АРГУМЕНТЫ ЗА и ПРОТИВ Страхования Жизни
Не могу сказать, что я - как специалист по финансовому планированию сознательно ищу ситуации или причины, по которым людям нельзя предлагать страхование жизни. Нет, это было неправдой. Тем не менее, в своей практике я сталкиваюсь с ситуациями, когда страхование жизни человеком не выбирается. И на то есть несколько причин. Веских на самом деле.
Для начала мы поговорим, какие ситуации в жизни приводят к тому, что страхование жизни нужно, затем обсудим условия отказа от него, и в конце каждой из глав будут четкие аргументы.
Для начала мы поговорим, какие ситуации в жизни приводят к тому, что страхование жизни нужно, затем обсудим условия отказа от него, и в конце каждой из глав будут четкие аргументы.
Аргументы "ЗА" страхование жизни
Начну я с того, почему мы вообще говорим об этом в таком пристальном ключе. Когда мы затрагиваем тему страхования жизни, мы говорим о финансовом инструменте, которые защищает Вашу семью от финансовых последствий, наступающих после того как главный кормилец семьи уходит из жизни.
И дальше мы как-то так факт ухода из жизни немного пробегаем, переходя цифрам: а какой доход семья потеряла, а где теперь брать деньги на образование, а на что семье вообще жить. Но давайте остановимся на самом факте того, что человек ушел из жизни. Для членов семьи это абсолютно невосполнимая потеря. Эмоциональные последствия, которые сильно ударяют по состоянию близких людей на очень долгое время. Скорее всего навсегда.
А ведь с одной стороны жизнь продолжается, а с другой – как именно она теперь продолжается?
И дальше мы как-то так факт ухода из жизни немного пробегаем, переходя цифрам: а какой доход семья потеряла, а где теперь брать деньги на образование, а на что семье вообще жить. Но давайте остановимся на самом факте того, что человек ушел из жизни. Для членов семьи это абсолютно невосполнимая потеря. Эмоциональные последствия, которые сильно ударяют по состоянию близких людей на очень долгое время. Скорее всего навсегда.
А ведь с одной стороны жизнь продолжается, а с другой – как именно она теперь продолжается?
О незамедлительных затратах
Умереть сейчас стоит довольно дорого. Я не говорю уже о том случае, когда близкие хотят сделать все максимально по-человечески: памятник или какие то другие памятные процедуры. Но, если даже не брать во внимание специальные расходы, минимальные затраты связанные с погребение – ощутимы. Т.е по сути должен существовать фонд посмертных расходов, которые, на самом деле, не заканчивается на похоронных тратах.
Ведь помимо них, необходимо будет также заплатить медицинские счета, налоги за периоды, которые еще не выплачены.
Государство никаким образом не волнует жив человек или нет, извольте заплатить то, что вы должны государству.
Государство никаким образом не волнует жив человек или нет, извольте заплатить то, что вы должны государству.
Кроме того, будут юридические расходы, связанные с передачей наследства и правом собственности.
И это, как правило, дорого.
Следовательно, надо понимать, что чем больше была наследственная масса и чем состоятельнее был человек - тем больше юридической работы это потребует и тем дороже будут услуги.
И это, как правило, дорого.
Следовательно, надо понимать, что чем больше была наследственная масса и чем состоятельнее был человек - тем больше юридической работы это потребует и тем дороже будут услуги.
По сути, чем больше человек заработал за жизнь, тем больше должен быть фонд посмертных расходов, чтобы семья помимо катастрофической потери в виде близкого человека дополнительно не пострадала от таких финансовых расходов тоже.
Что такое потеря дохода для семьи
Кадр показывающий объем дохода двух кормильцев в семье. Из видео "Страхование жизни" на моем канале "Бородатый советник"
Вернемся к тому факту, что пропал доход. Откуда возьмутся деньги, если доход прекратился? Если человек при жизни имел какие то накопления, то на какое то время, очевидно, их хватит. И это конечно зависит от размера таких сбережений и того на что они дальше пойдут, так как дохода нет.
Кадр, показывающий объем финансовой потери для семьи. Было 2.400.000 руб. в год. Стало 600.000 руб.
Семья с двумя детьми осталась с мамой, у которой доход 50.000 руб.
Семья с двумя детьми осталась с мамой, у которой доход 50.000 руб.
