Мы знаем, что нас читают страховые агенты и в целом специалисты по страхованию жизни и здоровья (например, андеррайтеры и актуарии). И мы также знаем, что они сталкиваются с вопросами от клиентов (и людей в целом) – почему в стране N страхование стоит дешевле, а в другой стране N дороже. Мы, конечно, тоже с этим сталкиваемся, потому что открываем полисы по всему миру и резидентам всех стран и воочию видим разницу в цене. Поэтому считаем важным об этом поговорить.
На самом деле на то, почему страхование жизни имеет определенную цену и лимит (или его отсутствие) на продолжительность защиты – влияет довольно много факторов. Некоторые из них мы перечислим, но для начала попробуем рассказать простым языком.
На самом деле на то, почему страхование жизни имеет определенную цену и лимит (или его отсутствие) на продолжительность защиты – влияет довольно много факторов. Некоторые из них мы перечислим, но для начала попробуем рассказать простым языком.
Статистика не терпит приблизительности.
Мы уже использовали эту фразу, разбираясь с андеррайтингом и перестраховочными компаниями в этом посте.
Первое, с чего надо начинать рефлексию по СЖ, это понять главное - компания по страхованию жизни создается в первую очередь как бизнес. Это не благотворительная организация, это источник благосостояния для его основателей: средства, которые страховая компания (далее иногда СК) принимает от клиентов, формируют огромный финансовый массив, который инвестируется в безрисковые/малорисковые инструменты.
💰И так как это действительно огромный финансовый фонд, то даже небольшая суперконсервативная доходность позволяет генерировать огромный поток средств, которого будет достаточно для:
- Покрытия обязательств перед клиентами;
- Финансирование административных издержек;
- Формирования чистого дохода компании.
Более подробно о том, как распределяется этот финансовый массив - здесь.
СК, которая работает на определенном рынке (и тут имеется в виду география), всегда опирается на данные по статистике в стране (или даже регионе*) в разрезе:
🔸Продолжительности жизни;
🔸Количества и продолжительности определенных заболеваний (присущих мужчинам и женщинам)
🔸Уровня дохода населения и экономики в целом.
*Например, в Израиле, резиденты некоторых частей страны могут не быть застрахованы в страховых компаниях
💰И так как это действительно огромный финансовый фонд, то даже небольшая суперконсервативная доходность позволяет генерировать огромный поток средств, которого будет достаточно для:
- Покрытия обязательств перед клиентами;
- Финансирование административных издержек;
- Формирования чистого дохода компании.
Более подробно о том, как распределяется этот финансовый массив - здесь.
СК, которая работает на определенном рынке (и тут имеется в виду география), всегда опирается на данные по статистике в стране (или даже регионе*) в разрезе:
🔸Продолжительности жизни;
🔸Количества и продолжительности определенных заболеваний (присущих мужчинам и женщинам)
🔸Уровня дохода населения и экономики в целом.
*Например, в Израиле, резиденты некоторых частей страны могут не быть застрахованы в страховых компаниях
Поэтому, когда СК понимает, что в стране Х средняя продолжительность жизни 55-65 лет первое, что она сделает – ограничит возраст страхования. А если надо, то и сумму.
Зачем бизнесу на себя брать такие очевидные риски? Зачем страховать человека до 80 или даже 100 лет, если вероятность, что он доживет до этого возраста, стремится к нулю?
Незачем.
Страховая формирует размер страхового взноса в том числе на статистической вероятности того, как долго человек будет его вносить. Чем дольше он выплачивает, тем дольше его средства будут составлять/формировать «финансовый пул» страховой компании, который позволит заработать на все то, что мы перечислили выше.
Если к рисковой группе клиентов применить повышенный страховой тариф, тогда это перестанет быть выгодным клиенту. Если применить без учета факторов продолжительности жизни, тогда есть риск, что выплата произойдет с высокой вероятностью, а значит компания не сможет эффективно покрыть этот риск за счет своих финансовых возможностей.
🟢 Другое дело, если страховая компания географически работает там, где средняя продолжительности жизни в пределах 85-87 лет, она легко откроет полис на срок до 100 лет и дальше. Компания точно знает, что, принимая заявления от клиентов из этой страны, она сможет с помощью грамотного портфельного управления и мудрого андеррайтинга обеспечить гарантированную выплату бенефициарам, покрыть издержки и еще себе заработать.
💸 На формирование стоимости полиса нередко влияет то, сколько человек зарабатывает. Это кажется на первый взгляд странным, однако суть заключается в том, что для более обеспеченных людей полис будет стоить дешевле, чем для людей с более низким уровнем дохода.
