Что такое КОМПЛАЕНС: коротко за 30 секунд или подробнее.
В этой статье вы узнаете, что такое комплаенс, в какой момент вашей жизни он возникает и почему он так важен для финансовых организаций. Статья будет разделена на две части и сможет помочь человеку разобраться как за 30 секунд, так и более подробно, если это необходимо.
Комплаенс - это..
...Обеспечение и соблюдение со стороны финансовой организации специальных правил, что позволяют ей оставаться в рамках правовых и законодательных мер, призванных обеспечить максимальную легитимность для ее деятельности. Простыми словами: чтобы быть надежной компанией, нужно слушать "старшего брата" - регулятора, который точно знает, как компания работать должна, а как ни в коем случае нет.
Комплаенс - это внутренний процесс компании, который, однако, затрагивает непосредственно нас как клиентов. Слово комплаенс - это англицизм от compliance - соответствие требованиям.
В какой момент вы (я) - как клиент, с ним сталкиваетесь?
- При подаче заявки на кредит;
- При открытии депозита в банке;
- При открытии полиса страхования жизни (любого);
- При открытии брокерского счета или любого другого инструмента для инвестиций;
- При взаимодействии с любой финансовой организацией, услугами которой вы хотите воспользоваться.
Если вам отказали в открытие счета или согласились дать кредит, знайте - вы прошли через процесс комплаенса с соответствующим положительным или отрицательным результатом. Пока вы ожидаете решения со стороны организации, указанные вами данные проверяют на соответствие тем требованиям, которые установил регулятор страны и финансового сектора: является ли ваш доход законным? Имеете ли вы какие-либо риски по невыполнению своих обязательств? Какая у вас кредитная история в банках? Совершали ли вы подозрительные финансовые операции ранее? И многие другие вопросы, ответы на которые должны удовлетворить требования к приему новых клиентов со стороны каждый конкретной организации.
Я обещал ответ на вопрос в течение 30 секунд. И этот абзац послужил этой цели.
Комплаенс - это внутренний процесс компании, который, однако, затрагивает непосредственно нас как клиентов. Слово комплаенс - это англицизм от compliance - соответствие требованиям.
В какой момент вы (я) - как клиент, с ним сталкиваетесь?
- При подаче заявки на кредит;
- При открытии депозита в банке;
- При открытии полиса страхования жизни (любого);
- При открытии брокерского счета или любого другого инструмента для инвестиций;
- При взаимодействии с любой финансовой организацией, услугами которой вы хотите воспользоваться.
Если вам отказали в открытие счета или согласились дать кредит, знайте - вы прошли через процесс комплаенса с соответствующим положительным или отрицательным результатом. Пока вы ожидаете решения со стороны организации, указанные вами данные проверяют на соответствие тем требованиям, которые установил регулятор страны и финансового сектора: является ли ваш доход законным? Имеете ли вы какие-либо риски по невыполнению своих обязательств? Какая у вас кредитная история в банках? Совершали ли вы подозрительные финансовые операции ранее? И многие другие вопросы, ответы на которые должны удовлетворить требования к приему новых клиентов со стороны каждый конкретной организации.
Я обещал ответ на вопрос в течение 30 секунд. И этот абзац послужил этой цели.
Зачем нужен комплаенс и как он работает.
Продолжение для любознательных.
Продолжение для любознательных.
После глобального финансового кризиса 2008 года вопрос о финансовом соответствии (комплаенсе) остро встал для регулирующих органов и других заинтересованных сторон. Надлежащее соблюдение финансовых требований в 2008 году могло бы спасти пенсионные фонды, дома, пенсии и уменьшить общий масштаб рецессии. Кроме того, соблюдение таких требований важно для поддержания доверия общества к рынкам капитала и банковской системе.
В компаниях, предоставляющих финансовые услуги, как правило, есть лицо, отвечающее за соблюдение комплаенса, которое может быть главным юрисконсультом (штатным юристом) или специальным сотрудником по соблюдению необходимых требований. Роль таких специалистов заключается в обеспечении соблюдения компанией внешних правил, а также внутреннего контроля.