Чем его заменить? Откуда взять деньги на фонд высшего образования. Потому что еще вчера все было предельно понятно: был человек, он был достаточно успешен, была работа, был непрерывный поток средств, на который семья планировала много важнейших целей. Но вот случилось так, что сегодня этого потока больше нет, а вместо него мы имеем огромный перечень душераздирающих вопросов о том, что делать дальше.
Подробнее об этом я рассказал в своей статье о важности страхования жизни. Ссылка ниже.
Подробнее об этом я рассказал в своей статье о важности страхования жизни. Ссылка ниже.
А еще… в эту семью пришли люди, которые хотят получить назад свои деньги: кредиторы, налоговики, врачи, юристы, а также люди, которые вам пол года назад одолжили деньги.
В этот тяжелый период - они все пришли к вам. Ситуация страшная честно говоря.
В этот тяжелый период - они все пришли к вам. Ситуация страшная честно говоря.
Но вот что интересно. Как то так выходит, что в этот период - единственный человек которые вместо того, чтобы дополнительно забрать деньги из вашего дома – наоборот принесет их. Это будет человек, который в свое время открыл для вас контракт страхования жизни. Он буквально протиснется сквозь всю эту толпу и принесет необходимые бумаги, чтобы вы уже завтра получили большую сумму денег – а это многие многие миллионы, которых как раз хватит вообще на все: вы заплатите налоги, закроете юридические вопросы с наследством, отдадите долги, если они были. У вас будут деньги на высшее образование для детей – они его точно получат, и в целом, у вас будет тот же поток дохода, который вы вчера потеряли.
Надо понимать, что страхование жизни не убережет вас от фатальных событий – это невозможно, но, вас не коснутся финансовые последствия этих событий.
Надо понимать, что страхование жизни не убережет вас от фатальных событий – это невозможно, но, вас не коснутся финансовые последствия этих событий.
Итак, Аргументы ЗА страхование жизни
Все не приведешь, но основные рассмотрим
- Вы не теряете поток денег, который был "вчера"Страхование жизни - это инструмент, который срабатывает в тяжелый момент жизни и дает вам мгновенно все те деньги, которые вы планировали заработать в течение следующих лет.
В большинстве случаев, если страховое покрытие рассчитано правильно, денег хватит до конца жизни при вашем привычном уровне расходов. - Гарантия оплаты всех расходов, связанных с уходом из жизни кормильцаМы доподлинно знаем, что такие расходы есть и они немаленькие. Все они будут покрыты, что не создаст дополнительную "брешь" в финансовом бюджете.
- Гарантия завершения всех финансовых целей для семьиЕсли глава семьи задумал купить недвижимость, накопить крупную сумму для поступления детей в престижные ВУЗы, создать пенсионный капитал, который будет кормить семью на пенсии - все это будет заложено в страховое покрытие.
Поэтому в тот момент, когда сработает основная функция полиса, семья получит сразу все средства, на которые были запланированы финансовые задачи семьи.
Таким образом, единственное в мире решение, которое гарантированно защитит ваших детей и вас от финансового краха всего того, что вы запланировали – это Страхование Жизни.
Аргументы ПРОТИВ страхования жизни
Итак, теперь давайте разбираться что же это за аргументы против страхования жизни или причины, по которым оно вам может не подойти.
Первая причина – финансовая.
Нужно понимать, что при всей безальтернативности и 100% нужности страхования жизни для семьи, не все люди в России могут себе его позволить, просто потому что средний доход человека колеблется в пределах 30 тысяч рублей. А где то и меньше. С точки зрения финансового планирования, расходы на страхование не должны превышать 20% от годового дохода в семье. Это, так называемые, комфортные вложения, при которых остаются деньги на другие цели и семья не испытывает сильной финансовой просадки после уплаты страховых взносов (или откладывания на страховой счет, если мы говорим о накопительным страховании).
Средняя зарплата в России по сравнению с другими странами. Источник.
И конечно, когда мы видим, что доходы человека не позволяют ему открыть хороший финансовый инструмент, то мы с этим мало что можем сделать. Да, мы можем посоветовать этому человеку как-то увеличить своих доходы, найти способы зарабатывать деньги. И это с одной стороны правильно. С другой же в жизни все не так просто. Если этот человек учитель в провинциальной школе – это его призвание, он любит свою работу, но она мало оплачивается, что он с этим может сделать?
