь, связанные с детьми, что я уже перечислял выше.
При этом не стоит забывать, что кроме детей есть другие близкие родственники - жена, она же мама. Возможно другие дети, которые еще не поступают, а только планируют. Все эти люди также лишатся основного дохода. В этом случае мы должны заложить сумму, которая покроет требования семьи на 5 лет вперед.
Мы знаем, что доход у родителей общий. И несмотря на то, что отец зарабатывает 70%, 30% общего дохода мамы также играет важную роль. Уход из жизни любого из них ударит финансово по оставшимся членам семьи в любом случае, а это значит, что мы должны заложить величину ежегодного дохода на ближайшие 5 лет в наш защитный инструмент.
Кроме того, в своем примере я предлагаю рассчитать эффективность полиса таким образом, чтобы он защищал семью еще как минимум до того момента, когда дети выпустятся, устроятся на первую работу и получат свой первый заработок.
Предлагаю к 5 годам защитного периода добавить еще 2.
При этом не стоит забывать, что кроме детей есть другие близкие родственники - жена, она же мама. Возможно другие дети, которые еще не поступают, а только планируют. Все эти люди также лишатся основного дохода. В этом случае мы должны заложить сумму, которая покроет требования семьи на 5 лет вперед.
Мы знаем, что доход у родителей общий. И несмотря на то, что отец зарабатывает 70%, 30% общего дохода мамы также играет важную роль. Уход из жизни любого из них ударит финансово по оставшимся членам семьи в любом случае, а это значит, что мы должны заложить величину ежегодного дохода на ближайшие 5 лет в наш защитный инструмент.
Кроме того, в своем примере я предлагаю рассчитать эффективность полиса таким образом, чтобы он защищал семью еще как минимум до того момента, когда дети выпустятся, устроятся на первую работу и получат свой первый заработок.
Предлагаю к 5 годам защитного периода добавить еще 2.
финальная сумма
Таким образом, сумма страхового покрытия для этой семьи на 7 лет будет 250.000 $
4. Проектируем полис.
Сформировав все основные финансовые требования к полису страхования жизни, можно перейти к проектированию финального решения.
Итак, для нашей задачи необходимо открыть такой полис, чтобы он покрыл максимальное количество неконтролируемых рисков, которые будут находиться рядом с семьей все то время, пока она трудится на благо себя и своих детей.
Вот основные требования, которые я закладываю в наш защитный инструмент.
Вот основные требования, которые я закладываю в наш защитный инструмент.
Требования к полису страхования жизни
Это мое видение, как специалиста для "вымышленного" примера.
В реальной жизни финальное слово в любом случае остается за семьей.
В реальной жизни финальное слово в любом случае остается за семьей.
- 1Полис должен защищать обоих родителейНесмотря на то, что чистая экономическая ценность* родителей разная, уход из жизни матери также нанесет финансовый удар по членам семьи. Таким образом, полис выплатит крупную сумму в том случае, если кто-то из родителей уйдет из жизни первым.
*Прочтите о том, что такое экономическая ценность члена семьи в моей статье про страхование жизни - 2Сумма, которая будет выплачена покроет все финансовые потребности за ближайшие 7 лет250.000 $.
Такая страховая сумма будет выплачена семье в случае потери одного из кормильцев. Этого достаточно, чтобы сразу иметь всю сумму за весь период обучения, а оставшихся денег хватит, чтобы семья жила примерно на 30.000 $ в год в течение 7 лет, не потеряв таким образом уровень дохода.
5. Выбираем финансовый инструмент
Зная требования к полису можно перейти к выбору финансового продукта, который позволит осуществить задуманное
Для решения нашей задачи отлично подойдет рисковый полис пожизненного страхования жизни "Global protector" от Unilife страхование. Подробной обзор полиса вы можете прочесть перейдя по ссылке чуть ниже (нажав на картинку).
Обзор эффективного решения, а именно полиса страхования жизни, защищающий его владельца до 100 лет.
Сюда я перенесу лишь ту информацию, которая нас соориентирует по основным моментам его работы.
Основные параметры полиса
- 1Полис можно использовать необходимые 7 лет.Полис Global Protector это полис пожизненного страхования. Его можно открыть и пользоваться им от 1 года до 100 лет, вот почему он абсолютно точно подходит нам на срок 7 лет, при этом семья может продолжать держать его открытым - сколь угодно долгим, если будет считать это целесообразным.
У компании Unilife есть еще один полис Term, который является срочным: его можно открыть на конкретный срок. Но в данном случае он нам не подходит, потому что для полисов, открытых в России, есть требования: от 12 лет работы полиса до 30 лет. А у нас 7.