Прежде всего компании должны показать, что у них есть система контроля за исполнением комплаенса и они отвечают стандартам ведению бизнеса, финансовой отчетности, оборотному капиталу, страхованию и залогу. Они также должны уведомлять регулирующие органы в случае изменения предоставленной информации.
Какими видами рисков эти специалисты управляют?
В обязанности сотрудников по соблюдению нормативно-правового соответствия входит обеспечение того, чтобы компания и ее представители честно и добросовестно работали с клиентами, избегали конфликтов интересов и вели бухгалтерский учет, который точно отражает их коммерческую деятельность и операции с клиентами. Они должны быть в курсе передовой практики своих отраслей, следить за потенциально проблемными ситуациями и искать пути снижения рисков. Новые правила KYC - Know Your Client - "знай своего клиента", например, предписывают продавцам и консультантам убедиться в том, что любая покупка или продажа ценных бумаг, рекомендованная клиенту, является подходящей.
Финансовые компании также имеют дело с требованиями со стороны регуляторов, которые касаются всех маркетинговых материалов, веб-сайта и прочих данных о результатах деятельности на предмет четкого и адекватного раскрытия информации. Это позволяет продавцам, специалистам и консультантам предоставлять клиентам конкретную информацию об отношениях между клиентом и консультантом.
Какими видами рисков эти специалисты управляют?
В обязанности сотрудников по соблюдению нормативно-правового соответствия входит обеспечение того, чтобы компания и ее представители честно и добросовестно работали с клиентами, избегали конфликтов интересов и вели бухгалтерский учет, который точно отражает их коммерческую деятельность и операции с клиентами. Они должны быть в курсе передовой практики своих отраслей, следить за потенциально проблемными ситуациями и искать пути снижения рисков. Новые правила KYC - Know Your Client - "знай своего клиента", например, предписывают продавцам и консультантам убедиться в том, что любая покупка или продажа ценных бумаг, рекомендованная клиенту, является подходящей.
Финансовые компании также имеют дело с требованиями со стороны регуляторов, которые касаются всех маркетинговых материалов, веб-сайта и прочих данных о результатах деятельности на предмет четкого и адекватного раскрытия информации. Это позволяет продавцам, специалистам и консультантам предоставлять клиентам конкретную информацию об отношениях между клиентом и консультантом.
Кто устанавливает правила комплаенса?
Уровень комплаенса устанавливает финансовый регулятор страны или региона/штата. Эти организации создают правила и контролируют компании на предмет их соблюдения. Они проводят расследования и при необходимости применяют наказания - от запрета на торговлю/деятельности и штрафов до тюремного заключения и ликвидации компании. Соблюдение финансовых требований охватывает широкий спектр, а правила могут различаться на международном уровне.
Примеры регуляторов различных юрисдикций.
Федеральная резервная система (FRS) - Federal Reserve System
Федеральная резервная система является центральным банком США. ФРС регулирует денежно-кредитную политику Соединенных Штатов. Она обеспечивает поддержание инфляции на уровне около 2%, определяет, сколько денег печатать, и регулирует ставку по федеральным фондам.
Федеральная резервная система является центральным банком США. ФРС регулирует денежно-кредитную политику Соединенных Штатов. Она обеспечивает поддержание инфляции на уровне около 2%, определяет, сколько денег печатать, и регулирует ставку по федеральным фондам.
ФРС регулируется и управляется Советом управляющих. В настоящее время в состав совета входят пять человек. Соблюдение и регулирование в Федеральной резервной системе имеет первостепенное значение, поскольку ее политика и решения могут оказывать значительное влияние на экономику страны.
Одним из способов достижения этой цели является обеспечение того, чтобы Федеральный резерв не находился под влиянием других ветвей власти, таких как министр финансов и президент. Независимость ФРС крайне важна для обеспечения стабильности экономики США.
Одним из способов достижения этой цели является обеспечение того, чтобы Федеральный резерв не находился под влиянием других ветвей власти, таких как министр финансов и президент. Независимость ФРС крайне важна для обеспечения стабильности экономики США.