Если есть у человека возможности и желание заработать больше денег – ну, скорее всего он так и сделает. Но что делать если такой возможности нет?
Это сложный вопрос и он ставит нас в тупик и переводит в другую плоскость, где нужно, видимо, говорить об экономике страны в целом.
Но в этом случае мы можем говорить, что причина не открывать страховой полис - у него веская. Потому что на хороший зарубежный инструмент, который обеспечит крупную выплату – у него не хватит денег, а если он попытается открыть полис в отечественной компании, может получиться так, что при больших затратах на полис он получит несоизмеримо мало в виде страховой выплаты.
И страховой защиты для семьи просто ни на что не хватит.
Это сложный вопрос и он ставит нас в тупик и переводит в другую плоскость, где нужно, видимо, говорить об экономике страны в целом.
Но в этом случае мы можем говорить, что причина не открывать страховой полис - у него веская. Потому что на хороший зарубежный инструмент, который обеспечит крупную выплату – у него не хватит денег, а если он попытается открыть полис в отечественной компании, может получиться так, что при больших затратах на полис он получит несоизмеримо мало в виде страховой выплаты.
И страховой защиты для семьи просто ни на что не хватит.
Вторая причина – "Мне все равно/Я не хочу".
Причина номер два не открывать полис страхования жизни кроется в том, что главному кормильцу семьи - нет дела до того, что будет с его семьей завтра. Вы наверное сейчас удивитесь, а как это такое возможно. А я вам отвечу, что более чем возможно. И что действительно есть немало людей, которые так и говорят, что то как будет его семья жить завтра если его не станет – это будет их задача. И здесь сложно что то сделать. Я как финансовый советник могу попытаться открыть ему глаза на последствия такого решения, но честно говоря заставить беспокоиться и любить свою семью больше чем это есть сейчас - почти невозможно.
Вообще надо понимать что в тот момент, когда вы решаете не защищать свою семью, потому что, например:
Вообще надо понимать что в тот момент, когда вы решаете не защищать свою семью, потому что, например:
Как это может звучать на деле?
Любая из этих причины на самом деле означает только одно - "Я не хочу".
Это надо четко понимать.
Это надо четко понимать.
- 1"Ой я чет не очень понимаю как это все работает – ну его нафиг"Нужно отдавать себе отчет, что вы только что поставили на кон судьбу ваших детей просто потому что решили, что если вы не разобрались в этом, то пусть оно так все и будет. В этом смысле вы ни чем не отличаетесь от человека который прямо сказал, что ему все равно.
- 2"Вокруг одни мошенники!"Как же вам должно быть тяжело жить, не веря никому. И вы только что также поставили под удар будущее ваших детей, просто потому что вы никому не верите.
Так не бывает что вокруг одни мошенники. Очень много честных людей и честных компаний, репутация которых это единственный ключ к существованию сегодня.
Разберитесь в вопросе, напишите специалисту, потребуйте с него доводы в пользу того или иного финансового инструмента. Не верите одному, поищите другого. Найдите ответы на беспокоящие вас вопросы. Никто кроме вас этого не сделает. Это целиком и полностью ваша ответственность. - 3"Я не верю в страхование"У меня для вас хорошая новость! Сфера страхования, которая существует уже несколько веков совершенно не зависит от того, верит кто-нибудь в нее или нет. Это не религия, не природное явление, не миф. Вы можете сомневаться в том, что это солнце по утрам всходит, или в том, что вода совершенно не нужна организму. Но, при этом, фактом остается то, что по утрам всходит именно солнце, а не инопланетный корабль, а без воды организм умрет.
Страхование жизни это не вопрос веры, это гениальный финансовый инструмент, который работает все эти сотни лет абсолютно одинаково.
Я хочу пояснить философию жизни некоторых людей, с которой я много раз сталкивался в своей работе. У человека есть зона комфорта. Когда в какой-то момент времени он вдруг узнает, что он может для своей семьи сделать гораздо больше, чем он делает сейчас, то люди начинают делиться несколько категорий - одни хотят и готовы выйти из зоны привычного комфорта, другие нет.