Здесь я подчеркиваю, что он нам не подходит именно в нашей задаче, когда родители решили защищать семью в течение 7 лет. Если они надумают защищать их от 12 лет и дальше, тогда у нас появится возможность сравнить эти решения между собой и выбрать. - 2Сумма взноса посильна для бюджета семьи и будет возрастать постепенно.Подробнее о том, как ведут себя размеры страховых премий, вы можете увидеть в обзоре, здесь вкратце отмечу, что семье подходит этот сценарий.
- 3На страже финансового благополучия семьи международное страховое право и крупные финансовые показатели компанииЭто серьезная компания, которая предлагает услуги одной из крупнейших мировых страховых компаний. Я считаю очень важно быть уверенным в том, что не только ты делаешь все от себя зависящее для семьи, но и компания, которой ты доверился.
О финансовых гарантиях компании Unilife вы можете прочитать здесь.
Так выглядят суммарная информация по полису.
А так выглядит динамика гарантированных страховых взносов за ближайшие 10 лет. Как мы видим, в первый год семья заплатит 1.451.87 $ за полис со страховым покрытием 250.000 $.
Дальше размеры взносов будет расти и на 7-ой год его величина составит 2.324.32 $.
Если суммировать взносы и разделить их на количество лет, получится, что в среднем семья ежегодно будет вносить 1.855 $.
Здесь хочу отметить, что это отличная стоимость для полиса с таким покрытием и, самое главное, что он защищает обоих родителей.
Сумма будет выплачена "По первой смерти" (подробнее в обзоре полиса).
Дальше размеры взносов будет расти и на 7-ой год его величина составит 2.324.32 $.
Если суммировать взносы и разделить их на количество лет, получится, что в среднем семья ежегодно будет вносить 1.855 $.
Здесь хочу отметить, что это отличная стоимость для полиса с таким покрытием и, самое главное, что он защищает обоих родителей.
Сумма будет выплачена "По первой смерти" (подробнее в обзоре полиса).
Также стоит еще раз повторить, что семья может продолжать держать полис открытым вплоть до 10 лет и дальше. При этом с 7 по 10 год полиса взносы будут оставаться гарантированными, а далее ориентировочными.
Считаю необходимым показать еще один вариант полиса, когда застрахован только главный кормилец семьи - отец, при этом в полисе включены две опции - "Освобождение от уплаты страховых взносов" и "Двойная выплата по уходу из жизни в результате несчастного случая".
Считаю необходимым показать еще один вариант полиса, когда застрахован только главный кормилец семьи - отец, при этом в полисе включены две опции - "Освобождение от уплаты страховых взносов" и "Двойная выплата по уходу из жизни в результате несчастного случая".
А вот так выглядит план оплаты страховых взносов. За 7 лет семья внесет 9.077.22 $, что в среднем за весь срок получается 1.296 $ в год. Без дополнительных опций (о которых я сказал чуть выше), полис будет стоить еще дешевле.
Их включение я могу только рекомендовать.
Будут ли они задействованы в полисе в финальном варианте - решает семья.
Их включение я могу только рекомендовать.
Будут ли они задействованы в полисе в финальном варианте - решает семья.
6.Постскриптум
Те, кто читали мои статьи и посмотрели мои видео, знают, что страховой полис должен быть открыт как можно раньше, чтобы в самые первые важные годы семьи близкие были защищены от потери дохода главного кормильца.
Тем не менее, в жизни все получается по-разному. Кто-то не хочет защищать семью, кто-то не может, а кто-то получил необходимую информацию позже, чем нужно.
В этой статье мы разобрали важный случай.
Мы дали нашей семьей из примера дополнительный щит в один из самых ответственных периодов жизни.
Если для вас вопрос благополучия семьи это не какая-то "штука", о которой пишут в статьях и снимают видео, напишите мне. Мы договоримся на онлайн-консультацию, где сможем обсудить те важные задачи, которые перед вами стоят. Я уверен, мы всегда сможем вместе что-то придумать.
Прочтите также мою статью о том, что нужно сделать, чтобы застраховать свою жизнь.
Тем не менее, в жизни все получается по-разному. Кто-то не хочет защищать семью, кто-то не может, а кто-то получил необходимую информацию позже, чем нужно.
В этой статье мы разобрали важный случай.
Мы дали нашей семьей из примера дополнительный щит в один из самых ответственных периодов жизни.
Если для вас вопрос благополучия семьи это не какая-то "штука", о которой пишут в статьях и снимают видео, напишите мне. Мы договоримся на онлайн-консультацию, где сможем обсудить те важные задачи, которые перед вами стоят. Я уверен, мы всегда сможем вместе что-то придумать.
Прочтите также мою статью о том, что нужно сделать, чтобы застраховать свою жизнь.