Комиссия по ценным бумагам и биржам (SEC) - Securities and Exhange Comission
Комиссия по ценным бумагам и биржам (КЦББ) - это независимый от правительства регулирующий орган, который следит за рынком ценных бумаг США, контролирует биржи ценных бумаг и обеспечивает соблюдение законодательства о ценных бумагах. При мониторинге бирж КЦББ ищет признаки подставных операций, торговли на основе публичной информации, мошенничества и корпоративных злоупотреблений.
Комиссия по ценным бумагам и биржам (КЦББ) - это независимый от правительства регулирующий орган, который следит за рынком ценных бумаг США, контролирует биржи ценных бумаг и обеспечивает соблюдение законодательства о ценных бумагах. При мониторинге бирж КЦББ ищет признаки подставных операций, торговли на основе публичной информации, мошенничества и корпоративных злоупотреблений.
Основной целью SEC является обеспечение прозрачности рынка ценных бумаг. Важным способом регулирования рынка ценных бумаг федеральным агентством является требование к публичным компаниям подавать квартальные и годовые финансовые отчеты, которые доступны общественности.
Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC) - Federal Deposit Insurance Corporation
Федеральная корпорация страхования депозитов обеспечивает страхование депозитов на сумму не менее 250 000 долларов США для счетов в банках и бережливых учреждениях. Предоставляя страхование вкладов, FDIC стремится сохранить и укрепить доверие населения к финансовой системе США.
Федеральная корпорация страхования депозитов обеспечивает страхование депозитов на сумму не менее 250 000 долларов США для счетов в банках и бережливых учреждениях. Предоставляя страхование вкладов, FDIC стремится сохранить и укрепить доверие населения к финансовой системе США.
Однако FDIC страхует только депозитные счета, такие как расчетные счета, сберегательные счета и депозитные сертификаты (CD). Он не страхует акции, облигации и взаимные фонды. FDIC помогает обеспечивать финансовое соответствие финансовой системы США, проверяя более 4 000 банков на предмет операционной безопасности и устойчивости. Кроме того, агентство следит за тем, чтобы банки соблюдали законы о защите прав потребителей, включая Закон о правдивом кредитовании, Закон Грэмма-Лича-Блайли и Закон о реинвестировании в общество.
Регуляторы прочих стран
Финансовый регулятор России - Центробанк
Банк России отвечает за надзор, регулирование и развитие во всех секторах финансового рынка: банковской системы, страхового сектора, коллективных инвестиций и пенсионных накоплений, рынке ценных бумаг, микрофинансировании. А также отвечает за инфраструктуру финансового рынка — деятельность рейтинговых агентств, бирж, депозитариев и других участников.
Банк России отвечает за надзор, регулирование и развитие во всех секторах финансового рынка: банковской системы, страхового сектора, коллективных инвестиций и пенсионных накоплений, рынке ценных бумаг, микрофинансировании. А также отвечает за инфраструктуру финансового рынка — деятельность рейтинговых агентств, бирж, депозитариев и других участников.
На Каймановых островах - регулятором является CIMA - Cayman Islands Monetary Authority.
В 1997 году, правительство Каймановых островов, заинтересованное процветанием своего региона, приняло решение создать высококвалифицированный центральный орган, который бы осуществлял репутационный и финансовый надзор за компаниями, получившими разрешение на свою деятельность. Так был организован регулятор - CIMA. Финансируется CIMA исключительно за счет государства, которое в свою очередь также имеет право менять состав независимых специалистов, если это потребуется, в рамках постоянного аудита самого органа и аудита со стороны крупнейших аудиторских компаний мира.
В 1997 году, правительство Каймановых островов, заинтересованное процветанием своего региона, приняло решение создать высококвалифицированный центральный орган, который бы осуществлял репутационный и финансовый надзор за компаниями, получившими разрешение на свою деятельность. Так был организован регулятор - CIMA. Финансируется CIMA исключительно за счет государства, которое в свою очередь также имеет право менять состав независимых специалистов, если это потребуется, в рамках постоянного аудита самого органа и аудита со стороны крупнейших аудиторских компаний мира.
