Актуальное из мира личных и семейных финансов

Страховая компания и перестраховщик | Кто страхует и рассматривает заявление?

Страхование жизни
Сегодня нам помогает Людмила Прокофьевна.

Уважаемые товарищи! Когда подается заявление на страхование жизни или здоровья, его начинает рассматривать департамент андеррайтинга. Он может находиться в самой страховой компании и это заявление рассмотрят там, а может так случиться, что решение будет принимать департамент андеррайтинга ПЕРЕстраховочной компании.

Примечание: у каждого страховщика есть перестраховщик – это крупные компании с огромными финансовыми резервами. Примеры таких компаний - Munich Reinsurance Company, Swiss Re Ltd., Berkshire Hathaway Inc. , SCOR S.E. и другие.

Когда клиент открывает полис в страховой компании, такой же "зеркальный" полис открывается у перестраховщика: открыли вы полис на 1 млн. евро, точно такой же открылся в перестраховочной компании.

Это одна из форм (и таких задействовано в моменте очень много) обеспечения гарантий выплат: не сможет выплатить страховая, выплатит перестраховщик.

❗️Кроме того, именно за перестраховщиком остается решающее слово, можно ли клиенту открыть полис на сумму сверх лимита, который установлен для страховой компании.

Но, вернемся к Новосельцеву департаменту андеррайтинга (который мой коллега, всю жизнь проработавший в западной индустрии страхования в шутку называет «департамент отказов»), в нем работают актуарии – специалисты по актуарным расчетам. В их распоряжении есть вся необходимая статистика жизни, смерти, заболеваний для всех возрастных групп и всех профессий.

Рассматривая заявление от определенного человека, они могут с большой точностью определить риск, который он несет для страховой компании. Финальный показатель риска складывается из множества факторов: возраста, результатов анкеты состояния здоровья, его профессии, страны, в которой он живет, хобби, которым он занимается.

Проанализировав все данные и подкрепив это статистикой, которая, как говорила Людмила Прокофьевна☝🏻 - не терпит приблизительности, андеррайтер выносит решение, можно ли принять человека на страхование или нет.

Вы можете подать заявление, застраховав себя на 5️⃣0️⃣ млн.💲 и компания будет готова выплатить их уже «завтра»: т.е если с вами вчера что-то случилось, сегодня бенефициары полиса получат 5️⃣0️⃣ млн.💲, даже если был сделан всего один взнос. Или, вы открыли полис медицинского страхования и уже «завтра» страховая будет готова оплатить операцию на 1️⃣ млн. евро, несмотря на то, что «вчера» за полис вы заплатили всего тысячу.

Почему так? Я в свое время записал целое видео, где рассказываю об этом подробнее. Компания точно просчитывает риски и распределяет их между застрахованными. Это называется законом больших чисел.

Ребенок 3-х месяцев может быть защищен на любую сумму медицинских услуг (хоть 5 млн. евро), потому что есть статистика того, чем болеют дети, в каком возрасте и сколько это стоит. Поэтому достаточно той небольшой суммы, что за него будут платить родители, чтобы покрыть этот риск.

⚠️Большое количество безрисковых клиентов будут покрывать риски тех людей, чей риск выше. В свою очередь, клиенты с высоким риском будут компенсировать его более высоким взносом.

Все деньги, которые поступают в страховую компанию инвестируются ею, что позволяет зарабатывать большие суммы, которые также идут на покрытия рисков всех клиентов, которые к ней обратились.
Подписывайтесь на наш телеграм канал, чтобы не пропускать новые публикации.