❓Почему
Потому что справедливо считается, что люди с более высоким заработком способны обеспечить себе качественно иную жизнь, включая уровень медицины, качество еды, места проживания и прочее. Риск ухода из жизни такого застрахованного будет снижен, а значит и проживет дольше.
Незачем.
Страховая формирует размер страхового взноса в том числе на статистической вероятности того, как долго человек будет его вносить. Чем дольше он выплачивает, тем дольше его средства будут составлять/формировать «финансовый пул» страховой компании, который позволит заработать на все то, что мы перечислили выше.
Если к рисковой группе клиентов применить повышенный страховой тариф, тогда это перестанет быть выгодным клиенту. Если применить без учета факторов продолжительности жизни, тогда есть риск, что выплата произойдет с высокой вероятностью, а значит компания не сможет эффективно покрыть этот риск за счет своих финансовых возможностей.
🟢 Другое дело, если страховая компания географически работает там, где средняя продолжительности жизни в пределах 85-87 лет, она легко откроет полис на срок до 100 лет и дальше. Компания точно знает, что, принимая заявления от клиентов из этой страны, она сможет с помощью грамотного портфельного управления и мудрого андеррайтинга обеспечить гарантированную выплату бенефициарам, покрыть издержки и еще себе заработать.
💸 На формирование стоимости полиса нередко влияет то, сколько человек зарабатывает. Это кажется на первый взгляд странным, однако суть заключается в том, что для более обеспеченных людей полис будет стоить дешевле, чем для людей с более низким уровнем дохода.
❓Почему
Потому что справедливо считается, что люди с более высоким заработком способны обеспечить себе качественно иную жизнь, включая уровень медицины, качество еды, места проживания и прочее. Риск ухода из жизни такого застрахованного будет снижен, а значит и проживет дольше.
Сейчас при совпадении ряда факторов можно открыть полис на $100-200 млн. (и у нашей команды были такие кейсы) и уже на следующий день компания будет готова выплатить эту сумму. Потому что провела хороший андеррайтинг клиента. А еще потому, что имеет хорошую долгосрочную стратегию.
💲 Посмотрите, кстати, на иллюстрацию ⬆️. Она демонстрирует на примере зарубежной американской компании, куда и какая часть средств страховой премии суммы расходуется с каждого доллара. Здесь мы видим и административные издержки, и пополнение резервов (которые как раз помогают выплачивать средства всем клиентам) и выполнение страховых обязательств.
Ну и продолжая затронутую тему, стоимость страхования жизни может значительно различаться между странами по ряду причин:
📊 ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ФАКТОРЫ
Инфляция: высокий уровень инфляции может привести к росту страховых взносов, поскольку страховые компании должны учитывать возможное обесценивание денег.
💊 ЗДРАВООХРАНЕНИЕ И ПРОДОЛЖИТЕЛЬНОСТЬ ЖИЗНИ
▫️Качество медицинской помощи: в странах с высоким качеством здравоохранения и длительной продолжительностью жизни риски для страховых компаний ниже, что может привести к снижению страховых взносов.
▫️Заболеваемость и смертность: высокий уровень заболеваний и смертности может увеличить стоимость страхования жизни.
⚠️ РИСКИ И СТАТИСТИКА
▫️Стихийные бедствия и катастрофы: страны, подверженные частым природным катастрофам, имеют более высокие риски, что может привести к повышению страховых взносов.
▫️Уровень преступности: высокий уровень преступности и насилия увеличивает риски для страховых компаний, что также может отразиться на стоимости полисов.
⚖️ РЕГУЛИРОВАНИЕ И НАЛОГООБЛОЖЕНИЕ
▫️Законодательство: в разных странах могут быть различные законы и нормативы, регулирующие страховую деятельность. Строгие требования и высокие налоги могут увеличить стоимость страхования.
▫️Страховые резервы: требования к размеру резервов, которые страховые компании обязаны держать для покрытия возможных выплат, могут влиять на стоимость полисов.
💬КОНКУРЕНЦИЯ НА РЫНКЕ
▫️Количество страховых компаний: в странах с высокой конкуренцией среди страховых компаний ставки могут быть ниже из-за борьбы за клиентов.
▫️Развитие страхового рынка: в странах с менее развитым страховым рынком может быть меньше предложений и, как следствие, выше цены.