Острова Бермуды - Bermuda Monetary Authority - Управлении денежного обращения Бермудских островов (BMA)
Управление было создано в соответствии с законом в 1969 году. С годами его роль менялась в соответствии с меняющимися потребностями сектора финансовых услуг. Сегодня оно осуществляет надзор, регулирование и инспектирование финансовых учреждений, работающих в юрисдикции. Оно также выпускает национальную валюту Бермудских островов, управляет операциями по валютному контролю, оказывает помощь другим органам в выявлении и предотвращении финансовых преступлений и консультирует правительство по банковским и другим финансовым и денежным вопросам.
Управление было создано в соответствии с законом в 1969 году. С годами его роль менялась в соответствии с меняющимися потребностями сектора финансовых услуг. Сегодня оно осуществляет надзор, регулирование и инспектирование финансовых учреждений, работающих в юрисдикции. Оно также выпускает национальную валюту Бермудских островов, управляет операциями по валютному контролю, оказывает помощь другим органам в выявлении и предотвращении финансовых преступлений и консультирует правительство по банковским и другим финансовым и денежным вопросам.
Что такое KYC - "Знай своего клиента".
Уже упомянутая выше Know Your Client - "Знай своего клиента" (KYC) - это стандартная практика, которая подразумевает, что инвестиционные консультанты, специалисты по финансовому планированию и просто продавцы финансовых продуктов обладают необходимыми знаниями, чтобы идентифицировать клиента, с которым они работают. Им необходимо убедиться, что клиент является тем, за кого себя выдает, знать его отношение к риску, быть осведомленным о финансовом положении клиента. Одной из основных задач KYC является снижение уровня мошенничества.
KYC в том числе защищает клиентов, давая всю необходимую информацию их консультантам о том, какой тип инвестиций или финансовых продуктов лучше всего соответствует их личному опыту. Одним из основных преимуществ и способов использования KYC является обеспечение того, чтобы финансовая система не использовалась для преступной деятельности, такой как отмывание денег, мошенничество и подделка документов. Соблюдение KYC важно для финансовых учреждений, чтобы поддерживать доверие ко всем финансовым системам.
KYC в том числе защищает клиентов, давая всю необходимую информацию их консультантам о том, какой тип инвестиций или финансовых продуктов лучше всего соответствует их личному опыту. Одним из основных преимуществ и способов использования KYC является обеспечение того, чтобы финансовая система не использовалась для преступной деятельности, такой как отмывание денег, мошенничество и подделка документов. Соблюдение KYC важно для финансовых учреждений, чтобы поддерживать доверие ко всем финансовым системам.
KYC является обязательной частью работы нашей команды при взаимодействии с клиентом. Прежде чем человек начнет работу с финансовой компанией, которую мы вместе выбрали, он проходит начальный комплаенс с нашей стороны. Мы беседуем, выясняем цели, финансовое положение и возможности, отношения к риску и многое другое.
После того как я понимаю все детали, подбирается индивидуальное решение и следующая стадия одного общего комплаенса (частью которого является KYC) будет происходит уже в компании.
После того как я понимаю все детали, подбирается индивидуальное решение и следующая стадия одного общего комплаенса (частью которого является KYC) будет происходит уже в компании.
Автор статьи
Примечание
Как международные специалисты по финансовому планированию моя команда проходит регулярное повышение квалификации в части KYC и методах борьбы с отмыванием денег, речь о которых пойдет чуть ниже. По результатам таких процедур сдается международный экзамен, где нужно набрать очень высокий балл. Без подтверждения этой квалификации невозможно осуществлять свою деятельность. Не сдача такого экзамена означает практически полную невозможность функционировать как специалист и крайне малую вероятность вернуть доверие финансовых партнеров. Актуальные сертификаты об успешной сдачи таких экзаменов вы можете найти здесь.
Вот почему все крупные финансовые компании используют профессионалов для того, чтобы комплаенс был более качественным. Когда специалисты обращаются к ним с тем, чтобы выбрать решение для клиента, компания понимает, что предварительную проверку клиент уже прошел. А значит правила и нормативы комплаенса уже начали соблюдаться.