Кто-то откажется - прямым текстом и всегда найдет аргументы против покупки полиса страхования жизни. О таких людях я уже написал выше. Они так и говорят: "моя семья без меня справится сама". Другая категория людей уйдет в тишь своего кабинета, где будут бороться сами с собой. Они только что встали перед выбором: продолжить закрывать глаза на то, что в семье, очевидно, не решены важнейшие задачи или что-то начать делать. Ведь выяснилось, что дети не защищены, не отложено ни копейки на их образование, не запущен никакой накопительный инструмент, который накопит на пенсионный капитал.
Надо понимать простую вещь: люди иногда не знают, что у них есть какие-то незакрытые вопросы в финансовом плане семьи. О них нередко рассказывает финсоветник. Такие моменты как раз выясняются на встрече. Это одна из важнейших задач.
Поэтому, в конце встречи, буквально выяснились очевидные вещи: близкие завтра могут остаться без копейки, если главного кормильца не станет, нет никакого гарантии что ребенок получит высшее образование, а на пенсии не будет ни гроша - придется жить только на мизерную государственную.
Кто-то откажется - прямым текстом и всегда найдет аргументы против покупки полиса страхования жизни. О таких людях я уже написал выше. Они так и говорят: "моя семья без меня справится сама". Другая категория людей уйдет в тишь своего кабинета, где будут бороться сами с собой. Они только что встали перед выбором: продолжить закрывать глаза на то, что в семье, очевидно, не решены важнейшие задачи или что-то начать делать. Ведь выяснилось, что дети не защищены, не отложено ни копейки на их образование, не запущен никакой накопительный инструмент, который накопит на пенсионный капитал.
Надо понимать простую вещь: люди иногда не знают, что у них есть какие-то незакрытые вопросы в финансовом плане семьи. О них нередко рассказывает финсоветник. Такие моменты как раз выясняются на встрече. Это одна из важнейших задач.
Поэтому, в конце встречи, буквально выяснились очевидные вещи: близкие завтра могут остаться без копейки, если главного кормильца не станет, нет никакого гарантии что ребенок получит высшее образование, а на пенсии не будет ни гроша - придется жить только на мизерную государственную.
Не всем комфортно воспринимать такую правду. Если продолжать не принимать ее: не верить, не разбираться, дистанцироваться от очевидных задач семьи так, как-будто это все тебя не касается, то это поможет оставаться в "сладкой дреме" и иллюзиях;что "как-то оно все само получится в будущем". Это даст возможность не делать ничего. Ведь если ты себя убедил, что страхование жизни это сложно и оно тебе не подходит, то на следующий день ты можешь спокойно продолжать попивать пиво с друзьями или играть в сони-плейстешен.
А вот если ты признал, что фундаментальные вопросы семьи не решены, тогда все последующие дни тебе нужно что-то менять в своей жизни: искать подработку, возможности, отказаться от каких то развлекательных процедур и "лежания на диване". После того как ты получил новую информацию, каждый следующий день начинает колоть тебя в бок и говорить: день прошел, а ты все также ничего не сделал: не защитил семью, не открыл накопительные инструменты.
Для меня громкие слова "я пойду ради своей семьи на все" начали приобретать очень четкий контур если я вижу, как человек меняется в лице и действиях, когда получает информацию. Если он начинает морщиться от мысли, что ему придется сделать что-то дополнительно: заработать, отказаться от привычных вещей, найти возможность, то вот она цена заботы.
Поэтому, я восхищен теми людьми, кто свой завтрашний день меняет для того, чтобы его семье стало лучше, а дети в свое время сказали бы - "Спасибо!".
Для меня громкие слова "я пойду ради своей семьи на все" начали приобретать очень четкий контур если я вижу, как человек меняется в лице и действиях, когда получает информацию. Если он начинает морщиться от мысли, что ему придется сделать что-то дополнительно: заработать, отказаться от привычных вещей, найти возможность, то вот она цена заботы.
Поэтому, я восхищен теми людьми, кто свой завтрашний день меняет для того, чтобы его семье стало лучше, а дети в свое время сказали бы - "Спасибо!".
P.S если вас затронуло что-то из того, что я тут описал
Посмотрите еще эту важную статью. Там я собрал 20+ важных вопросов, которыми люди задаются, когда сталкиваются с темой страхования жизни и здоровья.
Подписывайтесь на наш телеграм канал
Мы рассказываем о своем опыте, наших кейсах и еще много интересного и важного, связанного с финансовым планированием: личным, семейным и бизнесом.