🌐 КУЛЬТУРНЫЕ И СОЦИАЛЬНЫЕ ФАКТОРЫ
▫️Осведомленность и отношение к страхованию: в странах, где люди больше осведомлены о выгодах страхования и более склонны приобретать полисы, страховые компании могут предлагать более выгодные условия.
▫️Социальная система поддержки: в странах с развитой системой социальной защиты потребность в частном страховании может быть ниже, что может влиять на ценообразование.
Видите, как много всего? И это только крупными штрихами. Однако, все это приводит к тому, что в одной стране полис на $1 млн. будет стоить для клиента $1.000 в год, а в другой $20.000.
Надеемся вы узнали сегодня чуточку больше 😎. Делитесь своими мыслями, кстати. Всегда полезно.
📨И да, напоминаем, что в какой бы стране вы ни жили, если вам требуется экспертиза по открытию полиса СЖ для вашей семьи, напишите нам, и мы поможем. С нами работают порядка 4️⃣0️⃣страховых международных компаний, и мы в любом случае найдем решение.
Любая сумма ♾, любой срок ♾.
Подписывайтесь на наш телеграм канал, чтобы не пропускать новые публикации.
💲 Посмотрите, кстати, на иллюстрацию ⬆️. Она демонстрирует на примере зарубежной американской компании, куда и какая часть средств страховой премии суммы расходуется с каждого доллара. Здесь мы видим и административные издержки, и пополнение резервов (которые как раз помогают выплачивать средства всем клиентам) и выполнение страховых обязательств.
Ну и продолжая затронутую тему, стоимость страхования жизни может значительно различаться между странами по ряду причин:
📊 ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ФАКТОРЫ
Инфляция: высокий уровень инфляции может привести к росту страховых взносов, поскольку страховые компании должны учитывать возможное обесценивание денег.
💊 ЗДРАВООХРАНЕНИЕ И ПРОДОЛЖИТЕЛЬНОСТЬ ЖИЗНИ
▫️Качество медицинской помощи: в странах с высоким качеством здравоохранения и длительной продолжительностью жизни риски для страховых компаний ниже, что может привести к снижению страховых взносов.
▫️Заболеваемость и смертность: высокий уровень заболеваний и смертности может увеличить стоимость страхования жизни.
⚠️ РИСКИ И СТАТИСТИКА
▫️Стихийные бедствия и катастрофы: страны, подверженные частым природным катастрофам, имеют более высокие риски, что может привести к повышению страховых взносов.
▫️Уровень преступности: высокий уровень преступности и насилия увеличивает риски для страховых компаний, что также может отразиться на стоимости полисов.
⚖️ РЕГУЛИРОВАНИЕ И НАЛОГООБЛОЖЕНИЕ
▫️Законодательство: в разных странах могут быть различные законы и нормативы, регулирующие страховую деятельность. Строгие требования и высокие налоги могут увеличить стоимость страхования.
▫️Страховые резервы: требования к размеру резервов, которые страховые компании обязаны держать для покрытия возможных выплат, могут влиять на стоимость полисов.
💬КОНКУРЕНЦИЯ НА РЫНКЕ
▫️Количество страховых компаний: в странах с высокой конкуренцией среди страховых компаний ставки могут быть ниже из-за борьбы за клиентов.
▫️Развитие страхового рынка: в странах с менее развитым страховым рынком может быть меньше предложений и, как следствие, выше цены.
🌐 КУЛЬТУРНЫЕ И СОЦИАЛЬНЫЕ ФАКТОРЫ
▫️Осведомленность и отношение к страхованию: в странах, где люди больше осведомлены о выгодах страхования и более склонны приобретать полисы, страховые компании могут предлагать более выгодные условия.
▫️Социальная система поддержки: в странах с развитой системой социальной защиты потребность в частном страховании может быть ниже, что может влиять на ценообразование.
Видите, как много всего? И это только крупными штрихами. Однако, все это приводит к тому, что в одной стране полис на $1 млн. будет стоить для клиента $1.000 в год, а в другой $20.000.
Надеемся вы узнали сегодня чуточку больше 😎. Делитесь своими мыслями, кстати. Всегда полезно.
📨И да, напоминаем, что в какой бы стране вы ни жили, если вам требуется экспертиза по открытию полиса СЖ для вашей семьи, напишите нам, и мы поможем. С нами работают порядка 4️⃣0️⃣страховых международных компаний, и мы в любом случае найдем решение.
Любая сумма ♾, любой срок ♾.
Подписывайтесь на наш телеграм канал, чтобы не пропускать новые публикации.