В нашей практике, сложность комплаенса клиента зависит в основном от величины суммы, которую клиент хочет инвестировать или страхового покрытия, на которое он хочет себя защитить. 90% людей без проблем проходят его. Также влияет юрисдикция компании, потому что как мы теперь уже знаем, каждая страна или оффшор имеет свой собственный регулятор со своими собственными требованиями.
В реальности, когда доход клиента понятен, финансовые фонды для переводов находятся в надежных банках, время рассмотрения может быть увеличено только при крупных суммах. В этих случаях компания задает дополнительные вопросы. Все это абсолютно нормально в рамках мировой практики взаимодействия с клиентом.
Вот почему все крупные финансовые компании используют профессионалов для того, чтобы комплаенс был более качественным. Когда специалисты обращаются к ним с тем, чтобы выбрать решение для клиента, компания понимает, что предварительную проверку клиент уже прошел. А значит правила и нормативы комплаенса уже начали соблюдаться.
В нашей практике, сложность комплаенса клиента зависит в основном от величины суммы, которую клиент хочет инвестировать или страхового покрытия, на которое он хочет себя защитить. 90% людей без проблем проходят его. Также влияет юрисдикция компании, потому что как мы теперь уже знаем, каждая страна или оффшор имеет свой собственный регулятор со своими собственными требованиями.
В реальности, когда доход клиента понятен, финансовые фонды для переводов находятся в надежных банках, время рассмотрения может быть увеличено только при крупных суммах. В этих случаях компания задает дополнительные вопросы. Все это абсолютно нормально в рамках мировой практики взаимодействия с клиентом.
Борьба с отмыванием денег как часть комплаенса
Отмывание денег - это попытка скрыть или замаскировать происхождение преступных доходов так, чтобы они выглядели как происхождение из законного источника. Если злоумышленнику получится обмануть всю цепочку проверочных процедур это позволит ему сохранить контроль над этими доходами и, в конечном счете обеспечить себе законное прикрытие для их источника дохода.
Вкратце процесс отмывания средств состоит из трех основных этапов:
1) Размещение. "Нечистые" средства попадают в систему;
2) Маскировка. Средства смешиваются в системе. Т.е "отмываются";
3) Интеграция. "Отмытые" средства покидают систему.
Самыми "лакомыми" инструментами для отмывания денег с одной стороны являются страховые компании. При чем как компании, которые предлагают классическое страхование жизни (с накоплениями и без, но чаще с накоплениями), так и unit-linked полисы. Страховые полисы имеют максимально высокую юридическую защиту, которая в положительном ключе имеет высокое преимущество для клиента, желающего сохранить часть своего капитала и защитить от претензий со стороны любых третьих лиц. А с другой стороны, эта же способность привлекает мошенников, которые хотят таким образом спрятать свой капитал, полученный нелегальный способом. К счастью, на сегодняшний день все приемы и признаки таких намерений хорошо известны и эффективно вычисляются.
Компания стоит на страже всего подозрительного не только на этапе принятия клиента, но и уже после заключения договора/открытия полиса путем анализа отчетов о финансовых операциях, выявления сообщений о подозрительных транзакциях, обеспечения соблюдения требований отчитывающихся организаций, а также в целом изучение тенденций и закономерностей в деятельности по отмыванию денег и финансированию терроризма.
Вкратце процесс отмывания средств состоит из трех основных этапов:
1) Размещение. "Нечистые" средства попадают в систему;
2) Маскировка. Средства смешиваются в системе. Т.е "отмываются";
3) Интеграция. "Отмытые" средства покидают систему.
Самыми "лакомыми" инструментами для отмывания денег с одной стороны являются страховые компании. При чем как компании, которые предлагают классическое страхование жизни (с накоплениями и без, но чаще с накоплениями), так и unit-linked полисы. Страховые полисы имеют максимально высокую юридическую защиту, которая в положительном ключе имеет высокое преимущество для клиента, желающего сохранить часть своего капитала и защитить от претензий со стороны любых третьих лиц. А с другой стороны, эта же способность привлекает мошенников, которые хотят таким образом спрятать свой капитал, полученный нелегальный способом. К счастью, на сегодняшний день все приемы и признаки таких намерений хорошо известны и эффективно вычисляются.
Компания стоит на страже всего подозрительного не только на этапе принятия клиента, но и уже после заключения договора/открытия полиса путем анализа отчетов о финансовых операциях, выявления сообщений о подозрительных транзакциях, обеспечения соблюдения требований отчитывающихся организаций, а также в целом изучение тенденций и закономерностей в деятельности по отмыванию денег и финансированию терроризма.
Примеры негативных практик соблюдения комплаенса
Лишь некоторые из них. Касаются как компаний, так и специалистов.
Обманное поведение с целью искажения цен сделок или стоимости любой ценной бумаги.- Искажение или попытка ввести в заблуждение видимости публичной торговли ценной бумагой.
- Заключение соглашения с целью попытки манипулирования рынком или рыночными ценами.
- Неточно раскрывать клиенту величину риска, связанного с ценной бумагой.
- Агрессивное давление на клиентов с целью заставить их купить или продать ценные бумаги, что не соответствует их интересам.
О том, как выбрать специалиста, который соблюдает требования комплаенса и деловую этику, вы можете прочесть в отдельной статье, в которой, в частности, приведены дополнительные примеры неэтичного поведения, сигнализирующего о том, что консультант не преследует благих целей.
Подводим итоги
Теперь у вас есть более полное представление о том, что такое комплаенс, в какой он момент касается лично нас как клиентов и какие есть виды регуляторов. Помните, что у всех компаний, которые из каждого утюга кричат про свои продукты - самый низкий порог клиентского входа и, как следствие, больше вероятности мошеннической схемы либо это просто "коробочный" продукт, который рассчитан на всех сразу, но не на вас лично. Такие инструменты не решают задачу клиента так как должна. Задача таких компаний взять ваши деньги любой ценой.
Крупные же финансовые организации, которые на рынке большое количество лет, зачастую не дают никакую рекламу о себе - о них вы узнаете от специалистов по финансовому планированию. Они (компании) не берут в клиенты всех подряд, им неважно с каким количеством денег вы хотите к ним прийти: им важно качество вас как клиента. Для них важнее поддерживать портфолию с высокой репутацией. Проверки при "входе" в продукт в таких компаниях строже, однако это и есть обратная сторона медали строгого комплаенса - сохранность ваших средств, репутации и высокого рейтинга компании.
В своей работе я и моя команда подчиняемся и опираемся на:
- Требования регулятора ЦБ России;
- Национальные правила и стандарты профессии специалиста по финансовому планированию, которые разработаны и внедрены Национальной ассоциацией специалистов по финансовому планированию (куда мы входим);
- Международные правила и стандарты, которые мы применяем будучи лицензированными со стороны западных и европейских институтов, а также юрисдикций где расположена компания.
Крупные же финансовые организации, которые на рынке большое количество лет, зачастую не дают никакую рекламу о себе - о них вы узнаете от специалистов по финансовому планированию. Они (компании) не берут в клиенты всех подряд, им неважно с каким количеством денег вы хотите к ним прийти: им важно качество вас как клиента. Для них важнее поддерживать портфолию с высокой репутацией. Проверки при "входе" в продукт в таких компаниях строже, однако это и есть обратная сторона медали строгого комплаенса - сохранность ваших средств, репутации и высокого рейтинга компании.
В своей работе я и моя команда подчиняемся и опираемся на:
- Требования регулятора ЦБ России;
- Национальные правила и стандарты профессии специалиста по финансовому планированию, которые разработаны и внедрены Национальной ассоциацией специалистов по финансовому планированию (куда мы входим);
- Международные правила и стандарты, которые мы применяем будучи лицензированными со стороны западных и европейских институтов, а также юрисдикций где расположена компания.
Подписывайтесь на наш телеграм канал
Мы рассказываем о своем опыте, наших кейсах и еще много интересного и важного, связанного с финансовым планированием: личным, семейным и бизнесом.